【文章內(nèi)容簡介】 期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。征信能夠從制度上約束企業(yè)和個人行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。誠實守信對企業(yè)和個人都是不可或缺的美德。曾經(jīng)雄踞華夏商業(yè)數(shù)百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄，一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業(yè)理念。原由如果向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。兩星期甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。征信的出現(xiàn)讓銀行了解您信用狀況的方式變簡單：他們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機構(gòu)匯總，由這個專門的機構(gòu)給您建立一個 信用檔案（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構(gòu)的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。在中國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。好處節(jié)省時間銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調(diào)查核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以，征信的第一個好處就是給您節(jié)省時間，幫您更快速地獲得借款。借款便利俗話說好借好還，再借不難。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。信用提醒如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會很慎重，擔(dān)心您負債過多難以承擔(dān)，可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。公平信貸征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，讓事實說話，減少了信貸員的主觀感受個人情緒等因素對您貸款信用卡申請結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機會。意義中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺將填補中國征信立法的空白，而且對于推動中國征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理條例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國征信立法進入了快車道。中國征信法律制度建設(shè)已有時日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠。現(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢，與市場經(jīng)濟對統(tǒng)一市場的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長期目標(biāo)下，此次《征信管理條例》公開征求意見，對推動整個中國的信用進步，乃至中國經(jīng)濟長遠的發(fā)展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業(yè)而言，加快立法進程，加強對征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟又好又快發(fā)展的必然要求。通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機構(gòu)報告企業(yè)或個人的不良信用信息時，應(yīng)提前通知企業(yè)或個人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險的社會責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認制度，以書面形式及時告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機會與渠道。分類按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)和個人征信兩類企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機構(gòu)；個人征信主要是收集個人信用信息、生產(chǎn)個人信用產(chǎn)品的機構(gòu)。有些國家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個機構(gòu)完成，也有的國家是由兩個或兩個以上機構(gòu)分別完成，或者在一個國家內(nèi)既有單獨從事個人征信的機構(gòu)，也有從事個人和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機構(gòu)根據(jù)實際情況自主決定。美國的征信機構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式：(1)資本市場信用評估機構(gòu)，其評估對象為股票、債券和大型基建項目；(2)商業(yè)市場評估機構(gòu)，也稱為企業(yè)征信服務(wù)公司，其評估對象為各類大中小企業(yè)；(3)個人消費市場評估機梅，其征信對象為消費者個人。按服務(wù)對象可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信信貸征信主要服務(wù)對象是金融機構(gòu)，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信主要服務(wù)對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信主要服務(wù)對象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調(diào)查，債權(quán)處理，動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。各類不同服務(wù)對象的征信業(yè)務(wù)，有的是由一個機構(gòu)來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫征信機構(gòu)上下游的獨立企業(yè)內(nèi)來完成。按征信范圍可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信、跨國征信等區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務(wù)，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或?qū)I(yè)細分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的機構(gòu)形式之一，尤其是近年來開設(shè)征信機構(gòu)的國家普遍采取這種形式；跨國征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內(nèi)在和外在兩方面原因：內(nèi)在原因是西方國家一些老牌征信機構(gòu)為了拓展自己的業(yè)務(wù)，采用多種形式（如設(shè)立子公司、合作、參股、提供技術(shù)支持、設(shè)立辦事處等）向其他國家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟一體化進程的加快，各國經(jīng)濟互相滲透，互相融合，跨國經(jīng)濟實體越來越多，跨國征信業(yè)務(wù)的需求也越來越多，為了適應(yīng)這種發(fā)展趨勢，跨國征信這種機構(gòu)形式也必然越來越多。但由于每個國家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國征信的發(fā)展也受到一定的制約。企業(yè)企業(yè)征信最早產(chǎn)生于美國，是從債券評級開始的。穆迪公司的創(chuàng)始人約翰穆迪首次建立了衡量債券倒債風(fēng)險的體系，并按照倒債風(fēng)險確定債券等級。此后，企業(yè)征信在美國投資界風(fēng)行，1918年，美國政府規(guī)定，凡是外國政府在美國發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評級結(jié)果。企業(yè)征信在美國的歷史和金融發(fā)展史上證明是成功的，世界各國也都借鑒美國的經(jīng)驗，相繼建起本國的評估機構(gòu)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司已成為全球性的評估機構(gòu)，其確定的級別在許多國家都是通用的，有權(quán)威的。在中國，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場，目前仍處于起步階段。中國正處于市場經(jīng)濟成型階段。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，又是風(fēng)險經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟下，規(guī)避風(fēng)險、嚴(yán)守信用、確保經(jīng)濟交往中的各種契約關(guān)系的如期履行，是整個經(jīng)濟體系正常運行的基本前提。市場經(jīng)濟越發(fā)達，各種經(jīng)濟活動的信用關(guān)系就越復(fù)雜。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會監(jiān)調(diào)體系，以保證各種信用關(guān)系的健康發(fā)展及整個市場經(jīng)濟體常運行，是一項十分重要的任務(wù)。法規(guī)征信法規(guī)是規(guī)范征信活動主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱。從各國經(jīng)驗看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關(guān)于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調(diào)整對象是征信機構(gòu)和全社會的征信活動，主要目的是依法規(guī)范征信機構(gòu)運行及其管理，促進征信業(yè)健康發(fā)展，維護國家經(jīng)濟信息安全和社會穩(wěn)定；另一部分是關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護的法規(guī)，其調(diào)整對象是政府部門、企業(yè)和個人，主要目的是提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享，保護企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵 害。與此相比，盡管央行推進征信立法進程對促進中國征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。尤其是近年來，中國在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進展，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達到1331萬家，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加116萬家，；，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加3600萬人，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息采集的范圍和信息服務(wù)的范圍也在逐步擴大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。在此形勢下，中國征信活動的不斷擴大和深入，使加強和推進中國征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生，但征信立法工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《信貸征信管理條例》還沒有出臺；實際操作中大都按照部門規(guī)章來運行，立法層次還不夠高；另外，對于現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對其經(jīng)營行為，也無促使其發(fā)展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動的開展。查詢失信者四處碰壁個人征信系統(tǒng)建設(shè)的目的是方便社會公眾，為社會各界提供服務(wù)，但在實際查詢中卻出現(xiàn)了讓人費解的現(xiàn)象：部分基層銀行類金融機構(gòu)由于查詢麻煩又不能收費，有的怕承擔(dān)責(zé)任，以需要領(lǐng)導(dǎo)簽字審批或以網(wǎng)絡(luò)不通不能查詢?yōu)橛赏普?，更有甚者以沒有查詢權(quán)限將查詢者拒之門外。有網(wǎng)民提出，作為個人征信系統(tǒng)的建設(shè)者，基層人民銀行縣級支行沒有查詢權(quán)限和查詢端口，面對查詢者只能束手無策。個人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。很多人對“征信”這個詞還很陌生，一個疏忽就會“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時，往往大談其種種好處，對客戶的義務(wù)和違約后果語焉不詳，導(dǎo)致客戶對逾期還款帶來的信用污點沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會導(dǎo)致失信行為的發(fā)生，如當(dāng)事人的還款賬號因銀行系統(tǒng)升級發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個人征信記錄中的負面信息在國外會被保存7年，而企業(yè)和個人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國，對于個人征信記錄中的負面信息應(yīng)保留多長時間目前還沒有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，再轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過查詢核實回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人。該過程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請?zhí)幚頃r間過長。《征信管理條例》2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。意見稿旨在保護征信活動相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機構(gòu)的行為，同時還提出禁止征信機構(gòu)搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業(yè)內(nèi)人士認為，意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。有些不良信用記錄并非當(dāng)事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當(dāng)事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。征集信用信息征信機構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務(wù)的法人單位；指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。狹義而論，征信機構(gòu)是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的以贏利為目標(biāo)的信息服務(wù)專業(yè)機構(gòu)。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的、專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。征信機構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機構(gòu)、個人征信機構(gòu)、財產(chǎn)征信機構(gòu)。征信機構(gòu)的概念還可以擴大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。第四篇：征信相關(guān)知識？征信是指專業(yè)化的機構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其組織的信用信息，并向在經(jīng)濟活動中合法需求的信息使用者提供信用信息，幫助市場主體判斷控制風(fēng)險、進行信用管理的活動。根據(jù)征信機構(gòu)收集和處理的信息主體、信息處理方式和業(yè)務(wù)流程、所有權(quán)或經(jīng)營者性質(zhì)等不同屬性，征信可以有多種分類。按收集和處理的信息主體的不同，征信可以分為個人征信和企業(yè)征信；按照業(yè)務(wù)方式不同，可以分為信用等級、信用調(diào)查和信用評級；按從事業(yè)務(wù)的機構(gòu)所有權(quán)或經(jīng)營者性質(zhì)的不同，征信可以分為公共征信和私營征信。簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟活動。例如，當(dāng)您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構(gòu)提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關(guān)系就