【正文】 值沒有下降，或雖有下降，但高于所擔(dān)保貸款價(jià)值。 ●擔(dān)保合同有效，擔(dān)保的范圍至少包括主債權(quán)及利息的貸款擔(dān)保，具備以下標(biāo)準(zhǔn)之一的，為一般檔次：保證人資金實(shí)力發(fā)生問題可能影響其承擔(dān)保證責(zé)任，但履行保證責(zé)任的意愿較強(qiáng)，保證方式為連帶保證；保證人與借款人有聯(lián)關(guān)系，影響了保證責(zé)任的履行；抵/質(zhì)押物評(píng)估下降，低于所擔(dān)保貸款價(jià)值，但可通過保險(xiǎn)賠償或要求借款人增加抵/質(zhì)押物等形式彌補(bǔ)。●具備以下標(biāo)準(zhǔn)之一的貸款擔(dān)保為較差檔次；擔(dān)保合同無效，或者關(guān)鍵條款出現(xiàn)爭(zhēng)議，可能給被擔(dān)保貸款帶來重大損失；保證人財(cái)務(wù)狀況惡化，無法承擔(dān)全部保證責(zé)任，或承擔(dān)保證責(zé)任的意愿很差；抵/質(zhì)押物或價(jià)值低于其擔(dān)保范圍的貸款金額，且無法提高新的擔(dān)保。 ●擔(dān)保能力的具體表現(xiàn)： 保證合同的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性。對(duì)照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等有的關(guān)規(guī)定，考察保證人的資格，審查保證合有關(guān)條款（保證的對(duì)象、期限、保證的終止條件等）是否符合法律的規(guī)定。 保證人的代償能力。分析保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)及保證人目前提供保證的數(shù)量和金額，判斷其代償能力。 保證人的代償意愿。分析保證人履行保證協(xié)議的歷史記錄，在以往的保證中，保證人所表現(xiàn)的保證能力；保證人履約是出于自愿，還是銀行采取法律訴訟或其他行動(dòng)的結(jié)果。據(jù)此判斷其代償意愿。 保證人履約的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)及其與借款人之間的關(guān)系。保證人履約的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)包括：保證人已履行了部分保證義務(wù)；保證人在貸款項(xiàng)目上有相當(dāng)比例的投資分額；保證人的建設(shè)項(xiàng)目與貸款項(xiàng)目有交叉抵押，或與這筆貸款有一定的關(guān)系；保證是以某項(xiàng)變現(xiàn)力很強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)作為反擔(dān)保，同時(shí)該項(xiàng)產(chǎn)品又在保證人的控制之下。分析保證人與借款人之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，掌握保證人對(duì)貸款的關(guān)心程度，以及保證人與借款人具有關(guān)聯(lián)關(guān)系是否影響保證責(zé)任的履行。 ③非財(cái)務(wù)因素分析。非財(cái)務(wù)因素包括借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素（包括成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的成長(zhǎng)階段、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)的盈利性和依賴性、產(chǎn)品的替代性、法律政策、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素（包括借款人規(guī)模、所處發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化程度、經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品與市場(chǎng)分析、生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)分析等）、管理風(fēng)險(xiǎn)因素（包括借款人組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理層的穩(wěn)定性、員工素質(zhì)等）、自然社會(huì)因素、還款記錄（含其他銀行償還記錄）、還款意愿、貸款的擔(dān)保情況、債務(wù)償還的法律責(zé)任以及本公司的信貸管理。 ④綜合分析。指對(duì)借款人現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況、過去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、現(xiàn)有的和潛在的問題、未來的經(jīng)營(yíng)狀況在前述分析的基礎(chǔ)上作出綜合評(píng)價(jià)。綜合分析后，經(jīng)辦信代人員撰寫《小額企事業(yè)單位貸款分類人認(rèn)定表》或《自然人貸款分類認(rèn)定表》，嚴(yán)格按五類信貸資產(chǎn)核心定義提出初步分類意見。信貸討論，確認(rèn)分類結(jié)果。貸審委成員通過對(duì)附表中有關(guān)表格要一紗的完整性、真實(shí)性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審核。貸審會(huì)應(yīng)書面記載討論以下內(nèi)容：關(guān)于債務(wù)人本身的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息；債務(wù)人在管理中存在的問題；確認(rèn)分類結(jié)果，參會(huì)人員簽具審核意見。 貸款五級(jí)分類的職責(zé)分工與管理 （1）貸審分對(duì)分類結(jié)果（不含損失類）負(fù)最終認(rèn)定責(zé)任。 （2）風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)本公司五級(jí)分類工作的組織、實(shí)施和檢查：①負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類工作的人員培訓(xùn)。②負(fù)責(zé)于每月分類結(jié)果匯總后貸審會(huì)提交報(bào)告。③負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理提交的分類結(jié)果報(bào)告進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)和分析。④對(duì)損失類貸款進(jìn)行審核認(rèn)定。 ⑤根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)際情況，按季寫出綜合分析報(bào)告，提出合理化建議。（3）信貸客戶經(jīng)理是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類第一責(zé)任人。（4）信貸客戶經(jīng)理的職責(zé)：①收集和完善信貸檔案。②對(duì)借款人的調(diào)查和核實(shí)。③負(fù)責(zé)各項(xiàng)基準(zhǔn)資料和工作底稿、報(bào)表的填寫。④對(duì)貸款按規(guī)定進(jìn)行初分，并提交風(fēng)險(xiǎn)管理部。（5）對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)失實(shí)分類的處罰：①對(duì)違反五級(jí)分類認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序，造成貸款質(zhì)量失實(shí)的第一責(zé)任人視情節(jié)嚴(yán)重程度，予以以下處罰：通報(bào)批評(píng)；限期整改；進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰。②對(duì)發(fā)現(xiàn)管理部責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰。第十章 民間資本管理公司目前存在的問題及解決辦法民間資本管理公司作為新生事物，尚處于探索發(fā)展階段，在實(shí)際運(yùn)作中尚存在一定的問題，主要表現(xiàn)在：一是民間資本管理公司普遍反映在征信系統(tǒng)接入方面受限，查詢客戶信用記錄難、無法將在公司發(fā)生不良信用記錄的客戶錄入系統(tǒng)，不利于民間資本管理公司貸前摸清情況排查風(fēng)險(xiǎn)，貸后約束客戶自覺到期還款付息。二是在辦理土地、房產(chǎn)及其他產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押等方面，涉及部門多、辦理難度大，缺少統(tǒng)一的政策扶持。為解決民間資本管理公司在實(shí)際運(yùn)作中存在的問題，聊城市金融辦將在以下幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)民間資本管理公司的監(jiān)管，引導(dǎo)這個(gè)新生事物規(guī)范健康發(fā)展。　　一、健全民間資本管理公司信息報(bào)送機(jī)制　　建立經(jīng)營(yíng)情況定期報(bào)告制度。根據(jù)民間資本管理公司業(yè)務(wù)性質(zhì)，制定統(tǒng)計(jì)報(bào)表，按月、季度定期調(diào)度民間資本管理公司資金投放情況和財(cái)務(wù)情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，引導(dǎo)公司規(guī)范運(yùn)作?！　〗⒅匾马?xiàng)報(bào)告制度。民間資本管理公司發(fā)生從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人更換、產(chǎn)生不良貸款、法律訴訟等事項(xiàng)后，應(yīng)將有關(guān)情況書面報(bào)告縣級(jí)金融辦，再由其轉(zhuǎn)報(bào)市金融辦?！　〗⒅卮笞兏马?xiàng)事前報(bào)批制度。制定民間資本管理公司變更辦法，形成事前報(bào)批機(jī)制。變更公司名稱董事長(zhǎng)或總經(jīng)理、股權(quán)結(jié)構(gòu)或注冊(cè)資本、主發(fā)起人等重大事項(xiàng)，應(yīng)事前提出正式書面申請(qǐng)，待批準(zhǔn)后方可實(shí)施。　　二、建立民間資本管理公司分類評(píng)級(jí)制度制定民間資本管理公司分類評(píng)級(jí)辦法，每年定期對(duì)公司進(jìn)行分類評(píng)級(jí)。經(jīng)過公司自評(píng)、縣級(jí)金融辦初評(píng)，市金融辦組織會(huì)計(jì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)民間資本管理公司各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和管理情況進(jìn)行審計(jì)，根據(jù)審計(jì)結(jié)果最終打分評(píng)級(jí)。每年分類評(píng)級(jí)工作結(jié)束后召開監(jiān)管會(huì)，通報(bào)分類評(píng)級(jí)結(jié)果。評(píng)級(jí)結(jié)果優(yōu)秀的，積極推薦申報(bào)小額貸款公司。　　三、加強(qiáng)民間資本管理公司從業(yè)人員培訓(xùn)定期調(diào)研民間資本管理公司，匯總存在問題，舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)，邀請(qǐng)資深信貸專家、財(cái)務(wù)專家為公司從業(yè)人員講解業(yè)務(wù)知識(shí)，切實(shí)規(guī)范公司財(cái)務(wù)行為，提高從業(yè)人員認(rèn)識(shí)水平和專業(yè)素養(yǎng)，帶動(dòng)公司發(fā)展?！　∷?、成立民間資本管理公司協(xié)會(huì)條件成熟后，成立民間資本管理公司協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)自律作用，為民間資本管理公司提供服務(wù)。第十一章 組建工作日程安排一、籌建階段12月12日—12月15日，召開發(fā)起人會(huì)議，簽訂發(fā)起人協(xié)議書，成立籌建工作小組，完成可行性研究報(bào)告和籌建工作方案定稿，完善機(jī)構(gòu)申報(bào)資料，預(yù)核準(zhǔn)機(jī)構(gòu)名稱，提交籌建申請(qǐng)書。開展裝修方案制訂和人員招聘工作。二、開業(yè)階段 12月25日— 12月31日，起草公司章程和主要管理制度，召開創(chuàng)立大會(huì)（股東大會(huì)），開立資金帳戶，股本繳納驗(yàn)資，確定董事及高管人員，從業(yè)人員招聘培訓(xùn)，完成營(yíng)業(yè)場(chǎng)所裝修，設(shè)備采購，提交籌建工作報(bào)告，聊城市金融工作辦公室核準(zhǔn)開業(yè)申請(qǐng)，領(lǐng)取許可證，辦理工商注冊(cè)登記，12月31日正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)。第十二章 綜合結(jié)論山東省某某發(fā)民間資本管理公司是在聊城市范圍內(nèi)開展資本投資咨詢、資本管理、項(xiàng)目投資等服務(wù)的股份有限公司。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。 與所有金融企業(yè)一樣，民間資本管理公司能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制。民間資本管理公司的運(yùn)營(yíng)規(guī)劃將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿到市場(chǎng)、管理、財(cái)務(wù)和投資等涉及到經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。公司可行性研究報(bào)告針對(duì)可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要層面都提示了應(yīng)對(duì)措施。保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本，在于公司能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。從投資人角度分析，本項(xiàng)投資雖然具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但投資收益和社會(huì)效益是明顯的，能否達(dá)到獲利豐厚的投資收益取決于經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。民間資本管理公司的股份制性質(zhì)和遠(yuǎn)景目標(biāo)能凝聚一支具有較深的專業(yè)化知識(shí)和豐富操作經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。公司中高層干部的高知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的核心。山東省某某民間資本管理公司將堅(jiān)定不移的立足于民間資本管理投資領(lǐng)域，以企業(yè)價(jià)值最大化為最終的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。持續(xù)為聊城地區(qū)的中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶等提供優(yōu)質(zhì)、全面的服務(wù)，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價(jià)值，為聊城地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。第十三章 相關(guān)法律、法規(guī)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2003〕第12號(hào)） 《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2003〕第13號(hào)） 《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2006〕第58號(hào)）《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2009〕第11號(hào)）《中華人民共和國(guó)證券法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2005〕第43號(hào)）《中華人民共和國(guó)公司法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2005〕第42號(hào)）《中華人民共和國(guó)外國(guó)中央銀行財(cái)產(chǎn)司法強(qiáng)制措施豁免法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2005〕第41號(hào)）《中華人民共和國(guó)對(duì)外貿(mào)易法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2004〕第15號(hào)）《中華人民共和國(guó)反洗錢法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2006〕第56號(hào)）《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2007〕第62號(hào)）1《中華人民共和國(guó)信托法》（中華人民共和國(guó)主席令〔2001〕第50號(hào)）1《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令〔2008〕第532號(hào)）1《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令〔2000〕第285號(hào)）1《金融資產(chǎn)管理公司條例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令〔2000〕第297號(hào)） 1《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令〔2001〕第324號(hào)）1 《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2010〕第13號(hào)）1 《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令〔2010〕第13號(hào)）1 《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)》（銀監(jiān)會(huì)令〔2006〕23 號(hào)）1 《山東省人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展的意見》(魯政辦發(fā)〔2012〕第18號(hào)) 《山東省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)的意見》(魯政辦發(fā)〔2013〕第33號(hào))2 《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》2 《關(guān)于中小民營(yíng)企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》2 《擔(dān)保業(yè)務(wù)暫行辦法》2 《投資業(yè)務(wù)管理辦法》2 《項(xiàng)目審核工作細(xì)則》2 《聊城市人民政府關(guān)于開展民間融資機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的實(shí)施意見》