【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 響其前手符合規(guī)定簽章的效力?！　”硶凑漳康牟煌譃檗D(zhuǎn)讓背書和非轉(zhuǎn)讓背書。轉(zhuǎn)讓背書是以持票人將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人為目的；非轉(zhuǎn)讓背書是將一定的票據(jù)權(quán)利授予他人行使，包括委托收款背書和質(zhì)押背書?！　。ㄋ模┢睋?jù)當(dāng)事人　　票據(jù)當(dāng)事人可分為基本當(dāng)事人和非基本當(dāng)事人?；井?dāng)事人包括出票人、付款人和收款人。非基本當(dāng)事人包括承兌人、背書人、被背書人、保證人等。　?。ㄎ澹┢睋?jù)權(quán)利與責(zé)任　　票據(jù)權(quán)利是指票據(jù)持票人向票據(jù)債務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)?！　∑睋?jù)責(zé)任是指票據(jù)債務(wù)人向持票人支付票據(jù)金額的責(zé)任?！　《?、支票　　（一）支票的概念及適用范圍　　支票是指由出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。　　單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)結(jié)算，均可以使用支票。2007年7月8日，中國(guó)人民銀行宣布，支票可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)互通使用。　　支票的基本當(dāng)事人包括出票人、付款人和收款人。支票可以背書轉(zhuǎn)讓，但用于支取現(xiàn)金的支票不能背書轉(zhuǎn)讓?！　。ǘ┲钡姆N類　　支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票?，F(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金；轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬；普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可用于轉(zhuǎn)賬；在普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)賬，不能支取現(xiàn)金?！　。ㄈ┲钡某銎薄　　　≈钡慕^對(duì)記載事項(xiàng)有：（1）表明“支票”的字樣；（2）無條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）付款人名稱；（5）出票日期；（6）出票人簽章。其中支票的金額、收款人名稱可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記，未補(bǔ)記前不得背書轉(zhuǎn)讓和提示付款?！　　　≈钡南鄬?duì)記載事項(xiàng)有：（1）付款地。支票上未記載付款地的，付款人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所為付款地；（2）出票地。支票上未記載出票地的，出票人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、住所或者經(jīng)常居住地為出票地?！　〈送?，支票上可以記載非法定記載事項(xiàng)，但這些事項(xiàng)并不發(fā)生支票上的效力?！　　　〕銎比俗鞒芍辈⒔桓吨螅銎比吮仨氃诟犊钊颂幋嬗凶銐蚩商幏值馁Y金，以保證支票票款的支付；當(dāng)付款人對(duì)支票拒絕付款或者超過支票付款提示期限的，出票人應(yīng)向持票人承擔(dān)付款責(zé)任。　?。ㄋ模┲钡母犊睢　≈毕抻谝娖奔锤?，不得另行記載付款日期，另行記載付款日期的，該記載無效?！　　　≈钡某制比藨?yīng)當(dāng)自出票日起10日內(nèi)提示付款；異地使用的支票，其提示付款的期限由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定?！　　　〕銎比嗽诟犊钊颂幍拇婵钭阋灾Ц吨苯痤~時(shí)，付款人應(yīng)當(dāng)在見票當(dāng)日足額付款?！　　　「犊钊艘婪ㄖЦ吨苯痤~的，對(duì)出票人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。但是，付款人以惡意或者有重大過失付款的除外?！　。ㄎ澹┲钡霓k理要求　　　　（1）簽發(fā)支票應(yīng)當(dāng)使用碳素墨水或墨汁填寫，中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。　?。?）簽發(fā)現(xiàn)金支票和用于支取現(xiàn)金的普通支票，必須符合國(guó)家現(xiàn)金管理的規(guī)定?！　。?）支票的出票人簽發(fā)支票的金額不得超過付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額。禁止簽發(fā)空頭支票?！　。?）支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)；銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件?！　。?）出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票；使用支付密碼的，出票人不得簽發(fā)支付密碼錯(cuò)誤的支票?！　。?）出票人簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符的支票，使用支付密碼的地區(qū)，支付密碼錯(cuò)誤的支票，銀行應(yīng)予以退票，并按票面金額處以5%。不低于1000元的罰款；持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2%。賠償金。對(duì)屢次簽發(fā)的，銀行應(yīng)停止其簽發(fā)支票。　　　?。?）持票人可以委托開戶銀行收款或直接向付款人提示付款。用于支取現(xiàn)金的支票僅限于收款人向付款人提示付款?！　。?）持票人委托開戶銀行收款時(shí)，應(yīng)作委托收款背書，在支票背面背書人簽章欄簽章，記載“委托收款”字樣、背書日期，在被背書人欄記載開戶銀行名稱，并將支票和填制的進(jìn)賬單送交開戶銀行?！　。?）持票人持用于轉(zhuǎn)賬的支票向付款人提示付款時(shí)，應(yīng)在支票背面背書人簽章欄簽章，并將支票和填制的進(jìn)賬單交送出票人開戶銀行。　　收款人持用于支取現(xiàn)金的支票向付款人提示付款時(shí)，應(yīng)在支票背面“收款人簽章”處簽章，持票人為個(gè)人的，還需交驗(yàn)本人身份證件，并在支票背面注明證件名稱、號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)?！　∪?、商業(yè)匯票　?。ㄒ唬┥虡I(yè)匯票的概念和種類　　商業(yè)匯票是指由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票的付款期限，最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月?！　「鶕?jù)承兌人不同，商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)承兌匯票由銀行以外的付款人承兌，銀行承兌匯票由銀行承兌。商業(yè)匯票的付款人為承兌人?！　。ǘ┥虡I(yè)匯票的出票　　　　商業(yè)匯票的出票人，為在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織，與付款人具有真實(shí)的委托付款關(guān)系，具有支付匯票金額的可靠資金來源?！　　　『灠l(fā)商業(yè)匯票必須記載下列事項(xiàng)，欠缺記載下列事項(xiàng)之一的，商業(yè)匯票無效：（1）表明商業(yè)承兌匯票或銀行承兌匯票的字樣；（2）無條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）付款人名稱；（5）收款人名稱；（6）出票日期；（7）出票人簽章?！　　　∠鄬?duì)記載事項(xiàng)的內(nèi)容主要包括：（1）匯票上未記載付款日期的，視為見票即付；（2）匯票上未記載付款地的，付款人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、住所或者經(jīng)常居住地為付款地；（3）匯票上未記載出票地的，出票人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、住所或者經(jīng)常居住地為出票地?！　〈送?，匯票上可以記載非法定記載事項(xiàng)，但這些事項(xiàng)不具有匯票上的效力?！　　　〕銎比艘勒铡镀睋?jù)法》的規(guī)定完成出票行為之后，即產(chǎn)生票據(jù)上的效力。包括：　　（l）對(duì)收款人的效力。收款人取得匯票后，即取得票據(jù)權(quán)利。　?。?）對(duì)付款人的效力。付款人在對(duì)匯票承兌后，即成為匯票上的主債務(wù)人?！　。?）對(duì)出票人的效力。出票人簽發(fā)匯票后，即承擔(dān)保證該匯票承兌和付款的責(zé)任?！　。ㄈ┥虡I(yè)匯票的承兌　　承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。承兌是匯票特有的制度。商業(yè)承兌匯票可以由付款人簽發(fā)并承兌，也可以由收款人簽發(fā)交由付款人承兌。　　　?。?）提示承兌　　定日付款或者出票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)在匯票到期日前向付款人提示承兌；見票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起1個(gè)月內(nèi)向付款人提示承兌；匯票未按規(guī)定期限提示承兌的，持票人喪失對(duì)其前手的追索權(quán)；見票即付的匯票無需提示承兌?！　。?）承兌成立　?、俪袃稌r(shí)間。付款人對(duì)向其提示承兌的匯票，應(yīng)當(dāng)自收到提示承兌的匯票之日起3日內(nèi)承兌或者拒絕承兌。如果付款人在3日內(nèi)不作承兌與否表示的，則應(yīng)視為拒絕承兌。持票人可以請(qǐng)求其作出拒絕承兌證明，向其前手行使追索權(quán)。　?、诮邮艹袃丁８犊钊耸盏匠制比颂崾境袃兜膮R票時(shí)，應(yīng)當(dāng)向持票人簽發(fā)收到匯票的回單?；貑紊蠎?yīng)當(dāng)記明匯票提示承兌日期并簽章?；貑问歉犊钊讼虺制比顺鼍叩囊咽盏秸?qǐng)求承兌匯票的證明?！　、鄢袃兜母袷?。付款人承兌匯票的，應(yīng)當(dāng)在匯票正面記載“承兌”字樣和承兌日期并簽章；見票后定期付款的匯票，應(yīng)當(dāng)在承兌時(shí)記載付款日期。匯票上未記載承兌日期的，以3天承兌期的最后一日為承兌日期。上列應(yīng)記載事項(xiàng)必須記載于匯票的正面?！　、芡嘶匾殉袃兜膮R票。付款人依承兌格式填寫完畢應(yīng)記載事項(xiàng)并將已承兌的匯票退回持票人后才產(chǎn)生承兌的效力?！　　　。?）承兌人于匯票到期日必須向持票人無條件地支付匯票上的金額，否則其必須承擔(dān)遲延付款責(zé)任；（2）承兌人必須對(duì)匯票上的一切權(quán)利人承擔(dān)責(zé)任，該等權(quán)利人包括付款請(qǐng)求權(quán)人和追索權(quán)人；（3）承兌人不得以其與出票人之間的資金關(guān)系來對(duì)抗持票人，拒絕支付匯票金額；（4）承兌人的票據(jù)責(zé)任不因持票人未在法定期限提示付款而解除?！　　　「犊钊顺袃渡虡I(yè)匯票，不得附有條件；承兌附有條件的，視為拒絕承兌。銀行承兌匯票的承兌銀行，應(yīng)當(dāng)按照票面金額向出票人收取萬分之五的手續(xù)費(fèi)?！　。ㄋ模┥虡I(yè)匯票的付款　　商業(yè)匯票的付款，是指付款人依據(jù)票據(jù)文義支付票據(jù)金額，以消滅票據(jù)關(guān)系的行為。　　　　持票人應(yīng)當(dāng)按照下列法定期限提示付款：（1）見票即付的匯票，自出票日起1個(gè)月內(nèi)向付款人提示付款。（2）定日付款、出票后定期付款或者見票后定期付款的匯票，自到期日起10日內(nèi)向承兌人提示付款。持票人未按照上述規(guī)定期限提示付款的，在作出說明后，承兌人或者付款人仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對(duì)持票人承擔(dān)付款責(zé)任。　　　　持票人付款提示后，付款人依法審查無誤后必須無條件地在當(dāng)日按票據(jù)金額足額支付給持票人。否則，應(yīng)承擔(dān)遲延付款的責(zé)任?！　　　「犊钊艘婪ㄗ泐~付款后，全體匯票債務(wù)人的責(zé)任解除?！　。ㄎ澹┥虡I(yè)匯票的背書　　商業(yè)匯票的背書，是指以轉(zhuǎn)讓商業(yè)匯票權(quán)利或者將一定的商業(yè)匯票權(quán)利授予他人行使為目的，按照法定的事項(xiàng)和方式在商業(yè)匯票背面或者粘單上記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的票據(jù)行為。出票人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，則該匯票不得轉(zhuǎn)讓?！　。┥虡I(yè)匯票的保證　　　　保證的當(dāng)事人為保證人與被保證人。保證應(yīng)由匯票債務(wù)人以外的他人承擔(dān)?！　　　”ＷC人必須在匯票或粘單上記載下列事項(xiàng)：（1）表明“保證”的字樣；（2）保證人名稱和住所；（3）被保證人的名稱；（4）保證日期；（5）保證人簽章?！　　　。?）保證人的責(zé)任。被保證的匯票，保證人應(yīng)當(dāng)與被保證人對(duì)持票人承擔(dān)連帶責(zé)任?！　。?）共同保證人的責(zé)任。保證人為兩人以上的，保證人之間承擔(dān)連帶責(zé)任?！　。?）保證人的追索權(quán)。保證人清償匯票債務(wù)后，可以行使持票人對(duì)被保證人及其前手的追索權(quán)?！　∷摹y行匯票　?。ㄒ唬┿y行匯票的概念和適用范圍　　銀行匯票是由出票銀行簽發(fā)的，在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。單位和個(gè)人在異地、同城或同一票據(jù)交換區(qū)域的各種款項(xiàng)結(jié)算，均可使用銀行匯票?！　。ǘ┿y行匯票的記載事項(xiàng)　　銀行匯票的記載事項(xiàng)有：（1）表明“銀行匯票”的字樣。（2）無條件支付的承諾；（3）確定的金額；（4）付款人名稱；（5）收款人名稱；（6）出票日期；（7）出票人簽章?！　R票上未記載上述事項(xiàng)之一的，匯票無效。　?。ㄈ┿y行匯票的基本規(guī)定　　，標(biāo)明現(xiàn)金字樣的“銀行匯票”也可以提取現(xiàn)金?！　。y行匯票的付款地為代理付款人或出票人所在地?！　。瑧?yīng)為經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽名或者蓋章?！　?。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人（銀行）不予受理?！　?，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。銀行匯票的背書轉(zhuǎn)讓以不超過出票金額的實(shí)際結(jié)算金額為準(zhǔn)。未填寫實(shí)際結(jié)算金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓?！　　艾F(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票喪失，可以由失票人通知付款人或者代理付款人掛失止付?！　。比丝梢詰{人民法院出具的其享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請(qǐng)求付款或退款?！　。ㄋ模┿y行匯票申辦和兌付的基本規(guī)定　　收款人受理銀行匯票依法審查無誤后，應(yīng)在出票金額以內(nèi)，根據(jù)實(shí)際需要的款項(xiàng)辦理結(jié)算，并將實(shí)際結(jié)算金額和多余金額填入銀行匯票和解訖通知的有關(guān)欄內(nèi)。未填明實(shí)際結(jié)算金額和多余金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的，銀行不予受理。銀行匯票的實(shí)際結(jié)算金額不得更改，更改實(shí)際結(jié)算金額的銀行匯票無效。　　持票人向銀行提示付款時(shí)，必須同時(shí)提交銀行匯票和解訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理。　　持票人超過提示付款期限向代理付款銀行提示付款不獲付款的，必須在票據(jù)權(quán)利時(shí)效內(nèi)向出票銀行作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票銀行請(qǐng)求付款?！　∥?、銀行本票　　（一）銀行本票的概念　　銀行本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。　?。ǘ┿y行本票的適用范圍　　單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各種款項(xiàng)，均可以使用銀行本票。銀行本票可以用于轉(zhuǎn)賬，注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票可以用于支取現(xiàn)金?！　。ㄈ┿y行本票的記載事項(xiàng)　　銀行本票必須記載下列事項(xiàng)：表明“銀行本票”的字樣；無條件支付的承諾；確定的金額；收款人名稱；出票日期；出票人簽章?！　∩暾?qǐng)人或收款人為單位的，不得申請(qǐng)簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票?！　。ㄋ模┿y行本票的提示付款期限　　銀行本票的提示付款期限自出票日起最長(zhǎng)不得超過2個(gè)月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理?！　”酒钡某制比宋窗凑找?guī)定期限提示見票的，喪失對(duì)出票人以外的前手的追索權(quán)。第五節(jié)　銀行卡　　一、銀行卡的概念與分類　?。ㄒ唬┿y行卡的概念　　銀行卡是指經(jīng)批準(zhǔn)由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?！　。ǘ┿y行卡的分類　　?！　　！　　⑼鈳趴ê碗p幣種卡?！　??！　《?、銀行卡賬戶與交易　?。ㄒ唬┿y行卡交易的基本規(guī)定　　，但不得透支。單位卡不得支取現(xiàn)金?！　。靠咳绽塾?jì)取現(xiàn)不得超過限定額度?！　?。　　。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10%?！　。嚎蹨p持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)押物；向保證人追索透支款項(xiàng)；通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償?！　。ǘ┿y行卡的資金來源　　單位卡賬戶的資金，一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。　　個(gè)人卡在使用過程中，需要向其賬戶續(xù)存資金的，只限于其持有的現(xiàn)金存入和工資性款項(xiàng)以及屬于個(gè)人的勞務(wù)報(bào)酬收入轉(zhuǎn)賬存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)存入個(gè)人卡賬戶。　?。ㄈ┿y行卡的計(jì)息和收費(fèi)　　　?。?）發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲(chǔ)值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息?！　。?）發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡賬戶的存款、儲(chǔ)值卡（含IC卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計(jì)付利息?！　。?）貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：　　第一，免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。最長(zhǎng)為60天?！　〉诙?，最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)