汽車金融保險咨詢手冊(編輯修改稿)
2025-01-23 04:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 予保險賠付只會是銀保雙方損失擴大和成本增加，風險共擔、利益共享和切實履行法定與合同義務才是出路； ?汽車金融保險市場必須進行有效的整頓和調(diào)整，各方有效的合作機制是保障。 中國汽車金融保險市場的主要風險結構 ?客觀風險： 信用風險：國家信用體系缺位和法規(guī)不完善，造成信用軟約束力缺位，商業(yè)誠信缺乏培養(yǎng)和約束，對違反誠信給予懲罰力度不夠，合作利益各方不能共享； 價格風險：汽車銷售的價格呈不斷下降趨勢，汽車經(jīng)銷商追求短期利益； 政策風險：宏觀經(jīng)濟和金融信貸政策調(diào)整對借款人逾期收益的影響； 事故風險：交通事故出險率高，車和人的不安全因素導致預期收益不穩(wěn)定。 ?主觀風險 ： 汽車經(jīng)銷商的違法、違規(guī)行為普遍，誠信經(jīng)營觀念不牢固； 銀行對風險轉移方法簡單化、法定與合同義務不去履行； 保險公司盲目追求規(guī)模，對車貸險風險選擇與管理缺少應有的謹慎。 ?法律風險 : 銀行對《汽車消費貸款暫行管理辦法》執(zhí)行缺乏力度； 車貸險合同法律適用以《保險法》還是以《擔保法》為主，一直存在爭議。 中國汽車金融保險市場的風險概率特征 ?正常風險 : 指在放貸過程中一切程序和指標都符合法律法規(guī)、貸款通則、汽車消費貸款暫行辦法和商業(yè)銀行總行、保險公司總頒條款前提下，所產(chǎn)生的風險。 通過對相關數(shù)據(jù)抽樣分析，全國平均逾期違約率 58%。 ?非正常風險 : 非正常風險是指銀行、汽車經(jīng)銷商、保險有一方或幾方存在違法、或違規(guī)、或違反誠信合作或違反操作程序，包括存在騙貸經(jīng)濟詐騙。假定銀行將逾期風險 100％轉嫁的前提下，也是通過對相關數(shù)據(jù)抽樣分析，全國平均逾期違約率 30－ 60％。 ?風險結構分布 : 從借貸人職業(yè)和年齡分析，教師、醫(yī)生和公務員逾期違約率最低，其次是在有品牌或有實力、薪金比較豐厚的科技和管理人員；年齡在 25－ 40歲違約率最高；貸款期限 18個月－ 36個月違約率較低，其次是少于 18個月，最差是超過 36個月的；購車首付
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