【正文】 60。貸款期限在一年以上的還款方式可采取等額本息還款、等額本金還款及管理中心認可的其他還款方式。（一）等額本息還款方式，是指借款人在貸款期內(nèi)每月以相等的數(shù)額償還貸款本息。其公式為：月還款額＝貸款本金月利率（1＋月利率）還款月數(shù)/（1+月利率）還款月數(shù)－1（二）等額本金還款方式，是指借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息按貸款余額計算。其公式為：每月還款額＝貸款本金/貸款月數(shù)+貸款余額月利率第三十六條代扣單位應(yīng)按合同（協(xié)議）約定，按時扣收借款人的應(yīng)還貸款本息，在扣收貸款本息的當日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。管理中心應(yīng)在收到代扣單位反饋的扣款信息、進賬單及相關(guān)單據(jù)的當日，登記住房公積金貸款個人明細賬。第三十七條還款方式在借款合同中一經(jīng)確定，一般不得更改。借款人確需提前償還貸款本息的，應(yīng)當向管理中心提出申請。借款人提前還款，應(yīng)符合以下要求：（一）貸款逾期的，先還清所拖欠的貸款本息，再申請?zhí)崆斑€款。（二）在提前還款日，按照提前歸還的本金實際占用天數(shù)計算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息。遇利率調(diào)整，應(yīng)收利息按不同利率分段計息。（三）采用保證方式貸款的，在提前部分還款時，若縮短貸款年限，重新核定的月還款額高于原月還款額的，應(yīng)征得保證人書面同意，并簽訂保證變更合同（協(xié)議）。（四）借款人提前部分還款的，應(yīng)遵循管理中心制定的單筆最低還款限額、正常還款一定期數(shù)等規(guī)定。第三十八條在貸款期內(nèi)，管理中心和受托銀行有權(quán)對借款人的貸款使用與償還情況進行監(jiān)督檢查，借款人應(yīng)當予以配合。第三十九條借款人辦理組合貸款的，按所貸住房公積金貸款和銀行自營性貸款的實際金額，分別向管理中心和受托銀行償還貸款本息。借款人提前償還組合貸款時，應(yīng)同時同比例償還組合貸款中的住房公積金貸款本息和銀行自營性個人住房貸款本息。第四十條借款人未按借款合同約定還款逾期六個月以上的，管理中心在告知借款人（及配偶）及其所在單位和保證人后，可用借款人（及配偶）和保證人住房公積金賬戶內(nèi)的存款，償還貸款本息和罰息。第四十一條借款人有下列情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)會同有關(guān)部門依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔連帶保證責任：（一）借款合同期滿，借款人未按合同約定的還款計劃償還全部貸款本息的。（二）借款人在還款期內(nèi)連續(xù)六個月未償還貸款本息的。（三）借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力后，無合法繼承人或者受遺贈人的；或者其合法繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒不承擔償還貸款本息或無力償還貸款本息的。第四十二條依法處分（拍賣、變賣）借款人的抵押物和質(zhì)物所獲價款按下列順序分配：（一）支付抵押物和質(zhì)物拍賣和處理的有關(guān)費用。（二）支付與處分抵押物和質(zhì)物有關(guān)的稅款，按有關(guān)規(guī)定繳納土地出讓金。（三）按住房公積金貸款和銀行自營性貸款所占的份額，分別依次償還貸款本息、違約金、損害賠償金等；在清償組合貸款本息時，所獲價款若不足，則住房公積金貸款應(yīng)當優(yōu)先于受托銀行自營性個人住房貸款受償。（四）償還保證人所代償金額。（五）剩余金額歸抵押（質(zhì)押）人所有，退還抵押（質(zhì)押）人。第四十三條處分抵押房屋和質(zhì)物所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時，管理中心和委托銀行有權(quán)向借款人和保證人繼續(xù)追索不足部分。第四十四條借款人連續(xù)六個月不償還貸款本息或貸款到期后仍未還清貸款本息的，擔保公司（保證人）需代為償還逾期貸款本息及罰息，管理中心有權(quán)從保證金賬戶中予以扣收。擔保公司代為償還后有權(quán)對抵押物、質(zhì)押物進行處置以獲得清償，或要求承擔連帶責任的保證人負責清償。第八章合同的變更和終止第四十五條在住房公積金借款合同及其附屬合同（協(xié)議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承擔人可申請辦理合同變更手續(xù)。（一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及借款人離異后需轉(zhuǎn)移所購建房產(chǎn)所有權(quán)的。（二）借款人提前償還部分貸款后，需要變更借款期限或月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請延長貸款期限的；借款人需要變更還款方式，使月還款額發(fā)生改變的。（三）因抵押物滅失、動拆遷、房屋質(zhì)量問題發(fā)生換房等抵押權(quán)人認可的情況。（四）因抵押（出質(zhì)）人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認可的其他情況。（五）因保證人喪失擔保資格或擔保能力的。第四十六條申請借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng)提供以下證明資料：（一）申請人身份證件、戶口簿。（二）借款合同及附屬合同（協(xié)議）。（三）變更事由的證明材料。（四）管理中心要求的其他證明資料。第四十七條在貸款償還期內(nèi)需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)借款人與管理中心、受托銀行三方協(xié)商一致，并按照有關(guān)規(guī)定程序辦理變更手續(xù)，依法簽訂變更合同；有擔保保證合同的，應(yīng)事先征得保證人同意。變更合同未達成、生效前，原借款合同、擔保合同繼續(xù)有效。第四十八條借款人喪失民事行為能力、死亡、宣告失蹤或死亡的，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。第四十九條保證人喪失擔保資格和能力時，或保證人所在單位發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時，借款人應(yīng)及時通知管理中心并取得同意后，變更保證人，重新簽訂擔保合同。第五十條借款人欠繳住房公積金一年以上，且未經(jīng)管理中心同意緩繳的，管理中心有權(quán)終止貸款合同，追回全部貸款本息。第五十一條借款人將貸款本息全部償還后，由抵押權(quán)人（或質(zhì)押權(quán)人）協(xié)助借款人辦理注銷抵押（或質(zhì)押）手續(xù)。借款合同、抵押合同（或質(zhì)押合同）和擔保合同隨之終止。第九章貸后管理第五十二條貸款委托人應(yīng)建立貸款資產(chǎn)管理制度，對貸款資產(chǎn)實行分類管理，每季度對全部貸款進行一次分類。貸款資產(chǎn)應(yīng)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。（一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還貸款本息。正常還款和連續(xù)逾期1–2期（含）可列入正常類貸款。（二）關(guān)注類貸款。指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對還款產(chǎn)生不利影響的因素，如借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件、新增其它貸款項目、還款意愿較差、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價值下降等，管理中心應(yīng)予以高度關(guān)注。貸款連續(xù)逾期3期可列入關(guān)注類貸款。（三）次級類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。貸款連續(xù)逾期4–6期（含）或發(fā)現(xiàn)借款人采取不正當手段套取貸款的，可列入次級類貸款。（四）可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期7期（含）以上可列入可疑類貸款。（五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸款，可列入損失類貸款。管理中心可根據(jù)當?shù)貙嶋H制定貸款風險分類的實施細則或業(yè)務(wù)操作流程。第五十三條管理中心應(yīng)建立完整的貸款檔案，并通過貸后檢查及時掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時、真實、準確、連續(xù)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。貸后檢查應(yīng)以貸款檔案、借款人、抵押（質(zhì)）物、保證人等為對象，采用實地檢查、訪談及信息查詢等方式進行。貸后檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）對借款人的貸后檢查。歸還貸款本息情況。家庭收入水平變化情況。住房公積金繳存情況。可能發(fā)生的影響還款能力的情況等。（二）對抵押（質(zhì)）物及保證人的貸后檢查。抵押物價值變化情況。抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證保管情況。質(zhì)押權(quán)利憑證時效性和價值變化情況。保證人的經(jīng)營狀況及財務(wù)情況。其他可能影響擔保有效性的情況。貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。應(yīng)建立貸后檢查登記制度，詳細記錄檢查時間、對象、內(nèi)容及檢查中發(fā)現(xiàn)的情況等信息并進行分析。對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應(yīng)進行跟蹤調(diào)查分析，并提出相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。第五十四條管理中心應(yīng)按照貸款合同約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達到100%。（一）對逾期1期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起十個工作日內(nèi)，對借款人通過電話、信函、手機短信、Email等方式進行催收。（二）對逾期2期的貸款，通過下達《逾期貸款催收通知書》進行催收。（三）對逾期3期的貸款，應(yīng)上門或要求借款人到指定網(wǎng)點當面催收，了解逾期原因，實地調(diào)查抵押物。（四）對逾期4–6期的貸款，應(yīng)采取法律手段催收，及時處置。（五）對損失類貸款，應(yīng)做好貸款壞賬核銷準備工作。管理中心應(yīng)做好貸款催收情況的登記工作。第五十五條在采取所有可能的措施和實施必要的程序后，仍無法回收的貸款應(yīng)按規(guī)定進行呆賬認定、核銷。呆賬的認定、核銷應(yīng)符合《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》（財綜〔2006〕10號）的規(guī)定。第五十六條管理中心應(yīng)建立健全貸款管理和風險防范制度。應(yīng)建立健全不良貸款風險責任追究制度，對因違法、違規(guī)造成的貸款風險或貸款損失，應(yīng)逐筆進行責任認定，并依據(jù)不同情節(jié)和規(guī)定對相關(guān)責任人進行處理。但因受托銀行未按《個人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》履行職責造成的貸款風險應(yīng)由受托銀行承擔。第五十七條管理中心應(yīng)落實部門（崗位）負責貸款業(yè)務(wù)資料的收存和移交，按照“一戶一檔”原則收存住房公積金貸款業(yè)務(wù)資料。相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)將收存的貸款業(yè)務(wù)資料移交到檔案管理部門。第九章 法律責任第五十八條借款人以欺騙手段違法獲得住房公積金貸款的，管理中心應(yīng)當責令借款人限期退回違法所貸款額，并可按合同約定取消其一年至五年的住房公積金貸款資格或其他處罰；情節(jié)嚴重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。第五十九條借款人有下列違約情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款本息，并按貸款合同約定收取違約金；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）不按照借款合同規(guī)定擅自改變貸款用途，挪用貸款。（二）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)押權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質(zhì)押）的。（三）未經(jīng)抵押權(quán)人（或質(zhì)押權(quán)人）同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)（或質(zhì)押權(quán)）的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的。（四）借款人違反本辦法或違反已簽訂的合同約定，與其他人（含法人）或經(jīng)濟組織簽訂有損管理中心、受托銀行、保險公司、保證人權(quán)益的合同（協(xié)議），或有其它影響貸款償還、損害管理中心和受托銀行利益行為的。（五）借款人拒絕或阻撓管理中心和受托銀行對貸款使用情況和抵押物狀況進行監(jiān)督檢查的。第六十條簽約各方對諸如抵押物、質(zhì)物的處理和保證人連帶責任的承擔，有合同約定的，從其約定；無合同約定的，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定辦理。第六十一條借款人將住房公積金貸款挪作他用或者未按借款合同約定償還貸款的，管理中心和受托銀行可以對挪用或逾期部分按照中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定計收罰息；對貸款挪用或逾期未償還期間不能按期支付的利息，按照中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定計收復(fù)利。如果挪用和逾期兩種情況并存，則只按其中額度較高的一種情況計收罰息和復(fù)利，不得并處。第六十二條管理中心工作人員在審批住房公積金貸款過程中，濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，給予行政處分；因違法違規(guī)行使職權(quán)造成損失的，應(yīng)當依法賠償；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。第六十三條住房公積金貸款各方當事人發(fā)生糾紛而事先未在相關(guān)合同中約定處理方式的，應(yīng)及時協(xié)商解決；協(xié)商不成時，任何一方均可向仲裁委員會申請仲裁，或者向人民法院提出訴訟。第十章附 則第六十四條本辦法由自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理辦公室負責解釋。以往文件與本辦法不一致的，以本辦法為準。各地依據(jù)本辦法制定的相關(guān)政策和措施，應(yīng)報自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。第六十五條本辦法自2009年1月1日起施行。36 /