【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 6年5月29日－6月2日，測(cè)控系統(tǒng)利用歐空局Smart－1衛(wèi)星開(kāi)展USB與VLBI綜合測(cè)軌試驗(yàn)。2006年7月16日，地面應(yīng)用系統(tǒng)昆明40m天線(xiàn)通過(guò)驗(yàn)收。2006年8月1日－9月16日，完成衛(wèi)星系統(tǒng)與地面應(yīng)用系統(tǒng)正樣對(duì)接試驗(yàn)。2006年8月1日－9月28日，完成衛(wèi)星系統(tǒng)與測(cè)控系統(tǒng)正樣對(duì)接試驗(yàn)。2006年10月20日，地面應(yīng)用系統(tǒng)密云50m天線(xiàn)通過(guò)驗(yàn)收。2006年10月28日－11月19日，完成整星熱平衡與熱真空試驗(yàn)。2006年11月27日，完成星箭對(duì)接、分離試驗(yàn)。2006年12月27日，月球探測(cè)工程中心組織各系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行“兩個(gè)百分之百”的復(fù)查復(fù)審、反思、質(zhì)疑活動(dòng)。2007年1月12日，運(yùn)載火箭完成出廠(chǎng)測(cè)試。2007年1月16日，繞月探測(cè)工程領(lǐng)導(dǎo)小組召開(kāi)第四次會(huì)議，審議并通過(guò)了工程轉(zhuǎn)入發(fā)射實(shí)施階段。2007年1月19日，“嫦娥一號(hào)”衛(wèi)星通過(guò)月球探測(cè)工程中心和航天科技集團(tuán)聯(lián)合評(píng)審。2007年1月29日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶和副總理曾培炎視察繞月探測(cè)工程。2007年2月8日，繞月探測(cè)工程指揮部召開(kāi)會(huì)議，決定將“嫦娥一號(hào)”衛(wèi)星發(fā)射窗口調(diào)整為2007年下半年。2007年5月28－6月10日，完成“嫦娥一號(hào)”衛(wèi)星任務(wù)1：1全過(guò)程演練。2007年8月3日，“嫦娥一號(hào)”通過(guò)出場(chǎng)評(píng)審。2007年8月10日，繞月探測(cè)工程領(lǐng)導(dǎo)小組召開(kāi)第五次會(huì)議，決定工程轉(zhuǎn)入發(fā)射實(shí)施階段，定于2007年10月發(fā)射“嫦娥一號(hào)”衛(wèi)星。2007年8月19日，“嫦娥一號(hào)”衛(wèi)星進(jìn)場(chǎng)。2007年9月20日，長(zhǎng)征三號(hào)甲運(yùn)載火箭進(jìn)場(chǎng)。2007年10月22日，國(guó)家航天局宣布擇機(jī)執(zhí)行繞月探測(cè)工程嫦娥一號(hào)飛行任務(wù)。第三篇：中國(guó)直銷(xiāo)銀行白皮書(shū)本期為第一期，報(bào)告正文如下：國(guó)內(nèi)大部分直銷(xiāo)銀行目前正處于發(fā)展的初級(jí)階段， 時(shí)代。直銷(xiāo)銀行 是指?jìng)鹘y(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、用戶(hù)自助化，該階段直銷(xiāo)銀行是手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的簡(jiǎn)單延伸，具有以產(chǎn)品為中心、注重“存投貸支付”產(chǎn)品服務(wù)、以零散獲客為主等特點(diǎn)。第一節(jié) 直銷(xiāo)銀行 運(yùn)營(yíng)模式考察我國(guó) 100 多家直銷(xiāo)銀行， 時(shí)代的直銷(xiāo)銀行主要存在三種運(yùn)營(yíng)模式：一是純自主線(xiàn)上綜合平臺(tái)模式：不設(shè)實(shí)體機(jī)構(gòu)，僅利用電話(huà)銀行、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行等電子化渠道為客戶(hù)提供金融服務(wù)?？蛻?hù)開(kāi)戶(hù)無(wú)需去到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上操作就能完成，開(kāi)戶(hù)成功后即可享受直銷(xiāo)銀行金融服務(wù)。二是“自主線(xiàn)上綜合平臺(tái)+線(xiàn)下自助門(mén)店”模式：采取線(xiàn)上、線(xiàn)下融合互通的方式，線(xiàn)上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多元化電子服務(wù)渠道構(gòu)成；線(xiàn)下渠道則是布放 VTM、ATM 和繳費(fèi)終端等多種自助設(shè)備，客戶(hù)可借助門(mén)店的自助設(shè)備與銀行客服人員進(jìn)行實(shí)時(shí)視頻對(duì)話(huà)，并完成開(kāi)戶(hù)、開(kāi)卡等步驟，客戶(hù)在現(xiàn)場(chǎng)拿到銀行卡后即可辦理網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。三是“自主線(xiàn)上綜合平臺(tái)+第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”模式：直銷(xiāo)銀行通過(guò)此模式在線(xiàn)上建設(shè)綜合平臺(tái)，同時(shí)與有經(jīng)驗(yàn)的第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成合作聯(lián)盟，通過(guò)共享大數(shù)據(jù)信息等方式，對(duì)客戶(hù)和產(chǎn)品進(jìn)行共同開(kāi)發(fā)。第二節(jié) 功能服務(wù)從功能服務(wù)來(lái)看，、借貸服務(wù)和生活服務(wù)三大類(lèi)。在金融產(chǎn)品方面，行業(yè)內(nèi)超過(guò)半數(shù)直銷(xiāo)銀行提供銀行理財(cái)、貨幣基金和非貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品。其中貨幣基金占比最高，銀行理財(cái)排在第二位；部分直銷(xiāo)銀行還提供保險(xiǎn)、貴金屬和外匯等理財(cái)投資服務(wù)。在貸款端，超過(guò)半數(shù)直銷(xiāo)銀行部署了貸款功能，各直銷(xiāo)銀行積極創(chuàng)新該業(yè)務(wù)，通過(guò)提供差異化服務(wù)打造自身特色，如平安銀行在汽融貸方面提供車(chē)貸、車(chē)險(xiǎn)、延保等一攬子金融產(chǎn)品，南京銀行推出“你好 E 貸”個(gè)人消費(fèi)信用貸款，支持手機(jī) App 7*24 小時(shí)自助申請(qǐng)。豐富多彩的生活服務(wù)板塊也是直銷(xiāo)銀行提升客戶(hù)體驗(yàn)、增強(qiáng)用戶(hù)黏性的另一條主要途徑。超過(guò)半數(shù)直銷(xiāo)銀行，支持生活繳費(fèi)，少數(shù)直銷(xiāo)銀行支持信用卡還款，極少數(shù)直銷(xiāo)銀行提供票務(wù)、醫(yī)療和出行等方面的服務(wù)，例如民生直銷(xiāo)銀行生活服務(wù)、南京銀行“你好+”增值服務(wù)板塊等，為客戶(hù)提供繳費(fèi)充值、醫(yī)療、旅行、網(wǎng)上商城等服務(wù)。直銷(xiāo)銀行 在發(fā)展初期，有助于提升銀行獲取增量用戶(hù)的能力，在一定程度上降低銀行運(yùn)營(yíng)成本；但隨著時(shí)間的推移，金融功能單一、產(chǎn)品同質(zhì)化、高替代性等問(wèn)題逐漸暴露。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的日益完善，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展，催生了新的經(jīng)濟(jì)生態(tài)，加速了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨。直銷(xiāo)銀行有望升級(jí)到 版本，主要表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)主體獨(dú)立化，產(chǎn)品服務(wù)專(zhuān)享化、定制化場(chǎng)景化、生態(tài)化。數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)《2017 年直銷(xiāo)銀行發(fā)展研究報(bào)告》第三節(jié) 直銷(xiāo)銀行 業(yè)務(wù)規(guī)模從規(guī)模來(lái)看，直銷(xiāo)銀行 時(shí)代，上海銀行、民生銀行、光大銀行、江蘇銀行在 2016 年底均已超過(guò) 300萬(wàn)戶(hù)，2017 年 6 月末上行快線(xiàn)客戶(hù)數(shù)突破千萬(wàn)，民生銀行于同年 12月初超 1000 萬(wàn)。資產(chǎn)規(guī)模方面，江蘇、光大等多家銀行管理資產(chǎn)已達(dá)小幾百億元，民生銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)最快，2017 年 10 月中旬跨越 1000億元大關(guān)。然而與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，無(wú)論是從客戶(hù)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模上看，直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模仍然較小，還有較大發(fā)展空間。第四節(jié) 直銷(xiāo)銀行 發(fā)展中存在的問(wèn)題直銷(xiāo)銀行引入中國(guó)后經(jīng)過(guò) 4 年多的發(fā)展，盡管市場(chǎng)需求旺盛，在產(chǎn)品豐富度、用戶(hù)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模等方面均領(lǐng)先直銷(xiāo)銀行發(fā)源地國(guó)家，但隨著用戶(hù)需求的日益多元化和監(jiān)管政策趨嚴(yán)等各方面因素影響的加強(qiáng)，發(fā)展中的問(wèn)題愈益凸顯，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。體制機(jī)制需要變革。我國(guó)直銷(xiāo)銀行在經(jīng)營(yíng)模式、管理模式和考核機(jī)制上都需要進(jìn)行改革創(chuàng)新。（1）非獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)模式不利于直銷(xiāo)銀行快速發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行除百信銀行外均無(wú)獨(dú)立法人資質(zhì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，缺乏獨(dú)立規(guī)劃和自主研發(fā)權(quán)等將成為未來(lái)直銷(xiāo)銀行發(fā)展一大掣肘。具體來(lái)講，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行大多以傳統(tǒng)銀行的一級(jí)或者二級(jí)部門(mén)形式存在，附屬于母銀行，不具備獨(dú)立法人地位，大部分銀行沒(méi)有構(gòu)建專(zhuān)屬的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，更未實(shí)施獨(dú)立的成本收益核算，受母銀行傳統(tǒng)體制機(jī)制影響，很難快速迭代做出成效。獨(dú)立法人地位的缺乏使得直銷(xiāo)銀行很難建立起獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，因而只能選擇與母銀行共享推廣渠道、產(chǎn)品研發(fā)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、客戶(hù)信息管理系統(tǒng)與后臺(tái)服務(wù)等資源。與母銀行的資源共享，導(dǎo)致產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式在創(chuàng)新、合作、推廣等方面自主性不強(qiáng)，加之沒(méi)有構(gòu)建獨(dú)立的成本收益核算體系，無(wú)法對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行精準(zhǔn)的成本收益考核和進(jìn)行有效的成本控制。另外，由于未建立獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)等權(quán)責(zé)由非直銷(xiāo)銀行部門(mén)負(fù)責(zé)，這種機(jī)制下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)路徑將不可避免地受到母銀行研發(fā)理念和機(jī)制的影響，難以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)需求研發(fā)出創(chuàng)新性、個(gè)性化強(qiáng)的產(chǎn)品。而且部門(mén)之間協(xié)調(diào)溝通成本高，開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，無(wú)法快速響應(yīng)市場(chǎng)，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)全無(wú)或者不明顯。（2）層級(jí)制管理導(dǎo)致市場(chǎng)響應(yīng)效率損失嚴(yán)重。出于安全性等方面的考慮，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)管理模式在傳統(tǒng)銀行體制內(nèi)運(yùn)行，實(shí)施的依然是層級(jí)制管理模式，無(wú)論是人才招聘引進(jìn)、激勵(lì)晉升還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新和調(diào)整、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)等均需要層層審批，與互聯(lián)網(wǎng)金融文化和理念格格不入。而互聯(lián)網(wǎng)公司多采取扁平化組織架構(gòu)，快速?zèng)Q策、迭代開(kāi)發(fā)，市場(chǎng)敏捷反應(yīng)能力強(qiáng)。（3）直銷(xiāo)銀行與傳統(tǒng)銀行共用一套考核機(jī)制，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律相悖。國(guó)內(nèi)眾多直銷(xiāo)銀行仍沿用傳統(tǒng)銀行考核機(jī)制，即以創(chuàng)利來(lái)衡量直銷(xiāo)銀行貢獻(xiàn)度，并據(jù)此配備開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣等資源，而互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)拓展規(guī)律，一般是先投入培育用戶(hù)，通過(guò)跑馬圈地，把流量做大；然后采取綜合化手段，精心經(jīng)營(yíng)用戶(hù)，提升用戶(hù)價(jià)值，贏得收入回報(bào)。傳統(tǒng)銀行模式下的直銷(xiāo)銀行經(jīng)營(yíng)，多了些急功近利，少了些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的尊重和敬畏。因此，中國(guó)直銷(xiāo)銀行亟需按照互聯(lián)網(wǎng)思維和理念，構(gòu)建起助推而不是掣肘直銷(xiāo)銀行快速發(fā)展的考核機(jī)制。產(chǎn)品服務(wù)能力亟需提升。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的線(xiàn)上金融服務(wù)相比，我國(guó)直銷(xiāo)銀行在產(chǎn)品種類(lèi)、銷(xiāo)售渠道、用戶(hù)體驗(yàn)等方面還存在諸多問(wèn)題需要解決。（1）產(chǎn)品種類(lèi)單一，同質(zhì)化程度高。在產(chǎn)品單一方面，我國(guó)直銷(xiāo)銀行圍繞客戶(hù)“存”、“投”、“貸”、“支付”四方面需求，推出了存款類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)、貸款類(lèi)、便民繳費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品，大部分直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品種類(lèi)較為單一，每類(lèi)產(chǎn)品序列下的具體產(chǎn)品數(shù)量偏少。在直銷(xiāo)銀行用戶(hù)體驗(yàn)調(diào)查中，有 44％的用戶(hù)認(rèn)為直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富。以貸款業(yè)務(wù)為例，調(diào)研結(jié)果顯示，只有 ％的直銷(xiāo)銀行上線(xiàn)了貸款類(lèi)產(chǎn)品，以股份制商業(yè)銀行、大型城商行為主，而且存在產(chǎn)品數(shù)量較少、種類(lèi)雷同等問(wèn)題。如果產(chǎn)品過(guò)于單一，將會(huì)導(dǎo)致大家圍繞同一客戶(hù)群體開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)，不利于市場(chǎng)健康發(fā)展；如果產(chǎn)品過(guò)于單一，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的其他大量真實(shí)金融需求容易被忽略，由此造成供需結(jié)構(gòu)不匹配和金融服務(wù)資源的極大浪費(fèi)；如果產(chǎn)品過(guò)于單一，直銷(xiāo)銀行服務(wù)客戶(hù)的能力和創(chuàng)利來(lái)源窄狹，收入結(jié)構(gòu)不合理，將不利于做大收入規(guī)模，也增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品同質(zhì)方面，直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性主要表現(xiàn)在橫向（不同銀行間）與縱向（本行內(nèi)）兩方面。從橫向的同質(zhì)性來(lái)看，目前各家直銷(xiāo)銀行上線(xiàn)的產(chǎn)品，不管是存款型還是投融資型產(chǎn)品，同質(zhì)化程度都相對(duì)較高，產(chǎn)品類(lèi)型普遍集中在貨幣基金、智能存款、定期存款、理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品五類(lèi)。從縱向的同質(zhì)性來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行所提供的產(chǎn)品在母行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或?qū)嶓w網(wǎng)點(diǎn)均有相似產(chǎn)品提供，如果把手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行同質(zhì)化產(chǎn)品排除在外，僅有四分之一的直銷(xiāo)銀行有自己獨(dú)立的產(chǎn)品。直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品普遍集中于存款型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品，増值服務(wù)也僅僅局限于生活繳費(fèi)和信用卡還款等，這直接導(dǎo)致了直銷(xiāo)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)的不明顯和市場(chǎng)規(guī)模難做大的問(wèn)題。就投資型產(chǎn)品而言，主要集中在貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)活期理財(cái)產(chǎn)品，且均呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)較小、期限較短、收益較為穩(wěn)定的同質(zhì)特征，同業(yè)之間的產(chǎn)品類(lèi)型極為相似。直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品在市場(chǎng)中不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，而且還要應(yīng)對(duì)同業(yè)其他直銷(xiāo)銀行同質(zhì)化產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。而產(chǎn)品的同質(zhì)性會(huì)引發(fā)諸多的危害。一方面，直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)、區(qū)分度低、可替代性強(qiáng)，會(huì)導(dǎo)致提升客戶(hù)黏性和忠誠(chéng)度的難度加大。另一方面，由于國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行沒(méi)有特色金融產(chǎn)品與顯著特征來(lái)提高辨識(shí)度，大多直銷(xiāo)銀行選擇在初期通過(guò)提高資產(chǎn)收益或降低貸款成本的方式來(lái)培育種子客戶(hù)，而同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的大量存在會(huì)導(dǎo)致獲客成本與客戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本的大幅増加，長(zhǎng)此以往，高成本市場(chǎng)拓展模式將成為直銷(xiāo)銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)。（2）銷(xiāo)售定位不清晰，推廣難度大。目前國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行服務(wù)客戶(hù)的產(chǎn)品主要是母行的線(xiàn)上產(chǎn)品，與電子銀行渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品差異性不明顯。與母行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、柜臺(tái)銷(xiāo)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及存款相比，只有直銷(xiāo)銀行余額理財(cái)貨幣基金產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯。無(wú)論直銷(xiāo)銀行銷(xiāo)售母行產(chǎn)品，還是售賣(mài)自身特色產(chǎn)品貨幣基金等，都參與了對(duì)母行客戶(hù)的爭(zhēng)奪和對(duì)母行存款和資產(chǎn)的分流，對(duì)傳統(tǒng)銀行增存和做大資產(chǎn)體量形成壓力。因此，傳統(tǒng)銀行的零售銀行部等與直銷(xiāo)銀行客群交叉較大的部門(mén)及其客戶(hù)經(jīng)理，推廣直銷(xiāo)銀行的積極性不高，甚至部門(mén)之間矛盾升級(jí)，這使直銷(xiāo)銀行 O2O 獲客模式面臨巨大困難，迫切需要謀求市場(chǎng)拓展模式的新突破。（3）用戶(hù)體驗(yàn)參與機(jī)制需要完善，整體服務(wù)水平有待提升。由于直銷(xiāo)銀行具有純線(xiàn)上的特征，其服務(wù)的客戶(hù)群體集中在年輕、愿意嘗試新生事物的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。這類(lèi)群體很在乎使用體驗(yàn)和售前售后服務(wù)。而國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行受到母行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)文化的影響，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、用戶(hù)在線(xiàn)交互以及售后服務(wù)跟蹤和反饋等方面，并未真正做到“以客戶(hù)為中心”，用戶(hù)參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、體驗(yàn)測(cè)試功能和服務(wù)、通暢的客戶(hù)需求和建議反饋機(jī)制以及快捷的投訴工單處理機(jī)制等，或者需要健全完善，或者需要從零開(kāi)始新建，這些機(jī)制的不全或者缺位，不利于直銷(xiāo)銀行良好口碑的形成和用戶(hù)黏性的增強(qiáng)。一是便捷性不夠。國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品服務(wù)普遍存在便捷性有待提升的問(wèn)題。不同于國(guó)外監(jiān)管部門(mén)對(duì)直銷(xiāo)銀行賬戶(hù)與傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)的同質(zhì)認(rèn)可，我國(guó)直銷(xiāo)銀行相關(guān)政策在賬戶(hù)權(quán)限與遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)方面并未完全放開(kāi)，實(shí)體銀行卡與直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)在功能服務(wù)上差異明顯，而且開(kāi)立直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)要求客戶(hù)必須綁定一張實(shí)體銀行卡進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證環(huán)節(jié)多，而且非綁定卡入金或者向非綁定卡支付，需要前往柜臺(tái)完成面簽，使原本純線(xiàn)上的服務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)完全線(xiàn)上化，給客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)造成極大的不便。二是缺乏完善的客戶(hù)服務(wù)體系。目前國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行的客戶(hù)服務(wù)體系較為落后，在登錄直銷(xiāo)銀行界面后，除初次使用時(shí)彈出的產(chǎn)品介紹外，客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)全程都只能自力更生、自主完成，客戶(hù)服務(wù)僅限于銀行呼叫中心的電話(huà)服務(wù)，缺乏在線(xiàn)客服或者智能客服提供及時(shí)幫助和疑難解答。這種缺乏實(shí)時(shí)交互的客戶(hù)服務(wù)體系，一方面會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)法通過(guò)智能客服過(guò)濾通用疑問(wèn)，增加了呼叫中心客戶(hù)服務(wù)人員解答壓力。另一方面，客戶(hù)在辦理直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，遇到疑惑或者困難難以得到及時(shí)解答和幫助，業(yè)務(wù)辦理積極性或者成功率會(huì)降低，從而導(dǎo)致客戶(hù)滿(mǎn)意度下降。三是尚未構(gòu)建流暢的問(wèn)題反饋機(jī)制。由于直銷(xiāo)銀行的純線(xiàn)上特征，客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)主要依靠自己查閱業(yè)務(wù)流程，并根據(jù)系統(tǒng)提示自助辦理，全程無(wú)銀行人工干預(yù)，這是直銷(xiāo)銀行最鮮明的特點(diǎn)。正是因?yàn)檫@一特點(diǎn)，直銷(xiāo)銀行服務(wù)缺少溫度，需要在客戶(hù)辦理完業(yè)務(wù)后對(duì)客戶(hù)進(jìn)行售后調(diào)查與信息收集，傳遞銀行服務(wù)溫度的同時(shí)，了解客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的意見(jiàn)和建議，不但有利于提升客戶(hù)對(duì)直銷(xiāo)銀行的好感，還能促使產(chǎn)品服務(wù)不斷完善，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因此，構(gòu)建和實(shí)施銷(xiāo)售跟蹤和反饋機(jī)制，對(duì)直銷(xiāo)銀行的服務(wù)提升十分緊迫和重要。第五節(jié) 直銷(xiāo)銀行 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行誕生之時(shí)，便面臨著與國(guó)外直銷(xiāo)銀行發(fā)源地截然不同的市場(chǎng)環(huán)境，主要體現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展帶來(lái)的沖擊。國(guó)外推出直銷(xiāo)銀行，是在互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起的 1998 年到 2000 年，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合能碰撞出不同的商業(yè)模式，而在國(guó)內(nèi)這一商業(yè)模式被第三方支付公司實(shí)踐，國(guó)內(nèi)發(fā)展直銷(xiāo)銀行更多地是追趕第三支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。值得一提的是，在第三方支付 App 功能已然十分完善的當(dāng)下，即使直銷(xiāo)銀行能加速追趕上第三方支付 App 的功能、用戶(hù)體驗(yàn)，也早已錯(cuò)過(guò)了積累用戶(hù)規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)紅利期。參考一些官方數(shù)據(jù)與行業(yè)研究結(jié)果可知，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展至今，主要在以下方面具有優(yōu)勢(shì)。獲客能力更強(qiáng)。第三方支付機(jī)構(gòu)在獲客能力上較一些同類(lèi)型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在兩大優(yōu)勢(shì)，分別是市場(chǎng)占有率和客戶(hù)認(rèn)知度上的先發(fā)優(yōu)勢(shì)以及深耕場(chǎng)景帶來(lái)的變現(xiàn)效能優(yōu)勢(shì)。（1）第三支付機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)較早，抓住了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的用戶(hù)紅利期，已發(fā)展了海量的用戶(hù)規(guī)模。國(guó)內(nèi)首家第三方支付公司誕生于 1999 年，首家直銷(xiāo)銀行誕生于