【正文】 的倉庫，倉儲設(shè)施是否符合安全要求，是否具備相應(yīng)的倉 公 儲能力和倉儲管理經(jīng)驗 司 ②具有獨立法人資格，公司治理規(guī)范、制度健全 準(zhǔn) ③具有經(jīng)工商部門核準(zhǔn)的倉儲業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，并持續(xù)經(jīng)營倉 入 儲業(yè)務(wù) 1年以上 條 ④商業(yè)信譽優(yōu)良，無不良信用記錄 件 ⑤是否能夠提供符合法律要求的規(guī)范倉單 操作流程及相關(guān)規(guī)定（倉單質(zhì)押貸款 3） ? 倉單須規(guī)范、合法、真實、有效。必須載明下列內(nèi)容： 存貨人的名稱或者姓名和住所 倉儲物的品種、數(shù)量、質(zhì)量、包裝、件數(shù)和標(biāo)記 倉儲物的損耗標(biāo)準(zhǔn) 填發(fā)人、填發(fā)地和填發(fā)日期 倉單應(yīng)載明但未作強制規(guī)定的內(nèi)容包括： ① 儲存場所， ② 儲存 期間， ③ 倉儲費， ④ 已保險倉儲物的保險金額、期間 及保險人的名稱。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（倉單質(zhì)押貸款 4） ? 倉儲物須符合出質(zhì)條件： 所有權(quán)明確為出質(zhì)人所有、沒有權(quán)屬爭議 不易變質(zhì)、易保管、易變現(xiàn)和價格相對穩(wěn)定 價格明確、便于計量 符合有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，符合環(huán)保要求 非易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險品 倉儲物需進(jìn)行質(zhì)量檢驗的，須由有關(guān)質(zhì)檢部門出具質(zhì)檢報告 屬于強制保險的必須辦理財產(chǎn)保險 貸款額度： 質(zhì)押率最高不超過質(zhì)押倉單項下倉儲物價值的 60％。 倉儲物價值＝倉儲物數(shù)量 倉儲物單價 貸款期間 的損耗價值 貸款期間發(fā)生的各項費用 ? 貸款期限： 最長不得超過 1年。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（倉單質(zhì)押貸款 5） ? 貸后管理 ? ① 建立倉儲物監(jiān)測 臺賬 ，根據(jù)倉儲物特性定期檢查，至少 每月 一次。 ? ② 出庫管理 出質(zhì)人要求部分或全部提取貨物時，應(yīng)向貸款行提交書面申 請，在貨款到賬后或出質(zhì)人存入相應(yīng)數(shù)額保證金后，貸款行 方可出具 倉單分提單 給保管人。 ? ③質(zhì)押期間， 出質(zhì)人申請?zhí)崛∪渴Ｓ鄠}儲物時，按提前還款處理； 申請部分提取倉儲物的，可以選擇部分提前還款。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（倉單質(zhì)押貸款 6） ?④建立風(fēng)險預(yù)警機制 補倉：倉儲物價值降低時，通知借款人進(jìn)行補倉。 平倉：倉儲物價值降低到貸款余額的 120％時，處置質(zhì)押倉單 項下倉儲物，提前償還貸款本息。 核倉：出質(zhì)人補倉時，客戶經(jīng)理應(yīng)在現(xiàn)場進(jìn)行核查，并要求保 管人辦理質(zhì)押倉單的批注變更手續(xù)。 ?⑤逾期處理 借款人在貸款到期后 10個工作日內(nèi)，仍未償清全部貸款本息 的，貸款行直接處置質(zhì)押倉單項下倉儲物，清償貸款本息后的 余額返還給出質(zhì)人。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（商戶聯(lián)保貸款 1） ?（七）商戶聯(lián)保貸款 ? 適用范圍：專業(yè)市場、批發(fā)市場等。 ? 客戶準(zhǔn)入 設(shè)立商戶聯(lián)保小組的成員必須在 5人（含） ~10人（含）之間； 拒絕設(shè)立商戶聯(lián)保小組申請的 4種情況： 聯(lián)保成員非本行星級客戶且日均存款在 5萬元以下的； 聯(lián)保成員個人之間存在近親屬關(guān)系，或生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)之間存在 關(guān)聯(lián)關(guān)系的； 聯(lián)保小組有 50%以上成員個人信用等級在 AA級以下的； 聯(lián)保小組任一成員個人信用等級在 A級一下的。 借款人經(jīng)營本行業(yè)時間在 3年（含）以上，資本積累在同行業(yè)中達(dá)到較高 水平，在同行業(yè)內(nèi)具有較高知名度和較強的市場競爭能力； 各聯(lián)保成員相互獨立，經(jīng)營風(fēng)險相關(guān)度較?。? 各聯(lián)保成員配偶同意其加入商戶聯(lián)保小組。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（商戶聯(lián)保貸款 2） ? 貸款額度： 以聯(lián)保小組各成員個人信用評分的平均分為標(biāo)準(zhǔn)： 平均分達(dá)到個人信用 AA+級以上的，貸款限額為 50萬元； 平均分達(dá)到個人信用 AA級以上的，貸款限額為 40萬元； 平均分達(dá)到個人信用 A+級以上的，貸款限額為 30萬元。 ? 貸款期限： 商戶聯(lián)保協(xié)議有效期最長不超過 3年，單筆借款期 限最長不超過 1年。 ? 保證金： 不低于貸款余額的 10％。 逾期處理： 貸款逾期 10日后，直接從借款人、聯(lián)保小組其他成 員保證金賬戶、或小組成員的任一賬戶扣收逾期款 項。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（新政策前瞻 1） ?（八）新的目標(biāo)客戶及相關(guān)政策思路 ? 擬向家族式企業(yè)和中小企業(yè)的法人代表或具有絕對 控股權(quán)的最大股東提供個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款各個產(chǎn)品。 （ 1）客戶準(zhǔn)入上，必須同時滿足以下條件： ① 該企業(yè)股東不得超過 5人 (含 )； ② 借款人必須是公司的最大股東或法人代表； ③ 客戶現(xiàn)居住地和所屬企業(yè)經(jīng)營場所限定在縣市城區(qū)及以上。 （ 2）貸款用途：只能用于流動資金周轉(zhuǎn)。 （ 3）貸款資料： 營業(yè)執(zhí)照可使用客戶所屬企業(yè)營業(yè)執(zhí)照； 用途證明可使用客戶所屬企業(yè)用途證明資料； 收入證明不允許包含所屬企業(yè)投資或經(jīng)營收入； 必須出具與所屬企業(yè)非代理委托關(guān)系的申明。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（新政策前瞻 2） ? 第一還款來源認(rèn)定： ① 對能夠提供充足抵押（抵押率在 50%及以下）、抵押物 在地市中心城區(qū)或縣市中心城鎮(zhèn)、易變現(xiàn)且價值較高的 借款人，其第一還款來源以客戶部門調(diào)查意見為主。 ② 對于直接資料不能佐證第一還款來源充足性的，由調(diào)查 人員單獨出具 《 貸款調(diào)查承諾書 》 ，對調(diào)查的真實性和 第一還款來源的充足性負(fù)責(zé)。 簡化資料： 取消借款人手寫的貸款申請書、借款人配偶同 意抵押承諾書、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款法律審查表、 內(nèi)部運作表和個人征信查詢授權(quán)書 5項資料。 減少限制性政策規(guī)定： 取消貸款調(diào)查必須集中在支行及以上、 貸款 50萬元以上需雙人調(diào)查和單獨撰寫調(diào)查報 告、貸后首次跟蹤檢查、貸款利率上浮 10%以上 的標(biāo)準(zhǔn)等。 操作流程及相關(guān)規(guī)定小結(jié) ? ※ 信用、保證、抵押三種貸款方式，其使用客戶對象的信用能力要求是由高到低，相應(yīng)貸款操作復(fù)雜程度是由低到高。 ? ※ 操作實務(wù)中，第一步和第四步是客戶經(jīng)理控制風(fēng)險的最重要環(huán)節(jié)。第三步是最需要客戶經(jīng)理細(xì)心的環(huán)節(jié)。這三個環(huán)節(jié)質(zhì)量的高低，基本決定了貸款營銷是否成功。 ? 熟練掌握辦貸條件要點，提高受理環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確度，能減少借貸雙方的無用功，避 ? 免浪費辦貸成本。 ? 調(diào)查資料的完備、信息要素的銜接，能夠使具備條件的貸款減少 CMS系統(tǒng)申貸流 ? 程環(huán)節(jié)的回退，提高辦貸效率。 ? 調(diào)查環(huán)節(jié)對風(fēng)險要點的把握，使調(diào)查意見更能說服審查審批人員。 ? 對優(yōu)質(zhì)客戶群體的營銷，在部分貸款要件并不能完全達(dá)到信貸制度要求時，可以 ? 以上報專門方案的方式申請信貸支持。 貸后管理（ 1） ?七、貸后管理 ?（一）還款計劃變更 ? 提前部分或全部還款需征得貸款行同意。 ? 貸款展期： 最高額可循環(huán)貸款不得展期 ? 貸款展期須取得擔(dān)保人書面同意 ? 在當(dāng)期貸款到期前 15日提出書面申請并報有權(quán)審 ? 批行審批 ? 結(jié)清全部利息，展期后必須采用分期還款方式。 ? 短期貸款展期期限不得超過原貸款期限，中期貸 ? 款展期期限不超過原貸款期限的一半，展期 ? 后貸款總期限不得超過 3年。 ? 征得貸款行同意可以改變還款計劃，但采用分期還 ? 款方式的不得改為一次性還本方式。 貸后管理（ 2） ?（二）貸后檢查 ? 一次性還本方式的，每季至少一次貸后檢查。 ? 最高額可循環(huán)貸款無論是否有用款或有貸款余額均必須至少 ? 每半年進(jìn)行一次貸后檢查。 ? 分期還款方式的實行逾期檢查，逾期 3個月必須上門催收。 ?（三）風(fēng)險分類 ? 最高額可循環(huán)貸款項下所有單筆用信的風(fēng)險等級為同一級次。 提示客戶：任意一筆貸款未能按期償還，將導(dǎo)致所有有余額 的貸款全部產(chǎn)生罰息。 任意一筆貸款未能按期償還，將導(dǎo)致貸款行凍結(jié)、 調(diào)減、終止部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度