【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 行積極開(kāi)拓新興服務(wù)渠道，為客戶提供3A式現(xiàn)代金融服務(wù)。目前全行36個(gè)中心基本上都啟用了“95599”電話銀行，開(kāi)通了全行統(tǒng)一出口的網(wǎng)上銀行，全國(guó)注冊(cè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)540個(gè)，全行網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶達(dá)82700個(gè)，交易金額達(dá)1476億元；建成了6家省域客戶服務(wù)中心和264個(gè)自助銀行，一個(gè)產(chǎn)品多元化、渠道集成化、服務(wù)智能化的電子銀行體系初現(xiàn)雛形，社會(huì)效益和經(jīng)驗(yàn)效益日漸凸現(xiàn)。隨著農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行必將與廣大客戶一起同心協(xié)力，與時(shí)俱進(jìn)，共創(chuàng)更加美好的明天！附息債券計(jì)算價(jià)格公式： 其中：P為債券價(jià)格，單位：元/百元面值；C=票面利率（年%）面值（元/百元面值）；i為買方收益率，單位：年%；n為買方自買入至持有債券到期整年利息支付次數(shù),不足一年部分不再計(jì)算；d為從買方自買入結(jié)算日到下一個(gè)最近的利息支付日的天數(shù)；回購(gòu)年利率計(jì)算公式 【4/16/2003 10:1:22】到期結(jié)算本金和－首期結(jié)算金額　　　　365回購(gòu)年利率=――――――――――――――――――100%　　　　　　　　首期結(jié)算金額 　　　　　　　回購(gòu)天數(shù)基金辭典 【9/25/2002 10:26:57】?Yield 收益（率） ?Withdrawal Plan 提款計(jì)劃 ?Variable Annuity 可變年金 ?Underwriter 承銷商 ?12b1 Fee 12b1費(fèi) ?Transfer Agent 轉(zhuǎn)換代理機(jī)構(gòu) ?Total Return 總回報(bào) ?Stock 股票 ?Statement of Additional Information (SAI) 補(bǔ)充說(shuō)明 ?Shortterm Funds 短期基金 ?Shareholder 基金持有人、股東 ?Series Funds 系列基金 ?Securities and Exchange Commission (SEC) 證券交易 ?Sales Force Marketing 由銷售人員推銷 ?Sales Charge or Load 銷售手續(xù)費(fèi) ?Rollover 轉(zhuǎn)換（基金） ?Risk/Reward Tradeoff 風(fēng)險(xiǎn)/回報(bào)率比較 ?Risk 風(fēng)險(xiǎn) ?Reinvestment Privilege 再投資特惠權(quán) ?Redemption Price 贖回價(jià) ?Redeem 贖回 ?Prospectus （基金）招募說(shuō)明書(shū)、 基金章程 ?Professional Management 專家管理 ?Principal 本金 ?Portfolio Turnover 投資組合交易量 ?Portfolio Managers 投資組合經(jīng)理 ?Portfolio 投資組合 ?Pooling 集資、聯(lián)合經(jīng)營(yíng) ?Payroll Deduction Plan 工資扣款計(jì)劃（共同基金） ?Overthecounter Market 場(chǎng)外交易市場(chǎng) ?Operating Expenses 運(yùn)作費(fèi) ?Openend Investment Company 開(kāi)放式基金公司 ?Noload Fund 免傭基金 ?Net Asset Value Per Share (NAV) 基金資產(chǎn)凈值 ?National Association of Securities Dealers, Inc. ( ?Mutual Fund 共同基金 ?Management Fee 管理費(fèi) ?Longterm Funds 長(zhǎng)期基金 ?Liquidity 流動(dòng)性 ?Investment Objective 投資目標(biāo) ?Investment Company 投資公司 ?Individual Retirement Account (IRA) 個(gè)人退休帳戶 ?Ine 收入 ?Hedge Fund 對(duì)沖基金、避險(xiǎn)基金 ?403(b) Plan 403（b）計(jì)劃 ?401(k) Plan 401（k）計(jì)劃 ?Family of Funds 一組基金、一族基金 ?Expense Ratio 費(fèi)率 ?Exdividend Date 股息支付日 ?Exchange Privilege 交易特惠權(quán) ?Dollarcost Averaging 美元成本平均值 ?Diversification 分散投資 ?Distribution 分配 ?Direct Marketing 直接銷售 ?Custodian 保管人 ?Contractual Plan 契約性計(jì)劃 ?Contingent Deferred Sales Charge (CDSC) 待定可減免 ?Compounding 復(fù)利 ?Commission 傭金 ?Classes of Shares (., Class A, Class B) 券種、 ?Capital Gain Distribution 資本收益分配 ?Capital Depreciation 資本貶值 ?Capital Appreciation 資本增值 ?Bull Market 牛市 ?Broker/Dealer (or Dealer) 經(jīng)紀(jì)商、交易商 ?Bond 債券 ?Bid or Sell Price 買價(jià)、贖回價(jià) ?Bear Market 熊市 ?Assets 基金資產(chǎn) ?Asked or Offering Price ,要價(jià)、賣價(jià) ?Annual and Semiannual Reports 年度和中期報(bào)告 ?Adviser 投資顧問(wèn)光大銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)方案農(nóng)行網(wǎng)20020227 09:01:光大銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)方案光大銀行總行電腦中心孫曉民裴亞民馮大勤一、發(fā)展概述光大銀行作為我國(guó)新興的商業(yè)銀行之一，積極采用新技術(shù)改造業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面,早在1997～1998年，光大銀行就開(kāi)始采用Internet技術(shù)進(jìn)行企業(yè)銀行的嘗試，并一直關(guān)注國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展。1999年6月，光大銀行正式立項(xiàng)開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。經(jīng)過(guò)近半年的努力，在1999年11月底推出了網(wǎng)上銀行第一個(gè)版本，并在北京地區(qū)進(jìn)行試用。2000年4月，光大銀行又推出第二個(gè)版本，并在廣州分行進(jìn)行試點(diǎn)，與此同時(shí)，光大銀行還率先推出基于WAP的手機(jī)銀行。日前，經(jīng)過(guò)改進(jìn)和完善的第三個(gè)版本已經(jīng)投入運(yùn)行，并準(zhǔn)備在全國(guó)推廣。下面就光大銀行網(wǎng)上銀行（以下簡(jiǎn)稱光大網(wǎng)上銀行）的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、系統(tǒng)建設(shè)及發(fā)展規(guī)劃等方面作一介紹。二、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀光大網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要提供面向?qū)脩舻挠嘘P(guān)功能，如帳戶余額查詢、交易歷史查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、票據(jù)掛失等功能。轉(zhuǎn)帳服務(wù)內(nèi)容包括同城支票結(jié)算及異地電匯結(jié)算等服務(wù)。光大網(wǎng)上銀行電腦系統(tǒng)分三個(gè)層次：總行包括Web服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器、電子證書(shū)登記注冊(cè)服務(wù)器以及內(nèi)外防火墻等；分行系統(tǒng)由客戶管理終端、證書(shū)當(dāng)?shù)刈?cè)終端（LRA），讀卡器及打印機(jī)組成；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則配備業(yè)務(wù)操作終端、打印機(jī)等設(shè)備。光大網(wǎng)上銀行系統(tǒng)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。1．交易處理　　網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用安全的聯(lián)網(wǎng)方式，交易聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理。2．身份認(rèn)證　　網(wǎng)上銀行的身份認(rèn)證分為兩個(gè)部分，一是中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）所發(fā)電子證書(shū)，它可以起到第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的客戶身份確認(rèn)、數(shù)字簽名、加密安全通道、交易審計(jì)等功能。光大網(wǎng)上銀行是國(guó)內(nèi)最早采用這種第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)電子證書(shū)的系統(tǒng)之一。另外，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還把客戶使用人員區(qū)分為錄入人員和審核人員兩種，對(duì)應(yīng)各單位的普通財(cái)務(wù)人員和主管人員，方便了客戶的財(cái)務(wù)控制。3．安全措施　　網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用多種安全防護(hù)措施，防止攻擊和破壞。如采用虛擬保管箱（HPVirtualValt）技術(shù)，使操作環(huán)境達(dá)到軍用安全標(biāo)準(zhǔn)（B1級(jí)）。另外，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還配置了不同安全策略的內(nèi)外防火墻及安全檢測(cè)系統(tǒng)，防止系統(tǒng)內(nèi)外部非法侵入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。4．集團(tuán)服務(wù)　　網(wǎng)上銀行為集團(tuán)客戶提供具有針對(duì)性的服務(wù)手段，包括帳戶對(duì)應(yīng)關(guān)系的建立，對(duì)分公司帳戶的查詢服務(wù)等。三、系統(tǒng)框架網(wǎng)上銀行是隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)Internet的普及而發(fā)展起來(lái)的一種高科技的銀行業(yè)務(wù)手段。簡(jiǎn)單地說(shuō)，網(wǎng)上銀行就是一套信息系統(tǒng)，它可以使銀行和客戶通過(guò)Internet連接起來(lái)，并提供在線銀行業(yè)務(wù)操作。在銀行一方，“Web服務(wù)器”負(fù)責(zé)提供銀行Internet主頁(yè)服務(wù)和銀行業(yè)務(wù)提交系統(tǒng)，把Web技術(shù)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接起來(lái)。“安全代理服務(wù)器”負(fù)責(zé)為網(wǎng)上銀行提供安全保證，對(duì)網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)信息進(jìn)行加密等安全保護(hù)?！巴獠糠阑饓Α北苊饬送獠抗粽叩娜肭?。“內(nèi)部防火墻”是可選的安全措施，與“外部防火墻”雙重保護(hù)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過(guò)安全檢測(cè)中心對(duì)總行及分行的各個(gè)網(wǎng)絡(luò)出口進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)以及定時(shí)檢測(cè)入侵，定期對(duì)各網(wǎng)絡(luò)出口系統(tǒng)進(jìn)行漏洞掃描，去除系統(tǒng)存在的漏洞隱患，保證行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的安全。在客戶一方，網(wǎng)上銀行的用戶通過(guò)自己的計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)Internet相連，在客戶計(jì)算機(jī)中，除了WWW瀏覽器軟件外，客戶使用CFCA發(fā)放的用戶證書(shū)進(jìn)行身份驗(yàn)證，用裝有網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶安全代理軟件，負(fù)責(zé)對(duì)客戶方的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和數(shù)字簽名，以保證網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)陌踩?。另外，?duì)需要高度安全性的客戶，客戶方還需使用IC卡來(lái)存儲(chǔ)用戶證書(shū)，進(jìn)行身份認(rèn)證和數(shù)字簽名。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建立起來(lái)后，客戶可以通過(guò)電話撥號(hào)或?qū)＞€上網(wǎng)，使用通用的WWW瀏覽器，如Netscape的Navigator/Communicator和Microsoft的IE，訪問(wèn)銀行的WWW主頁(yè)。經(jīng)過(guò)身份認(rèn)證，客戶就可以通過(guò)自己的計(jì)算機(jī)，在銀行的Web主頁(yè)上進(jìn)行各種業(yè)務(wù)操作，例如進(jìn)行金融信息查詢、銀行業(yè)務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳、銀行個(gè)人電子理財(cái)?shù)取Ｋ?、安全策略?duì)于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)而言，安全是一切交易行為的基礎(chǔ)。安全是一整套體系，是有效的管理和完善的技術(shù)手段的結(jié)合，我們按照P2DR模型，即從策略（Policy）、防護(hù)（Protection）、檢測(cè)（Detection）、響應(yīng)（Response）四個(gè)方面，建立全行的安全體系。光大網(wǎng)上銀行采用了安全操作系統(tǒng)、防火墻、CA認(rèn)證技術(shù)、數(shù)據(jù)加密、數(shù)字簽名、IC卡技術(shù)和密碼口令相結(jié)合，同時(shí)配合實(shí)時(shí)檢測(cè)、定時(shí)入侵檢測(cè)等手段，加上嚴(yán)格的安全管理制度的安全策略。防火墻是連接Internet和Intranet時(shí)，保證安全最為有效的方法。通過(guò)防火墻可以有效地監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)的通信信息并記憶通信狀態(tài)，從而作出允許/拒絕等正確的判斷。光大網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用了前后兩道防火墻對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行保護(hù)，前后兩道防火墻采用異構(gòu)方式，即前后兩道防火墻采用不同的產(chǎn)品，不同的安全策略，以保證銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。網(wǎng)上銀行是面向Internet的，網(wǎng)上銀行的Web服務(wù)器是內(nèi)、外網(wǎng)絡(luò)之間的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。光大網(wǎng)上銀行的Web服務(wù)器采用VirtualValut操作系統(tǒng)保護(hù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全。通訊的安全主要依靠對(duì)通信數(shù)據(jù)的加密來(lái)保證。中國(guó)光大網(wǎng)上銀行系統(tǒng)在客戶端瀏覽器和網(wǎng)上銀行服務(wù)器之間采用中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）的企業(yè)高級(jí)證書(shū)的加密密鑰對(duì)建立安全鏈接，以保證交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)上傳輸過(guò)程中的安全。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)通過(guò)接口程序與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)通訊，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)只能通過(guò)接口程序負(fù)責(zé)建立通信，組成通信信息包頭，發(fā)送和接收通信信息報(bào)文，不可能脫離接口程序單獨(dú)與生產(chǎn)系統(tǒng)建立通信。光大網(wǎng)上銀行利用IC卡作為企業(yè)用戶的身份識(shí)別，以保證不同的人員進(jìn)行交易的錄入和審核。為了保證企業(yè)用戶安全操作網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，該系統(tǒng)將IC卡分為錄入卡和審核卡，分別由客戶不同的人員保管和操作。通過(guò)錄入卡能夠錄入交易指令，利用審核卡登錄進(jìn)行交易指令的審核和提交。每一筆交易都需要兩張卡才能完成，這樣最大限度地避免了個(gè)人的非法交易。為了保證交易的不可否認(rèn)性和安全性，對(duì)于享受中國(guó)光大網(wǎng)上銀行服務(wù)的每一個(gè)企業(yè)客戶，都將使用中國(guó)金融認(rèn)證中心的高級(jí)證書(shū)，同時(shí)在客戶端安裝安全代理，在保證數(shù)據(jù)通信安全的同時(shí)，對(duì)每筆網(wǎng)上交易進(jìn)行數(shù)字簽名，這就保證了每筆交易的真實(shí)性。五、幾點(diǎn)體會(huì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是比較新的業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)中，我們遇到很多以往沒(méi)有遇到過(guò)的困難或問(wèn)題，以下是一些認(rèn)識(shí)和體會(huì)。1．光大銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)大集中給網(wǎng)上銀行發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)　　光大銀行從1997年開(kāi)始，就開(kāi)始著手開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。到1999年底，全國(guó)37個(gè)分支行已有絕大部分實(shí)現(xiàn)了帳務(wù)集中。這一點(diǎn)對(duì)系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)，運(yùn)行的效率以及開(kāi)展新的業(yè)務(wù)都有很大好處。例如光大銀行在與民航、中國(guó)移動(dòng)、海關(guān)關(guān)稅代收（EDI）合作項(xiàng)目中占有很大優(yōu)勢(shì)。2．光大網(wǎng)上銀行的發(fā)展，促進(jìn)了光大銀行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合　　世界著名的咨詢公司安達(dá)信公司在不久前曾作過(guò)一個(gè)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)存在誤區(qū)。誤區(qū)之一就是認(rèn)為網(wǎng)上銀行只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在渠道方面的擴(kuò)展。實(shí)際情況是，網(wǎng)上銀行為各種業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的整合提供了一個(gè)非常理想的平臺(tái)。這在我們發(fā)展光大網(wǎng)上銀行的過(guò)程中體會(huì)尤為強(qiáng)烈。例如，在網(wǎng)上銀行上，客戶可以看到其活期、定期、國(guó)債、信用卡、電子錢(qián)包、貸款帳戶等各種帳戶信息，這在以往的系統(tǒng)中是很難實(shí)現(xiàn)的。網(wǎng)上銀行的方便性、直觀性和靈活性使得用戶提出的需求更加多樣化，如客戶希望通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)帳、股票交易、外匯買賣、電子購(gòu)物、支付帳單、電子匯款等。以網(wǎng)上外匯買賣來(lái)看，它集信息查詢、帳戶查詢、外幣儲(chǔ)蓄、買賣交易、個(gè)人理財(cái)為一體,而且比電話方式、柜臺(tái)方式更有吸引力。3．票據(jù)回收問(wèn)題　　票據(jù)回收問(wèn)題,即客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易后，銀行是否需要收回相關(guān)的票據(jù)。在光大網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子憑證的功能，但是根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，銀行結(jié)算必須有客戶的支付結(jié)算憑證作為依據(jù)，且該憑證必須有客戶簽章。但在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，客戶憑借電子手段發(fā)出交易指令后，銀行根據(jù)指令已做操作,如果要求用戶填寫(xiě)票據(jù)并加蓋簽章，則會(huì)面臨以下問(wèn)題。(1)客戶會(huì)認(rèn)為不方便，銀行操作也比較繁雜。(2)客戶填寫(xiě)的票據(jù)填寫(xiě)有誤，與網(wǎng)上操作內(nèi)容不符。(3)客戶票據(jù)丟失、損壞等造成不能收會(huì)。(4)客戶有意或無(wú)意重復(fù)使用票據(jù)。對(duì)于以上情況，很容易發(fā)生糾紛。我們非常希望央行在即將出臺(tái)的網(wǎng)上銀行有關(guān)管理辦法中對(duì)此加以規(guī)定，并推動(dòng)《票據(jù)法》的修正。六、前景規(guī)劃為滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，光大銀行對(duì)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)劃，未來(lái)的光大網(wǎng)上銀行將成為一個(gè)綜合性的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，它將具有多方面的優(yōu)勢(shì)：1提供多種交易渠道。2滿足多種服務(wù)需求。3聯(lián)通多種外部單位。4支持多種支付方式。5高安全、高可用、高性能、可伸縮、易管理、開(kāi)放性、連通性。1．提供多種交易渠道如通過(guò)PC加瀏覽器方式、手機(jī)上網(wǎng)方式、個(gè)人數(shù)字助理（PDA）、掌上電腦、交互電視、可入網(wǎng)的電話機(jī)、信息查詢機(jī)（Kiosk）、呼叫中心等進(jìn)行銀行交易?；蛘咄ㄟ^(guò)金融門(mén)戶網(wǎng)站接入銀行進(jìn)行交易。2．滿足多種服務(wù)需求除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)如儲(chǔ)蓄、對(duì)公等外，還將包括股票交易代理、個(gè)人外匯交易、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、債券交易代理、購(gòu)買彩票等。3．聯(lián)通多種外部單位16