【正文】 了萬元增收的排頭兵和示范戶。例如肉兔示范戶譚其順，本身就承擔(dān)著為周邊農(nóng)戶提供兔仔、技術(shù)培訓(xùn)和市場銷售的任務(wù)，帶動了近 100 戶農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增收。在他們的帶動下，今年石柱縣的肉兔、土雞、中藥材等產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，集約化程度大大提高。據(jù)統(tǒng)計，肉兔、土雞的出欄量分別達(dá)到 270萬只和 160 萬只，較 2021年分別增加 萬只和 萬只，中藥材產(chǎn)業(yè)基地新增 2 萬畝 ，達(dá)到 30 萬畝。同時，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)市場全面激活，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提速發(fā)展。 （ 4）促進(jìn)了農(nóng)村優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)向農(nóng)商行集中。因此，哪家銀行先探索，哪家銀行就先占領(lǐng)市場，獲得優(yōu)質(zhì)客戶。 五大舉措保證形成長效機(jī)制 針對農(nóng)房抵押貸款工作存在的無法回避的問題，還需進(jìn)一步加大工作力度，群策群力做好農(nóng)房抵押貸款工作。 （ 1）尋求政策和法律上的認(rèn)同與支持，使農(nóng)房抵押合法化，統(tǒng)一本地區(qū)農(nóng)房抵押流轉(zhuǎn)管理辦法，明確產(chǎn)權(quán)，規(guī)范評估、交易流轉(zhuǎn)。同時，建立農(nóng)房交易平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)房自由交易。 （ 2）建立內(nèi)部激勵機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款全覆蓋。一方面加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理，嚴(yán)格按照貸款流程操作，嚴(yán)禁弄虛作假而出現(xiàn)道德風(fēng)險和操作風(fēng)險；另一方面建立內(nèi)部激勵機(jī)制，通過加大考核力度來加快農(nóng)房抵押貸款的發(fā)放進(jìn)度，有效促進(jìn)農(nóng)戶萬元增收工程的開展。 （ 3）政府部門設(shè)立農(nóng)房抵押貸款專項風(fēng)險補(bǔ)償基金，促進(jìn)其長期推行，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展投入信貸資金，增強(qiáng)金融部門抵抗風(fēng)險能力，提高放貸的積極性。 （ 4）制定貼息政策，提高農(nóng)戶積極性和推動農(nóng)村金融市場健康持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)戶貸款主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞 、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購、食品批發(fā)等生產(chǎn)經(jīng)營活動，因此，此類貸款創(chuàng)收的效益周轉(zhuǎn)周期較長，政府將制定財政貼息政策，提高農(nóng)戶增收積極性和推動農(nóng)村金融市場健康持續(xù)發(fā)展。 （ 5）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，全方位助推農(nóng)戶萬元增收。充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，通過加強(qiáng)信用體系建設(shè)、建立擔(dān)保公司、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等舉措，從政策、法規(guī)、輿論環(huán)境等多方面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，以有效的法律手段保護(hù)借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保農(nóng)村金融綜合改革取得實(shí)效。 結(jié)尾 石柱縣農(nóng)商行大膽創(chuàng)新農(nóng)房抵押這一貸款擔(dān)保方式，有效助推 了農(nóng)戶增收。石柱農(nóng)商行開啟的農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”僅僅是個開始，相信這一舉措對于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)建設(shè)將發(fā)揮不小的作用。 二、案例分析 。 ①無形性。并非完全的無形，貸款款項作為有形部分，服務(wù)作為無形部分。 ②不一致性。在銀行職員給農(nóng)民貸款的服務(wù)過程中，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)態(tài)度每次都可能會存在差異。 ③不可分割。即消費(fèi)與服務(wù)共存。如果沒有貸款利息的支付，也就得不到這項服務(wù)。 ④無存貨性。貸 款償還之后，服務(wù)也就消失。 。 案例中的服務(wù)創(chuàng)新屬于根本創(chuàng)新型服務(wù)中的創(chuàng)始業(yè)務(wù)，即在現(xiàn)有服務(wù)市場中引入新的服務(wù)。新鴻基地產(chǎn)開發(fā)有限公司首創(chuàng)了對樓房分層銷售的模式和分期付款的方式，屬于在當(dāng)時現(xiàn)有的房地產(chǎn)服務(wù)中創(chuàng)立了新的服務(wù)，而且這種服務(wù)當(dāng)時在別的房地產(chǎn)開發(fā)公司是不能得到的，所以屬于創(chuàng)始服務(wù)。 ?？梢苑譃閮?nèi)部驅(qū)動力和外部驅(qū)動力： 其中內(nèi)部驅(qū)動力是重慶農(nóng)商行自身的成立目的以及發(fā)展目標(biāo)，正如重慶農(nóng)商行的董事長劉建忠所說，重慶農(nóng)商行的目標(biāo)是做地方最大的銀行，也要做最大的支農(nóng)銀行，并且把服務(wù)“三農(nóng)”作為整個銀行的發(fā)展核心，而這些服務(wù)創(chuàng)新，都是作為服務(wù)三農(nóng)的重要突破口而存在。也就是說，為了達(dá)到他們的發(fā)展目標(biāo)，才促成了這方面的創(chuàng)新。 而外部驅(qū)動力則是政府的支持。作為一個直轄市，發(fā)展并沒有多少年，可以說剛直轄的時候，我們重慶現(xiàn)在還是一個城鄉(xiāng)結(jié)合部，往往一個學(xué)校，正門是城市，后門是鄉(xiāng)鎮(zhèn)。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村仍然占據(jù)很大一部 分。近幾年，城市化建設(shè)也是整個重慶的發(fā)展的主要內(nèi)容。所以作為重慶本地銀行，重慶農(nóng)商行支農(nóng)業(yè)務(wù)可以得到很好的政府鼓勵與支持。不僅如此，作為本地的小銀行，與國有商業(yè)銀行以及招商銀行這種大型股份制銀行進(jìn)行正常的業(yè)務(wù)競爭也是很吃虧的。而這些大銀行忽略的農(nóng)村業(yè)務(wù)方面，正是重慶農(nóng)商行抓住這塊市場的大好時機(jī)。 本案例中這款產(chǎn)品的創(chuàng)新面臨的風(fēng)險主要有兩個： ①法律風(fēng)險。因為國家是明令禁止農(nóng)房抵押貸款的，盡管有新的條規(guī)頒布，但畢竟沒有法律的效力強(qiáng)。所以也許存在一定 的法律風(fēng)險。 防范措施：與政府合作出臺相關(guān)地方規(guī)定尋求政府支持以規(guī)避法律風(fēng)險。②信用風(fēng)險。有可能會出現(xiàn)農(nóng)民還不起貸款或者故意不還貸款，而農(nóng)房本身產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難，會出現(xiàn)即使有抵押物，但并不能很好的彌補(bǔ)損失的情況。如果大面積出現(xiàn)還不起貸款的情況，將會導(dǎo)致銀行的大量損失。 防范措施：重慶農(nóng)商行設(shè)立創(chuàng)新制度，即他們規(guī)定了很多條件限定來降低這種貸款的風(fēng)險，以至于讓他們能夠沒有后顧之憂的去實(shí)施。最大限度的刨去了有可能產(chǎn)生不良貸款的客戶，盡最大可能保證了貸款的優(yōu)良性。 首先是發(fā)現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款需求，然后討論可能遇到的風(fēng)險以及解決方法，之后與政府機(jī)關(guān)聯(lián)系，取得政府政策上的支持并且做出貸款人的硬性規(guī)定，最后進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣搶占市場。 ①目標(biāo)客戶的創(chuàng)新。第一點(diǎn)，在大多數(shù)銀行都將目光放在城市這塊大蛋糕并且競爭得頭破血流的時候，他們看到了農(nóng)村這塊市場，并且得到政府的政策支持也是他們成功的有力保障。第二點(diǎn)，在大多數(shù)銀行貸款都面向所有人群的時候，他們這項貸款只面向符合他們苛刻要求的小部分農(nóng)村人群，以達(dá)到減小風(fēng)險的作用。 ②服務(wù)產(chǎn)品 創(chuàng)新。跟第一點(diǎn)一樣，大多數(shù)銀行都是傳統(tǒng)的貸款方式，也不會去嘗試這種有悖于法律的新型貸款。而重慶農(nóng)商行敢于提出問題并且大膽嘗試與政府合作，最后取得成功。 首先他的創(chuàng)立就是為支農(nóng)而誕生的，他的創(chuàng)立目的就是一個創(chuàng)新。然后他面向的客戶以及他的主要業(yè)務(wù)也是一個創(chuàng)新。其實(shí)也不算是創(chuàng)新，只是在本地而言相對于其他銀行，屬于一種創(chuàng)新。之后是新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，最典型的就是本案例中所說的農(nóng)房抵押貸款，這個在全國范圍內(nèi)也是屬于第一個吃螃蟹的銀行。這樣的創(chuàng)新發(fā)展模式，才讓這個本地的小銀行在激烈的競爭中存活下來，并且先重慶銀行一步在香港上市。說到上市，不得不說他的另外一個創(chuàng)新就是，國內(nèi)大部分企業(yè)上市，都是先 A 股后 H 股。而重慶農(nóng)商行走的卻是先 H 股后 A 股的上市方式，這個創(chuàng)新讓重慶農(nóng)商 行的上市時間至少提前了 510 年，就是說可以提前在資本市場融資，也就是說可以更早的得到更多的資金用以發(fā)展自己。在全國農(nóng)村商業(yè)銀行中，其資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模以及貸款規(guī)模均位列第三位，僅次于北京農(nóng)商行和上海農(nóng)商行，在所有者權(quán)益排名第二，居上海農(nóng)商行之后。不僅如此，重慶農(nóng)商行還是國內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) IPO 首家。可以說重慶農(nóng)商行從創(chuàng)立到發(fā)展到上市，無一不是靠的創(chuàng)新，整個企業(yè)各個方面全方位的創(chuàng)新，才造就了今天的重慶農(nóng)商行。