【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 戶。去年國(guó)際金融危機(jī)到來(lái)時(shí)，趙先生照常獲得了1500元錢，今年上半年隨著利率下調(diào)，賬戶收益不斷收窄，不過(guò)在通脹預(yù)期到來(lái)，隨著保險(xiǎn)公司結(jié)算利率上調(diào)，他的萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶收益有了明顯改善。與分紅險(xiǎn)相似的是，萬(wàn)能險(xiǎn)同樣兼具保障和理財(cái)功能，但這一產(chǎn)品又具有繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整等特點(diǎn)，只要萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶有錢，不續(xù)費(fèi)同樣可以享受保險(xiǎn)保障。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)具有保底收益，也就是保險(xiǎn)公司所謂的最低保證利率，%。值得注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)卻與銀行利率相關(guān)，當(dāng)銀行利率下調(diào)時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)利率也隨之下調(diào)。近期通脹預(yù)期到來(lái)，在銀行利率還沒有上調(diào)之前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)聞風(fēng)調(diào)高結(jié)算利率?？梢?，購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)也可抵御通脹。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：萬(wàn)能險(xiǎn)的保障額度、年繳保費(fèi)都可靈活調(diào)整，還可提現(xiàn)金，也可停繳一段時(shí)間而保單繼續(xù)有效，所以被稱之為“萬(wàn)能壽險(xiǎn)”。雖然這一產(chǎn)品具有抵御通脹的功能，但其最大的優(yōu)勢(shì)仍是為投資者人生的每一階段提供靈活而貼身的保障，這是它真正的價(jià)值所在。投連險(xiǎn)——略有保障，還可多賬戶獲收益理財(cái)者：小王(保險(xiǎn)從業(yè)者，理財(cái)顧問，具有較強(qiáng)的理財(cái)觀念)投連險(xiǎn)可以投資股票、基金等，且沒有最低保證利率，因此是風(fēng)險(xiǎn)最大的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。小王說(shuō)，雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但了解資本市場(chǎng)變化情況，同樣可以抵御通脹并獲得可觀的投資收益。投連險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障功能，還可開設(shè)多個(gè)投資賬戶，繳費(fèi)較為靈活，不同投資賬戶具有不同的投資方向，投資者可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。小王在2006年就購(gòu)買了投連險(xiǎn)，在2007年牛市背景下，他在定投壽險(xiǎn)保障的同時(shí)，加大了股票型賬戶的投入，而在熊市到來(lái)后，小王又很快將大部分賬戶資金轉(zhuǎn)入側(cè)重于債券和貨幣的賬戶，今年他又開始對(duì)股票型賬戶進(jìn)行加倉(cāng)。小王表示，買投連險(xiǎn)其實(shí)就相當(dāng)于買資產(chǎn)，而買資產(chǎn)也就意味著抗通脹，因而就算是通脹來(lái)臨，對(duì)投連險(xiǎn)的影響也是很小的。但反過(guò)來(lái)，投連險(xiǎn)因?yàn)槠淇梢造`活配置卻能夠應(yīng)對(duì)通脹。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：投連險(xiǎn)同樣可以抵御通脹，但是其保障功能卻不及分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。購(gòu)買這一類保險(xiǎn)，應(yīng)該是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、保障較為全面的投資者。同時(shí)，在進(jìn)行資金賬戶轉(zhuǎn)換時(shí)，一定要看清資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，這樣才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并獲得收益。保險(xiǎn)專家還提醒，投資者在購(gòu)買投連險(xiǎn)的頭5年都要繳納賬戶管理費(fèi)，進(jìn)入投資賬戶中的錢較少，因此，投連險(xiǎn)適宜于長(zhǎng)期持有。信用卡——消費(fèi)、理財(cái)兩不誤理財(cái)者：秦小姐(收入穩(wěn)定，鐘愛信用卡消費(fèi))不少朋友一想到信用卡，就會(huì)把它和卡奴、套現(xiàn)、盜刷、罰息等等負(fù)面詞匯聯(lián)系起來(lái)，信用卡在一片指責(zé)聲中似乎成為了“罪惡之源”。不過(guò)秦小姐極為鐘情信用卡，在她看來(lái)，信用卡除了單純的消費(fèi)功能外，更是不可或缺的理財(cái)幫手。大到家用電器、筆記本電腦，小到生活用品，秦小姐都習(xí)慣刷卡消費(fèi)，不僅可以享受2050天左右的免息待遇，還可以累計(jì)積分兌換獎(jiǎng)品，參加銀行與商家聯(lián)手舉辦的各種活動(dòng)，如打折、送保險(xiǎn)、贈(zèng)手機(jī)、抽獎(jiǎng)等。此外，銀行卡每月有結(jié)賬單，會(huì)逐筆列出消費(fèi)日期、商店和金額，作為記賬單據(jù)，幫助秦小姐進(jìn)行消費(fèi)規(guī)劃。以前，秦小姐都會(huì)準(zhǔn)備1萬(wàn)2萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，通過(guò)活期存款的形式存入銀行。自從有了一張透支額度2萬(wàn)元的信用卡后，這部分資金就可以被節(jié)省下來(lái)了。家里遇到突發(fā)事件需要使用應(yīng)急準(zhǔn)備金時(shí)，第一時(shí)間就可通過(guò)信用卡取現(xiàn)解決燃眉之急。秦小姐覺得，這招對(duì)于職業(yè)穩(wěn)定、收入水平較高的家庭極為適用。原本的活期存款可投資風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金或純債基金等，獲取投資收益。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：如今信用卡已成為人們消費(fèi)、理財(cái)?shù)暮脦褪?。不過(guò)，在這里也要提醒大家，利用信用卡消費(fèi)、理財(cái)必須保持理性，有計(jì)劃地量力而行。養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣，堅(jiān)決摒棄利用信用卡取現(xiàn)功能炒股、炒期貨以及辦理多張信用卡循環(huán)還款的做法。房貸——打響資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)理財(cái)者：小梁(“80后”，剛剛貸款買房)臨近年底，大大小小的經(jīng)濟(jì)、金融論壇，投資策略報(bào)告會(huì)都在討論加息、通脹的話題。澳大利亞，挪威央行已經(jīng)率先采取加息動(dòng)作，我國(guó)CPI已然轉(zhuǎn)正，加息和通脹預(yù)期的不斷升溫讓房奴們暗自捏了一把汗：是否該提前還貸？這是個(gè)嚴(yán)峻的問題。一般來(lái)說(shuō)，通貨膨脹會(huì)讓貨幣貶值，背負(fù)的債務(wù)也將變“少”。例如，小梁原有30萬(wàn)元房貸，若通脹率為20%，債務(wù)就將縮水到24萬(wàn)元。但如果央行采取加息政策，那么房貸利率就可能水漲船高。還款金額也將增多。不過(guò)，小梁覺得，不用急于提前還貸。第一，即便銀行加息，加息后的新房貸利率一般也要在第二年的1月1日起開始執(zhí)行，如果明年年內(nèi)加息，那么借款人在明年年底前提前還貸即可。手中的資金既可以買黃金等資產(chǎn)保值，也可以投資股票、基金。第二，如果真的發(fā)生通脹，小梁的工資也會(huì)有相應(yīng)提高，還款壓力不會(huì)大幅增加。第三，現(xiàn)在許多銀行對(duì)提前還貸都有限制條件，如果借款人提前還貸，銀行一般要收取一定的違約金，存量房貸不多的借款人提前還款不一定劃算。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先行于市場(chǎng)，房貸理財(cái)應(yīng)早做打算。值得注意的是，房貸利率具體執(zhí)行時(shí)，需要看貸款合同內(nèi)容的約定，有少數(shù)銀行在合同中約定，從當(dāng)年開始執(zhí)行新利率。這時(shí)，貸款金額較高、年限較長(zhǎng)、手中有一定流動(dòng)資金的客戶不妨考慮提前還貸。（來(lái)源：北京商報(bào)）理財(cái)專家教你年終獎(jiǎng)的N種理財(cái)方式星島環(huán)球網(wǎng) 20091223 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]厚厚一本日歷，在不知不覺中撕得只剩薄薄幾張，2008年百姓工作生活已進(jìn)入收尾階段。在全球金融風(fēng)暴的大背景下，很多企業(yè)職工每年發(fā)放一次的年終獎(jiǎng)今年會(huì)不會(huì)縮水，以及怎樣打理這部分“閑錢”成為大家熱議的話題。讀者張小姐表示，由于就職的外貿(mào)公司受到金融危機(jī)的波及，原本每年發(fā)3萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)今年將縮水至2萬(wàn)元。為了使“巧婦”能為“少米”之炊，本文從各個(gè)領(lǐng)域出發(fā)，開始為張小姐怎樣“玩轉(zhuǎn)”年終獎(jiǎng)支招??人民幣儲(chǔ)蓄盡量延長(zhǎng)存款時(shí)間如果對(duì)股票、基金等投資方式不熟悉、不信任，或者是由于工作忙無(wú)暇理財(cái)?shù)仍?，張小姐可以選擇最傳統(tǒng)的懶人方式——儲(chǔ)蓄來(lái)“處置”自己的年終獎(jiǎng)。不過(guò)實(shí)際情況擺在面前：近幾個(gè)月來(lái)央行頻繁降息，目前存款已經(jīng)得不到多少利息，選擇儲(chǔ)蓄，就是圖省事和安全。以儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)姆绞铰燥@消極。但對(duì)此中國(guó)銀行理財(cái)師表示，儲(chǔ)蓄也是一種理財(cái)，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，儲(chǔ)蓄更需要通過(guò)一些技巧來(lái)增加利息收益。目前，%，%，%，差距顯而易見。張小姐的2萬(wàn)元資金，存一年和3個(gè)月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理財(cái)師建議，盡量延長(zhǎng)存款期限，能夠存定期就不要存活期，能夠存半年以上就不要存3個(gè)月。目前正處于降息的通道中，按照相關(guān)規(guī)定，銀行存款是根據(jù)開戶當(dāng)日的利率計(jì)算利息收益，即使出現(xiàn)多次降息，已存入銀行的長(zhǎng)期存款仍然能享受高利率，因此中長(zhǎng)期定期存款還可以避免因繼續(xù)降息而遭遇損失。另外，如果張小姐還有其他大額資金準(zhǔn)備和年終獎(jiǎng)一起儲(chǔ)蓄的話，理財(cái)師建議，可以選擇通知存款或是分散儲(chǔ)蓄法，如將10萬(wàn)元分成4份，每個(gè)存單的到期日不同，這樣定存當(dāng)活存用，利息卻比活期高出數(shù)倍。保本理財(cái)產(chǎn)品能賺多少算多少這年頭，投資理財(cái)不能太貪心，本著能賺多少算多少的心態(tài)反而會(huì)使人變得心平氣和。如果覺得在降息周期里把錢存起來(lái)回報(bào)太低，張小姐可以考慮同樣由銀行唱主角的保本型理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下。另外，由于股市走弱，很多類型產(chǎn)品因風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而停發(fā)，此類產(chǎn)品為了迎合市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)了很多檔時(shí)間段的產(chǎn)品，張小姐可以依照自己工作生活的實(shí)際需求，購(gòu)買期限長(zhǎng)短不同的產(chǎn)品。當(dāng)然，還是那句老話：是投資就有風(fēng)險(xiǎn)。保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的保證也有“保本期限”。不少投資者都認(rèn)為保本型理財(cái)產(chǎn)品在整個(gè)投資期內(nèi)都可以100%保障本金，即使提前贖回也不會(huì)有本金損失。而實(shí)際情況是，保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)(例如3年或5年)，對(duì)投資者所投資的本金提供100%保證。因此，在保本到期日，張小姐一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場(chǎng)走勢(shì)不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。另外，也是張小姐需要牢記的事項(xiàng)是，保本型理財(cái)產(chǎn)品不保盈利。保本型理財(cái)產(chǎn)品的保本只是對(duì)本金而言，并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利，也不保證最低收益。此外，保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保證本金的90%?，F(xiàn)金為王境外游“抄底走一回”在明年的經(jīng)濟(jì)前景越是模糊不清的情況下，人們更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。于是2萬(wàn)元年終獎(jiǎng)一到手，就又成了儲(chǔ)蓄賬戶上的一串?dāng)?shù)字。畢竟世事難料，應(yīng)該未雨綢繆。可不知張小姐是否注意到，最近旅行社境外游產(chǎn)品熱銷、脫銷的情況非常普遍，這是為什么？當(dāng)然首先是旅行社促銷得力，但另一方面消費(fèi)者也要看到大環(huán)境的變化。金融危機(jī)當(dāng)頭一棒，實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，歐美、東南亞各國(guó)實(shí)施的低價(jià)攬客策略，使旅行社各線路報(bào)價(jià)是“降”聲一片。境外游的價(jià)格很多已降至8000元以下，較之去年有2000到3000元的下調(diào)。時(shí)下，又恰逢人民幣勁升，根據(jù)國(guó)際清算銀行的數(shù)據(jù)，9月，%，%，%，%，實(shí)際上已經(jīng)超過(guò)了一般情況下一年的升值幅度，人民幣的國(guó)際購(gòu)買力大增。由于促銷和人民幣升值兩項(xiàng)因素的影響，境外長(zhǎng)線游價(jià)格屢創(chuàng)歷史新低，以“歐洲14天11國(guó)游”為例，10月黃金周報(bào)價(jià)為18999元，而目前報(bào)價(jià)已經(jīng)跌到10800元。據(jù)某旅行社工作人員介紹，春節(jié)過(guò)后出境游產(chǎn)品將隨飛機(jī)票和酒店價(jià)格的回落而繼續(xù)走低。其中，歐洲游降價(jià)幅度將在1000元以內(nèi)，非洲游降價(jià)幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產(chǎn)品也將降價(jià)2000元左右。對(duì)剛剛拿到年終獎(jiǎng)的張小姐而言，金融危機(jī)或許也是實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的最好時(shí)機(jī)，不妨在旅游花銷上“抄個(gè)底”。買份保險(xiǎn)解除失業(yè)養(yǎng)老之憂誰(shuí)都有退休的那一天，退休養(yǎng)老規(guī)劃是理財(cái)?shù)氖滓蝿?wù)。如果張小姐現(xiàn)在條件允許，可以用年終獎(jiǎng)金對(duì)未來(lái)做養(yǎng)老規(guī)劃。從2萬(wàn)元中，取出一小部分購(gòu)買保險(xiǎn)增添保障，是不錯(cuò)的選擇。只有做好各種保障，投資才會(huì)解除后顧之憂。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個(gè)方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險(xiǎn)都是兩全險(xiǎn)，即若在繳費(fèi)期內(nèi)身故保險(xiǎn)公司將賠付，若在繳費(fèi)期后投保人健在，將定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。一般分為月領(lǐng)和年領(lǐng)，這類險(xiǎn)種總體上而言屬于儲(chǔ)蓄型的，有一定的保障，但投資回報(bào)率不是很高。投資的目的即憑借以小見大的杠桿作用，來(lái)增添經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于較為激進(jìn)的投保人來(lái)說(shuō)，可以考慮購(gòu)買投資型保險(xiǎn)，例如投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)注重的是中長(zhǎng)期收益，投資回報(bào)率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。投連險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)在于在一定保障的基礎(chǔ)上設(shè)置多個(gè)賬戶，例如貨幣型、債券型、股票型等不同投資風(fēng)險(xiǎn)的多個(gè)賬戶，投保人可以根據(jù)資本市場(chǎng)的變化調(diào)整自己每個(gè)賬戶里資金的多少。分紅險(xiǎn)在具有一定保障的基礎(chǔ)上，具有保底收益，并能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。另外，在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，張小姐最好附加豁免保費(fèi)的保單，這可以讓她在因失業(yè)喪失繳費(fèi)能力的情形下仍然保證保單有效，為家人和子女繼續(xù)提供保障，而且在低利率時(shí)代，可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。同時(shí)值得提醒的是，養(yǎng)老計(jì)劃是一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)期的過(guò)程，長(zhǎng)達(dá)10年甚至20年，這就需要投保人每年進(jìn)行資金追加。（來(lái)源：人民網(wǎng)） 收益5倍于活期星島環(huán)球網(wǎng) 20100330 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]%，%，負(fù)利率時(shí)代來(lái)臨，加息預(yù)期也因此升溫。在政策尚未明朗，投資方向也難以把握，不少投資者手中的“活錢”也多了起來(lái)，超短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品也因此密集發(fā)行，%~2%之間，高的達(dá)到活期利率的近5倍。無(wú)固定期限和超短期理財(cái)產(chǎn)品是目前銀行理財(cái)?shù)闹仡^產(chǎn)品，金額一般以5萬(wàn)元為起點(diǎn)，追加認(rèn)購(gòu)單位為1000元的整數(shù)倍。如投資10萬(wàn)元的“金鑰匙”7天期產(chǎn)品，則客戶本周期收益為100000%7/365=，而同期銀行存款利息為100000%7/365=，活期收益更只有100000%7/365=。除了大多數(shù)的1天、7天、14天、1個(gè)月等固定期限外，還有銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品期限更為靈活。如工商銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品“靈通快線”分為無(wú)固定期限和滾動(dòng)型兩種，滾動(dòng)性類似大多數(shù)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的期限，%，%，投資者可以隨時(shí)贖回，按照持有天數(shù)計(jì)算利息收益。目前發(fā)行的多數(shù)超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品都表明是浮動(dòng)收益，有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行有兩款超短期理財(cái)產(chǎn)品，分別為日日金和日日盈，名稱十分接近，但值得注意的是日日盈雖然預(yù)期收益率略高于日日金，但日日盈不保本，日日金則承諾保本。提前贖回資金 到賬時(shí)間不同同時(shí)在投資者贖回產(chǎn)品時(shí)，同樣存在著差異。建行的“乾元有利”運(yùn)作后，個(gè)人客戶可進(jìn)行贖回或申購(gòu)，理財(cái)系統(tǒng)執(zhí)行于上一產(chǎn)品開放日12：00至T日12：00期間發(fā)起的預(yù)約贖回指令，將上述預(yù)約贖回資金兌付至客戶簽約賬戶。若客戶在開放日當(dāng)日12：00前提出“贖回”申請(qǐng)，則贖回資金于當(dāng)日下午兌付至客戶簽約賬戶；若客戶在開放日當(dāng)日12：00后提出“贖回”申請(qǐng)，則贖回資金于下一個(gè)開放日下午兌付至客戶簽約賬戶；若客戶在非開放日提出“贖回”申請(qǐng)，則贖回資金于非開放日后的第一個(gè)開放日下午才兌付至客戶簽約賬戶。(廣州日?qǐng)?bào))家庭存款10萬(wàn) 巧用混合式投資增加財(cái)富星島環(huán)球網(wǎng) 20100702 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]基本情況：陽(yáng)陽(yáng)，30歲，已婚，女，有一子現(xiàn)已兩周歲，有房(139平方米)，有房貸(房貸30年，月供800元，已還3年)，在事業(yè)單位上班，月薪1500元，先生為公務(wù)員，月薪2000元。家庭每月基本支出為1800元(含房貸)。自2007年雙方單位開始為其繳納“三險(xiǎn)一金”(養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和住房公積金)。家庭目前未購(gòu)買任何險(xiǎn)種?，F(xiàn)有存款10萬(wàn)元，尚無(wú)進(jìn)行任何投資。理財(cái)目標(biāo)：一、請(qǐng)問有無(wú)必要為一家三口購(gòu)買保險(xiǎn)，若購(gòu)買，宜購(gòu)買何種險(xiǎn)種？二、所居縣城距離所屬市(屬河北省三線城市)約20公里，所在縣即將納入所屬市，并成為其中一個(gè)區(qū)。目前欲進(jìn)行房產(chǎn)或商鋪投資，宜在所居住縣城還是所屬市進(jìn)行投資？選擇商鋪還是住宅比較合適？三、對(duì)股市和基金知識(shí)目前基本為零，欲進(jìn)行股票、基金等投資，但不知如何操作?？傊粘ＯM(fèi)沒有計(jì)劃，無(wú)理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)。希望理財(cái)師能夠幫忙做個(gè)合理規(guī)劃，以便積累資金，增長(zhǎng)財(cái)富。陽(yáng)陽(yáng)家庭屬于家庭成長(zhǎng)期，從孩子出生到進(jìn)入大學(xué)之前，這段期間主要的支付項(xiàng)目不外乎子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)用。這一階段的投資重點(diǎn)，建議可將資金的30%投入房地產(chǎn)；35%投資