【文章內(nèi)容簡介】 抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應要求抵押人立即停止其行為。 如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少，應要求抵押人恢復抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復，應要求抵押人提供與減少的價值相當?shù)膿＃硇刑峁┑盅何?、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。 2. 抵押期間，未經(jīng)建設(shè)銀行同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的要求，必須向建設(shè)銀行提出書面申請，經(jīng)該筆信貸業(yè)務的原審批部門批準后辦理。 經(jīng)建設(shè)銀行同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于建設(shè)銀行認可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應當優(yōu)先用于向建設(shè)銀行提前清償其所擔保的債權(quán)。 抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應存入建設(shè)銀行的專戶或償還建設(shè)銀行債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。 抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意出租抵押物，所得的租金收入應存入建設(shè)銀行的專戶或償還建設(shè)銀行債權(quán)。抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金）應作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入建設(shè)銀行指定的帳戶。 抵押物滅失后，建設(shè)銀行可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔保。抵押期間，抵押人有下列情形之一的，信貸經(jīng)辦人員應立即向領(lǐng)導報告，經(jīng)有權(quán)部門批準，可以向人民法院提起訴訟，請求人民法院保護建設(shè)銀行的抵押權(quán)： （1）抵押人未經(jīng)建設(shè)銀行同意擅自處分抵押物； （2）抵押人的行為足以使抵押物價值減少，建設(shè)銀行要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的； （3）抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，建設(shè)銀行要求抵押人提供相應的擔保，抵押人不提供的； （4）抵押人沒有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向建設(shè)銀行提前清償其所擔保的債權(quán)的； （5）抵押人有故意阻礙建設(shè)銀行依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。 抵押權(quán)的實現(xiàn) 實現(xiàn)程序 1. 信貸業(yè)務經(jīng)辦人員對尚未清償或未全部清償?shù)盅簱Ｐ刨J合同項下債務的債務人發(fā)出催收通知后，債務人仍不履行合同償還債務，信貸業(yè)務經(jīng)辦人員經(jīng)檢查確認債務人難以償還債務的，應向領(lǐng)導報告，申請采取實現(xiàn)抵押權(quán)的措施。 2. 經(jīng)領(lǐng)導批準辦理抵押權(quán)實現(xiàn)手續(xù)，由經(jīng)辦行有關(guān)部門派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達成一致意見的，采用協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。 3. 如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達成一致意見的，應向法院提起訴訟?！崿F(xiàn)方法 按《擔保法》的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用以下3種方法處分抵押物： 1. 折價。折價是指將抵押物折合成金錢用來清償債務。經(jīng)辦行應委托具有合法資格的資產(chǎn)評估機構(gòu)對抵押物進行評估，按抵押物的評估價值收回信貸。 2. 拍賣。拍賣是指通過公開競價的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應價者，以拍賣的價款收回信貸。對于以房地產(chǎn)抵押方式進行借款的，抵押合同簽訂后，抵押財產(chǎn)土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，建設(shè)銀行無權(quán)優(yōu)先受償。對于拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)，應考慮到所得的價款先繳納相當于應繳納的土地使用權(quán)出讓金的價款后，才得以實現(xiàn)受償權(quán)。 3. 變賣。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得的價款收回信貸。　提前實現(xiàn)信貸業(yè)務經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應立即向領(lǐng)導報告，經(jīng)批準提前實現(xiàn)抵押權(quán)： 1. 信貸合同履行期間，債務人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；2. 信貸合同履行期間，債務人違反合同約定的其他義務的。 處分抵押物價款分配順序依法處分抵押物所得價款，按下列順序分配：1. 支付處分抵押物所需費用；2．對未交清地價款的，補交應交部分地價物。3. 清償借款人所欠建設(shè)銀行主債權(quán)、利息、違約金（罰息）和損害賠償金等；4. 支付抵押合同約定的其他費用。處分抵押物所得價款不足清償上述所列金額的，建設(shè)銀行有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人?！〉盅簷?quán)的消滅 信貸合同項下債務全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。信貸經(jīng)辦人員應在收回信貸的5日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，并與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)?！≠|(zhì) 押　初步確定質(zhì)押方式客戶人向建設(shè)銀行提出信貸申請時，信貸經(jīng)辦人員應要求提供擔保方式意向。如采用質(zhì)押擔保，信貸員應依據(jù)平時掌握的情況對客戶提出的出質(zhì)人和質(zhì)物、權(quán)利進行初步判斷。如認為不符合條件，應告知客戶重新尋找出質(zhì)人、提供質(zhì)物（權(quán)利）或改變擔保方式。 選擇質(zhì)物（權(quán)利） 1. 建設(shè)銀行接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押： （1）出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他動產(chǎn)； （2）匯票、支票、本票、債券、存款單、股票（含證券投資基金）、倉單、提單等有價證券，其中股票質(zhì)押目前僅限于按照建設(shè)銀行總行有關(guān)規(guī)定的券商股票質(zhì)押貸款方式； （3）依法可以質(zhì)押的的其他權(quán)利。 2. 建設(shè)銀行不接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押： （1）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； （2）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； （3）法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)（金銀及其制品等）； （4）珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價值的財產(chǎn)； （5）租用的財產(chǎn)；（6）依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。3. 對其他權(quán)利質(zhì)押應注意的問題：（1）權(quán)利質(zhì)押的標的必須是財產(chǎn)權(quán)，非財產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟價值，不得作為權(quán)利質(zhì)押的標的。（2）權(quán)利質(zhì)押的標的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其他權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標的。 （3）權(quán)利質(zhì)押的標的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)，在不動產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。（4）權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定必須公示。權(quán)利質(zhì)押設(shè)定的公示，為權(quán)利質(zhì)押生效的要件。當事人對權(quán)利質(zhì)押設(shè)定沒有公示的，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利質(zhì)權(quán)的效力。權(quán)利質(zhì)押的標的依其性質(zhì)，可以轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證占有的，應當以轉(zhuǎn)移占有進行公示；依其性質(zhì)不能轉(zhuǎn)移占有的，應當以出質(zhì)登記進行公示。（5）幾種主要的“其他權(quán)利”質(zhì)押問題。178。 公路收費權(quán)質(zhì)押：根據(jù)國務院國函[1999]28號文件，可以設(shè)定質(zhì)押，但應以省級人民政府批準的收費文件作為公路收費權(quán)的權(quán)利證書，地市級以上交通主管部門為登記部門。178。 水費收費權(quán)、電費收費權(quán)、電訊經(jīng)營收費權(quán)質(zhì)押：應當可以作為權(quán)利質(zhì)押的標的，但由于現(xiàn)行法律對設(shè)質(zhì)的公示未作明確規(guī)定，在現(xiàn)有的法律環(huán)境下能否產(chǎn)生質(zhì)押的物權(quán)效力在法律上存在著不確定性，具有一定的法律風險。以水費收費權(quán)、電費收費權(quán)、電訊經(jīng)營收費權(quán)設(shè)質(zhì)時，為在最大程度上保障信貸債權(quán)的實現(xiàn)，應盡量采取審批、公證、開立專用監(jiān)管帳戶、在質(zhì)押合同明確在債務人違約情況下建設(shè)銀行實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的方式及送有權(quán)管理部門備案等措施。178。 學校、醫(yī)院收費權(quán)質(zhì)押：目前暫不宜接受。178。 帳戶質(zhì)押：現(xiàn)行法律對帳戶質(zhì)押的公示尚無明確規(guī)定，使得帳戶質(zhì)押存在較大風險。如果債務人能提供更為有效的擔保，則不應接受帳戶質(zhì)押。 4. 對保證金擔保應注意的問題 （1）目前我國擔保法沒有明確規(guī)定保證金擔保這一擔保方式。雖然有的法律人士認為，保證金符合權(quán)利質(zhì)押的構(gòu)成要件，屬于《擔保法》規(guī)定的“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。但在國內(nèi)司法實踐中，經(jīng)常出現(xiàn)債務人因其他經(jīng)濟糾紛而被法院強制執(zhí)行已被設(shè)定為擔保的保證金存款的問題，從而導致保證金這一擔保方式存在較大的法律風險（信用證項下保證金除外）。因此，從穩(wěn)妥的角度考慮，在選擇擔保方式時，一般不應接受保證金擔保，而要求債務人將保證金存款轉(zhuǎn)為建設(shè)銀行定期存單質(zhì)押。如果客戶堅持要用保證金擔保而又無其他合適擔保方式時，為進一步保障資產(chǎn)安全，加重擔保責任，可采取如下措施：第一，應在有關(guān)合同條款中明確約定為建設(shè)銀行債權(quán)提供擔保的保證金的優(yōu)先受償權(quán)；第二，在合同中增加由第三人對債務承擔連帶保證責任的約定。　接受質(zhì)押材料 出質(zhì)人向建設(shè)銀行申請質(zhì)押擔保，應在提送信貸申請報告的同時，提送出質(zhì)人提交的《擔保意向書》）及以下材料： 1. 質(zhì)押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件； 2. 出質(zhì)人資格證明： （1）法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照； （2）非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書； （3）自然人：質(zhì)押人身份證明。 3. 股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔任保證人的，須提供董事會（或類似機構(gòu)）關(guān)于同意出具質(zhì)押擔保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等； 4. 財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。 審查質(zhì)物、權(quán)利 1. 審查出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性 （1）用動產(chǎn)出質(zhì)的，應通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財務帳簿，確認其是否為出質(zhì)人所有。 （2）用權(quán)利出質(zhì)的，應核對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如遺囑、判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明。 （3）查閱董事會、股東會(或類似機構(gòu))的決議，審查質(zhì)押是否經(jīng)董事會等有權(quán)機構(gòu)同意。 （4） 如財產(chǎn)由兩人或兩人以上共有，同意出質(zhì)的文件是否經(jīng)全體共有人蓋章和法定代表人(授權(quán)代理人)簽字。 2. 審查質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性： （1）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)（如金銀及其制品、重要文物等）不得作為質(zhì)物； （2）交通運輸工具是否已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （3）凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對其提交的權(quán)利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。確認時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認書。 凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變造跡象的，應重新確認，經(jīng)確認確實為偽造、變造的，應及時向有關(guān)部門報案。 （4）海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作質(zhì)押的，需由負責監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件； （5）對于用票據(jù)設(shè)定質(zhì)押的，還必須對背書進行連續(xù)性審查：178。 每一次背書記載事項、各類簽章應完整齊全并不得附有條件，各背書都是相互銜接的，即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書人。178。 票據(jù)質(zhì)押應辦理質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)，辦理了質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)的票據(jù)應記明“質(zhì)押”、“設(shè)質(zhì)”等字樣。 （6）對以股票設(shè)定質(zhì)押的，必須是依法可以流通的股票。 3. 審查質(zhì)物（權(quán)利）條件。 質(zhì)物（權(quán)利）除符合《擔保法》等法律、法規(guī)規(guī)定的條件外，還必須具備以下條件： （1）易估價； （2）易變賣； （3）易保管。 確定質(zhì)物、權(quán)利價值 在確定質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利后，應由建設(shè)銀行認可的資產(chǎn)評估機構(gòu)對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的價值進行評估。 1. 質(zhì)物價值的評估。 質(zhì)物價值的評估與抵押物同。 2. 權(quán)利價值的評估。 （1）存款單、匯票、本票、支票、債券等易變現(xiàn)有價證券的價值一般按成本與市價孰低原則確定； （2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股票的價值一般為設(shè)定質(zhì)押前1年平均市場價格； （3）倉單、提單價值參照商品或貨物的市場價格確定；（4）其他財產(chǎn)權(quán)利價值可根據(jù)預測的未來現(xiàn)金流量折現(xiàn)后確定。 3. 對于質(zhì)物（權(quán)利）價值較低或其他原因難以由資產(chǎn)評估機構(gòu)確定的，可由建設(shè)銀行與出質(zhì)人協(xié)商確定質(zhì)物（權(quán)利）價值。 質(zhì)押率的確定 1. 信貸員應根據(jù)質(zhì)物（權(quán)利）的價值和質(zhì)物（權(quán)利）價值的變動因素，科學地確定質(zhì)押率。 2. 確定質(zhì)押率的依據(jù)主要有： （1）質(zhì)物的適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財產(chǎn)應適當降低質(zhì)押率。 （2）質(zhì)物（權(quán)利）價值的變動趨勢。一般可從質(zhì)物的實體性貶值、功能性貶值及質(zhì)物（權(quán)利）的經(jīng)濟性貶值或增值三方面進行分析。3. 各類質(zhì)押擔保的質(zhì)押率上限為：（1）可轉(zhuǎn)讓股票的質(zhì)押率不得超過60 %。（2）動產(chǎn)和倉單、提單質(zhì)押率不得超過70 %。