【正文】 而全國工商聯(lián)剛剛對 17 個省市中小企業(yè)的大調(diào)研結(jié)果顯示，過去三年中，有 90%以上的受訪民營中小企業(yè)無法獲得銀行貸款，小型企業(yè)選擇 民間借貸的高達 %，中型企業(yè)為 %。 “金融危機之后，浙江省民間借貸規(guī)模總量逐漸擴大”。浙江省民間融資研究報告顯示， 2021 年浙江省民間融資規(guī)模超過 萬億元。而 2021 年到 2021 年，浙江省一個地級市非法集資案件就發(fā)生 61 起，涉案金額 億元。 正規(guī)渠道的告借無門，導致民間借貸的畸形繁榮。 7 月 21 日，人行溫州中心支行發(fā)布《溫州 民間借貸市場報告》顯示，溫州大約 89%的家庭個人和 59%的企業(yè)參與了民間借貸。 7 月份，溫州民間借貸綜合年利率水平為 %，月息為 4%至 6%，年化收益最低可達 48%，扣除資金閑置、壞賬和成本，此回報率仍遠遠高于大多數(shù)實業(yè)企業(yè)。 溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文調(diào)查，溫州典當行 3 個月以上的長期借貸月利率從去年的 (約合年利率 26%)漲到 3分 (36%)，而短期借貸已普遍超過 8 分 (96%)。 “高利貸嚴重影響了實體經(jīng)濟的健康發(fā)展。”周德文憂心忡忡地表示，如果政府再不出手相救，如果 外部環(huán)境得不到改善，今年下半年，國內(nèi)存量中小企業(yè)中的 40%將會半停產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉。 食利“蟻族” “我越做膽子越小 !”花姐對本報記者說，兩年前上億的錢放出去，她手上都很少有借條，如今超過 10 萬都必須收抵押了。 花姐早年靠印刷作業(yè)本起家，后來在南方某地注冊了表鏈廠、汽配廠和外貿(mào)公司等實體企業(yè)。經(jīng)過多年經(jīng)營，結(jié)交了 5 家銀行營業(yè)部經(jīng)理，“投資”業(yè)務(wù)鼎盛時期每年的銀行授信超過三千萬元。而通過轉(zhuǎn)按揭、二次抵押等一系列操作，其高利貸總量可以做到 4 個億。 而作為回報，除傭金及節(jié)慶禮金外， 花姐必須協(xié)助銀行攬儲和轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。但有些銀行業(yè)務(wù)員自己也做“投資”，這種“惡性競爭”影響到了花姐的“正常經(jīng)營”，工作總結(jié)《銀行工作人員違規(guī)操作》。 最近，花姐就碰到了一起“惡意騙貸”事件。今年 6 月份，公務(wù)員許某帶著一套排屋的房產(chǎn)三證來借錢，用于支付轉(zhuǎn)按揭貸款，該房產(chǎn)已有 600 萬的銀行貸款，但按照貸款銀行評估報告其價格為 1100 萬元?；ń阏J為這套房的“凈資產(chǎn)”有 500 萬元，就決定借 130 萬元，借期 30 天、日息 3‰。扣除利息 萬元，許某獲得了 萬元現(xiàn)金。 花姐說，按照行規(guī)，民間借貸人 放款都以個人名義訂立借據(jù)，走個人賬戶或現(xiàn)金交易，而且利息會提前扣除。這樣不僅可以避稅，也有利于在糾紛中占據(jù)主動地位。 就在一個月后，許某表示無力還錢?；ń阙s去實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這套排屋因嚴重質(zhì)量問題，市價只有 750 萬元，遠遠低于銀行評估的 1100萬元。如果處理房產(chǎn)，她首先要還上銀行的 600 萬貸款，若再加各類交易稅費，這筆買賣必虧無疑。無奈之下，花姐將對方告上了法院。 “我敢肯定，那家做評估的銀行跟許某串通一氣，‘黑’了我的錢 !”花姐很氣憤。 當然，花姐也有自己的“金主”。去年，她曾為鄰省一家內(nèi)衣廠老板馬先生牽線，以一套住宅抵押獲得某銀行 70 萬元貸款。銀行事先將抵押房產(chǎn)按 9 折評估，再按 7 折放貸款，誰料到期后還是成了“死單”。 “這個單子跟我沒有任何關(guān)系，我只收了馬先生幾萬元勞務(wù)費?！被ń阏f，因為擔心“死單”影響她跟銀行往來，她被 迫為馬先生墊資8 天，后通過當?shù)啬骋箍倳蟾绯晒ψ穫? 類似民間借貸債務(wù)糾紛，充斥包括個人、民企、租賃公司、典當行、寄售商投資公司及擔保公司在內(nèi)的各個環(huán)節(jié)。 溫州市中院的一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今 年二季度全市法院共受理民間借貸糾紛案件 2628 件，比去年同期多出 474 件 ?？倶说念~高達 億元，比去年同期多出 億元。 浙江光正大律師事務(wù)所金融領(lǐng)域案件律師林達認為，大多案例背后都攪合著銀行資金。尤其案件標的超過 1000 萬的案例，基本不會例外。 問責“黑金通道” 在高利貸金字塔的頂端，那些違規(guī)入市的銀行資金閃耀著冰冷的光芒。 溫州大學教授馬津龍對本報透露，他有一位做農(nóng)業(yè)高科技的朋友，從銀行獲得 3 個億的授信，但是眼下并不需要這么多資金。這位老板算了一筆賬：從銀行貸出來一 個億， 5000 萬用于企業(yè)發(fā)展，再將 5000萬拆借出去，以年利率 50%算，就有 2500 萬的利息。 “我從銀行總共貸了一個億，付給銀行才 600 萬利息，凈賺息差1900 萬。”這位老板表示。 而溫州永嘉某鞋革生產(chǎn)商同樣沒閑著。他牽頭多家當?shù)仄髽I(yè)設(shè)立某擔保公司，各股東單位從銀行獲得貸款，向擔保公司注資規(guī)模超過10 億元。這個“現(xiàn)金池”不僅向股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)借款，也對外放貸。 據(jù)人民銀行溫州支行的工業(yè)監(jiān)測企業(yè)景氣調(diào)查顯示，二季度資金周轉(zhuǎn)狀況指數(shù) ，較上季大幅回落 個百分點 。銀行貨款回籠 能力指數(shù) ，較上季回落 個百分點 。企業(yè)應(yīng)收賬款與銷售產(chǎn)值的比重，同比提高 個百分點。 “這表明銷售收入并未轉(zhuǎn)變?yōu)楫斍暗默F(xiàn)金流，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度趨于放慢?！比诵腥耸糠治稣J為，企業(yè)的經(jīng)營意愿在降低。 有跡象表明，浙江民間借貸市場還有較多變通操作手法和“合法”收入來源。 例如，銀行從中小企業(yè)貸款中所獲得的不僅是上浮的利息收入。在一些地方，如果企業(yè)貸款 500 萬元，銀行會“扣押” 100 萬元作為“存款”，還會向貸款企業(yè)搭售基金、收取咨詢費等。因此，一年期貸款綜合融資成本普遍達 %左右，高的甚至超過 15%。 而在紹興，則出現(xiàn)了一種類似傳銷的“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù) —— 當?shù)氐馁Y金中介會雇傭人員走村串巷，以 2%的額外收益攬儲，再經(jīng)過 %~4%的價格層層轉(zhuǎn)賣到最上層的大莊家，匯總存放至溫州、臺州等地的指定銀行。 知情者介紹，存款人的資金存到異地正規(guī)銀行，沒有任何風險 。貸款人只需額外支付這部分資金的利息 4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸 。而資金中介也能獲得大致 1%的收益。 “這種情況確實存在，但不是主流。”溫州市金融辦主任張震宇坦言，因為銀行資金便宜，國家基準利率 和民間借貸之間存在利差，在利益驅(qū)動之下，企業(yè)會拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。 而放貸者勾結(jié)銀行員工的案件也不鮮見。 今年 7 月 22 日，一起由“高息攬儲”引發(fā)的特大詐騙案在杭州市中級法院開庭。據(jù)了解，一個叫李陽的中間人勾結(jié)光大銀行內(nèi)部人員，將多名儲戶的 4000 多萬巨額存款騙入地下高利貸市常 據(jù)了解，在李陽之前同案的 9 名被告人 (其中有兩名銀行工作人員和另兩名在銀行上過班的被告人 )已被法院認定詐騙罪，并判刑。 無獨有偶， 8 月初，中信銀行樂清柳市支行一位姓高的客 戶經(jīng)理神秘失蹤，她被曝挪借客戶 7000 萬左右放高利貸。 “民間借貸已累藏著巨大的風險，應(yīng)引起政府高度的關(guān)注?！北蛔u為溫州民企守夜人的周德文認為，溫州經(jīng)濟不會崩盤，但民間資金投向值得重視。他建議中央應(yīng)適度放松貨幣政策，對中小企業(yè)貸款給予更多的支持，并建立民間借貸法規(guī)制度，讓民間借貸走向規(guī)范化。 (21世紀經(jīng)濟報道 )