【文章內(nèi)容簡介】 在較大差異。國外對征信行業(yè)的立法有專門立法和分散立法兩種形式。北美和新興市場國家多采用專門立法的形式，歐盟國家、部分亞洲和南美國家則多采用分散立法的形式。普遍注重對個人征信業(yè)務(wù)的規(guī)范，對企業(yè)征信業(yè)務(wù)的限制較少，大多明確了征信機構(gòu)的信息采集范圍，重視信息主體的權(quán)益保護，賦予信息主體在征信活動中的重要權(quán)利。美國征信法律制度美國的征信法律制度主要是針對個人信用報告業(yè)務(wù)的法律。1970年，美國制定了世界上第一部專門針對個人信用報告業(yè)務(wù)的法律，即《公平信用報告法》（The Fair Credit Report Act）。該法頒布40 年來歷經(jīng)17 次修訂和三次重大修改。該法系統(tǒng)規(guī)定了個人信息主體、信用信息提供者、征信機構(gòu)等在征信活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并從保護消費者隱私和信用報告準確性的角度出發(fā)，規(guī)定了信用報告的合法用途、負面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權(quán)利、征信機構(gòu)對信用報告準確性的法律責任等內(nèi)容。除《公平信用報告法》外，美國的征信法律制度還涉及《公平債務(wù)催收法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權(quán)法》、《平等信用機會法》、《誠實借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20 部法律，共同形成較全面的征信法律體系。英國征信法律制度英國主要從個人數(shù)據(jù)的取得和使用方面規(guī)范征信機構(gòu)行為，并給予私營征信機構(gòu)足夠的生存空間。與征信有關(guān)的法律主要包括《消費信用法》和《數(shù)據(jù)保護法》。1974 年實施、2006 年修訂的英國的《消費信用法》充分體現(xiàn)了消費者保護的立法原則，該法對消費者與信貸提供者之間涉及第三方征信活動時作出了明確的規(guī)定，最大限度地維護消費者的知情權(quán)，2006 年修訂后增加了“從事信用信息服務(wù)的征信機構(gòu)必須申請信用許可證”的內(nèi)容。1998 年頒布的《數(shù)據(jù)保護法》在強調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時，特別規(guī)定不能濫用數(shù)據(jù)。該法對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細規(guī)定，著重強調(diào)個人的權(quán)利，規(guī)定個人有權(quán)知道自己何種信息被收集及誰使用了信息從而達到保護消費者隱私、監(jiān)督管理征信機構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的目的。韓國征信法律制度韓國征信業(yè)法律制度規(guī)范出發(fā)點是對企業(yè)和個人等信息主體權(quán)利的保護，同時強調(diào)對信息的科學合理使用。韓國1995 年的《信用信息使用與保護法》及其實施細則，專門對信用報告及企業(yè)和個人信用信息的傳播與保護進行了全面和具體的規(guī)范，對征信業(yè)發(fā)展起到了積極的促進作用，是韓國征信業(yè)的基本法律規(guī)范。此外，韓國還制定了涉及公共部門的信息公開與保護以及適用于私人事業(yè)領(lǐng)域的信息公開與保護的數(shù)部法律。前者的代表性法律是1994 年的《公共機關(guān)保有個人信息保護法》、1998 年的《公共機關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年生效的《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進及信息保護法》。日本征信法律制度日本有對企業(yè)商業(yè)秘密進行保護的法律條款，因此征信立法主要以個人數(shù)據(jù)保護為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進行了詳細規(guī)定。日本還頒布了保護行政機關(guān)、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設(shè)置法》以及《對〈關(guān)于保護行政機關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關(guān)法律進行完善等的法律》保證實施。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并日趨完善人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程回顧在1992 年貸款證制度、1999 年個人征信上海試點、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級數(shù)據(jù)庫的實踐基礎(chǔ)上，人民銀行于2004 年開始組織商業(yè)銀行啟動金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作，并于2006 年1 月和6 月正式宣布全國聯(lián)網(wǎng)運行，提供查詢服務(wù)。圖1：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行情況自2006 年以來，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)不斷擴充，收錄信息數(shù)量快速增長，數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)據(jù)查詢量大幅提升，征信系統(tǒng)建設(shè)取得明顯成效。第一，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已基本涵蓋金融市場所有授信機構(gòu)類型。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機構(gòu)622 家，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機構(gòu)629 家。圖2：2012 年底企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機構(gòu)用戶圖3：2012 年底個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機構(gòu)用戶第二，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案。截至2012 年底， 萬戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，信息規(guī)模已經(jīng)居全球企業(yè)征信系統(tǒng)前列。圖4：2007～2012 年企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量截至2012 年底， 億自然人建立了信用檔案，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機構(gòu)之首。圖5：2007～2012 年個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量第三，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)功能日益增強。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為商業(yè)銀行提供信用報告查詢服務(wù)；利用覆蓋全國的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，免費為信息主體提供自身信用報告查詢服務(wù)；為政府部門、金融監(jiān)管機構(gòu)的宏觀管理及金融監(jiān)管提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。截至2012 年底， 萬戶， 萬次， 萬次； 萬個， 億次， 萬次。圖6：20092012 年企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況第四，各類產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新力度不斷加大，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的產(chǎn)品種類從單一的信用報告查詢向提供關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢、信貸報表等征信增值產(chǎn)品發(fā)展，研發(fā)完成個人信用評分模型，并在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中試用。第五，異議申請得到妥善解決。為保護信息主體的異議權(quán)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫向個人開通了異議申請服務(wù)。2012 年，受理有效個人異議申請近5000 筆，%，%，個人異議平均回復和解決天數(shù)分別從2007年的27 天和78 天縮短至2012 年的6 天和8 天。（三）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫應(yīng)用成效目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的信用信息產(chǎn)品不僅為各類金融機構(gòu)廣泛應(yīng)用與信用風險管理中，而且滲透到經(jīng)濟社會的其他方面。一是促進金融機構(gòu)提高信用風險管理水平，提升審批效率。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫促進金融機構(gòu)實現(xiàn)了信貸決策從簡單的定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化，有效提高了風險管理能力。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在提高授信申請審批效率、推動解決小微企業(yè)融資難問題方面也成效顯著。二是為信貸市場健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。近年來，我國信用卡、消費信貸等發(fā)展迅速，借款主體不斷增加，而不良貸款率逐年下降，金融體系穩(wěn)定運行，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用。三是支持社會信用體系建設(shè)，特別是部分政府部門在財政貼息項目審查、小微企業(yè)扶持計劃資質(zhì)認定、企業(yè)信用分類管理、集中采購、項目招投標、招商引資、公務(wù)員錄用等活動中將企業(yè)和個人信用狀況作為評價指標之一，有效促進了失信聯(lián)防懲戒機制發(fā)揮作用。專欄3：征信監(jiān)督管理的國際比較從世界經(jīng)驗來看，一國的征信監(jiān)管和該國的征信市場建設(shè)模式直接相關(guān)。美國的征信體系以市場為主導，征信機構(gòu)完全市場化運作，因此美國僅在法律框架下對征信業(yè)進行必要、有限的監(jiān)管，且多個監(jiān)管部門根據(jù)法律在相應(yīng)職權(quán)范圍內(nèi)行使相關(guān)監(jiān)管職權(quán)，監(jiān)管環(huán)境較為寬松。歐盟國家既有以中央銀行主導建立的公共征信機構(gòu)，也有市場化運營的私營征信機構(gòu)，但歐洲各國普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，非常注重對個人隱私的保護，采用較為嚴格的監(jiān)管模式。亞洲國家的征信體系建設(shè)起步較晚，大多由中央銀行推動征信業(yè)的發(fā)展，在監(jiān)管的同時注重培育征信市場。一、美國以法律體系為主導的多元化監(jiān)管模式美國實施的是政府部門“多頭監(jiān)管”，沒有專門負責征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關(guān)法律對應(yīng)的主管部門在其相應(yīng)的職權(quán)范圍內(nèi)發(fā)揮對行業(yè)的監(jiān)管和執(zhí)法功能。美國的征信監(jiān)管部門主要分為兩類：一是金融相關(guān)的政府部門主要包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲備保險公司，主要負責監(jiān)管金融機構(gòu)的授信業(yè)務(wù)。法律一般指定聯(lián)邦儲備委員會和財政部的貨幣監(jiān)理局作為執(zhí)法機關(guān)。二是非金融相關(guān)的政府部門主要包括司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟總局等，主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。聯(lián)邦貿(mào)易委員會是美國監(jiān)督管理的主要部門，主要負責征信法律的執(zhí)行和權(quán)威解釋，推動相關(guān)的立法等。此外，美國《多德—弗蘭克法案》加強了證券交易委員會對信用評級機構(gòu)的監(jiān)管，準許證券交易委員會在內(nèi)部成立信用評級辦公室，對全國認定的評級組織進行監(jiān)管，同時賦予證券交易委員會規(guī)則制定權(quán)。同時，在聯(lián)邦儲備委員會內(nèi)設(shè)立一個全新的、獨立的聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)——消費者金融保護局，管理并執(zhí)行新的針對消費者金融監(jiān)管的聯(lián)邦監(jiān)管制度。美國比較注重市場的自由發(fā)展，因此為征信業(yè)提供了較為寬松的發(fā)展環(huán)境。如美國要求政府、企業(yè)、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息；政府信息以公開為原則，以不公開為例外；信用中介服務(wù)機構(gòu)在采集和提供個人信用信息時無需經(jīng)信息主體人的同意。同時美國在必要的方面加強監(jiān)管，對涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的信息給予嚴格保護；禁止采集種族、信仰、醫(yī)療記錄等隱私；對征信機構(gòu)的信用報告規(guī)定了明確的使用目的和范圍，對濫用信用信息的行為進行嚴格的監(jiān)管和懲處。二、歐盟以專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)為主導的一元化監(jiān)管模式歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，負責數(shù)據(jù)保護和征信機構(gòu)的監(jiān)管工作。如德國、法國、意大利由中央銀行主導管理征信業(yè)。英國則由獨立的公共行政部門——信息專員署負責征信業(yè)管理。在德國，政府作為主要出資方，建立全國數(shù)據(jù)庫，形成了中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個人數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局，對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)進行監(jiān)督和指導。這些專門的監(jiān)管機構(gòu)可制定法規(guī)，享有行政執(zhí)法檢查權(quán)，負責確保各項數(shù)據(jù)保護法法規(guī)的嚴格貫徹執(zhí)行，維護信息主體各項權(quán)益。歐盟國家特別注重對個人隱私的保護，因此對征信業(yè)的監(jiān)管更為嚴格。如德國規(guī)定，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；信息主體有權(quán)了解征信機構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習慣等有關(guān)信息。德國還要求從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)委托一名數(shù)據(jù)保護官，具備專業(yè)知識和可信度，致力于德國數(shù)據(jù)保護法的執(zhí)行。三、印度以中央銀行為主導的培育和監(jiān)管并重的模式亞洲多數(shù)國家采取政府主導模式建立征信體系并實施監(jiān)管。印度財政部和印度儲備銀行發(fā)起成立了印度第一家銀行信貸信息共享機構(gòu)——信用信息局有限公司，負責采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費者信貸數(shù)據(jù)。印度儲備銀行出臺了《信用信息公司管理