【文章內(nèi)容簡介】 及服務(wù)功能的被服務(wù)對象共同構(gòu)成了銀行卡市場的需求方；而發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織，以及其他專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)作為產(chǎn)品和服務(wù)功能提供的共同參與者則構(gòu)成了銀行卡市場的供給方。盡管同屬供給方，但發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織和專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)彼此所直接面對的服務(wù)對象卻有所不同。其中，發(fā)卡機構(gòu)主要為持卡人提供銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)；收單機構(gòu)在商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)中則直接為特約商戶提供服務(wù)；而銀行卡組織的直接服務(wù)對象主要是發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)；其他專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)更是圍繞發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和銀行卡組織開展各種相關(guān)服務(wù)。在這些服務(wù)與被服務(wù)機構(gòu)之間，由于擁有分工明確、責任清晰的契約關(guān)系，從而共同構(gòu)成了以銀行卡業(yè)務(wù)為核心，利益共享、合作緊密，同時又在各自領(lǐng)域充分競爭的產(chǎn)業(yè)鏈條。作為產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個環(huán)節(jié)，無論是需求方還是供給方，無論是產(chǎn)品直接提供方還是間接提供方，只要是參與主體，其行為或多或少都會對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。同時，作為政策環(huán)境的制定者和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管者，政府及行業(yè)管理部門的行為也會從外部對銀行卡市場的發(fā)展、秩序的維護產(chǎn)生重要影響。一、持卡人持卡人作為銀行卡產(chǎn)品以及社會經(jīng)濟活動中商品和服務(wù)的最終消費者，既是整個產(chǎn)業(yè)利益來源的主體，同時也是整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動者。持卡人對銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的偏好，將對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生直接影響。銀行卡作為商品社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展同樣遵循市場經(jīng)濟規(guī)律。銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)作為廣義的商品，其價值的衡量正是體現(xiàn)在對客戶應用需求的滿意程度上。無論是客戶接受商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)，還是在商戶進行支付，一旦選擇銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，都將成為其價值的提供者，這既包括以費用的形式直接提供，也包括在購買其他商品或服務(wù)時以其他價值轉(zhuǎn)移的形式體現(xiàn)。因而，在此意義上，整個產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的利益來源最終都可以歸結(jié)為客戶的這種廣義消費。由此，我們認為，持卡人既是發(fā)卡機構(gòu)的直接客戶，同時也是整個產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的核心對象。客戶一旦成為持卡人并將銀行卡作為主要的支付工具，必然希望能夠在日常經(jīng)濟活動中充分發(fā)揮它的作用，盡量滿足自身的各種支付需求。因此，在技術(shù)發(fā)展與市場變化日新月異的社會階段，持卡人的用卡需求也會層出不窮。這既有客戶的自發(fā)性需求，如將早期的ATM取款卡發(fā)展為帶有消費支付功能的借記卡，也有產(chǎn)品提供者創(chuàng)造的引導性需求，如將銀行卡劃分為不同等級引導持卡人不斷向更高端發(fā)展的設(shè)計等。正是對這些需求的滿足，推動了整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，造就了銀行卡相對其他支付工具的競爭力，也為整個產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與主體帶來了新的價值空間。二、發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡機構(gòu)作為向持卡人提供產(chǎn)品的服務(wù)主體是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，其主要職能是設(shè)計和發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，做好持卡客戶的管理和賬戶支付風險的控制。發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行銀行卡必須要具有完備的管理機制，并能夠保證內(nèi)部業(yè)務(wù)運作流程的順暢和操作的正確處理，這是開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。但要使產(chǎn)品能夠在市場中得到持卡人的廣泛認可和使用，發(fā)卡機構(gòu)通常還要根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略的不同，以及所處環(huán)境和所面臨的客戶群體的差異，在銀行卡產(chǎn)品的選擇和設(shè)計方面因地制宜，努力形成自己產(chǎn)品的特色和競爭優(yōu)勢。這就如同開餐館一樣，不僅要具備基本的菜式和良好的用餐環(huán)境，還必須要努力改善和提高對客戶的吸引力，不斷推陳出新，以避免在同業(yè)競爭中被市場淘汰。在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機構(gòu)除甄選自身目標客戶外，還承擔了一項重要的工作，就是提升客戶及潛在客戶群體對銀行卡產(chǎn)品的認識，強化消費者的用卡意識，讓持卡人認識到使用銀行卡對其所帶來的便利和價值。隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，這一任務(wù)已經(jīng)成為整個產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的重要工作之一，發(fā)卡機構(gòu)借此可以把更多資源投入到持卡人需求的滿足和銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計之中。而如何更好地借助銀行卡組織、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)等資源形成自身的產(chǎn)品優(yōu)勢，也是當前每個發(fā)卡機構(gòu)面對市場激烈的競爭壓力，挖掘渠道、整合資源、降低成本、尋求特色的新途徑。三、特約商戶特約商戶是持卡人產(chǎn)生消費支付需求的主要目標場所，也是銀行卡業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是受理環(huán)境建設(shè)中的重要組成部分。這一環(huán)境的改善，不但可以促進銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還將加快銀行卡替代現(xiàn)金支付的步伐。在整個銀行卡業(yè)務(wù)運作過程中，對于特約商戶的拓展和管理，通常具有與發(fā)卡機構(gòu)拓展和管理持卡客戶同等重要的地位，兩者相互依存相互影響。這也是為何在研究銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時，往往會出現(xiàn)“先收單還是先發(fā)卡”這樣類似“先有雞還是先有蛋”這一爭論的主要原因。對于特約商戶的管理主要有兩層含義，一是產(chǎn)業(yè)的服務(wù)對象。它既是收單機構(gòu)的客戶，同樣也是產(chǎn)業(yè)鏈中的消費方，更是“銀行卡”業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。只有持卡人和商戶之間形成消費與服務(wù)的關(guān)系，才會產(chǎn)生支付行為并帶來銀行卡的經(jīng)濟價值。二是產(chǎn)業(yè)規(guī)則的實施對象。特約商戶作為銀行卡交易發(fā)起的源頭，規(guī)范的操作可以帶來經(jīng)濟價值，而不規(guī)范的操作所帶來的將是風險隱患和經(jīng)濟損失。因此，在各個銀行卡市場中，特約商戶的服務(wù)和管理一直以來都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。四、收單機構(gòu)收單機構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)鏈中消費方的直接服務(wù)機構(gòu)，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)之一。其主要負責受理網(wǎng)點的建設(shè)、特約商戶的開拓與管理、終端機具的布放、受理交易的處理、商戶交易資金的結(jié)算等活動。在銀行卡業(yè)務(wù)運作過程中，收單機構(gòu)既承擔著受理市場的建設(shè)職責，同時也是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運作的主力軍。收單機構(gòu)對受理端風險的甄別控制、上送交易信息的完整準確都是發(fā)卡機構(gòu)開展授權(quán)、控制風險、及時清算的前提和保障。如果忽視這一職能，首當其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機構(gòu)，但隨之將會蔓延至各個環(huán)節(jié)，并對整個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時收單機構(gòu)存在的價值也將不復存在。隨著銀行卡市場的不斷發(fā)展，一些非金融機構(gòu)作為專業(yè)機構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競爭。這既為收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展注入了活力，但同時銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運作的壓力在一段時間內(nèi)也將是產(chǎn)業(yè)必須關(guān)注的重點問題。五、銀行卡組織銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時聯(lián)結(jié)發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)兩個核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶銀行卡應用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的權(quán)益，并對產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中引入的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)提供指導，在促進產(chǎn)業(yè)標準化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。銀行卡組織關(guān)鍵職能在于制定統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)運作規(guī)則和技術(shù)標準，建立和維護跨行交易網(wǎng)絡(luò)，完成所轉(zhuǎn)接交易涉及收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)之間債權(quán)、債務(wù)的清算處理。通過建立銀行卡交易信息交換網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺，銀行卡組織向成員機構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機構(gòu)進行風險控制及反欺詐等一系列服務(wù)。同時，由于地位和作用的獨特性，銀行卡組織具有天然的社會屬性。面對同類機構(gòu)的競爭，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對銀行卡組織品牌的忠誠度以及特約商戶對銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶的權(quán)益。在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)推動者，通過持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運作成本，最大效果的推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對其他支付工具在市場上的競爭能力。六、專業(yè)化外包服務(wù)供應商銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的外包服務(wù)供應商是指為發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織提供相關(guān)服務(wù)的第三方專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運作中非核心內(nèi)容的各個領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個性化、賬單打印郵寄、商戶拓展與維護、設(shè)備維護、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化服務(wù)。因為所提供服務(wù)內(nèi)容的差異，以及提供服務(wù)所應具備條件的不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)化外包服務(wù)供應商的種類非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類企業(yè)，有勞動密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，而咨詢性機構(gòu)則又屬于知識密集型企業(yè)，它們分別為整個產(chǎn)業(yè)的消費方和供給方提供各類產(chǎn)品和服務(wù)，并通過規(guī)模經(jīng)營來降低整個產(chǎn)業(yè)的運作成本。專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運作成本，同時也促進了新技術(shù)的應用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機構(gòu)帶來了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動服務(wù)功能。但專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)，也對銀行卡業(yè)務(wù)運作的管理提出了新的挑戰(zhàn)。這不僅包括處理分工與合作的問題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個體競爭與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。七、宏觀管理者產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運作，但他們的決策和導向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。宏觀管理者作為社會公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中維護廣大持卡人的利益，同時為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。但在具體操作過程中，如何平衡消費方與供給方之間的利益矛盾、平衡企業(yè)個體訴求與產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展之間的矛盾始終是擺在宏觀管理者面前的重要課題。這無論是在新興的國內(nèi)市場，還是發(fā)展相對成熟的歐洲市場，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂。回顧我國銀行卡業(yè)務(wù)二十多年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，成為了一個有利于拉動內(nèi)需消費、改善民生、提高資金運營效率、促進社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要產(chǎn)業(yè)。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個重要的發(fā)展階段，都會發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。從銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)的萌芽、成長，到推動聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、建立銀行卡組織，以及推動受理市場建設(shè)、促進業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，宏觀管理者都做出了不可磨滅的貢獻。第三節(jié)業(yè)務(wù)運作原理及基本業(yè)務(wù)類型一張小小的銀行卡，把持卡人、發(fā)卡機構(gòu)、銀行卡組織、收單機構(gòu)和特約商戶緊密的鏈接在一起，同時又將持卡人的支付行為轉(zhuǎn)化為可以循環(huán)往復的連鎖債權(quán)、債務(wù)關(guān)系鏈條。到底是何種力量促使這種關(guān)系持續(xù)存在、而且不斷發(fā)展的呢？這正是需要我們通過對銀行卡業(yè)務(wù)運作原理的剖析來解釋的問題。梳理銀行卡業(yè)務(wù)運作的過程后不難看出，從發(fā)卡、轉(zhuǎn)接清算一直到收單的每一環(huán)節(jié)，都有可能涉及不同的業(yè)務(wù)參與主體。而不同業(yè)務(wù)主體之間良好的運作關(guān)系，又無不透露出契約關(guān)系所發(fā)揮的保障作用。發(fā)卡章程、領(lǐng)卡協(xié)議，跨行業(yè)務(wù)運作規(guī)章、機構(gòu)入網(wǎng)及清算協(xié)議，收單業(yè)務(wù)管理辦法、特約商戶受理協(xié)議，這些包含法律層面保障的協(xié)議關(guān)系清晰地貫穿了整個銀行卡的業(yè)務(wù)運作。正是這些各參與主體之間平等的法律契約關(guān)系，真正發(fā)揮了保障業(yè)務(wù)正常運作的有效作用，將持卡人、發(fā)卡機構(gòu)、銀行卡組織、收單機構(gòu)和特約商戶等緊密鏈接在一起，構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)運作的基礎(chǔ)。眾所周知，契約作為一紙文件僅是保障的基礎(chǔ)，銀行卡業(yè)務(wù)正常運作更多地還要依靠對契約的有效執(zhí)行。對契約的履行和自覺維護，也就構(gòu)成了參與者的誠信，形成了契約精神。而對契約的客觀履行能力則構(gòu)成了參與者的信用度，信用度的高低則說明了構(gòu)成業(yè)務(wù)運作基礎(chǔ)的穩(wěn)固程度。因此，可以說銀行卡業(yè)務(wù)的正常持續(xù)運作，就是對基于銀行卡這一支付介質(zhì)開展相關(guān)服務(wù)契約的忠實履行過程。一、業(yè)務(wù)運作原理通過前面對銀行卡發(fā)展歷程的回顧，我們已經(jīng)了解到，銀行卡業(yè)務(wù)最初的運作模式是由發(fā)卡機構(gòu)吸收客戶并向其發(fā)行信用卡，同時拓展可以受理銀行卡的網(wǎng)點，包括特約商戶以及[4]提供金融服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點，也就是目前我們通常所講的本代本業(yè)務(wù)模式。這時發(fā)卡機構(gòu)拓展營業(yè)網(wǎng)點主要局限于發(fā)卡機構(gòu)自身的分支機構(gòu)，相關(guān)信用卡的受理要求和服務(wù)內(nèi)容，通過內(nèi)部制度和辦法即可明確。而對特約商戶，作為不同法人主體，發(fā)卡機構(gòu)必須通過法律合約方式即簽署受理協(xié)議的方式與商戶確立受理其發(fā)行銀行卡的權(quán)利和責任。由此，發(fā)卡機構(gòu)要保障其所發(fā)行銀行卡在商戶的受理，必須切實履行與特約商戶簽訂的協(xié)議，在交易完成后及時完成相關(guān)資金的結(jié)算；同時特約商戶，為確保其受理銀行卡后能夠正常獲得交易資金，也必須要按事前與發(fā)卡機構(gòu)簽訂的協(xié)議進行操作。而在此過程中，發(fā)卡機構(gòu)能夠切實履行協(xié)議，也是基于其對持卡人賬戶或支付信用的管理，以及對持卡人為獲取發(fā)卡機構(gòu)提供服務(wù)并保障自身的權(quán)益，自覺執(zhí)行發(fā)卡機構(gòu)事先明確的發(fā)卡章程能力的評估。至此，一個由發(fā)卡章程、受理協(xié)議構(gòu)成的發(fā)卡機構(gòu)本代本模式下的銀行卡業(yè)務(wù)運作鏈條才基本形成。但當為其他發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行卡片提供受理服務(wù)的收單機構(gòu)和承擔跨行交易轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織出現(xiàn)后，營業(yè)網(wǎng)點和特約商戶也隨即跨出了發(fā)卡機構(gòu)所能直接管理的范疇，同一銀行卡組織中所有參與業(yè)務(wù)合作的收單機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點、特約商戶和終端機具都成為了發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)持卡人的資源。而此時的發(fā)卡機構(gòu)不可能再直接與所有收單機構(gòu)和特約商戶直接簽署合作協(xié)議，銀行卡業(yè)務(wù)又將如何保證正常運作呢？如前所述，當持卡人在商戶提出使用某一發(fā)卡機構(gòu)銀行卡進行支付時，商戶只有在得到受理該卡的交易款項能夠及時進行結(jié)算的保障后才會接受。此時的發(fā)卡機構(gòu)已經(jīng)不再一定是收單機構(gòu)，商戶需要首先根據(jù)事先與收單機構(gòu)簽署的受理協(xié)議，核實該卡是否屬于收單機構(gòu)提供受理保障的范疇。如是，按規(guī)則受理該卡并獲得付款承諾，否則將拒絕受理。在發(fā)卡和收單不屬于同一機構(gòu)的情況下，收單機構(gòu)又如何敢于向特約商戶進行付款承諾？這正是因為收單機構(gòu)在拓展特約商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)前，已經(jīng)與發(fā)卡機構(gòu)同時加入了同一銀行卡組織，而銀行卡組織的運作規(guī)章中已為收單機構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了資金清算保障，確保通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接完成的跨行交易，收單機構(gòu)能夠在規(guī)定的時間獲得交易資金。同樣，發(fā)卡機構(gòu)對接收的銀行卡組織轉(zhuǎn)接的跨行交易信息，如何能夠識別處理并對滿足條件的給予授權(quán)應答？這同樣是因為發(fā)卡機構(gòu)已作為銀行卡組織的成員機構(gòu)，同意在開辦跨行業(yè)務(wù)過程中與收單機構(gòu)遵守同樣的規(guī)章制度，執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規(guī)則，并知曉通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接的銀行卡交易，收單機構(gòu)及特約商戶均進行過認證，在相關(guān)規(guī)則和標準范圍內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)益將能夠得到充分保障，發(fā)卡機構(gòu)在此過程中僅需完成對持卡人信息的識別匹配，并根據(jù)檢驗結(jié)果給予正確應答即可。通過直接或間接為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并獲取相應價值回報，是銀行卡業(yè)務(wù)運作的動力源泉，也是符合市場經(jīng)濟價值規(guī)律的一種商業(yè)行為。而通過明確法律契約關(guān)系，確立相關(guān)參與主體之間的責權(quán)利，是銀行卡業(yè)務(wù)運作的基礎(chǔ)；統(tǒng)一的技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規(guī)則、嚴密的信用管理和風險控制體系，以及對相關(guān)標準和規(guī)則的自覺履行，就是維系整個銀行卡生態(tài)鏈正常運轉(zhuǎn)的保障。正是這一動力源泉、基礎(chǔ)和保障，將持卡人——商戶——收單機構(gòu)——銀行卡組織——發(fā)卡機構(gòu)組成了一條可以循環(huán)的關(guān)系