【導(dǎo)讀】致，特訂立本合同，以資遵守。人已經(jīng)接受委托。借款人承認(rèn)貸款人作為委托人?？?，其貸款種類為。年月日始至年月日止。本合同項(xiàng)下的貸款利率為?？钊瞬坏门沧魉谩５?，貸款人按照委托人的通知調(diào)整利率。年每季度第三個(gè)月的廿日.（）分次還本付息。人存款帳戶中主動(dòng)劃收應(yīng)付利息。提交有效身份證件；記、公證、備案手續(xù)；關(guān)內(nèi)容和要求相一致的；定資產(chǎn)投資計(jì)劃的證明文件。月___日向貸款人辦理一次性提款手續(xù)。格按照還款計(jì)劃還款?？畹狡谑涨跋蛸J款人提出書(shū)面申請(qǐng)?？桑⒘硇泻灦〒?dān)保合同。作規(guī)定出具的會(huì)計(jì)憑證為準(zhǔn)。應(yīng)及時(shí)回復(fù)處理意見(jiàn)。使用借款的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款，對(duì)違約部分加收的罰息。息（含罰息）、違約金。后生效，貸款全部歸還后自動(dòng)終止?；蚱涫跈?quán)代表簽署。如當(dāng)事人為個(gè)人的，簽署其有效證件上的姓名。

　　

【正文】 合同。 （ 2）要式性：《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第 37 條規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書(shū)面合同?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第 197 條規(guī)定：借款合同采用書(shū)面形式，但自然人間借款另有約定的除外?？梢?jiàn)，金融機(jī)構(gòu)貸款合同屬要式合同，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式；自然人借款合同沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人可以合同形式進(jìn)行約定，采用口頭形式等。 （ 3）諾成性：金融機(jī)構(gòu)借款合同，如無(wú)特別約定，自雙方當(dāng)事人簽字蓋章時(shí)生效。因此，金融機(jī)構(gòu)貸款合同為諾成性合同。根據(jù)《合同法》第 210條之規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。可見(jiàn)，自然人之間的借款合同系實(shí)踐合同，以實(shí)際提供借款為生效要件。 二、借款糾紛產(chǎn)生原因 （一）市場(chǎng)變化原因作為企業(yè)的借款人，向金融機(jī)構(gòu) 融資巨額款項(xiàng)目的是為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，但是因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，投入和產(chǎn)生未成正向比例，從而導(dǎo)致債務(wù)不能償還。 （二）金融機(jī)構(gòu)方面原因 實(shí)踐中，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)都要在程序上對(duì)借款人的資質(zhì)、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行審查。但有的金融機(jī)構(gòu)只是流于形式、表面程序上的審查，對(duì)借款人的資信狀況、實(shí)際償債能力并未進(jìn)行實(shí)體評(píng)估、考察。再加上人情關(guān)系等因素影響，致使金融機(jī)構(gòu)將巨額款項(xiàng)發(fā)放給已經(jīng)存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，為日后貸款無(wú)法收回留下伏筆。 《借款合同》的簽訂未能引起足夠重視 每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有自己預(yù)先 制定的合同范本，對(duì)于重要款項(xiàng)和需要協(xié)商的條文都以空白預(yù)留。簽訂合同時(shí)，由于信貸員的疏忽大意，合同有的是只有借款人的名稱，而無(wú)其具體通信地址或聯(lián)系方式；有的沒(méi)有具體填寫(xiě)借款日期，甚至有的連借款利率都沒(méi)有明確標(biāo)注；還有的是同一借款行為，卻簽訂了不同的《借款合同》版本。這些事件的發(fā)生，均是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)自己本身對(duì)《借款合同》簽訂這一法律行為及其產(chǎn)生的法律后果未引起足夠重視。 金融機(jī)構(gòu)要求保證人參與到借款的法律事實(shí)中，旨在確保日后債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。但是，有的擔(dān)保人已經(jīng)經(jīng)營(yíng)不善，或是存在大量未 到期債務(wù)，或已被提起訴訟，而這些直接影響擔(dān)保能力的情況，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)并未予以詳細(xì)調(diào)查。 ，未進(jìn)行有效跟蹤監(jiān)督 一些金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后，對(duì)貸款的使用情況、借款人、擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等忽略不計(jì)，注意與關(guān)注力集中于貸款期限或利息收取。因此，對(duì)于缺乏誠(chéng)信觀念的借款人，恣意使用貸款，或挪作它用，或用于揮霍，這些行為直接導(dǎo)致貸款無(wú)法追回，給國(guó)家造成巨大損失。 （三）借款人的原因 在金融機(jī)構(gòu)借款合同糾紛中，由其是大額貸款，其借款人一般為企業(yè)。作為自然人股東、法定代表人、高 管等法律意識(shí)淡薄，從自身利益出發(fā)，想方設(shè)法采取各種措施進(jìn)行拖債、逃債，如不收受法院送達(dá)的法律文書(shū)、企業(yè)資金往來(lái)不通過(guò)企業(yè)賬戶等等。這些行為最終造成金融機(jī)構(gòu)貸款難以收回的局面。 2.借款人自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題 許多借款企業(yè)在借款資金使用上沒(méi)有進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和使用管理，資金投入與生產(chǎn)能力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不成正比，致使投入資金打了水漂、虧損嚴(yán)重，根本無(wú)力償還借款。還有的企業(yè)頻頻更換高管，新的決策層對(duì)上任前的債務(wù)重視不夠，以各種借口搪塞還款，致使銀行收款受阻。還有的企業(yè)相互聯(lián)系、彼此交好，在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款時(shí)，互為擔(dān)保，最終 成為多家銀行追訴的還款義務(wù)人。 三、風(fēng)險(xiǎn)防范 針對(duì)上述借款糾紛產(chǎn)生的原因，筆者建議在借款合同實(shí)踐操作中，從以下幾個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，避免糾紛產(chǎn)生的同時(shí)，保證金融秩序的有效進(jìn)行。 、擔(dān)保人資信狀況、還款能力 對(duì)貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行形式審查時(shí)，聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人、擔(dān)保人進(jìn)行盡職調(diào)查，核實(shí)其資信狀況、還款能力。由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，一方面確實(shí)能夠?qū)杩钊思皳?dān)保人的真實(shí)資信能力予以還原，另一方面如果因采信專業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告予以發(fā)放貸款，而借款人卻因資信、還款能力而出現(xiàn)無(wú)法償還借款的情形，金融機(jī)構(gòu)可因?qū)I(yè)調(diào) 查機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告不實(shí)而追究其違約責(zé)任。這樣，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，就起到了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。 訓(xùn)，樹(shù)立簽署合同的法律意識(shí) 目前，關(guān)于金融機(jī)構(gòu)貸業(yè)務(wù)的規(guī)定有《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》、《貸款通則》、《人民幣利率管理規(guī)定》、《國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法》等法律、法規(guī)及規(guī)章。不同的貸款種類，貸款發(fā)放的要求不同，每一位信貸工作人員都應(yīng)當(dāng)熟練掌握這些貸款基本要求及法律的相關(guān)規(guī)定。 另外，簽訂合同時(shí)，即便使用已經(jīng)事先擬定好的格式合同，信貸工作人員也應(yīng)當(dāng)對(duì)合同的每項(xiàng)條款予以認(rèn)真審核。以下《借款合 同》的主要條款更應(yīng)認(rèn)真填寫(xiě)、嚴(yán)格審查，確保無(wú)誤： （ 1）借款人名稱、地址、通信方式：該項(xiàng)關(guān)系到借款合同的一方主體，貸款發(fā)放后監(jiān)管、催款的聯(lián)系溝通及糾紛產(chǎn)生時(shí)訴訟文書(shū)的送達(dá)。 （ 2）借款種類：借款種類直接決定法律適用和政策規(guī)定，簽訂合同時(shí)應(yīng)對(duì)該項(xiàng)作出明確約定。 （ 3）借款幣種：幣種決定貸方發(fā)放的貸款是人民幣還是外幣，應(yīng)作出明確約定。 （ 4）借款用途：用途是貸方是否發(fā)放貸款的審核內(nèi)容之一，根據(jù)現(xiàn)行的金融政策，貸款應(yīng)當(dāng)?？顚Ｓ?，是否依據(jù)合同約定用途使用貸款，直接決定借款人是否違約及利率的適用。（ 5）、借款數(shù)額：即 貸款發(fā)放的具體數(shù)額，合同中應(yīng)當(dāng)具體約定貸款的總金額及具體發(fā)放方式。分批支付貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明每次支付的數(shù)額及時(shí)間。 （ 6）借款利率：期內(nèi)利息、逾期利息、復(fù)利的計(jì)算都應(yīng)當(dāng)予以明確約定。 （ 7）借款期限：期限決定著還款日期及罰息的起算，也決定著借款人違約責(zé)任的承擔(dān)。 （ 8）還款方式：雙方對(duì)還方式有約定的，應(yīng)當(dāng)在合同中具體明確規(guī)定。 （ 9）合同簽署日期：因金融機(jī)構(gòu)借款合同自雙方當(dāng)事人簽字蓋章時(shí)生效，合同簽署日期即為合同生效日，雙方的權(quán)利義務(wù)于此時(shí)產(chǎn)生。 ，成立相關(guān)部門(mén) 建立嚴(yán)格的貸款使用監(jiān)管制度，成立監(jiān) 管小組，由專門(mén)人員定期對(duì)貸款資金的使用、借款方及擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人、保證人等具有不利于還貸的重大不利事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，即按合同約定宣布債務(wù)提前到期，以行使債權(quán)追索權(quán)，將金融機(jī)構(gòu)的損失降低最低。 ，依法收貸 現(xiàn)實(shí)中不乏借款人違約事實(shí)發(fā)生后，金融機(jī)構(gòu)工作人員礙于情面，不愿訴諸法律，以使雙方撕破臉面，而一味無(wú)效協(xié)商。有的銀行還采取對(duì)借款人采用“借新還舊”的方法，變相延長(zhǎng)還貸期限（現(xiàn)該方式是否合法，理論界已有爭(zhēng)議）。為了避免損失的擴(kuò)大，使貸款有效回收，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早向法院起訴，借助司法手段 ，確認(rèn)債權(quán)，依靠司法力量保障債權(quán)人的合法權(quán)益。篇三：各金融機(jī)構(gòu)貸款合同編號(hào)識(shí)別 工商銀行 —— 分三個(gè)字段，第一個(gè)字段 15位，第二個(gè)字段 8位，第三個(gè)字段為年號(hào)，每個(gè)字段中間由短橫杠分開(kāi)，第一個(gè)字段前 5 位數(shù)字為行號(hào)，第三個(gè)字段會(huì)標(biāo)注具體經(jīng)辦行。例如170590000130127— 17050228— 2020年（伊川）。 建設(shè)銀行 —— 以 het為開(kāi)頭，后面緊跟 19位阿拉伯?dāng)?shù)字，數(shù)字排列中第 11至 14位是業(yè)務(wù)發(fā)生的年份。例如het0410680000202002369 中國(guó)銀行 —— 合同編號(hào)為 13位，前面 5 位是行號(hào)，第 6 至 7 位是業(yè)務(wù)發(fā)生所在年份。例如 4624309322939。 交通銀行 —— 合同編號(hào)為 20位，前五位是行號(hào)，第 7 至 10位是業(yè)務(wù)發(fā)生所在年份，之后是英文字母 m，例如4132102020m100005400，如果是擔(dān)保合同，字母 m 換成 a。 上海浦發(fā)銀行 —— 合同編號(hào)是 16位，以 bc開(kāi)頭，第 3至 6位是業(yè)務(wù)發(fā)生所在年份。例如 bc20202002000440。 洛陽(yáng)商行 —— 合同編號(hào)是 14位，前六位是業(yè)務(wù)發(fā)生的年月日，第 7 位是大寫(xiě)英文字母。例如 091201d2100008。 中信銀行 —— 合同編號(hào)是 13位，前面 5 位是行號(hào)，例如 1739401000015。 中國(guó)進(jìn)出口銀行 —— 合同編號(hào)是 5位，暫未發(fā)現(xiàn)編號(hào)規(guī)則，例如 18039，或（ 2020）進(jìn)出口銀行（京銀團(tuán)信合）字第 19038號(hào)。 民生銀行 —— 合同編號(hào)是 14位，第5 至 8 位是業(yè)務(wù)發(fā)生所在年份，例如99302020298940。 光大銀行 —— 合同編號(hào)是 14位，第 3至 6位是業(yè)務(wù)發(fā)生所在年份，例如 22202004000185。 招商銀行—— 合同編號(hào)為 10位，例如3723000438，前 4位是行號(hào)。 興業(yè)銀行—— 合同編號(hào)為 14位，以 xd 為開(kāi)頭，第 3 至 6 位是業(yè)務(wù)發(fā)生所在年份，例如xd202020200006。 廣東發(fā)展銀行 —— 合同編號(hào)為 9位，前兩位是業(yè)務(wù)發(fā)生年份，例如 080136564。 農(nóng)信社 —— 合同編號(hào)是 20 位，前四位是行號(hào)，例如 66220202033000860015，這個(gè)不一定準(zhǔn)確，因?yàn)樾庞蒙绻芾聿灰?guī)范，信貸員素質(zhì)較低，許多業(yè)務(wù)編號(hào)不統(tǒng)一。