【導(dǎo)讀】對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果。完全由本人承擔(dān)。本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸XXXX所有。容易成為各類資金緊張企業(yè)變相追逐的熱點(diǎn)。該報(bào)告主要對(duì)平安銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行。實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，以個(gè)。團(tuán)總體效益的提高，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。本論文主要分為三部分：。聞等構(gòu)建信息來(lái)源。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候通過(guò)走訪銀行以得到真實(shí)的個(gè)人貸款狀況。的溝通與交流，汲取大家的意見(jiàn)和建議。我國(guó)金融業(yè)當(dāng)前正處在一個(gè)重要轉(zhuǎn)折期，也是一個(gè)重要發(fā)展期。銀行業(yè)要在過(guò)去取得的成績(jī)基礎(chǔ)之上建立現(xiàn)代銀行體系。自身現(xiàn)狀尚不能有效滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在我國(guó)商業(yè)銀行與全球商業(yè)。逐漸成為平安銀行新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。問(wèn)題很多，已經(jīng)對(duì)平安銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和有效監(jiān)管形成了巨大挑戰(zhàn)。

　　

【正文】 能夠被完全完成， %的個(gè)人消費(fèi)貸款是不能夠被完全完成， %的個(gè)人消費(fèi)貸款則是完全不能完成。 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重 從消費(fèi)領(lǐng)域看，平安銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)包括住房、汽車、助學(xué)等多個(gè)領(lǐng)域；從信貸工具看，已有信用卡、存單質(zhì)押等多種工具。但是，和那些有條件開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行相比，平安銀行所提供的貸款品種與之非常相似。然而，如果不能提供給市場(chǎng)有特色的產(chǎn)品， 平安銀行就會(huì)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，不利于其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 （三）機(jī)會(huì) 分析 從宏觀角度看，當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，提供了更多的金融服務(wù)需求，為平安銀行的 發(fā)展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2020 年平安銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 億元， 2020 年平安銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 億元，這樣的優(yōu)秀的利潤(rùn)，均是高于行業(yè)平均水平。國(guó)家雖然加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控，銀行對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)的投資數(shù)量減少，但是對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款需求增多的現(xiàn)狀，在進(jìn)行數(shù)量的加大，這XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分析報(bào)告 19 必然會(huì)產(chǎn)生大量的金融機(jī)會(huì)，為平安銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展帶來(lái)契機(jī)。 （四）威脅 分析 體制障礙使資產(chǎn)多元化拓展空間小。加快金融資產(chǎn)的多元化、拓展業(yè)務(wù)范圍，是安平銀行增強(qiáng)銀行自身的活力和經(jīng)營(yíng)實(shí)力的必然要求。數(shù)量型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式?jīng)Q定了安 平銀行如果過(guò)多從事各類投資，將會(huì)分散有限的資金，加劇資金緊缺。 金融立法不及時(shí)、不健全、要使業(yè)務(wù)的開(kāi)展有法可依。從法律的角度上講。法律給予支持或約束，應(yīng)是先立法后展業(yè)。但是在中國(guó)一個(gè)很長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期來(lái)說(shuō)，我國(guó)的金融法制建設(shè)始終處于一個(gè)相對(duì)滯后的狀態(tài)，經(jīng)常是一種新業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，或者在某一方面出現(xiàn)后才逐步立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法治氣氛薄弱。 五、 中國(guó)平安個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 發(fā)展戰(zhàn)略及 改進(jìn)措施意見(jiàn) （一）戰(zhàn)略提出 對(duì)于平安銀行進(jìn)行 SWOT 分析后，對(duì)于未來(lái)發(fā)展提出四個(gè)戰(zhàn)略。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分析報(bào)告 20 優(yōu)勢(shì)因素（ S） ①資本雄厚 ②客戶資源廣泛 ③城市服務(wù)點(diǎn)多 劣勢(shì)因素（ W） ①投資類型多樣化，資金較分散 ②不良貸款率高，不利于管理 ③城市布局不合理，網(wǎng)點(diǎn)管理不健全 機(jī)會(huì)因素（ O） ①更多的金融服務(wù)需求，市場(chǎng)潛力大 ②政策的支撐，將提升競(jìng)爭(zhēng)力 ③管理理念和經(jīng)驗(yàn)的增強(qiáng)，促其發(fā)展 SO 戰(zhàn)略（增長(zhǎng)型） ① 加快平安銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的改革，為其發(fā)展和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件 ② 借鑒同類發(fā)展經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本行實(shí)情，開(kāi)展合理化的管理 ③ 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)客戶潛在需求 WO 戰(zhàn)略（扭轉(zhuǎn)型） ① 利用政策盡快剝離不良資產(chǎn) ② 進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升資金的利用率 ③ 加大營(yíng)銷策略 威脅因素（ T） ①競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)不足，壓力較大 ST 戰(zhàn)略（進(jìn)攻型） ① 實(shí)施差異化定位 ② 完善培訓(xùn)，加快學(xué)習(xí)WT 戰(zhàn)略（防御型） ① 盡量規(guī)避直接競(jìng)爭(zhēng) ② 利用現(xiàn)有的客戶，維護(hù)XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分析報(bào)告 21 ②金融立法不及時(shí)、不健全 先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，抓住重點(diǎn)客戶、優(yōu)質(zhì)客戶 ③ 開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品，培育金融創(chuàng)新能力 好現(xiàn)有的客戶，增強(qiáng)其忠誠(chéng)度 （二）措施提出 完善個(gè)人房產(chǎn)抵押分批貸款產(chǎn)品 借款人使用同一套房產(chǎn)抵押來(lái)取得最高為房產(chǎn)價(jià)值一定比例（如70%）貸款信用額度，在較長(zhǎng)的期限內(nèi)（ 如 30 年）可拆零使用。這個(gè)信用額度，在貸款期間可分為多次申請(qǐng)貸款用于消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)。個(gè)人房產(chǎn)抵押分批貸款產(chǎn)品中的抵押房產(chǎn)應(yīng)該不限制其為新房或二手房。 提高經(jīng)營(yíng)類貸款所占比重 目前， 平安 銀行能夠提供的經(jīng)營(yíng)類個(gè)人貸款種類并不多。本文認(rèn)為可以在充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步增加經(jīng)營(yíng)類貸款產(chǎn)品品種，以提高經(jīng)營(yíng)類貸款的比重。通常，在個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款中，額度的核定分為兩種狀況：其一是抵（質(zhì)）押額度的核定。能夠被用作抵押品的有：各類存款；有價(jià)證券（不含股票） ；兩年內(nèi)購(gòu)置或建造并已完工驗(yàn)收的住宅；商品物資、交通運(yùn)輸工具等 動(dòng)產(chǎn)；商鋪、商業(yè)用房及兩年以上購(gòu)置的住宅按比例核定。其二是保證額度的核定。這是根據(jù)借款人和擔(dān)保人信用等級(jí)，通過(guò)考核借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)或收入狀況，償還貸款的能力，確定貸款額度。例如：可以在創(chuàng)業(yè)貸款中增加具有預(yù)定經(jīng)濟(jì)效益的投資項(xiàng)目作為抵押品，核定額度發(fā)放貸款。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分析報(bào)告 22 加大個(gè)人信用貸款額并加強(qiáng)信 用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管通過(guò)已有的個(gè)人信用信息資料，提供授信服務(wù)來(lái)獲取更多的個(gè)人信用貸款客戶。但是， 平安銀行 目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度， 平安 銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制 的不完善、 平安 銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的水平不高、缺乏信用管理經(jīng)驗(yàn)，且同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各部門(mén)，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。這些因素都導(dǎo)致個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。在這種風(fēng)險(xiǎn)之下發(fā)展個(gè)人信用貸款，需要選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群；從跟蹤、監(jiān)控入手，利用已有的個(gè)人信用信息庫(kù)， 建立起信用狀況的交換網(wǎng)絡(luò)；建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制和懲戒機(jī)制；并完善社會(huì)有關(guān)信用制度。 拓展其它個(gè)人消費(fèi)信貸 以中低收入較為集中的農(nóng)村地區(qū)為例，針對(duì)農(nóng)村居民的收入狀況和所存在的問(wèn)題， 平安 銀行可以向農(nóng)民開(kāi)展多種形式的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，將這部分 貸款用于購(gòu)買農(nóng)具、家電、助學(xué)、蓋房、醫(yī)療等農(nóng)民急需的消費(fèi)種類；最大限度地滿足農(nóng)民的消費(fèi)需要，將農(nóng)民潛在的消費(fèi)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi) 力 。再如：可以把信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)展到其它領(lǐng)域， 如 教育、醫(yī)療和旅游等領(lǐng)域。通過(guò)實(shí)行各優(yōu)惠活動(dòng) 的方式，吸引更多的消費(fèi)者使用信用卡，擴(kuò)大信用卡使用者的范圍。 六、 結(jié)論 綜上所述，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對(duì)平安銀行是頗具前景的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，平XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分析報(bào)告 23 安銀行可以將其視為戰(zhàn)略重點(diǎn)。但是要想取得同業(yè)中的領(lǐng)先地位，平安銀行必須提供不斷創(chuàng)新的個(gè)人貸款產(chǎn)品， 真正從客戶需求出發(fā)， 才能避開(kāi)目前個(gè)人貸款市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，形成自己 的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分析報(bào)告 24 參考文獻(xiàn) 中國(guó)人民銀行小額信貸專題組：《 2020 年小額信貸通訊合集》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 2020 王成君：《農(nóng)村 金融 體制的國(guó)際比較與借鑒》 [D]，中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)， 2020 向明： 《農(nóng)村民間金融發(fā)展策略探討》 [期刊論文 ]，華南理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版） 2020(2) 粟勤：《消費(fèi)信貸》，北京：中國(guó)審計(jì)出版社， 2020， 李巍：《國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與完善公司治理結(jié)構(gòu)》，中國(guó)工商銀行青年論文集，北京：中國(guó)會(huì)融出版社， 2020， 189191 陳小憲：《風(fēng)險(xiǎn)資本市值：中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)飛躍的核心問(wèn)題》，北京：中國(guó)金融出版社， 2020， 518 彭建剛：《商業(yè)銀行管理學(xué)》，北京：中國(guó)金融出版社， 2020， 7590 李艷：《商業(yè)銀行探尋資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)》，銀行家， 2020， (6)： 64 尚金峰：《內(nèi)部評(píng)級(jí)法在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)施的本土化研究》，金融論壇， 2020， (3)： 29— 35 王克：《個(gè)人信用制度在中國(guó)的發(fā) 展》 [首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 ],北京 ,首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院， 2020， 27． 28 1 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