【文章內(nèi)容簡介】 員及其他重要崗位人員培訓，培訓面達到100%，使“實需實貸、按需申貸、實貸實付”的理念逐步為客戶所接受。三是完善管理制度。制定完善了固定資產(chǎn)貸款、項目融資、流動資金貸款、個人貸款管理實施細則和操作規(guī)程，建立統(tǒng)一授信額度管理制度、客戶風險評級制度、授權(quán)審批制度、貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系，自2010年11月1日起啟用了陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社按照“三個辦法一個指引”修訂后的借款合同文本及個人貸款借款人、擔保人面談記錄。四是明確崗位職責。按照貸款新規(guī)全流程精細管理的要求，調(diào)整和增加了貸款調(diào)查崗、審查崗、審批崗、發(fā)放崗、支付審核崗設(shè)置和管理部門，明確獨立的貸款發(fā)放、支付審核部門和崗位，落實放款條件，完成了信貸及資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)流程IT改造，自2011年1月1日起投入運行。五是嚴格貸款新規(guī)落實。扎實開展重點信貸領(lǐng)域執(zhí)行貸款新規(guī)檢查，新增貸款逐筆建立執(zhí)行貸款新規(guī)管理臺賬，按月監(jiān)測、按季檢查，定期向監(jiān)管部門報告，每筆貸款真正做到實貸實付，確保貸款進入實體經(jīng)濟，有效防范了貸款風險，提高了貸款質(zhì)量，信貸風險管理能力不斷提升。（十七）內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易情況。截止2015年6月30日，本次改制擬定企業(yè)發(fā)起人9戶入股金額1750萬元，其中：有3戶境內(nèi)非金融機構(gòu)發(fā)起人入股金額350萬元，在某某聯(lián)社貸款余額1180萬元，貸款占用形態(tài)均為關(guān)注，無不良信用記錄，貸款均能按照合同約定的分期償還計劃歸還貸款本息；自然人發(fā)起人299戶入股金額3250 萬元，其中：，關(guān)聯(lián)股東在辦理授信業(yè)務時貸款手續(xù)符合規(guī)定，貸款占用形態(tài)均為關(guān)注，入股資格均符合?中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法?（銀監(jiān)會令2015年第3號）和?商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法?（銀監(jiān)會[2004] 3號）的相關(guān)規(guī)定。（十八）不良貸款下降真實。止2015年6月30日， %，不良貸款余額較2012年末的709萬元，%。近三年不良貸款清收處置具體情況為：2012年末不良貸款余額709萬元，%，當年新增不良貸款154萬元，其中：，，；，%，，其中：，盤活清收35萬元，呆賬核銷處置10萬元。；，%，，其中：，； 2015年6月末，，其中：，%。某某聯(lián)社近年來不斷強化信貸資產(chǎn)風險管理，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，建立和完善了不良貸款監(jiān)測、預警、處置、清降工作機制，依法合規(guī)盡職清降處置不良貸款。一是打包處置不良貸款管理規(guī)范。根據(jù)銀監(jiān)會?不良金融資產(chǎn)處置盡職指引?（銀監(jiān)發(fā)[2005]72號）和?陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良資產(chǎn)打包處置管理辦法?等規(guī)定，2012年2月底某某聯(lián)社對186筆，不良貸款打包處置程序嚴謹，審批資料完整，賬務處理規(guī)范。二是依法合規(guī)進行呆賬核銷。按照財政部?金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法?（財金[2010]21號）、國家稅務總局?企業(yè)資產(chǎn)所得稅稅前扣除管理辦法?（國稅發(fā)[2011]25號）的相關(guān)規(guī)定，其中：，2013年核銷10萬元。貸款損失核銷處置盡職調(diào)查詳細，收集證明資料完整，審批程序嚴密，賬務處理規(guī)范，按照帳消案存、依法盡職清收原則，逐筆建立了臺賬，分年度落實了攻堅清收責任，截止2015年6月末。三是堅持不良貸款收舊堵新“零容忍”理念，嚴格堅持不良貸款余額和占比“雙降”和收舊堵新增“零容忍”考核，對存量不良貸款逐戶落實發(fā)放和管理責任，實行新老劃段、建立臺賬、鎖定余額、集中管理，明責清收，嚴格獎懲激勵，強化責任追究，對發(fā)放違法、違規(guī)、違紀貸款責任人嚴格啟動責任追究，突出涉政、涉訴不良貸款等重點難點盤活，夯實貸款風險分類質(zhì)量，從嚴控制新增不良貸款，貸款風險分類真實準確，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，實現(xiàn)了不良貸款持續(xù)清降。（十九）政府融資平臺貸款發(fā)放及清理處置情況。止2015年6月30日，某某聯(lián)社無政府融資平臺貸款。（二十）與小額貸款公司、擔保公司業(yè)務合作情況。某某聯(lián)社與安康市財信擔保有限公司進行貸款擔保合作。安康市財信擔保有限公司是在安康市工商行政管理局依法注冊成立的專業(yè)擔保公司,注冊資本34,511萬元,公司主營業(yè)務為：對中小企業(yè)或經(jīng)濟組織的流動資金貸款、發(fā)行債券、票據(jù)貼現(xiàn)等融資活動提供擔保。對買賣合同,運輸合同,加工承攬業(yè)務提供擔保。委托貸款其他相關(guān)業(yè)務。法律咨詢,企業(yè)形象策劃,經(jīng)濟信息咨詢,產(chǎn)權(quán)交易咨詢服務。該公司自與某某聯(lián)社發(fā)生業(yè)務以來,累計擔保貸款9筆，金額2795萬元。截止2015年6月30日,存量擔保貸款8筆,金額2403萬元,按五級分類貸款形態(tài)均為正常。截止2015年6月30日擔保公司擔保手續(xù)合法，未出現(xiàn)擔保公司代償?shù)那闆r。（二十一）“支農(nóng)”、“支小”工作開展情況。支農(nóng)工作開展情況。某某聯(lián)社始終堅持面向三農(nóng)、面向城鎮(zhèn)社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟的市場定位，創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品和服務，增加支農(nóng)信貸投放，截止2015年6月末，較年初增長8192萬元，較年初新增8192萬元，涉農(nóng)貸款余額和增量占比均達到100%。建立農(nóng)戶貸款評級授信、信用等級年檢告知、農(nóng)戶貸款公開公示三項制度，對轄內(nèi)7個鎮(zhèn)58個行政村13366戶農(nóng)戶建立了信用檔案，占總農(nóng)戶的 %；評定信用等級12687戶授信總額44988萬元，%。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)為重點，加大“三農(nóng)”信貸支持力度。重點將貸款資金用于支持全縣農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、移民搬遷、新農(nóng)村建設(shè)、保障性住房、生態(tài)旅游、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)和重點龍頭企業(yè)等實體經(jīng)濟，傾斜支持“烤煙、食用菌、生豬、藥材、特色種養(yǎng)”等農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。全面推行個體工商戶和中小企業(yè)最高限額貸款，簡化貸款程序，降低客戶貸款資金成本，促進實體經(jīng)濟與信用社自身的互惠共贏。支持小微企業(yè)貸款情況。立足地方經(jīng)濟發(fā)展，服務好小微企業(yè)。一是積極貫徹落實國家產(chǎn)業(yè)政策，禁止“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，將實體經(jīng)營作為公司類貸款申請的硬性指標，促使公司類貸款的行業(yè)投向不斷趨于合理。2015年6月末，全縣信用社向公司類客戶投放農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等行業(yè)的貸款金額3540萬元，%。二是小微企業(yè)貸款的投放總量不斷加大，覆蓋面不斷擴大。2015年6月末，全縣信用社投放公司類貸款51筆，余額11871萬元，同比增加2520萬元，有力的支持了實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。三是業(yè)務產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，提升服務小微企業(yè)能力。堅持“讓利客戶，銀企互惠互利”的原則，在有關(guān)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上推出青年創(chuàng)業(yè)貸款、財信擔保貸款、收費權(quán)抵押貸款等，降低了貸款成本，簡化了貸款手續(xù)。（二十二）涉農(nóng)貸款“兩個不低于”和金融服務“三大工程”開展情況。按照銀監(jiān)部門監(jiān)管要求，某某聯(lián)社認真貫徹執(zhí)行，加大對“三農(nóng)”信貸支持，繼續(xù)擴大市場份額，有效解決了資金問題。涉農(nóng)貸款“兩個不低于”情況。今年以來，某某聯(lián)社各項貸款增速較快，市場份額保持穩(wěn)定增長。截至6月末，較年初凈增 8192萬元，%。全縣涉農(nóng)貸款繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。2015年6月末，占貸款總額的100%，%。金融服務“三大工程”開展情況。從2012年某某聯(lián)社實施金融服務進村入社區(qū)、陽光信貸和富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新“三大工程”以來，某某聯(lián)社于2012年11月14日制定了關(guān)于印發(fā)?某某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社陽光信貸工程實施細則?、?某某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程實施細則?和?某某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社金融服務進村入社區(qū)工程實施細則?的通知，根據(jù)農(nóng)村實際工作需求，動員和號召全縣員工進一步拓寬工作思路，以強農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)為根本出發(fā)點，以金融服務“三農(nóng)”為重心，強化農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，確保金融服務多角度、廣覆蓋。提高農(nóng)村金融服務覆蓋面為手段，深入開展金融服務進村入社區(qū)工程。某某聯(lián)社以普惠三農(nóng)為目標，大力推進電子化進程，全面普及現(xiàn)代支付結(jié)算工具。開展了“銀行卡助農(nóng)取款服務業(yè)務”、“短信通業(yè)務”和“電話銀行業(yè)務”，通過對轄內(nèi)所有行政村和社區(qū)POS布放全覆蓋，止2015年6月末，某某聯(lián)社共布放各類POS機具182臺，建立58個村便民服務站，安裝58臺E終端，助農(nóng)取款機覆蓋全縣7個鎮(zhèn)58個行政村，覆蓋率達到100%，安裝ATM機達12臺。目前，某某聯(lián)社正在全力推進客戶經(jīng)理配備無線POS機下鄉(xiāng)提供金融服務業(yè)務，通過一系列的電子化建設(shè)，讓廣大農(nóng)民“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，充分享受到了便捷的金融服務。提高信貸業(yè)務透明度為目標，扎實開展陽光信貸工程。某某聯(lián)社通過公開服務流程、推行限時服務、加強人員管理等措施，積極打造公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道。一是推行公示制度。目前已在有貸款業(yè)務的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置了“陽光信貸”公示牌，向客戶公開、公示了信貸人員姓名、照片、工作職責、聯(lián)系方式以及貸款種類、對象、條件、包村包社區(qū)等內(nèi)容，同時增加了服務承諾、利率定價、收費標準等公示內(nèi)容，提高了辦貸透明度，讓客戶辦貸不用“找關(guān)系”。二是實行公開承諾。公開向客戶承諾辦貸時限、廉潔事項及監(jiān)督方式，對信貸業(yè)務建檔、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、信貸資金使用等環(huán)節(jié)全面實行陽光操作和廣泛接受社會監(jiān)督。在所有辦理貸款業(yè)務的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置了貸款專柜，開通服務窗口，推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等服務方式，解除客戶往返多次“跑貸款”的麻煩。三是推行客戶經(jīng)理包村制度，堅持“資金以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”為主，對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額農(nóng)戶簡化貸款手續(xù)，全面落實“誰放誰收”和包村包戶制度，發(fā)揚農(nóng)村信用社“背包下鄉(xiāng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極上門服務。四是實施信貸人員從業(yè)資格準入制。建立了信貸人員的準入、培訓、考核、退出機制，通過對信貸人員進行評價并劃分等級，實行差別授權(quán)和等級管理，打造一支素質(zhì)過硬、勝任崗位要求的信貸隊伍。持續(xù)滿足農(nóng)村金融服務需求為宗旨，積極開展富民惠農(nóng)創(chuàng)新工程。堅持因地制宜、量體裁衣，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新，盡可能地滿足不同客戶的融資需求。一是創(chuàng)新組織形式。調(diào)整內(nèi)部機構(gòu)和職能設(shè)置，聯(lián)社在營業(yè)部專門設(shè)立了中小企業(yè)貸款管理中心、個體工商戶貸款管理中心和農(nóng)貸管理中心。三大中心的成立，為不同客戶提供了更好的專業(yè)化服務。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。加強與各級各部門的合作，創(chuàng)新推出青年創(chuàng)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)擔保貸款、農(nóng)民住房貸款、財信擔保貸款、電站收費權(quán)質(zhì)押貸款等新的貸款品種，不斷滿足貸戶的信貸需求。三是創(chuàng)新利率定價機制。聯(lián)社貸款利率定價分為兩部分。第一部分公司類貸款實行浮動利率，根據(jù)公司信用等級、貸款擔保方式、企業(yè)的入股、月均存款額、單筆貸款額度、涉貸行業(yè)6大指標，結(jié)合浮動系數(shù)和指標權(quán)重綜合測算出貸款執(zhí)行利率；第二部分自然人貸款利率=法定貸款利率（1+浮動幅度）。自然人貸款利率由聯(lián)社統(tǒng)一制定，各營業(yè)網(wǎng)點嚴格按照執(zhí)行。合理的確定貸款利率，規(guī)范審批決策程序，充分發(fā)揮利率定價組織作用，堅決杜絕“關(guān)系利率”和“人情利率”。四是創(chuàng)新農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過客戶經(jīng)理 “走村入戶、上門入店、進廠入企”等形式，分別對轄內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)進行拉網(wǎng)式、全覆蓋的調(diào)查走訪，建立信息檔案，逐一評定信用等級，合理確定授信額度。五是開展?金融服務知識進村入