【正文】 簽字或者蓋章時合同成立。在實務(wù)中，銀行與預(yù)售商品房的購房人以采取簽訂抵押貸款合同的方式訂立合同，在合同當(dāng)事人簽字或者蓋章時抵押貸款合同成立，應(yīng)無異議。另外，根據(jù)《合同法》44條的規(guī)定，依法成立的合同，自成立時生效。該條第2款還規(guī)定，法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定?？梢钥闯?，合同的生效與否，其一要看合同是否合法，其二要看法律、行政法規(guī)是否規(guī)定辦理批準(zhǔn)、登記手續(xù)才能生效。首先，我們來看看抵押貸款合同的合法性問題。這一問題涉及到兩個方面，其一：抵押物是否合法其二：抵押合同中的抵押人是否具有合法的主體資格。就第二個方面而言，抵押合同中抵押人如果具有合法的主體資格，其應(yīng)當(dāng)具備的條件有兩個：其一為抵押人必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，其二為抵押人需對抵押物享有處分權(quán) 。對于抵押人第一項條件，民事行為人具有民事權(quán)利能力和民事行為能力是民事法律行為成立的要件，不再累述。因此，在分析預(yù)售房地產(chǎn)抵押合同中抵押人的主體資格問題的時候，我們主要討論：抵押人是否具有為商品房預(yù)售合同的購房人是否已經(jīng)獲得了對在建房屋的處分權(quán)抵押物的合法性問題：物權(quán)的客體為特定獨立之物 ，而物是指能夠為人所支配的具有一定經(jīng)濟價值的物質(zhì)實體和自然力，具有客觀物質(zhì)性 。抵押是一種擔(dān)保物權(quán)，其客體應(yīng)當(dāng)是客觀存在的物。但是在商品房預(yù)售的交易中，在簽訂合同時商品房可能正在建造之中，根據(jù)工程進(jìn)展的不同，有的預(yù)售商品房可能連輪廓都還沒有，因此不具有物的客觀物質(zhì)性。當(dāng)事人以并不存在的物來設(shè)定抵押，有悖于物權(quán)客體的客觀物質(zhì)性。但如果以此否認(rèn)房地產(chǎn)預(yù)售中將正在建造的房屋抵押的合法性，對房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展將是很大的打擊。其實，就正在建造過程中的物設(shè)定抵押，我國法律中也有規(guī)定，我國《海商法》中就特別規(guī)定正在建造的船舶可以設(shè)定抵押 。鑒于《擔(dān)保法》中對于正在建造的`房地產(chǎn)是否可以設(shè)定抵押權(quán)沒有明確的規(guī)定，在最高人民法院出臺的《擔(dān)保法》的司法解釋中，專門將正在建造的房屋或者其他正在建造的建筑物的抵押效力問題進(jìn)行了解釋?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》（20xx年12月13日施行）第47條規(guī)定：“以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效。”據(jù)此，正在建造的房屋雖然不符合物的客觀物質(zhì)性，但作為特定抵押物同樣可以設(shè)定抵押。抵押人的處分權(quán)的問題：我國《擔(dān)保法》第34條明確規(guī)定了抵押房屋必須是抵押人所有。對于在建房屋的所有權(quán)的問題，存在爭議。有主張認(rèn)為隨預(yù)購人支付房款的數(shù)額房屋所有權(quán)逐漸轉(zhuǎn)移給買方 。這種觀點使買方和賣方可能同時具有同一房地產(chǎn)的所有權(quán)，違反了物權(quán)法中一物一權(quán)的原理，而且與房地產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓登記生效的法律規(guī)定也不符。買方雖然簽訂了房地產(chǎn)預(yù)售合同，但要取得房地產(chǎn)的所有權(quán)，還取決于兩個因素，其一為購買的房屋已建成為客觀有形的物，其二為房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理登記，獲得了權(quán)利證書 。因此，對于正在建造的房屋或者建筑物，在建造完畢辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓登記之前，預(yù)售合同的買方不能獲得房屋的所有權(quán)。按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，預(yù)售商品房抵押合同中抵押人的資格存在問題。另外，預(yù)售的商品房非客觀存在的物，預(yù)售合同的買方對于預(yù)售商品房無物權(quán)可言，因此對物的處分權(quán)同樣也不存在。因此，商品房預(yù)售中的抵押合同中的抵押人，既不是抵押物的所有人，也無在建房屋的處分權(quán)。（在簽訂預(yù)售合同之后，如沒有行政法規(guī)的限制，買方可以根據(jù)《合同法》的規(guī)定轉(zhuǎn)讓其在預(yù)售合同中的權(quán)利和義務(wù)，這只是買方處分合同的債權(quán)債務(wù)，而非買賣標(biāo)的物的處分，并不是我們討論的對物的處分權(quán)。）在商品房預(yù)售的業(yè)務(wù)中，商品房預(yù)售合同的買方雖然在簽訂商品房預(yù)售合同的時候?qū)︻A(yù)售的房屋沒有所有權(quán)和處分權(quán)，但他在將來可依法獲得其所購買的商品房的所有權(quán)，即享有對所有權(quán)的期待權(quán)。而《擔(dān)保法》沒有規(guī)定無權(quán)利人將來可以獲得權(quán)利的情況下所簽訂的抵押合同的效力問題。在特別法沒有規(guī)定的情況下，我們可以適用一般法的有關(guān)規(guī)定。而作為一般法的《合同法》第51條規(guī)定：“無處分權(quán)的人處分他人財產(chǎn)，經(jīng)權(quán)利人追認(rèn)或者無處分權(quán)的人訂立合同后取得處分權(quán)的，該合同有效?！庇墒峭浦?，無處分權(quán)的人訂立的抵押合同，屬于效力待定合同，是否生效需要取決于權(quán)利人的追認(rèn)，或者在訂立合同之后獲得處分權(quán)。如果權(quán)利人不追認(rèn)或者無處分權(quán)人訂立合同之后不能獲得處分權(quán)，即為不發(fā)生使合同有效的事實，則該合同始終不能發(fā)生法律效力 。根據(jù)《合同法》的這一內(nèi)容，最高人民法院在《最高人民法院關(guān)于〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》中，對這種抵押合同效力待定的情況做出了相應(yīng)的規(guī)定，該解釋的第49條規(guī)定，以尚未辦理權(quán)屬證書的財產(chǎn)抵押的，在第一審法庭辯論終結(jié)前能夠提供權(quán)利證書或者補辦登記手續(xù)的，可以認(rèn)定抵押有效。從該條款的字面意思可以看出，只要抵押人在第一審法庭辯論終結(jié)之前獲得權(quán)利證書，即為抵押人取得對抵押物的處分權(quán)，該抵押合同可以認(rèn)定有效。同時，我們也注意到《合同法》中所規(guī)定的經(jīng)過權(quán)利人追認(rèn)也可以使效力待定的合同有效的內(nèi)容，《最高人民法院關(guān)于〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》中并沒有作相應(yīng)的規(guī)定。從上面的分析，對于預(yù)售商品房中抵押合同的合法性問題可以得出這樣的結(jié)論：正在建造的房屋或者建筑物可以作為抵押物進(jìn)行抵押；房地產(chǎn)預(yù)售合同的買方以其購買的正在建造的房屋進(jìn)行抵押所簽訂的抵押合同，屬于效力待定的合同，如果在第一審法庭辯論結(jié)束之前，買方可以獲得房屋的處分權(quán)，抵押合同的效力不應(yīng)因此受到影響。其次，我們再來討論商品房預(yù)售中，辦理登記對于抵押合同效力的影響。關(guān)于抵押登記的效力，存在兩種立法主義，登記對抗主義和登記要件主義 。如果采取登記對抗主義，抵押權(quán)的設(shè)定，在當(dāng)事人達(dá)成抵押合同之后即可成立，而不以登記為生效要件，但是，如果抵押物未經(jīng)登記，抵押權(quán)不產(chǎn)生對抗第三人的效力。如果采取登記要件主義，抵押權(quán)的設(shè)定，除當(dāng)事人意思表示一致之外，還必須履行登記手續(xù)，才能產(chǎn)生效力。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第41條的規(guī)定，以城市房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，必須經(jīng)過登記才能生效?？梢姡瑢τ诔鞘蟹康禺a(chǎn)的抵押，我國《擔(dān)保法》采取登記要件主義。另外，商品房預(yù)售中的抵押合同，由于在預(yù)售的時候，商品房還處于在建過程中，屬于《最高人民法院關(guān)于〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第47條所規(guī)定的將在建房屋或者建筑物進(jìn)行抵押的情況。根據(jù)該條規(guī)定：“以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效?！睆脑摋l內(nèi)容可以看出，以在建房屋設(shè)定抵押權(quán)的，也采取登記要件主義。從這些規(guī)定可以看出，在商品房預(yù)售的按揭業(yè)務(wù)中，預(yù)售合同的買方作為抵押人將預(yù)售的房產(chǎn)抵押給銀行，在辦理抵押物登記之后，可以認(rèn)定抵押有效。但是，在實務(wù)中，如果商品房沒有建成，抵押人沒有獲得權(quán)利證書，根本不能對預(yù)售商品房抵押合同進(jìn)行登記。如果抵押物沒有辦理登記，是否必然導(dǎo)致抵押合同無效《擔(dān)保法》中雖然對城市房地產(chǎn)的抵押采取了登記要件主義，但是在《最高人民法院關(guān)于〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》中，根據(jù)登記的不同情況，我們可以看出明顯的立法指導(dǎo)思想的變化。因此，回答抵押登記對于抵押合同效力的影響這一問題，需要具體情況具體分析。房屋抵押合同簡版篇十四甲方:身份證號碼:住所地:郵編:聯(lián)系電話:乙方:住所地:法定代表人:郵編:聯(lián)系電話:根據(jù)和相關(guān)法律、法規(guī)、政策，甲乙雙方在自愿、平等、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，就甲方申請辦理房屋抵押消費貸款，乙方提供協(xié)助服務(wù)事宜，訂立本合同。第一章服務(wù)第一條服務(wù)內(nèi)容:本合同簽定后，甲方提供房屋抵押消費貸款申貸資料給乙方，乙方協(xié)助甲方辦理貸款申請手續(xù)。第二條服務(wù)完成:甲方向銀行申請貸款成功(即貸款銀行批準(zhǔn)此筆貸款)，視為乙方提供的服務(wù)已經(jīng)完成。第二章貸款第三條貸款申請:甲方根據(jù)自身需要，確定擬貸款額度及貸款年限，提出貸款申請并提交相關(guān)審批材料。民間房屋抵押貸款合同范本。第四條發(fā)放貸款:經(jīng)被申請銀行批準(zhǔn)貸款后，甲方房屋實現(xiàn)抵押及履行相關(guān)手續(xù)后即可發(fā)放貸款。第五條甲方申請貸款總額為￥ 元人民幣(大寫) 整。第六條貸款年限為 年。第三章服務(wù)費用第七條服務(wù)費用:甲方支付乙方服務(wù)費:￥ 元人民幣(大寫) (不含評估費、抵押費、保險費、公證費等)。第八條定金:本合同簽定之日甲方向乙方支付定金:￥ 元人民幣(大寫) 。貸款申請成功后(即貸款銀行批準(zhǔn)此筆貸款)，此定金抵作服務(wù)費用。第九條本合同簽定后，甲方提供全部貸款資料給乙方，乙方協(xié)助甲方辦理貸款申請手續(xù)，如果甲方貸款申請未通過銀行的審批，雙方協(xié)商終止合同。民間房屋抵押貸款合同范本。乙方在3個工作日內(nèi)將定金全部返還甲方。第十條若因甲方過錯致使甲方貸款申請未通過銀行的審批，使本合同終止，甲方無權(quán)要求返還定金。第十一條若甲方單方面終止本合同，或甲方單方面終止借貸申請，甲方無權(quán)要求返還定金。第十二條甲方應(yīng)在乙方服務(wù)完成當(dāng)日(即本合同第二條約定之情形)，將剩余服務(wù)費全部支付給乙方。第十三條由于貸款的成功與否是根據(jù)借款人自身資質(zhì)、銀行政策等綜合因素決定的，故乙方并不對此貸款成功給予承諾。第四章違約責(zé)任第二十條本合同一經(jīng)簽定，雙方需共同遵守，否則違約方需賠償守約方的一切損失。第二十一條逾期支付定金與服務(wù)費用的違約金計算辦法:按照所欠費用每日加收 的違約金。第二十二條爭議的解決方法本合同簽定地為 ，如借款人未能按期全額清償?shù)狡趥鶆?wù)，各方應(yīng)協(xié)商解決，如協(xié)商不成，任何一方均可向?qū)Ρ竞贤灦ǖ赜泄茌牂?quán)的人民法院提起訴訟。第五章第二十三條付款方式:定金、服務(wù)費由甲方以支票或現(xiàn)金方式向乙方支付。第二十四條本合同一式 份，甲、乙雙方各執(zhí) 份。本合同自簽訂之日起生效。甲方:(簽字、蓋章)乙方:(蓋章)法定代表人或委托人:(簽字)年 月 日