【文章內(nèi)容簡介】 投資者和放貸機構(gòu)進行信用風險管理的重要決策依據(jù)。為企業(yè)和個人客觀出具信用記錄的第三方就是征信機構(gòu)。？個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立 的個人信用信息共享平臺，該數(shù)據(jù)庫采集、保存、整理個人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管和其他法定用途提供有關(guān)信息服務(wù)。？個人信用報告是征信機構(gòu)提供的關(guān)于個人信用記錄的書面文件。目前個人信用報告是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，它全面系統(tǒng)地記錄個人信用活動、反映個人信用狀況。？ 知情權(quán)，異議權(quán)，糾錯權(quán)，司法救濟權(quán)。？第一，個人基本信息，包括個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。第二，個人信用歷史，包括個人貸款信息（貸款金額、貸款期限、還款記錄等），信用卡信息（信用額度、還款記錄等），為他人貸款擔保的信息（擔保金額、被擔保人實際貸款余額等）。第三，查詢記錄，即哪些機構(gòu)于何時進行過查詢。？個人信用信息是對外公開的嗎？商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：（1）審核個人貸款申請。（2）審核個人貸記卡、準貸記卡申請。（3）審核個人作為擔保人。（4）對已發(fā)放的個人貸款進行貸后管理。（5）受理法人、其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。除對已發(fā)放的個人貸款進行貸后管理以外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。按照現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的信息只向本人及本人的貸款銀行提供，不對社會公開。？需要本人帶上有效身份證件，前往當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門或本人已經(jīng)辦理過信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行查詢。？查詢個人信用報告是征信中心給您提供的一種服務(wù)，所以原則上需要收取一定成本費用，但目前暫不收費。？辦理過貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)的人。？ 中國人民銀行征信中心。？個人信用報告對個人最大的好處就是為個人積累信用財富，方便個人辦理信貸業(yè)務(wù)。目前，個人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時，為證明自身的信用狀況，需要花費較長時間，提供很多材料、辦理很多證明，費時費力，還須抵押擔保，很多情況下可能因某種原因而得不到貸款。擁有個人信用報告以后，相當于建立了一個個人的信用檔案，每一次按時向銀行償還貸款和信用卡透支額，每一次按時支付水、電、燃氣、電話費等，都將記錄在信用報告中，為您積累信用記錄。信用記錄是筆無形的財富，可以用作向銀行借款的信譽抵押品，為個人方便、快捷地辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供幫助。？目前，國內(nèi)還沒有出臺相關(guān)規(guī)定。在國外，負面記錄一般保留7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。？許諾、信賴和義務(wù)。？ 個人消費信用和個人經(jīng)營信用兩種形式。，是否就代表信用狀況良好？不一定。沒有負面信息，只是說明數(shù)據(jù)庫中查不到該消費者的負面信用記錄，也就是說，征信機構(gòu)的信息來源單位不曾向征信機構(gòu)提供過該消費者的負面信用信息。？良好的信用記錄對個人最大的好處就是為個人積累信譽財富。一般而言，為保證收回貸款，銀行只有在您提供了充足的抵押品后才可能給您貸款。如果您擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信您會按時還款，即使您無法提供物質(zhì)抵押品，銀行也有可能給您貸款。因此，良好的信用記錄如同“信譽抵押品”，幫助您獲得銀行貸款。另外，良好的信用記錄可使您獲得優(yōu)惠的金融服務(wù)，銀行在貸款規(guī)模、期限和利率上會有一定的靈活性和優(yōu)待。？（1）盡早建立個人信用記錄。（2）努力保持良好的信用記錄。（3）關(guān)心自己的信用記錄。? 以道德為支撐、以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、以法律為保障。？有5種，主要表現(xiàn)在：有約不遵、拖欠貸款、逃廢債務(wù)、仿冒制假、惡意欺詐。，社會上信用缺失主要包括哪幾個方面？ 信用制度缺失、信用市場缺失和信用道德缺失?！昂诿麊巍眴? 它只是如實記錄個人原始的信用記錄，不加任何主觀判斷的生成你的信用報告，它是你信用狀況忠實的記事本。？ 獨立、公正、客觀和科學(xué)。，中國共產(chǎn)黨第十六屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》中指出“建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件”是什么？建立健全社會信用體系。形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。、流通領(lǐng)域、分配領(lǐng)域及消費領(lǐng)域里信用缺失的主要表現(xiàn)有哪些？假冒偽劣商品泛濫，貸款和債務(wù)拖欠，偷稅漏稅、行政壟斷現(xiàn)象嚴重，欺詐哄騙。？信用，主要是指借錢還錢、先消費后付款等經(jīng)濟活動；征信指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機構(gòu)將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供您和信貸機構(gòu)使用。？誠信與信用是兩個不同的概念范疇。前者是道德意義上的，反映主觀意識，是自律性的東西；后者是經(jīng)濟制度范疇，它與市場經(jīng)濟伴生發(fā)展，反映的是一種社會經(jīng)濟關(guān)系，一旦違背，是會受到懲戒并付出代價的，對人們的社會經(jīng)濟行為起約束作用。誠信與信用是互動的，相互關(guān)聯(lián)的，信用包含誠信，誠信是信用的道德支撐。二者共同構(gòu)成社會信用體系的兩個主要方面。？信用法規(guī)體系是社會誠信體系建設(shè)的基本保障和正確開展的必要條件。？誠信極大地提高了市場經(jīng)濟的運行效率，誠信已成為市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的一個主要條件，誠信構(gòu)成了我國市場經(jīng)濟與國際接軌以及提高我國企業(yè)國際市場競爭力的必備前提。第四部分 金融基礎(chǔ)知識問答？主要功能是什么？ 1915年起源于美國。信用卡的主要功能包括支付結(jié)算和信用融資。？（1）要留意ATM上是否有多余的裝置或攝像頭；輸入密碼時應(yīng)盡量快速并用身體遮擋操作手勢；不要隨便接受“熱心人”的幫助，被其他人引開注意力時，應(yīng)用手捂住插卡口；銀行工作人員絕對不會詢問取款密碼，遇到這樣的“工作人員”要小心。（2）不要向他人透露密碼；也不要設(shè)定簡單數(shù)字排列(如888888)或本人生日日期作為密碼；刷卡進入自助銀行的門時無需輸入密碼。（3）打印ATM交易單據(jù)后，不要將它們隨手丟棄。（4）如果出現(xiàn)ATM吞卡或不吐鈔故障，要在原地直接撥打銀行客戶服務(wù)熱線(一般為955的五位數(shù)字)求助，切忌撥打ATM張貼通知所寫的固定電話或手機。（5）千萬不要相信要求客戶將錢轉(zhuǎn)到指定賬戶的公告，發(fā)現(xiàn)此類公告應(yīng)盡快向銀行和公安機關(guān)舉報。（6）警惕銀行卡短信詐騙。收到可疑手機短信時，應(yīng)直接撥打銀行客戶服務(wù)熱線進行查詢。、銀行信用卡和銀行借記卡？銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，包括信用卡和借記卡。 mm（ 英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形狀不規(guī)則的異型卡。銀行信用卡，包括貸記卡和準貸記卡。其中貸記卡是指發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡；準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。銀行借記卡，按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。？（1）保管銀行卡時，不要放在有磁鐵或強磁場的物質(zhì)附近，不要把兩張卡背對背放在一起，以免卡消磁后不能使用。（2）領(lǐng)取信用卡時，首先要在卡背面簽上自己的真實姓名，并檢查密碼信封是否完整未開啟。（3）銀行卡密碼不要設(shè)為生日、電話號碼、連續(xù)相同數(shù)字等易被別人破譯的號碼；不要將密碼告訴他人；不要將密碼寫在卡背面；輸入密碼時，應(yīng)避開他人視線；交易憑條不要隨意丟棄。？持卡人如遇到遺失銀行卡的情況時，應(yīng)立即與發(fā)卡機構(gòu)取得聯(lián)系，通過發(fā)卡機構(gòu)的電話銀行、服務(wù)熱線進行口頭掛失，或者直接到發(fā)卡機構(gòu)就近的營業(yè)網(wǎng)點，根據(jù)發(fā)卡機構(gòu)的規(guī)定辦理掛失手續(xù)。辦理了口頭掛失的，也需要辦理正式的書面掛失手續(xù)。如果需要他人代為辦理掛失的，還應(yīng)該出示代理人的有效身份證件。掛失生效后，持卡人可憑本人的有效身份證件和掛失申請書到原發(fā)卡機構(gòu)重新申請發(fā)卡或進行銷戶操作等。，它能給我們帶來什么好處？網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行改變了銀行和客戶之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理模式，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與技術(shù)手段的有機結(jié)合，加快了客戶與銀行之間信息傳遞速度，不受銀行營業(yè)時間限制，減少了到銀行排隊等待辦理業(yè)務(wù)的時間，提升了財務(wù)管理效率，通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款可以享受優(yōu)惠費率。？（1）登錄網(wǎng)上銀行時，應(yīng)留意核對所登錄的網(wǎng)址，仿冒的銀行網(wǎng)站頁面一般比較粗糙。金融機構(gòu)的網(wǎng)銀地址前綴應(yīng)為“”，而且瀏覽器上會顯示一個“掛鎖”圖形的安全證書標識，可以收藏常用的網(wǎng)銀地址。（2）密碼應(yīng)避免與個人資料有關(guān)系，不要用生日、姓名、地址等做密碼，容易被猜出。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。盡量避免在不同系統(tǒng)使用同一密碼。不可直接將此類重要密碼記錄在日記本、電腦中，防止重要密鑰失竊。（3）做好轉(zhuǎn)賬和支付等交易記錄。定期查看“歷史交易明細”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯，立即與銀行聯(lián)系。當收到“網(wǎng)銀賬戶凍結(jié)、升級、提示”之類的手機短信、電子郵件或電話通知時，一定要至銀行當面咨詢或撥打銀行24小時客服熱線。（4）避免在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行。因為無法知道這些計算機上是否帶有病毒或裝有惡意程序。（5）安裝防毒軟件并經(jīng)常升級，不下載不明程序。應(yīng)及時更新相關(guān)軟件，下載補丁程序，堵住軟件漏洞。不要通過代理進入帳戶，在代理服務(wù)器中會留下用戶的痕跡？銀行在審查個人貸款申請時，最關(guān)心的問題是將錢貸出去后能否按期收回。為此，銀行重點考察個人的品行、能力、資本、條件和抵押擔保等。具體來講，借款人的年齡、工作單位、工作時間、居住狀況、收入、教育程度等，都是信貸員重點考慮的因素。在征信業(yè)發(fā)達的國家，信用報告是信貸人員最重要的信息來源之一，但多數(shù)情況下，并不是銀行信貸決策的唯一依據(jù)。？目前，我國個人貸款利率實行下限管理，即在中國人民銀行規(guī)定的基準利率的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以向上浮動，且不設(shè)上限（個人住房公積金貸款除外）。貸款利率主要反映兩個因素：資金的時間價值和借款人的信用風險。從資金的時間價值上看，期限越長，價值越高，利率越高；從信用風險看，借款人的信用風險越高，銀行要求的風險補償費越高，利率也就越高。？計息方式。在計算個人貸款利息時，一般會采用兩種計息方式：按月計息和按日計息。利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率通常以百分數(shù)表示(％)，月利率通常以千分數(shù)表示(‰)，日利率通常以萬分數(shù)表示(?)。按月計息的計算公式為：利息＝月初貸款余額月利率月數(shù)。按日計息利息的計算公式為：利息＝貸款余額日利率實際占用天數(shù)，其中：日利率=月利率247。30=年利率247。360。計息時間。計算貸款利息時，貸款時間算頭不算尾，即從貸款之日起計息，算至歸還的前一天為止。利率調(diào)整的處理。一般來說，如果在貸款期內(nèi)遇到中國人民銀行調(diào)整基準利率，個人貸款利率要根據(jù)期限進行相應(yīng)調(diào)整，當然，即使中國人民銀行沒有調(diào)整基準利率，商業(yè)銀行也可以按合同約定在利率浮動區(qū)間內(nèi)調(diào)整利率。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，實行到期一次還本付息，利息隨本還清；貸款期限在1年以上的，在還款期內(nèi)遇法定利率調(diào)整，根據(jù)與銀行的約定，在新的周期內(nèi)按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定計算利息。罰息的計算。如果發(fā)生拖欠，未能按期償還銀行借款，銀行要收取罰息。如果在還款期內(nèi)拖欠本金，要按照中國人民銀行規(guī)定的罰息利率按日計算罰息；如果是拖欠利息，要按貸款合同利率按日計算復(fù)利；如果貸款到期后拖欠本金，要按罰息利率按日計算罰息，拖欠利息要按罰息利率按日計算復(fù)利。目前，對個人貸款而言，單筆貸款的罰息利率按該貸款合同日利率上浮30％～50％執(zhí)行；對信用卡而言，罰息利率為日利率萬分之五。因此對于借款人來說，應(yīng)盡可能按時償還貸款本息，避免額外支付利息。等額本息還款法即借款人每月按相等的金額償還貸款本息（包括本金和利息）。等額本金還款法即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額。等額本息還款法相對于等額本金還款法的劣勢在于支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。該方法比較適用于現(xiàn)期收入少，預(yù)期收入將穩(wěn)定或增加的借款人，或預(yù)算清晰的人士和收入穩(wěn)定的人士，一般為青年人，特別是剛開始工作的年輕人也適合選用這種方法，以避免初期太大的供款壓力。等額本金還款法適合當前收入較高，但無合適的投資渠道的人士，如果投資收益不能高于銀行貸款利率，應(yīng)該優(yōu)先考慮等額本金還款。但不論是等額本息還款法還是等額本金還款法，利息的本質(zhì)都是不會改變。錢在銀行存一天就有一天的利息，存的錢越多，得到的利息就越多。同樣，對于貸款來說也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。因此，利息的多少，在利率不變的情況下，決定因素是資金的實際占用時間和占用金額的大小。?可以分為那幾類？金融機構(gòu)是對從事資金融通部門的統(tǒng)稱(或稱從事貨幣信用活動的中介組織)。經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，現(xiàn)已形成以中國人民銀行為中央銀行，國有商業(yè)銀行為主體，包括政策性金融機構(gòu)、股份制商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)并存、分工的金融體系。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)是構(gòu)成我國金融業(yè)的三大組成部分。我國的金融機構(gòu)按其地位和功能可分為五大類。(1)貨幣當局。也叫中央銀行，即中國人民銀行。(2)金融監(jiān)督管理機構(gòu)。包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。(3)銀行。包括政策性銀行、商業(yè)銀行。商業(yè)銀行分為：國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市合作銀行以及住房儲蓄銀行。(4)非銀行金融機構(gòu)。主要包括國有保險公司和股份制保險公司、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、信托投資公司、證券交易所、證券公司、財務(wù)公司、租賃公司、郵政儲蓄、典當行等。(5)境內(nèi)開辦的外資、僑資、中外合資金融機構(gòu)。包括外資、僑