【文章內容簡介】 以 擴大內需，繁榮市場，促進經(jīng)濟快速發(fā)展。進入“ 十五”，上述政策措施預計將繼續(xù)實施，對個人銀行業(yè)務的發(fā)展將提供新的壓力、7 / 21機遇和要求?；鞓I(yè)經(jīng)營已成大勢所趨。 “十五” 期間， 應對“入世”后的競爭，國家將積極研究混業(yè)經(jīng)營問題。對銀行業(yè)經(jīng)營范圍的限制將逐漸放寬。商業(yè)銀行將逐步與證券公司、保險公司、基金公司等合作，拓展結算清算、資金融通、基金托管、客戶證券保證金服務、基金及債券店頭交易、保險分銷、投 資顧問等，業(yè)務領域將不斷擴大。(三 )網(wǎng)絡技術和信息產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展計算機、網(wǎng)絡與通訊技術的飛速發(fā)展，在新世紀初將更加深刻地影響著經(jīng)濟和社會的發(fā)展。金融作為信息技術廣泛應用的領頭行業(yè)，科技方面的競爭已成為同業(yè)競爭的關鍵因素，銀行對網(wǎng)絡技術的依賴不斷加深。據(jù)了解，國外商業(yè)銀行信息技術的應用已由替代手工勞動升級為促進銀行再造、全面提高銀行競爭力的重要階段，對銀行的內部管理和對外服務均發(fā)揮重要作用。其重點將是利用信息技術對業(yè)務流程、經(jīng)營機制、組織架構、管理模式進行優(yōu)化調整，實現(xiàn)銀行再造；集中整合數(shù)據(jù)處理中心和業(yè)務處理系統(tǒng)，以提高交易效率，實現(xiàn)信息共享、集約化管理和控制風險；利用數(shù)據(jù)倉庫技術建立管理信息系統(tǒng)，為科學決策提供支持；依托現(xiàn)代科技，拓展電子商務，開發(fā)新的金融產(chǎn)品、多元化分銷渠道和差別化、個性化的服務。(四 )客戶行為和需求將顯著變化個人金融資產(chǎn)將繼續(xù)快速增長。近年來，國民收入分配體制和社8 / 21會資金分配格局日益向個人傾斜，人均可支配收入達到 5854 元人民幣，較 5 年前提高了 2358 元；個人金融資產(chǎn)一直呈加速增長之勢。據(jù)統(tǒng)計，目前個人金融資產(chǎn)超過 8 萬億元。未來五年，國民經(jīng)濟預計將穩(wěn)步快速增長，個人金融資產(chǎn)將繼續(xù)保持增長勢頭。將逐步形成中產(chǎn)階層。目前，社會財富的分配呈現(xiàn)分化態(tài)勢，城鄉(xiāng)之間、 東西之間、不同規(guī)模的城市之間乃至不同居民群體之間，實際收入的差距在顯著擴大，國際上比較流行的“ 20%的個人擁有 80%的社會財富” 的統(tǒng)計現(xiàn) 象在我國也 漸顯端倪。一個收入 較高、金融資產(chǎn)較多、對銀行非常重要的中產(chǎn)階層正在浮出水面?？蛻舻淖灾饕庾R增強。IT 技術的發(fā)展使客 戶能非常方便地獲得各種信息。新的世紀客戶的綜合素質、金融知識、自主選擇意識、維權意識均將不斷增強，對銀行服務的要求、期望、選擇將不斷變化。根據(jù)上面分析判斷， “十五” 期間個人銀行業(yè)務發(fā) 展將面臨如下主要趨勢：1．經(jīng)營范圍由單一型向綜合型發(fā)展。目前，個人銀行業(yè)務盡管已經(jīng)全面起步，但由于歷史原因，發(fā)展仍相對滯后，業(yè)務品種仍較單一，且缺乏協(xié)調統(tǒng)一，已遠不能適應市場的發(fā)展和客戶的需求。今后五年內必將遵循經(jīng)營多元化、服務全能化的經(jīng)營方針，朝著全方位、綜合性方向發(fā)展，并將憑借管理資金的專業(yè)優(yōu)勢、遍布全國的網(wǎng)點和金融電子網(wǎng)絡、 專業(yè)化的工作人員，逐步涉足證券、保險等其他金融產(chǎn)品的分銷、代理和合作。例如，搭建債券登記系統(tǒng)等適合混業(yè)經(jīng)營的網(wǎng)絡平臺，為客戶提供債券、基金等有價證券的發(fā)行、轉讓、托管等服務；加快金9 / 21融產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用證券市場發(fā)行、轉讓住房抵押貸款債券、資本債券，為客戶辦理證券保證金服務業(yè)務等。個人資產(chǎn)、支付結算和個人理財?shù)葮I(yè)務的發(fā)展，將逐步成為銀行新的效益增長點，特別是以住房金融、汽車貸款、教育貸款為主體的個人資產(chǎn)業(yè)務將獲得迅猛發(fā)展。２．經(jīng)營方式由柜臺式向自助式、虛擬式發(fā)展。增設分支機構曾經(jīng)是銀行拓展業(yè)務的重要手段，如今已逐漸暴露出效率低、成本高的缺陷。網(wǎng)絡技術的發(fā)展給銀行的經(jīng)營方式帶來了新的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計，銀行分支機構的單筆業(yè)務經(jīng)營成本是電話銀行、網(wǎng)上銀行的數(shù)倍乃至數(shù)十倍以上。今后，很多業(yè)務將由傳統(tǒng)的柜臺服務，轉向自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等自助、虛擬方式，由客戶根據(jù)需要隨時隨地自主辦理業(yè)務。此外，網(wǎng)絡的發(fā)展消除了銀行經(jīng)營的時間和空間限制，銀行可以通過網(wǎng)絡將觸角伸向全世界，面向國內外客戶提供產(chǎn)品和服務，極大地拓展銀行的經(jīng)營領域。 ３．經(jīng)營策略由大眾化向品牌化發(fā)展。新的世紀，服務業(yè)也將進入注重形象和品牌經(jīng)營的時代。同業(yè)中品牌影響在前三名以外的產(chǎn)品和服務將逐步失去客戶和市場。個人銀行業(yè)務面向億萬個人客戶，隨著客戶需求的多元化和個性化，客戶已不再滿足于只接受銀行提供的大眾化、無特色的產(chǎn)品，形象和品牌將越來越重要。這將促進銀行加強市場研究和產(chǎn)品開發(fā)工作，樹立營銷觀念和品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，確立核心產(chǎn)品，形成服務客戶的拳頭品牌，以贏得市場競爭的主動權。４．經(jīng)營理念由“以產(chǎn)品為導向”、趨同化、大眾化，向“以客戶為導向”、 細分化、個性化發(fā)展。二十世紀是千家萬戶走進銀行，二十一世紀10 / 21將是銀行走進千家萬戶。隨著電子信息技術的發(fā)展和金融業(yè)競爭的加劇，銀行正在逐漸意識到客戶的重要性和差異性， “以客戶為中心” 的口號將逐步真正成為經(jīng)營方針，由過去把客戶看成無差異的群體、提供整齊劃一的產(chǎn)品和服務，轉向以優(yōu)良客戶為主要服務對象、通過細分客戶提供個性化度身定制式服務。 三、我行個人銀行業(yè)務核心競爭力比較分析20222022 年是我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務飛速發(fā)展的五年，也是我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行在個人銀行業(yè)務方面展開全面競爭的前夜。我行要實事求是地分析自己的優(yōu)勢和劣勢，采取針對性的措施，努力提高自己的競爭能力。(一 )與國內商業(yè)銀行比較分銷網(wǎng)絡比較。建設銀行擁有 ， 6262 臺 ATM， 萬個商戶 POS，在 300 個城市建立了綜合 業(yè)務處理網(wǎng)絡、在近 250多個城市建立了龍卡網(wǎng)絡系統(tǒng)，在全行建立了統(tǒng)一的資金清算網(wǎng)絡，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等自助服務系統(tǒng)覆蓋面逐步擴大。但是與國內同業(yè)進行比較，柜臺網(wǎng)點通存通取率分別較工行和中行低 3 和5 個百分點，POS 數(shù)量比工行和農(nóng)行少 1 萬臺左右， POS 完好率比工行和中行低５個百分點，ATM 數(shù)量比工行和農(nóng) 行分別少 萬和 萬臺，POS 比工行和農(nóng)行都少 1 萬多臺。具體比 較見附表一。附表一、2022 年 6 月底四大國有商 業(yè)銀行分銷網(wǎng)絡比較項目 行名 柜臺網(wǎng)點 ATM POS11 / 21個數(shù)（萬個）前臺上機率%通存通取率%臺數(shù)(臺) 完好率% 臺數(shù)（萬臺）完好率%工行 3 100 98 8320 90 95農(nóng)行 90 70 3704 90 90中行 100 100 3332 95 95建行 99 95 6262 90 90市場份額比較。我行的個人儲蓄帳戶為 億個，儲蓄存款市場份額為 %，位列工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行之后，表明在傳統(tǒng)存款業(yè)務領域，建設銀行與上述銀行有差距。在結算業(yè)務方面，建設銀行具有一定的優(yōu)勢。我行推出的個人電子匯