【正文】 個(gè)人住房公積金貸款的審批。個(gè)人住房公積金貸款應(yīng)實(shí)行審貸分離制度，貸款受理與初審、復(fù)審、批準(zhǔn)崗位應(yīng)分設(shè)，采取書(shū)面操作和電子化操作相結(jié)合的方式，逐級(jí)逐筆進(jìn)行貸款審批，分級(jí)負(fù)責(zé)。 貸款申請(qǐng)受理與初審1 貸款委托人應(yīng)為借款申請(qǐng)人提供《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》，有條件的，可逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申請(qǐng)借款和進(jìn)行初審。初審?fù)獾模ㄖ杩钌暾?qǐng)人到指定經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)辦理手續(xù)?！秱€(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）借款申請(qǐng)人及配偶的姓名、身份證號(hào)碼、個(gè)人住房公積金明細(xì)賬號(hào)、婚姻狀況、月收入、戶(hù)口所在地、現(xiàn)居住地、工作單位、單位地址、聯(lián)系電話(huà)；（2）購(gòu)房合同編號(hào)、房屋座落地點(diǎn)、類(lèi)型、建筑面積、房屋單價(jià)及總價(jià)款；（3）售房單位（人）名稱(chēng)、地址、聯(lián)系電話(huà)、商品房銷(xiāo)售（預(yù)售）證號(hào)碼；（4）申請(qǐng)借款金額、期限及還款方式選擇；（5）借款申請(qǐng)人對(duì)填寫(xiě)內(nèi)容及提供證明資料真實(shí)性的聲明。住房公積金經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)工作人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫(xiě)《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》。2 貸款委托人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人提供下列證明資料：（1）身份證、軍官證等身份證件；借款申請(qǐng)人及配偶、抵押物共有權(quán)人及配偶、質(zhì)物共有權(quán)人及配偶等均需提供身份證件。（2）戶(hù)口??；（3）婚姻狀況證明；婚姻證明包括結(jié)婚證、民政部門(mén)出具的婚姻狀況證明、本人婚姻狀況聲明等。（4）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的合同（協(xié)議）或其他證明文件；借款人購(gòu)房的，購(gòu)房合同（協(xié)議）應(yīng)經(jīng)房地產(chǎn)管理部門(mén)或房改部門(mén)驗(yàn)證有效；建造、翻建自住住房的，應(yīng)提供規(guī)劃、土地、房管等部門(mén)出具的證明材料，在建工程評(píng)估報(bào)告；大修自住住房的應(yīng)提供房管部門(mén)出具的房屋大修鑒定證明、房屋權(quán)屬證明。（5）已支付總價(jià)款規(guī)定比例的首付款憑證或者契稅完稅憑證；（6）收入證明材料；（7）需要提供的其他證明或資料。3 貸款初審要點(diǎn)：（1）借款申請(qǐng)人借款資格審核。借款申請(qǐng)人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，提供的個(gè)人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。借款申請(qǐng)人的身份證明可通過(guò)全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)服務(wù)中心進(jìn)行比對(duì)。（2）住房消費(fèi)真實(shí)性審核。購(gòu)買(mǎi)住房的，審核購(gòu)房合同（協(xié)議）、首付款憑證或契稅完稅憑證合法有效，首付款金額達(dá)到規(guī)定比例等；建造、翻建、大修自住住房的，審核項(xiàng)目批準(zhǔn)文件合法有效。（3）貸款抵押審核。抵押房產(chǎn)的真實(shí)性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬清晰，抵押物評(píng)估報(bào)告真實(shí)、價(jià)格合理。（4）證明資料審核。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符。（5）與借款申請(qǐng)人面談。進(jìn)一步核實(shí)借款申請(qǐng)人提供證明資料及借款行為真實(shí)、合法，告知借款申請(qǐng)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等，并形成面談?dòng)涗?。?）借款申請(qǐng)人信用狀況。通過(guò)住房公積金個(gè)人信息和中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)借款申請(qǐng)人個(gè)人信用狀況。住房公積金個(gè)人信息主要審查是否有騙提騙貸行為，人民銀行征信系統(tǒng)信用記錄包括貸款和信用卡透支。借款人或其配偶及其他共同借款人有近一年貸款連續(xù)逾期2期以上或兩年內(nèi)連續(xù)逾期3期以上的惡意拖欠記錄的，貸款委托人應(yīng)拒絕其貸款申請(qǐng)；借款人或其配偶及其他共同借款人有近一年信用卡透支連續(xù)逾期3期以上的惡意拖欠記錄的，貸款委托人應(yīng)拒絕其貸款申請(qǐng)；借款人或其配偶及其他共同借款人被列入商業(yè)銀行監(jiān)控黑名單內(nèi)的，貸款委托人應(yīng)拒絕其貸款申請(qǐng)。4 貸款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初審意見(jiàn)。（1）符合貸款條件的，對(duì)借款申請(qǐng)人可貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等提出初步意見(jiàn)，按規(guī)定收存證明資料；（2）對(duì)借款申請(qǐng)人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)；（3）對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)說(shuō)明原因，退回申請(qǐng)。 貸款復(fù)審1 對(duì)通過(guò)初審后的貸款申請(qǐng)，應(yīng)進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審主要包括以下內(nèi)容：（1）收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清晰；（2）擔(dān)保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計(jì)算準(zhǔn)確；（3）電子數(shù)據(jù)與文本資料相符；（4）其他需要復(fù)審的內(nèi)容。2 貸款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見(jiàn)。（1）復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的，將貸款申請(qǐng)資料和復(fù)審?fù)庖庖?jiàn)移送貸款批準(zhǔn)人；（2）復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請(qǐng)資料退回初審人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)；（3）復(fù)審未通過(guò)的，復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。 貸款批準(zhǔn)復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的，貸款批準(zhǔn)人應(yīng)對(duì)復(fù)審結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)并出具批準(zhǔn)意見(jiàn)。（1）準(zhǔn)予貸款的，告知貸款受托人辦理相關(guān)貸款手續(xù)；（2）有疑義的，將貸款申請(qǐng)資料退回復(fù)審人，要求進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)；（3）不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請(qǐng)資料逐級(jí)退回，由貸款初審人告知借款申請(qǐng)人不予貸款的原因，并返還貸款申請(qǐng)資料。 簽訂借款合同貸款委托人準(zhǔn)予貸款后，向貸款受托人逐筆出具委托貸款通知書(shū)，貸款受托人與借款申請(qǐng)人、債權(quán)人、債務(wù)人與擔(dān)保人應(yīng)簽訂借款合同及抵押合同，或在借款合同上載明與債權(quán)人、債務(wù)人、擔(dān)保人協(xié)商一致的抵押條款，與借款人簽訂借款支付憑證和授權(quán)扣款協(xié)議。借款合同及抵押合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：1 貸款用途、金額、利率和期限；2 利息計(jì)算和還貸方式；3 擔(dān)保方式和擔(dān)保責(zé)任；4 還貸約定日和還貸規(guī)則；5 違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式；6 合同各方的權(quán)利、義務(wù)；7 合同各方約定的其他條款。簽訂借款合同前，貸款受托人應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知合同簽約方有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過(guò)程中應(yīng)注意的事項(xiàng)等。借款合同中的借款用途、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等內(nèi)容應(yīng)與貸款批準(zhǔn)意見(jiàn)一致。 辦理貸款抵押在貸款發(fā)放前，到房屋產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)辦妥抵押登記手續(xù)并取得房屋抵押權(quán)屬證明。以取得《房屋所有權(quán)證》住房辦理抵押的，應(yīng)獲得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。貸款保險(xiǎn)以自愿為原則，由借款人自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)。 貸款發(fā)放1 符合貸款發(fā)放條件的，委托人根據(jù)受托人的通知將貸款資金劃至在貸款受托人處開(kāi)立的委托貸款基金專(zhuān)戶(hù)。2 依據(jù)《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》，貸款委托人應(yīng)要求貸款受托人在收到貸款通知書(shū)后，與借款人簽訂借款支付憑證和授權(quán)扣款協(xié)議，將貸款資金從委托貸款基金專(zhuān)戶(hù)劃轉(zhuǎn)到規(guī)定賬戶(hù)。（1）貸款資金原則上應(yīng)劃入售房人賬戶(hù)、建修住房承擔(dān)方或第三方托管的賬戶(hù)；有二手房付清房款后再貸款、建修住房施工方包工不包料等情形的，也可根據(jù)合同、全款支付憑證及納稅證明，將貸款資金劃入借款人賬戶(hù)。（2）委托貸款基金專(zhuān)戶(hù)余額應(yīng)做到月清月結(jié)。3 貸款委托人應(yīng)依據(jù)貸款受托人返回的貸款發(fā)放信息和貸款發(fā)放憑證建立個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬。根據(jù)《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》，貸款委托人要求貸款受托人在貸款發(fā)放次月初5個(gè)工作日內(nèi)移交貸款發(fā)放憑證及相關(guān)資料，貸款委托人建立的個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬內(nèi)容須與貸款受托人貸款發(fā)放、回收情況一致。 貸款辦理時(shí)限要求貸款委托人和貸款受托人應(yīng)在《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》中對(duì)貸款辦理時(shí)限進(jìn)行約定。1 受理初審、復(fù)審和批準(zhǔn)時(shí)限：借款人提供資料齊全時(shí)，應(yīng)當(dāng)日受理借款人申請(qǐng)，并在10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款初審、復(fù)審和批準(zhǔn)手續(xù)；2 放款時(shí)限：貸款委托人應(yīng)當(dāng)在辦理完擔(dān)保手續(xù)后3個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金轉(zhuǎn)給貸款受托人，并與貸款受托人約定受托人在收到貸款資金的次日前將貸款資金劃撥到指定賬戶(hù)。 貸款回收 個(gè)人住房公積金貸款還款方式應(yīng)在借款合同中約定。還款方式可采取一次還本付息、等額本息還款、等額本金還款方式。借款人的貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過(guò)后，若無(wú)特殊情況不得變更還款方式、貸款期限和貸款金額。1 一次還本付息還貸方式，是指貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本息，僅適用于貸款期限為1年（含1年）的個(gè)人住房公積金貸款；2 等額本息還款方式，是指借款人在貸款期內(nèi)每月以相等的數(shù)額償還貸款本息。其公式為：月還款額＝貸款本金自呂首（1＋月利率）還款月數(shù)/[（1+月利率）還款月數(shù)－1]；3 等額本金還款方式，是指借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息按貸款余額計(jì)算。其公式為：每月還款額＝貸款本金/貸款月數(shù)+貸款余額自呂202。 采取等額還款方式的，借款人應(yīng)自貸款發(fā)放次月起開(kāi)始逐月還款。貸款還款日為貸款發(fā)放日在當(dāng)月的對(duì)應(yīng)日或約定日。 貸款委托人應(yīng)在《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》中約定，貸款受托人最遲應(yīng)在扣收貸款本息的次日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶(hù)。 貸款委托人應(yīng)在收到貸款受托人反饋的扣款信息、進(jìn)賬單及相關(guān)單據(jù)的當(dāng)日，登記個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬。 借款人可以提前歸還個(gè)人住房公積金貸款本金。提前還款可采取提前一次性歸還全部貸款本金或提前歸還部分貸款本金的方式。1 借款人提前還款，應(yīng)符合以下要求：（1）合同生效滿(mǎn)1年；（2）貸款逾期的，先還清所拖欠的貸款本息，再申請(qǐng)?zhí)崆斑€款；（3）在提前還款日，按照提前歸還的本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息。遇利率調(diào)整，應(yīng)收利息按不同利率分段計(jì)息；（4）借款人提前部分還款的，每次還款額應(yīng)為萬(wàn)元的整數(shù)倍；（5）借款人提前還款次數(shù)不能超過(guò)6次；（6）貸款委托人確定的其他要求。2 提前還款應(yīng)按以下流程辦理：（1）借款人持規(guī)定資料提出申請(qǐng)，填寫(xiě)提前還貸申請(qǐng)表，明確提前還貸金額、提前還款日等。（2）借款人提前歸還貸款本金，由貸款委托人或受托人審核。審核的主要內(nèi)容為提供的證明資料及申請(qǐng)還款行為符合規(guī)定、申請(qǐng)日前無(wú)逾期貸款、申請(qǐng)表填寫(xiě)準(zhǔn)確、申請(qǐng)表信息與貸款系統(tǒng)信息一致、本人簽字等。（3）審核無(wú)誤后，對(duì)提前一次還本付息的，申請(qǐng)受理人在提前還貸申請(qǐng)表上簽署意見(jiàn)；對(duì)提前部分還款的，由貸款受托人與借款人簽訂變更合同。（如原借款合同已對(duì)部分提前還款作約定的，不必簽訂變更合同。）（4）貸款受托人在確定的提前還款日扣收提前還貸額。（5）。 借款人遇法定利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含一年）的，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，于下年1月1日起，按借款合同約定期限相應(yīng)的檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。 借款人還清貸款本息后，貸款委托人應(yīng)依據(jù)貸款受托人的借款人貸款本息結(jié)清證明，登記借款人個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬戶(hù)。 合同變更及終止 借款合同及其附屬合同（協(xié)議）需要變更的，應(yīng)提供經(jīng)合同各方當(dāng)事人協(xié)商同意的書(shū)面意見(jiàn)，并簽訂變更合同。 在借款合同及其附屬合同（協(xié)議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承擔(dān)人可申請(qǐng)辦理合同變更手續(xù)。1 借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力以及離異后，需轉(zhuǎn)移貸款抵押物所有權(quán)的；發(fā)生本條情形之一的，簽訂借款變更合同的新借款人應(yīng)是原借款人的財(cái)產(chǎn)合法繼承人或合法擁有人。2 借款人提前償還部分貸款后，需要變更月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的；貸款委托人應(yīng)按借款人申請(qǐng)變更時(shí)的還款能力，確定新的月還款額和還款期限；申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的，已還款期限與申請(qǐng)延長(zhǎng)期限之和最長(zhǎng)不應(yīng)超過(guò)30年，借款申請(qǐng)人最終還款年齡不得超過(guò)法定退休年齡后5年，在借款合同終止前，只能申請(qǐng)延期長(zhǎng)貸款期限一次。3 因抵押物滅失、動(dòng)拆遷、房屋質(zhì)量問(wèn)題發(fā)生換房等抵押權(quán)人認(rèn)可的情況；因抵押物滅失、動(dòng)拆遷、房屋質(zhì)量問(wèn)題發(fā)生換房等情形，抵押權(quán)人應(yīng)根據(jù)《物權(quán)法》或《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，要求抵押人恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的抵押物，并簽訂抵押變更合同。 4 因抵押人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況。發(fā)生抵押人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況，應(yīng)辦理抵押人變更手續(xù)，新產(chǎn)生的抵押人需經(jīng)貸款委托人認(rèn)可并簽訂抵押變更合同，并到房產(chǎn)登記部門(mén)辦理變更抵押登記手續(xù)。 申請(qǐng)借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng)提供以下證明資料：1 申請(qǐng)人身份證件；2 借款合同及附屬合同（協(xié)議）；3 變更事由的證明材料；4 貸款委托人要求的其他證明資料。變更事由的證明材料需根據(jù)不同的變更原因分別提供：（1）申請(qǐng)變更借款人或抵押人的，提供具有法律效力的相關(guān)證明資料；（2）變更月還貸額的，提供借款人提前部分還款證明資料以及單位出具的收入證明；（3）申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的，提供相關(guān)部門(mén)出具的借款人家庭經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)法承擔(dān)原借款合同約定的月還貸額的證明資料；（4）申請(qǐng)抵押物變更的，提供相關(guān)部門(mén)出具的房屋滅失、動(dòng)拆遷證明、房屋質(zhì)量鑒定報(bào)告、新簽訂的有效的購(gòu)房合同（協(xié)議）或變更后的抵押物權(quán)屬證明等。 借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng)按下列程序辦理：1 變更申請(qǐng)人持規(guī)定的證明資料向貸款委托人提出書(shū)面變更申請(qǐng)。2 貸款委托人對(duì)提供的證明資料進(jìn)行審核。借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更審核的主要內(nèi)容包括：提供的證明資料與申請(qǐng)變更情形一致，用于置換的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)清晰，可設(shè)定抵押登記或凍結(jié)止付。3 經(jīng)審核無(wú)誤后,合同（協(xié)議）各方簽訂借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）。借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）簽訂后，還應(yīng)具備以下生效條件：（1）置換的抵押物需辦理抵押登記；（2）置換的質(zhì)物需辦理凍結(jié)止付；（3）變更借款人、抵押人或延長(zhǎng)貸款期限的，需辦理抵押（質(zhì)）物登記變更。生效條件具備后，變更合同從簽訂后的次月開(kāi)始執(zhí)行。4 變更借款合同的費(fèi)用由受托人、房屋登記管理部門(mén)按各自的標(biāo)準(zhǔn)收取。 具備下列條件之一的，借款合同終止：1 借款人按合同約定還清全部貸款本息；2 借款合同被依法或依據(jù)當(dāng)事人約定解除；3 法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定終止的其他情形。借款合同終止并結(jié)清債權(quán)債務(wù)的，貸款受托人應(yīng)及時(shí)出具貸款本息結(jié)清證明，抵押權(quán)（質(zhì)權(quán)）人應(yīng)及時(shí)出具同意撤銷(xiāo)抵押或終止凍結(jié)止付證明，并協(xié)助辦理后續(xù)手續(xù)。 貸后管理 貸款委托人應(yīng)建立貸款資產(chǎn)管理制度，落實(shí)部門(mén)（崗位）或委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款資產(chǎn)進(jìn)行管理。 個(gè)人住房公積金貸款資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)管理，貸款委托人應(yīng)每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類(lèi)。貸款資產(chǎn)應(yīng)至少劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，后三類(lèi)為不良貸款。1 正常類(lèi)貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還債務(wù)本金和利息。正常還款和連續(xù)逾期1—2期（含）可列入正常類(lèi)貸款；2 關(guān)注類(lèi)貸款。指盡管借款