【文章內(nèi)容簡介】 新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價、金融監(jiān)管或監(jiān)測、融資等具體規(guī)定還沒有出臺。（二）吸收存款難，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在只有一個網(wǎng)點，沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通，匯路不暢也是一個大問題。（三）隱含風險大，御險能力較弱村鎮(zhèn)銀行的服務對象是當?shù)氐霓r(nóng)戶或企業(yè)，農(nóng)業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還款責任。即使有抵押，但由于抵押品大多是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，抵押品一般很難變現(xiàn)。（四）村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動搖村鎮(zhèn)銀行從其資金來源看，包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化。國家如果沒有好的政策來引導的話，投資者包括商業(yè)銀行在內(nèi)，必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨。（五）村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難度較大監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點，一是村鎮(zhèn)銀行設于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管難度大、費用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務復雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，實行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。三、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策（一）建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展奠定堅實的基礎 首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行在沒有經(jīng)驗可參考的情況下，監(jiān)管當局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務真實需求和機構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府特別是縣鄉(xiāng)兩級政府應當發(fā)揮領導作用，組織協(xié)調(diào)人民銀行、工商、稅務、公安等部門加強征信建設，對中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況進行調(diào)查評級，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，要通過宣傳，增進社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，消除認識誤區(qū)，奠定良好的群眾基礎。（二）建立有效機制，確保村鎮(zhèn)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展一是地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政策促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，提供稅收優(yōu)惠，給予村鎮(zhèn)銀行3至5年免稅期，減輕其開辦初期的經(jīng)營成本，促進其發(fā)展。二是建立涉農(nóng)小額貸款發(fā)放獎懲機制，由地方財政出資建立獎勵基金，分獎勵發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達到一定比例的金融機構(gòu)，并給予稅收等優(yōu)惠，同時處罰沒有達到規(guī)定投放額度的金融機構(gòu)，以此鼓勵金融機構(gòu)加大對三農(nóng)的資金投入。（三）化解信貸風險，明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位一是根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，再結(jié)合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務，培養(yǎng)和打造一批信任村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風險確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行要堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，積極運作“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運作“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風險，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設的市場定位。（四）出臺配套政策，加大對村鎮(zhèn)銀行扶持力度一是確定村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率，對村鎮(zhèn)銀行實行低存款準備金率政策。繳存方式可比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，但繳存比率低于農(nóng)村信用社。二是存款利率要按照人民銀行下達的基準利率執(zhí)行，貸款利率既可以按照人民銀行規(guī)定的基準利率上浮23倍，也可以按照民間借貸利率的標準執(zhí)行，不超過人民銀行下達的基準貸款利率的4倍，并引導其合理定價，以市場供求狀況和風險程度確定利率水平。三是人民銀行應廣泛開展調(diào)查研究，了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款特別是對貧困人口的小額貸款情況，對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款達到一定比例的，在再貸款和利息方面給予優(yōu)惠，調(diào)動其支持三農(nóng)的積極性。（五）強化監(jiān)管措施，對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管一是監(jiān)管當局對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。二是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時糾偏。三是監(jiān)管當局應建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務質(zhì)量的考核體系，定期或不定期地對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進行考核評價，并將考核評價結(jié)果作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評價、行政許可及高級管理人員履職評價的重要內(nèi)容。C問：小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行需要什么條件？答：有一家銀行金融機構(gòu)作為主要發(fā)起人、持續(xù)營業(yè)3年以上、最近期內(nèi)2個會計連續(xù)盈利。中國銀監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，允許符合條件的小額貸款公司申請改制設立村鎮(zhèn)銀行?！稌盒幸?guī)定》明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等內(nèi)容。依據(jù)《暫行規(guī)定》小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足村鎮(zhèn)銀行市場準入的基本條件，包括必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。除此之外，擬改制小額貸款公開發(fā)中心還應當在法人治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營管理及支農(nóng)服務等方面符合一定要求?？紤]經(jīng)營能力和持續(xù)發(fā)展的要求，銀監(jiān)會規(guī)定申請改制的小額貸款公司要持續(xù)營業(yè)3年及以上，清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計連續(xù)盈利。小額貸款公司資產(chǎn)風險分類必須準確，且不良貸款率低于2%，已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上。《暫行規(guī)定》還要求，小額貸款公司資產(chǎn)應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域，最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%?？紤]流動性風險和抵債資產(chǎn)減值風險的要求，申請改制的小額貸款公司還必須滿足抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)10%的要求。D問：組建村鎮(zhèn)銀行時要具體準備哪些申報材料？ 答：組建村鎮(zhèn)銀行時要準備的具體申報材料內(nèi)容提要：一、籌建申請材料（一）籌建申請書。內(nèi)容應載明擬設立機構(gòu)名稱、住所、機構(gòu)性質(zhì)、組織形式，擬注冊資本，業(yè)務范圍，發(fā)起人（或出資人）基本情況及出資比例，是否符合設立村鎮(zhèn)銀行的條件。（二）可行性報告。內(nèi)容包括當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況，組建的可行性和必要性，市場前景分析、未來業(yè)務發(fā)展計劃（包括擬設機構(gòu)開業(yè)后3年的業(yè)務發(fā)展目標、財務發(fā)展目標、風險管理目標。業(yè)務發(fā)展目標包括經(jīng)營機制、目標市場、資金投向、發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)占布局、業(yè)務規(guī)模及資產(chǎn)組合；財務發(fā)