【正文】 》、《建筑工程施工許可證》（建設工程開工證）、《商品房銷售（預售）許可證》等情況；4 對于提供階段性保證擔保或承諾的，還應調查擔保單位的擔保能力，如商品房預售率、財務經(jīng)營狀況、土地使用權或在建工程已設定貸款抵押情況、擔保、承諾期內發(fā)生合并、撤銷、分立、破產(chǎn)清算可能性等情況；5 項目的其他情況。 貸款委托人應通過業(yè)務經(jīng)辦網(wǎng)點、專業(yè)網(wǎng)站、電話等形式提供個人住房公積金貸款咨詢。貸款委托人提供的個人住房公積金貸款咨詢內容至少包括：1 借款申請人應具備的條件；2 貸款額與貸款期限的確定、貸款利率、還款方式及還款額參照表；3 與貸款有關的擔保等事項；4 需提供的資料；5 辦理程序；6 貸款歸還及借款合同變更的方式；7 貸款辦理機構地址與聯(lián)系電話等。受理咨詢人員應實行首問責任制，首問責任人應一次性告知所辦事項的具體要求。 貸款辦理 貸款委托人負責個人住房公積金貸款的審批。個人住房公積金貸款應實行審貸分離制度，貸款受理與初審、復審、批準崗位應分設，采取書面操作和電子化操作相結合的方式，逐級逐筆進行貸款審批，分級負責。 貸款申請受理與初審1 貸款委托人應為借款申請人提供《個人住房公積金借款申請表》，有條件的，可逐步實現(xiàn)網(wǎng)上申請借款和進行初審。初審同意的，通知借款申請人到指定經(jīng)辦網(wǎng)點辦理手續(xù)?！秱€人住房公積金借款申請表》一般應包括以下內容：（1）借款申請人及配偶的姓名、身份證號碼、個人住房公積金明細賬號、婚姻狀況、月收入、戶口所在地、現(xiàn)居住地、工作單位、單位地址、聯(lián)系電話；（2）購房合同編號、房屋座落地點、類型、建筑面積、房屋單價及總價款；（3）售房單位（人）名稱、地址、聯(lián)系電話、商品房銷售（預售）證號碼；（4）申請借款金額、期限及還款方式選擇；（5）借款申請人對填寫內容及提供證明資料真實性的聲明。住房公積金經(jīng)辦網(wǎng)點工作人員應指導借款申請人填寫《個人住房公積金借款申請表》。2 貸款委托人應要求借款申請人提供下列證明資料：（1）身份證、軍官證等身份證件；借款申請人及配偶、抵押物共有權人及配偶、質物共有權人及配偶等均需提供身份證件。（2）戶口??；（3）婚姻狀況證明；婚姻證明包括結婚證、民政部門出具的婚姻狀況證明、本人婚姻狀況聲明等。（4）購買、建造、翻建、大修自住住房的合同（協(xié)議）或其他證明文件；借款人購房的，購房合同（協(xié)議）應經(jīng)房地產(chǎn)管理部門或房改部門驗證有效；建造、翻建自住住房的，應提供規(guī)劃、土地、房管等部門出具的證明材料，在建工程評估報告；大修自住住房的應提供房管部門出具的房屋大修鑒定證明、房屋權屬證明。（5）已支付總價款規(guī)定比例的首付款憑證或者契稅完稅憑證；（6）收入證明材料；（7）需要提供的其他證明或資料。3 貸款初審要點：（1）借款申請人借款資格審核。借款申請人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，提供的個人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。借款申請人的身份證明可通過全國公民身份證號碼查詢服務中心進行比對。（2）住房消費真實性審核。購買住房的，審核購房合同（協(xié)議）、首付款憑證或契稅完稅憑證合法有效，首付款金額達到規(guī)定比例等；建造、翻建、大修自住住房的，審核項目批準文件合法有效。（3）貸款抵押審核。抵押房產(chǎn)的真實性，抵押房產(chǎn)權屬清晰，抵押物評估報告真實、價格合理。（4）證明資料審核。貸款所需證明資料內容完整、真實、合法，印章清晰，復印件與原件相符。（5）與借款申請人面談。進一步核實借款申請人提供證明資料及借款行為真實、合法，告知借款申請人應承擔的責任和義務等，并形成面談記錄。（6）借款申請人信用狀況。通過住房公積金個人信息和中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢借款申請人個人信用狀況。住房公積金個人信息主要審查是否有騙提騙貸行為，人民銀行征信系統(tǒng)信用記錄包括貸款和信用卡透支。借款人或其配偶及其他共同借款人有近一年貸款連續(xù)逾期2期以上或兩年內連續(xù)逾期3期以上的惡意拖欠記錄的，貸款委托人應拒絕其貸款申請；借款人或其配偶及其他共同借款人有近一年信用卡透支連續(xù)逾期3期以上的惡意拖欠記錄的，貸款委托人應拒絕其貸款申請；借款人或其配偶及其他共同借款人被列入商業(yè)銀行監(jiān)控黑名單內的，貸款委托人應拒絕其貸款申請。4 貸款初審后，貸款初審人應出具初審意見。（1）符合貸款條件的，對借款申請人可貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等提出初步意見，按規(guī)定收存證明資料；（2）對借款申請人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應要求借款申請人補充相關證明資料，進行調查后予以答復；（3）對不符合貸款條件的，應說明原因，退回申請。 貸款復審1 對通過初審后的貸款申請，應進行復審，復審主要包括以下內容：（1）收存的證明資料齊全，內容完整、準確，印章清晰；（2）擔保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計算準確；（3）電子數(shù)據(jù)與文本資料相符；（4）其他需要復審的內容。2 貸款復審后，貸款復審人應出具復審意見。（1）復審通過的，將貸款申請資料和復審同意意見移送貸款批準人；（2）復審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復審人將貸款申請資料退回初審人，要求進一步調查核實；（3）復審未通過的，復審人應注明原因，逐級退回貸款申請資料。 貸款批準復審通過的，貸款批準人應對復審結果進行確認并出具批準意見。（1）準予貸款的，告知貸款受托人辦理相關貸款手續(xù)；（2）有疑義的，將貸款申請資料退回復審人，要求進一步調查落實；（3）不準予貸款的，應注明原因，將貸款申請資料逐級退回，由貸款初審人告知借款申請人不予貸款的原因，并返還貸款申請資料。 簽訂借款合同貸款委托人準予貸款后，向貸款受托人逐筆出具委托貸款通知書，貸款受托人與借款申請人、債權人、債務人與擔保人應簽訂借款合同及抵押合同，或在借款合同上載明與債權人、債務人、擔保人協(xié)商一致的抵押條款，與借款人簽訂借款支付憑證和授權扣款協(xié)議。借款合同及抵押合同至少應包括以下內容：1 貸款用途、金額、利率和期限；2 利息計算和還貸方式；3 擔保方式和擔保責任；4 還貸約定日和還貸規(guī)則；5 違約責任和爭議解決方式；6 合同各方的權利、義務；7 合同各方約定的其他條款。簽訂借款合同前，貸款受托人應履行充分告知義務，告知合同簽約方有關合同內容、權利義務、還款方式以及還款過程中應注意的事項等。借款合同中的借款用途、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等內容應與貸款批準意見一致。 辦理貸款抵押在貸款發(fā)放前，到房屋產(chǎn)權管理部門辦妥抵押登記手續(xù)并取得房屋抵押權屬證明。以取得《房屋所有權證》住房辦理抵押的，應獲得《房屋他項權證》。貸款保險以自愿為原則，由借款人自主選擇是否購買。 貸款發(fā)放1 符合貸款發(fā)放條件的，委托人根據(jù)受托人的通知將貸款資金劃至在貸款受托人處開立的委托貸款基金專戶。2 依據(jù)《個人住房公積金金融業(yè)務委托協(xié)議》，貸款委托人應要求貸款受托人在收到貸款通知書后，與借款人簽訂借款支付憑證和授權扣款協(xié)議，將貸款資金從委托貸款基金專戶劃轉到規(guī)定賬戶。（1）貸款資金原則上應劃入售房人賬戶、建修住房承擔方或第三方托管的賬戶；有二手房付清房款后再貸款、建修住房施工方包工不包料等情形的，也可根據(jù)合同、全款支付憑證及納稅證明，將貸款資金劃入借款人賬戶。（2）委托貸款基金專戶余額應做到月清月結。3 貸款委托人應依據(jù)貸款受托人返回的貸款發(fā)放信息和貸款發(fā)放憑證建立個人住房公積金貸款明細賬。根據(jù)《個人住房公積金金融業(yè)務委托協(xié)議》，貸款委托人要求貸款受托人在貸款發(fā)放次月初5個工作日內移交貸款發(fā)放憑證及相關資料，貸款委托人建立的個人住房公積金貸款明細賬內容須與貸款受托人貸款發(fā)放、回收情況一致。 貸款辦理時限要求貸款委托人和貸款受托人應在《個人住房公積金金融業(yè)務委托協(xié)議》中對貸款辦理時限進行約定。1 受理初審、復審和批準時限：借款人提供資料齊全時，應當日受理借款人申請，并在10個工作日內完成貸款初審、復審和批準手續(xù)；2 放款時限：貸款委托人應當在辦理完擔保手續(xù)后3個工作日內將貸款資金轉給貸款受托人，并與貸款受托人約定受托人在收到貸款資金的次日前將貸款資金劃撥到指定賬戶。 貸款回收 個人住房公積金貸款還款方式應在借款合同中約定。還款方式可采取一次還本付息、等額本息還款、等額本金還款方式。借款人的貸款申請經(jīng)審批通過后，若無特殊情況不得變更還款方式、貸款期限和貸款金額。1 一次還本付息還貸方式，是指貸款到期時一次性歸還貸款本息，僅適用于貸款期限為1年（含1年）的個人住房公積金貸款；2 等額本息還款方式，是指借款人在貸款期內每月以相等的數(shù)額償還貸款本息。其公式為：月還款額＝貸款本金月利率（1＋月利率）還款月數(shù)/[（1+月利率）還款月數(shù)－1]；3 等額本金還款方式，是指借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息按貸款余額計算。其公式為：每月還款額＝貸款本金/貸款月數(shù)+貸款余額月利率 采取等額還款方式的，借款人應自貸款發(fā)放次月起開始逐月還款。貸款還款日為貸款發(fā)放日在當月的對應日或約定日。 貸款委托人應在《個人住房公積金金融業(yè)務委托協(xié)議》中約定，貸款受托人最遲應在扣收貸款本息的次日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。 貸款委托人應在收到貸款受托人反饋的扣款信息、進賬單及相關單據(jù)的當日，登記個人住房公積金貸款明細賬。 借款人可以提前歸還個人住房公積金貸款本金。提前還款可采取提前一次性歸還全部貸款本金或提前歸還部分貸款本金的方式。1 借款人提前還款，應符合以下要求：（1）合同生效滿1年；（2）貸款逾期的，先還清所拖欠的貸款本息，再申請?zhí)崆斑€款；（3）在提前還款日，按照提前歸還的本金實際占用天數(shù)計算并結清所還本金的應收利息。遇利率調整，應收利息按不同利率分段計息；（4）借款人提前部分還款的，每次還款額應為萬元的整數(shù)倍；（5）借款人提前還款次數(shù)不能超過6次；（6）貸款委托人確定的其他要求。2 提前還款應按以下流程辦理：（1）借款人持規(guī)定資料提出申請，填寫提前還貸申請表，明確提前還貸金額、提前還款日等。（2）借款人提前歸還貸款本金，由貸款委托人或受托人審核。審核的主要內容為提供的證明資料及申請還款行為符合規(guī)定、申請日前無逾期貸款、申請表填寫準確、申請表信息與貸款系統(tǒng)信息一致、本人簽字等。（3）審核無誤后，對提前一次還本付息的，申請受理人在提前還貸申請表上簽署意見；對提前部分還款的，由貸款受托人與借款人簽訂變更合同。（如原借款合同已對部分提前還款作約定的，不必簽訂變更合同。）（4）貸款受托人在確定的提前還款日扣收提前還貸額。（5）。 借款人遇法定利率調整時，貸款期限在一年以內（含一年）的，執(zhí)行合同利率，不分段計息；貸款期限在一年以上的，于下年1月1日起，按借款合同約定期限相應的檔次執(zhí)行新的利率標準。 借款人還清貸款本息后，貸款委托人應依據(jù)貸款受托人的借款人貸款本息結清證明，登記借款人個人住房公積金貸款明細賬戶。 合同變更及終止 借款合同及其附屬合同（協(xié)議）需要變更的，應提供經(jīng)合同各方當事人協(xié)商同意的書面意見，并簽訂變更合同。 在借款合同及其附屬合同（協(xié)議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務承擔人可申請辦理合同變更手續(xù)。1 借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力以及離異后，需轉移貸款抵押物所有權的；發(fā)生本條情形之一的，簽訂借款變更合同的新借款人應是原借款人的財產(chǎn)合法繼承人或合法擁有人。2 借款人提前償還部分貸款后，需要變更月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請延長貸款期限的；貸款委托人應按借款人申請變更時的還款能力，確定新的月還款額和還款期限；申請延長貸款期限的，已還款期限與申請延長期限之和最長不應超過30年，借款申請人最終還款年齡不得超過法定退休年齡后5年，在借款合同終止前，只能申請延期長貸款期限一次。3 因抵押物滅失、動拆遷、房屋質量問題發(fā)生換房等抵押權人認可的情況；因抵押物滅失、動拆遷、房屋質量問題發(fā)生換房等情形，抵押權人應根據(jù)《物權法》或《擔保法》的有關規(guī)定，要求抵押人恢復抵押財產(chǎn)的價值，或者提供與減少的價值相應的抵押物，并簽訂抵押變更合同。 4 因抵押人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權人或質權人認可的其他情況。發(fā)生抵押人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權人或質權人認可的其他情況，應辦理抵押人變更手續(xù)，新產(chǎn)生的抵押人需經(jīng)貸款委托人認可并簽訂抵押變更合同，并到房產(chǎn)登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)。 申請借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應提供以下證明資料：1 申請人身份證件；2 借款合同及附屬合同（協(xié)議）；3 變更事由的證明材料；4 貸款委托人要求的其他證明資料。變更事由的證明材料需根據(jù)不同的變更原因分別提供：（1）申請變更借款人或抵押人的，提供具有法律效力的相關證明資料；（2）變更月還貸額的，提供借款人提前部分還款證明資料以及單位出具的收入證明；（3）申請延長貸款期限的，提供相關部門出具的借款人家庭經(jīng)濟困難，無法承擔原借款合同約定的月還貸額的證明資料；（4）申請抵押物變更的，提供相關部門出具的房屋滅失、動拆遷證明、房屋質量鑒定報告、新簽訂的有效的購房合同（協(xié)議）或變更后的抵押物權屬證明等。 借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應按下列程序辦理：1 變更申請人持規(guī)定的證明資料向貸款委托人提出書面變更申請。2 貸款委托人對提供的證明資料進行審核。借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更審核的主要內容包括：提供的證明資料與申請變更情形一致，用于置換的房產(chǎn)產(chǎn)權清晰，可設定抵押登記或凍結止付。3 經(jīng)審核無誤后,合同（協(xié)議）各方簽訂借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）。借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）簽訂后，還應具備以下生效條件：（1）置換的抵押物需辦理抵押登記；（2）置換的質物需辦理凍結止付；（3）變更借款人、抵押人或延長貸款期限的，需辦理抵押（質）物登記變更。生效條件具備后，變更合同從簽訂后的次月開始執(zhí)行。4 變更借款合