【文章內容簡介】 ，而且該費用的支出是不與追索結果相掛鉤的。而銀行委托律師進行追索，除支付基本費用外，都是采用風險代理的方式，按照實際收回款項的一定比例支付律師費，而且部分律師費還可以要求借款人承擔。因此，銀行實際支付的律師費用是極為有限的。律師費付出的越多，則說明逾期貸款催討的效果越好。六、我所代理銀行個人消費不良貸款的情況介紹不良貸款的清收情況。我們所從2003年下半年開始代理上海相關銀行的個人消費不良貸款追索工作。目前，我所主要為浦發(fā)銀行、中國銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等提供個人消費不良貸款追索的法律服務，同時我所還是中國銀行上海分行指定的為個人消費貸款提供律師見證的事務所之一。從2003年下半年至今，我所代理的個人消費不良貸款的案件數(shù)量約500件。其中，現(xiàn)金收回比例在30%以上，另有部分案件由于被告在訴訟中還清了逾期款項而撤訴，原借款合同繼續(xù)履行；或者是在訴訟或執(zhí)行中達成民事調解或執(zhí)行和解，在還清逾期后原借款合同繼續(xù)履行。如該部分案件的訴訟標的從總訴訟標的中減去或視為全額收回的話，則收回比例將超過50%。此外，在進行訴訟或申請公證強制執(zhí)行之前，我所已為銀行發(fā)放了大量的律師函甚至是上門催討，通過上述催討行為，已有40%左右的逾期貸款恢復了正常還款甚至是全額還清。我所對代理銀行個人消費不良貸款的認識。（1）基于個人消費貸款本身筆數(shù)多、金額低的特點，由此產生的不良貸款必然也是個案金額相對較低，而案件總數(shù)較多。另外，個人消費不良貸款案件中的被告基本上都是個人甚至是多個個人，無論是在催討還是訴訟材料的送達中，都需要花費一定的人力、物力對被告的住所情況進行調查。而且由于大量的不良貸款是住房抵押貸款，律師還需要實地對抵押物內的戶籍情況，居住情況等予以調查。因此，要在個人消費不良貸款的追索工作中取得良好的追索效果，需要事務所配備的律師及律師助理達到一定規(guī)模，當然這也將給事務所帶來較大的成本支出。事實上，從我所代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務至今所取得的代理費收入來看，只能說基本達到收支平衡。（2）基于前文所分析的，我所認為，從一定時間來看，個人消費不良貸款的規(guī)模將會有進一步增長的趨勢，這也將成為律師業(yè)務中比較大的一塊業(yè)務來源。而且，我所從2003年就開始代理個人消費不良貸款的追索工作，多位辦案律師對辦理個人消費不良貸款追索工作已具有一定的經驗，并形成了較為成熟的操作流程。此外，與法院經辦人員之間也具備了良好的溝通環(huán)境。這些對我所擴大代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務提供了良好的條件。因此，我所合伙人經討論后，一致決定要大力擴大個人消費不良貸款的代理業(yè)務，通過規(guī)模化經營來實現(xiàn)相應的經濟效益。為此，我所決定設立個金部，專門負責代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。我所個金部人員配備情況。2006年9月份，我所設立了個金部，專門負責代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。目前已配備5位執(zhí)業(yè)律師、4位助理及1位秘書，已具備了一定人員配置規(guī)模。在此基礎上，我所將根據(jù)案件的具體需要，對個金部人員進行相應的增加。針對前期代理工作所取得的經驗及銀行的實際要求，個金部也將進一步完善相應的工作方法。（1）加強訴前催討的催收力度。個人消費不良貸款特別是個人住房抵押不良貸款，貸款期限較長，一般都是按月進行還本付息，因此，幾個月的逾期相對于總的貸款金額來說比重較小，金額較低。大部分的借款人往往是一時疏忽或暫時的資金周轉短缺或其他原因而造成逾期。對于這部分借款人，如能及時地進行催討并向其說明仍不還款可能產生的法律后果（包括宣布貸款提前到期，要求一次性還清全部貸款本息并承擔案件的訴訟費、保全費、評估費、拍賣費等等），應該說還是能促使一部分借款人履行還款義務，使貸款恢復正常的。從銀行來說，如選擇進行訴訟，則必定是宣布貸款本息全部提前到期，要求借款人一次性歸還全部款項。而大部分借款人除非是對抵押住房進行處置，否則很難一次性還清全部款項，事實上，很多訴訟案件也是在借款人還清逾期后向法院申請了撤訴，借款合同繼續(xù)履行，但這在一定程度上增加了借款人的訴訟成本（法院收取的一半訴訟費要借款人承擔）。因此，如果通過訴前的催討，促使借款人履行還款義務，恢復貸款正常甚至全部還清，對雙方來說，都是不錯的解決方式。對于訴前催討，我們將主要通過律師函、電話及上門催討等方式展開工作。在這階段，我們需要銀行提供如下配合：銀行盡可能多地將借款人的詳細信息提供給我們，包括借款人的聯(lián)系地址、電話、工作單位等，另外需要將相關的借款合同、逾期明細表及相應的委托律師催討的委托書交付我們，當然更重要的前提是必須確保借款合同關系及逾期情況的真實性，否則將給律師的催討帶來較大的不便甚至較為嚴重的法律后果。根據(jù)銀行提供的信息資料，我們首先會立即向借款人發(fā)具律師函，要求其立即還清逾期貸款，否則銀行將依法采取相應的法律措施。該律師函我們將向借款人可能收到的地址同時發(fā)函，以盡可能地確保借款人收到律師函。在發(fā)具律師函的同時，我們會根據(jù)銀行提供的聯(lián)系電話對借款人進行電話催討，告知其逾期及銀行已委托律師催討且律師已向其發(fā)具律師函等情況，要求其立即還清逾期貸款及說明拒不還款可能產生的法律后果。如果律師函被退回或無效果，而電話無法聯(lián)系或也無效果的，我們將根據(jù)實際情況進行上門催討（包括到借款人的住所地、單位等）。如具體地址不明確的，我們還可以先在上海市公安局治安總隊對上海戶籍的借款人的戶籍信息進行調查，根據(jù)該戶籍信息上記載的地址進行上門催討。在上述催討過程中，我們會定期將具體的催討紀錄（包括律師函的發(fā)放及退信情況、電話聯(lián)系及上門催討情況）向銀行出具書面工作報告。對于聯(lián)系上的借款人的答復情況，我們將及時向銀行予以口頭報告，并在此后的書面報告予以記載，以便銀行及時了解我們催討工作的進展。同時，我們希望銀行也能及時地將相關借款人的還款情況通報我們。我們相信，通過上述方式，大部分能聯(lián)系上的借款人會盡快還清逾期，使貸款恢復正常，從而較好地實現(xiàn)催討效果。同時，我們也需要指出的是，以上述方式進行催討，需要事務所投入較多的人力、物力以及必需的時間，因此，付出的成本較高。但同時由于前期催討的主要目的是要求借款人及時還清逾期貸款，使貸款恢復正常，因而實際收回的逾期貸款本息金額往往并不高，而