【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 救治貸款，減少損失，對(duì)無法救治的貸款進(jìn)行清收。（8）信貸稽核：通過檢查評(píng)估內(nèi)部控制系統(tǒng)的適當(dāng)性和有效性，減少因小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部極個(gè)別人“暗箱”操作而產(chǎn)生的腐敗現(xiàn)象。（9）信貸組合管理：組合分析確定信貸發(fā)放的方向和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)照機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整，并保證信貸稽核和信貸組合管理貫穿整個(gè)信貸流程。 根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)一般存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不足和信貸文化較為落后的情況，逐步掌握模型的應(yīng)用技巧，培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。如采取較為保守的風(fēng)險(xiǎn)管理方式作為起點(diǎn)，逐步調(diào)整內(nèi)部數(shù)據(jù)，最終實(shí)施數(shù)量統(tǒng)計(jì)模型，實(shí)現(xiàn)精確的衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。 風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量監(jiān)控與決策和工作流程管理三方面。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別需要確定、分析、收集和積累與信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的要素及其數(shù)據(jù)；風(fēng)險(xiǎn)衡量是使用風(fēng)險(xiǎn)衡量模型確定信貸風(fēng)險(xiǎn),并將其運(yùn)用到業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理中，輔助審批和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策；工作流程管理則是實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作及管理的電子化，提高業(yè)務(wù)效率，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和規(guī)避能力。五、小額信貸公司今后發(fā)展小額貸款公司發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持的三個(gè)方向第一個(gè)方向是堅(jiān)持市場(chǎng)化，法制化，防止官方化。小額貸款公司的市場(chǎng)化，是準(zhǔn)入門檻和經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化。目前，由于小額貸款公司仍處于試點(diǎn)初運(yùn)營(yíng)階段，有些地方對(duì)設(shè)立小額貸款公司采取數(shù)量控制、分配試點(diǎn)名額的方式，而市場(chǎng)基于對(duì)小額貸款公司前景及牌照價(jià)值的良好預(yù)期，申請(qǐng)準(zhǔn)入較踴躍。在供求不對(duì)稱的情況下，對(duì)小額貸款公司準(zhǔn)入的審批制度將使有關(guān)部門在選擇申請(qǐng)人時(shí)具有城市化、規(guī)?；膬A向，大企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中將具有明顯優(yōu)勢(shì)，而眾多城鄉(xiāng)小企業(yè)將由于牌照的稀缺性而被邊緣化。這將和小額貸款公司定位為城鄉(xiāng)“貸款零售商”的初衷相違背。因此，要充分發(fā)揮小額貸款公司支持“三農(nóng)”和小企業(yè)的作用，應(yīng)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，棄除現(xiàn)有的審批制度，對(duì)符合法規(guī)規(guī)定的企業(yè)要支持和鼓勵(lì)其開展小額貸款公司業(yè)務(wù)，壯大小額貸款公司隊(duì)伍，擴(kuò)大小額貸款覆蓋面。作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)主體，小額貸款公司應(yīng)完全按照市場(chǎng)準(zhǔn)則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)勝劣汰。要運(yùn)用市場(chǎng)的手段引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的職能，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋求發(fā)展的道路。同時(shí)，通過加強(qiáng)小額貸款公司的法制化建設(shè)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，保障公司利益，維護(hù)金融秩序。第二個(gè)方向是堅(jiān)持貸款“小額”化，防止做高貸款門檻。發(fā)展小額貸款公司的目的之一，是為了培養(yǎng)“貸款零售商”，提高“三農(nóng)”和小企業(yè)的貸款可獲得性。長(zhǎng)期以來，涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，由于各方面的原因而處于弱勢(shì)地位。其一是貸款金額較小且分散，銀行對(duì)中小企業(yè)單筆貸款的成本比大企業(yè)高。中小企業(yè)通常貸款數(shù)額不高，但對(duì)銀行來說，對(duì)每一筆貸款，審核、發(fā)放和貸后管理的環(huán)節(jié)一個(gè)都不能少，數(shù)以億元和幾十、上百萬元的貸款所耗費(fèi)的人力、時(shí)間、費(fèi)用相差無幾，而獲得的收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同。在追求利潤(rùn)最大化以及貸款賣方市場(chǎng)的條件下，銀行自然傾向于將信貸資金用于大企業(yè)的“貸款批發(fā)”業(yè)務(wù)，數(shù)額太小的貸款難以從銀行獲得。其二是中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。由于相當(dāng)一部分中小企業(yè)處于初始經(jīng)營(yíng)階段，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、管理水平以及市場(chǎng)認(rèn)可程度仍未得到充分的檢驗(yàn)和顯現(xiàn)，銀行發(fā)放貸款所面臨的不確定性較大。銀行出于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則考慮，在審核貸款申請(qǐng)時(shí)往往傾向于大中型企業(yè)。其三是貸款審批權(quán)限上收，使信貸支持難以惠及身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)。近年來，隨著銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸決策中心和權(quán)限的上移，身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)由于地域的劣勢(shì)而在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨較大的難度，銀行信貸部門也出于信息不對(duì)稱和管理難度增大的考慮而缺乏放貸積極性。因此，應(yīng)充分發(fā)揮小額貸款公司地處城鄉(xiāng)基層、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)小額貸款公司來于基層、扎根基層、服務(wù)于當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)，在堅(jiān)持為“三農(nóng)”和小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的原則下，按照“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的戰(zhàn)略，積極擴(kuò)大貸款對(duì)象數(shù)量和服務(wù)范圍，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小額貸款公司滿足低收入地區(qū)融資需要，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。第三個(gè)方向是堅(jiān)持“貸款公司”定位，防止將小額貸款公司和銀行同質(zhì)化。按照《意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司與銀行類金融機(jī)構(gòu)的重要區(qū)別，在于其不吸收公眾存款。由于不吸收公眾存款，小額貸款公司不會(huì)存在存戶擠兌等危害整個(gè)社會(huì)金融穩(wěn)定的公眾事件，而是在自有資金以及負(fù)債的有限范圍內(nèi)，通過自我約束、自我控制風(fēng)險(xiǎn)而從事資金拆借和貸款業(yè)務(wù)，接受市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。因此，可以對(duì)小額貸款公司設(shè)置相對(duì)于銀行類金融機(jī)構(gòu)較為寬松的監(jiān)管條件以及較為優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)許可，通過準(zhǔn)予小額信貸資金較高的收益性等措施，激勵(lì)小額貸款公司自覺加大對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)的信貸投入盡管《意見》中提出，“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”，但我們認(rèn)為這不應(yīng)成為普遍適用性的一項(xiàng)原則。在我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系的各個(gè)層次中，并不缺少銀行類金融機(jī)構(gòu)的存在。對(duì)大部分的小額貸款公司來說，應(yīng)該始終堅(jiān)持“不吸收公眾存款”的業(yè)務(wù)定位和“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的比較優(yōu)勢(shì)，通過和銀行類金融機(jī)構(gòu)的分工合作，解決對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制問題，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，而不是回歸到銀行類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向上去；對(duì)有關(guān)的決策和管理部門來說，則應(yīng)該避免將小額貸款公司和銀行的同質(zhì)化，避免機(jī)構(gòu)設(shè)置的往返重復(fù)。第三篇：小額信貸貸款對(duì)象登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。貸款額度個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過5萬元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。貸款期限一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。個(gè)人貸款程序。（一）貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；貸款項(xiàng)目企劃書；貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。（二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。（三）人力資源和社會(huì)保障部門審查。人力資源和社會(huì)保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請(qǐng)人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請(qǐng)人闡明理由。企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序（一）貸款申請(qǐng)。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門提出申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)表。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）。招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè)。貸款項(xiàng)目企劃書；驗(yàn)資報(bào)告。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。第四篇：小額信貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度投融資及貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)投融資及貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證資金安全，建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的業(yè)務(wù)管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）、省市金融辦關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。第二條 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù):貫徹落實(shí)防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類業(yè)務(wù)及貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。第三條 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則:(一)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；(二)實(shí)行業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理；(三)堅(jiān)持業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；(四)堅(jiān)持把封閉管理措施納入業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。第四條 本制度適用于公司辦理的各項(xiàng)投融資及貸款。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款