【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)增長點。此外，運用升級改造盤活存量資源的方式，大幅降低了系統(tǒng)改造投入，從而有效平衡了系統(tǒng)建設(shè)成本，解決了國際性難題。應(yīng)用推廣模式設(shè)計：明確合作各方職責(zé)。充分考慮了合作各方的專業(yè)特長，注重發(fā)揮合作方的資源優(yōu)勢，為各方設(shè)置了合理的職責(zé)。如在市民卡聯(lián)名項目中，明確銀聯(lián)和市民卡服務(wù)中心負責(zé)品牌推廣，銀聯(lián)商務(wù)和市民卡服務(wù)中心負責(zé)受理環(huán)境推廣，商業(yè)銀行負責(zé)持卡人推廣，行業(yè)管理部門、市民卡服務(wù)中心和商業(yè)銀行負責(zé)行業(yè)推廣，便于形成有專業(yè)分工、又有利益共享的合作紐帶。行業(yè)整合模式設(shè)計：以金融IC卡作為整合工具。以往各行各業(yè)都發(fā)行過多種形式的卡片，采用不同技術(shù)、不同標準，很難做到一卡通用，造成了社會資源的巨大浪費。，既消化吸收了國外最新的EMV技術(shù)，又在電子錢包等方面實現(xiàn)了自主創(chuàng)新。通過將銀行卡借貸記、電子錢包功能以及行業(yè)管理功能集成在同一張卡片的方式，較好地實現(xiàn)了各行業(yè)應(yīng)用的整合；通過在銀行設(shè)備上適度開發(fā)行業(yè)應(yīng)用，在行業(yè)設(shè)備（如學(xué)校終端、出租車計價器）上安裝銀行應(yīng)用，實現(xiàn)各方資源多行業(yè)共享和多領(lǐng)域應(yīng)用，有望成為解決目前各行業(yè)部門各自為政、自行發(fā)卡、標準不統(tǒng)一、不能夠聯(lián)網(wǎng)通用等問題的成功案例。工程模式是保持可操作性的管理基礎(chǔ)。寧波金融IC卡多應(yīng)用試點工程按照先服務(wù)百姓、再服務(wù)行業(yè)，先基礎(chǔ)、后上層，先考慮投入產(chǎn)出平衡、后考慮返哺資源出讓者的路線規(guī)劃工程模式。首先把目光聚焦在如何為百姓提供解決日常生活所必需的安全金融工具上，然后再以金融工具為載體，開發(fā)技術(shù)資源用于日常政務(wù)服務(wù)；其次，將網(wǎng)絡(luò)體系與安全體系納入首先實施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成了在高技術(shù)要求下充分利用現(xiàn)有設(shè)施和徹底改革安全技術(shù)的方案，產(chǎn)生了非對稱密鑰體系等一系列成果，為在IC卡創(chuàng)新技術(shù)體系上開展上層應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)；此外，采用了在技術(shù)設(shè)施和市場經(jīng)驗相對基礎(chǔ)扎實的銀行業(yè)首先開展技術(shù)引進、改造的方法，使早日實現(xiàn)財務(wù)平衡、早日為項目形成下一步投入實力的初衷成為可操作的目標。組織模式是保持可統(tǒng)籌性的行政基礎(chǔ)。在試點項目啟動之初，寧波市中心支行便加強組織領(lǐng)導(dǎo)，成立了金融IC卡多應(yīng)用試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，在機制上保障了試點項目的順利推進。人民銀行在項目建設(shè)中充分發(fā)揮設(shè)計、協(xié)調(diào)、指引、推動、監(jiān)督、規(guī)范、宣傳等作用，同時在行業(yè)卡整合中積極與地方政府進行溝通協(xié)調(diào)。通過政府引導(dǎo)，成立有關(guān)行政管理部門參加的實施領(lǐng)導(dǎo)小組，充分吸納相關(guān)行政職能，分工協(xié)作，與地方政府合力形成了精簡、高效的組織平臺，確保政策統(tǒng)籌落實并推動項目順利進展，共同推進金融IC卡的跨行業(yè)應(yīng)用。創(chuàng)新模式是保持可推廣性的思想基礎(chǔ)。寧波市金融IC卡多應(yīng)用工程充分考慮了當前使用推廣過程中的實際需求，將實際需求作為創(chuàng)新思想的源泉。在科技司的具體指導(dǎo)下，在銀聯(lián)總部的配合下，形成了標準與實際的互動。在安全使用需求的前提下，形成了先進、簡約的非對稱密鑰管理成果，在廣泛使用需求的前提下，形成了非記名產(chǎn)品成果，在快速使用需求的前提下，完善了非接觸產(chǎn)品成果。人才模式是保持可執(zhí)行性的動力基礎(chǔ)。按照科技司的要求，我中支責(zé)成科技處充分調(diào)動技術(shù)人員的智慧，將科技人員的能動性作為核心動力。在具體工作中，重點抓好業(yè)務(wù)、技術(shù)、協(xié)調(diào)、工程項目管理等4方面內(nèi)容，形成了全新的科技工作局面。業(yè)務(wù)管理上，一是加強業(yè)務(wù)規(guī)則制訂及監(jiān)督實施，針對申報、審核、辦理到退出等各環(huán)節(jié)制定了系列規(guī)范，并協(xié)助市民卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室起草了寧波市民卡工程建設(shè)實施意見和寧波市民卡管理辦法；二是規(guī)范業(yè)務(wù)流程，先后印發(fā)了金融IC卡發(fā)行流程、個人化方案、卡片設(shè)計方案、卡片回收流程等多個規(guī)范性文件。技術(shù)管理上，一是認真研究技術(shù)規(guī)范，明確技術(shù)方案；二是通過多層次培訓(xùn)提高相關(guān)人員的技術(shù)素質(zhì)；三是組織銀行、銀聯(lián)、銀商和相關(guān)技術(shù)廠商開展技術(shù)攻關(guān)；四是完善技術(shù)體系，配合總行完成非對稱非接觸小額支付技術(shù)論證；五是組織聯(lián)調(diào)測試；六是提出標準實施過程中的改進方案。協(xié)同管理上，一是積極向總行匯報，及時獲取最新意見，認真落實總行試點工作要求；二是加強與市政府相關(guān)部門的協(xié)調(diào)磋商，不斷完善項目運作機制，及時研究解決項目建設(shè)過程中出現(xiàn)的困難、糾紛和問題；三是加強對銀行系統(tǒng)的指導(dǎo)，協(xié)調(diào)動員各商業(yè)銀行加強試點項目建設(shè)；四是做好相關(guān)參與主體之間的協(xié)調(diào)，組織開展銀行方與市民卡公司的技術(shù)交往及合作談判，密切跟蹤各方進度并督促協(xié)調(diào)做好相關(guān)的系統(tǒng)開發(fā)和改造工作；五是對金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用和POS機具的市場布局進行規(guī)劃指導(dǎo)，制訂宣傳計劃，下一步還將指導(dǎo)商業(yè)銀行、銀聯(lián)機構(gòu)開展市場推廣活動。工程管理上，一是加強項目進度管理，制訂了詳細的金融IC卡多應(yīng)用試點工程實施計劃并督促落實；二是加強質(zhì)量管理，印發(fā)了金融IC卡多應(yīng)用試點項目測試驗收規(guī)范，組織人員對發(fā)卡行后臺處理系統(tǒng)、前臺柜面系統(tǒng)、銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)、受理終端等各個環(huán)節(jié)進行全面測試驗收；三是落實進度考核，將IC卡工程納入對商業(yè)銀行工作的評價體系。二、多應(yīng)用試點的初步成效寧波各商業(yè)銀行分支機構(gòu)在各自總行的大力支持下，取得了很大進展。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的寧波市分行，光大銀行寧波分行和鄞州銀行已完成系統(tǒng)改造，成功發(fā)行了金融IC卡，形成了借記、貸記、電子錢包等功能的全面覆蓋。中國銀聯(lián)在按時完成跨行轉(zhuǎn)接系統(tǒng)和清算系統(tǒng)的改造后，實現(xiàn)了系統(tǒng)開通以來的安全運行，同時在我國新一代銀聯(lián)電子錢包品牌的推廣過程中取得了初步成效。寧波銀聯(lián)商務(wù)公司完成了POS系統(tǒng)改造和大量的系統(tǒng)更新工作，金融IC卡簽約商戶近5000家，金融POS改造11000多臺，涉及餐飲、賓館、商場、大型超市、娛樂以及醫(yī)院、企業(yè)管理咨詢、電力、通信等公共服務(wù)行業(yè)。市民卡公司組織完成了公交、出租車、學(xué)校等特殊行業(yè)POS的技術(shù)改造，目前在現(xiàn)有10條公交線路400余輛公交車可受理市民卡基礎(chǔ)上，根據(jù)市政府的部署，3月份市三區(qū)所有公交車和出租車開通刷卡受理。三、多應(yīng)用試點的社會價值寧波金融IC卡多應(yīng)用試點項目，在服務(wù)民生工作、改善風(fēng)險防范、建設(shè)實效工程、促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面具有重要社會價值。服務(wù)民生工作。通過金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，為企業(yè)、百姓提供涉及日常生活、合乎社會實際的信息處理和交易工具。金融IC卡作為芯片卡，具備借記/貸記功能和電子錢包功能，即不僅包含了現(xiàn)有銀行磁條卡的所有功能，又覆蓋了其他行業(yè)卡的功能。同時由于金融IC卡支持接觸式/非接觸式使用，可方便地加載各種個性化應(yīng)用，除了可在傳統(tǒng)銀行卡特約商戶使用外，應(yīng)用領(lǐng)域可拓展到城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項目，集成的功能涉及到老百姓的日常生活必需的應(yīng)用，串連了出家門坐車、就餐、就醫(yī)、購物、娛樂等生活環(huán)節(jié)，讓廣大百姓充分體會到金融IC卡的便利、快捷、清潔和一卡多用。改善風(fēng)險防范。試點項目首次采用了國內(nèi)首創(chuàng)的新一代非對稱密鑰管理技術(shù)，密鑰長度高達1024位，且可實現(xiàn)動態(tài)密鑰管理，安全性達到國際先進水平，徹底解決了傳統(tǒng)對稱式電子錢包密鑰傳遞過程復(fù)雜、PSAM卡安全性存在漏洞、密鑰更新困難等局限性，具有安全、高效的特點，符合全球IC卡遷移趨勢。目前不存在被復(fù)制使用的風(fēng)險，有效解決了偽卡欺詐難題，維護了銀行卡體系安全形象和國際形象。同時，金融IC卡的電子錢包賬戶有非實名制功能，又可跨行業(yè)使用，可有效取代商家發(fā)行的各類卡證，實現(xiàn)了電子錢包卡內(nèi)資金在銀行的安全存放，與商戶信譽完全脫鉤，避免了商業(yè)電子購物卡卡內(nèi)資金由商戶保管可能引發(fā)的社會風(fēng)險。收獲多項實效。通過金融科技工程項目流程創(chuàng)新等一系列手段，實現(xiàn)資源綜合利用，厲行節(jié)約，成為實效工程。具體體現(xiàn)在以下8個方面：一是通過銀企合作，充分運用了金融資源，大幅減少了項目投資；二是通過全國性大銀行集中改造受惠全國，使得寧波的試點成果可以直接應(yīng)用于其他城市；三是通過軟硬件升級實現(xiàn)了低成本改造受理機具；四是設(shè)計了高效的卡片回收機制，以很少的成本實現(xiàn)了卡片的回收利用；五是通過采用脫機交易方式有效降低了商戶的受理成本；六是多行業(yè)共用卡片；七是通過長達8年以上的卡片有效期限大幅降低卡片的更換成本；八是通過將金融IC卡應(yīng)用于政府公共領(lǐng)域，有效降低了政府開展政務(wù)服務(wù)的管理成本。促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，促進了配套高技術(shù)生產(chǎn)企業(yè)的研發(fā)生產(chǎn)能力，帶動了我國銀行卡和配套行業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)提升。考慮到非傳統(tǒng)行業(yè)的特殊應(yīng)用需求，我們在實踐中對現(xiàn)有標準和規(guī)范提出了一些很有價值的修改意見，獲得了總行和相關(guān)部門的認可，對金融IC卡行業(yè)標準的完善和走向全面應(yīng)用起到了積極的促進作用，并逐步推動實現(xiàn)由突破國際包圍向引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的邁進。此外，我們還積極通過金融IC卡的開放式平臺激發(fā)各行業(yè)的創(chuàng)新激情，努力探索銀行與企業(yè)間互利共贏的合作模式，如手機與金融IC卡的結(jié)合將創(chuàng)造新的交易模式。（三）北京模式2005年9月，北京市銀行卡EMV遷移試點工作啟動，此舉意味著北京銀行卡將從磁條向IC卡遷移工作的正式開始。人行營管部根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》的要求，統(tǒng)籌部署，積極組織北京市各銀行卡經(jīng)營機構(gòu)積極改善金融IC卡受理環(huán)境，有序推進北京市金融IC卡應(yīng)用工作。截至2011年6月底，能夠受理金融IC卡，占全市總量的近50%，使金融IC卡受理環(huán)境得到改善。其中，中國銀聯(lián)北京分公司的直聯(lián)POS機具已全部改造完成；工商銀行北京市分行的間聯(lián)終端也基本完成了改造工作；中國銀行北京市分行完成了部分機具的改造工作；其他主要銀行機構(gòu)也已制定了改造規(guī)劃，計劃于2011年下半年逐步進行POS機具的受理改造。北京市金融IC卡發(fā)卡呈現(xiàn)良好態(tài)勢。一是金融IC卡發(fā)卡量持續(xù)增長。截至2011年6月底，北京市累計發(fā)行金融IC卡495萬張，%。二是金融IC卡應(yīng)用種類進一步擴大，目前北京市金融IC卡種類包含信用卡、牡丹交通卡，理財金賬戶卡、寶貝成長卡、校園英才卡、暢游北京卡等多個種類，涉及交通、教育、旅游等領(lǐng)域。（四）廣東模式廣東省行業(yè)IC卡起步較早，移動通信、公共交通、高速公路、石油化工等多個壟斷性行業(yè)掌控了市場上大量的持卡群體和用卡資源，以參股合作形式引導(dǎo)這些行業(yè)向金融IC卡開放行業(yè)應(yīng)用存在相當大難度。但另一方面，隨著行業(yè)IC卡發(fā)卡規(guī)模的不斷壯大以及跨行業(yè)支付應(yīng)用苗頭的逐漸顯現(xiàn)，電子貨幣流通的規(guī)范性和持卡人預(yù)付資金的安全性越來越成為地方監(jiān)管部門和社會公眾密切關(guān)注的問題。針對這一現(xiàn)狀，廣東省提出了“人民銀行積極引導(dǎo)，統(tǒng)一標準、加強治理，以‘主辦銀行制’為基礎(chǔ)，以快速小額支付應(yīng)用為突破、政府協(xié)調(diào)與市場運作相結(jié)合，倡導(dǎo)及支持銀企聯(lián)合發(fā)卡”的金融IC卡發(fā)展總體思路，即突出人民銀行對金融支付清算實施監(jiān)管與提供服務(wù)的職能，采取行政指引和政策鼓勵等手段，引導(dǎo)行業(yè)與銀行聯(lián)合發(fā)行金融IC卡，并通過銀行開立監(jiān)管專戶將IC卡的沉淀資金運作和支付交易清算納入到人民銀行可控的范圍中，確保IC卡這種電子貨幣流通的統(tǒng)一性和持卡人資金安全；，減少行業(yè)壁壘，逐步實現(xiàn)社會成本的節(jié)約與卡片應(yīng)用的互聯(lián)互通。（五）天津模式2007年底，天津市政府下發(fā)《關(guān)于發(fā)行“津通卡”和規(guī)范專用卡管理的通知》，明確“津通卡”是由天津市各銀行卡發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行、符合金融IC卡和磁條卡技術(shù)應(yīng)用標準，能夠在金融領(lǐng)域和各種專用卡應(yīng)用領(lǐng)域通用的銀行卡。人行天津分行大力支持中國銀聯(lián)天津分公司積極開展金融IC卡的相關(guān)系統(tǒng)改造和卡片發(fā)行試點工作，截至目前，工商銀行天津分行、光大銀行天津分行已經(jīng)發(fā)行了金融IC卡，實際推廣使用中，光大銀行天津分行發(fā)行4萬多張金融IC卡，交易筆數(shù)超過35萬筆，交易金額超過3000萬元。中國銀聯(lián)天津分公司正在開發(fā)建設(shè)津通卡（交通卡）、社會保障卡、濱海機頂盒支付、津濱高速IC卡等。津通卡（交通卡）是符合金融IC卡和磁條卡技術(shù)應(yīng)用標準，并能在金融和專用卡應(yīng)用領(lǐng)域通用的一張同時具有銀行卡貸記磁條和IC卡芯片的復(fù)合卡。卡面壓制的磁條中含有貸記賬戶信息，由發(fā)卡行根據(jù)駕駛員個人情況確定授信額度；IC卡芯片中有交管應(yīng)用區(qū)和金融應(yīng)用區(qū)，記錄駕駛員信息，符合基于借貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范（即電子現(xiàn)金規(guī)范），支持接觸和非接觸兩種交易方式。該項目在2010年上半年啟動。天津市人力資源和社會保障局推出的社會保障卡是集金融標準、人力資源和社會保障部行業(yè)標準于一體的磁條芯片復(fù)合卡，用于取代以往發(fā)行的純行業(yè)標準磁條醫(yī)保卡。卡片的應(yīng)用將涉及醫(yī)療保險、勞動工資、養(yǎng)老保險、工傷保險等項目的資金繳存歸集和消費使用，是目前天津發(fā)卡總量最大、涉及個人信息最多、帶動資金流動和沉淀最大、使用周期最長的政府推動應(yīng)用的卡種。目前，中國銀行天津分行、天津銀行、中國光大銀行天津分行、中國郵政儲蓄銀行天津分行被天津市人力資源和社會保障局定為第一批發(fā)卡銀行。中國銀聯(lián)天津分公司與濱海新區(qū)合作進行的機頂盒支付則是通過在機頂盒中內(nèi)嵌金融標準的金融IC卡讀寫器，受理金融IC卡。該項目一期主要實現(xiàn)基本收視費交費、寬帶業(yè)務(wù)交費、用戶信息查詢等功能，隨后將開展公共事業(yè)繳費、IC卡充值、電子商務(wù)及濱海新區(qū)稅費、醫(yī)療掛號費等相關(guān)支付業(yè)務(wù)。目前中信銀行正在積極進行IC卡發(fā)卡的系統(tǒng)改造工作，并與濱海新區(qū)簽訂了首發(fā)行的確認協(xié)議。津濱高速IC卡項目建設(shè)是為