【文章內(nèi)容簡介】 好的一面發(fā)展。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 5 頁 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型方向研究現(xiàn)狀 對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究，薛圓認(rèn)為面對經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”，商業(yè)銀行應(yīng)該從三個方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。 第一是由規(guī)模擴(kuò)張型向資本集約型轉(zhuǎn)型。 對銀行實(shí)際情況進(jìn)行考察，便會得知，信貸所要投入的和花費(fèi)的資金相對多一些，而在零售，中介等業(yè)務(wù)上卻不會如此。那么眼下這些能夠節(jié)省開 支的項(xiàng)目便更容易被重視和發(fā)展起來。第二是向服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型。 未來幾年，新興起的各種間接的融資渠道將會次第代替過去的途徑而占到主要的位置。這種比重的變化反映出的還有銀行方面的進(jìn)一步舉措。也就是說，客戶群體正在發(fā)生著對各方面需求的變化，那么銀行必須將服務(wù)工作做好，切實(shí)把握動向，順應(yīng)資源分配改革的大局。 第三是向“大風(fēng)險(xiǎn)”管理機(jī)制轉(zhuǎn)型。 從中觀乃至宏觀層面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和前瞻性，微觀環(huán)境和行業(yè)內(nèi)外進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究。李悅從銀行數(shù)據(jù)化運(yùn)營方面研究了銀行的應(yīng)對方法。他認(rèn)為盡管互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)， 但是傳統(tǒng)銀行還是可以通過找準(zhǔn)自身定位，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立相關(guān)模型，結(jié)合自身傳統(tǒng)優(yōu)勢如信譽(yù)度高、流程嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，將零售業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。 朱海航從存款保險(xiǎn)制度的推出角度研究了銀行業(yè)加速分化下的中小銀行應(yīng)對措施。他認(rèn)為 存款保險(xiǎn)制度的推出，加大了中小商業(yè)銀行在吸收 50 萬以上的大額存款的壓力，故而專注社區(qū)居民與推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)會成為未來中小商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇。 農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀 王國珠、許春培、華建棟研究了目前農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題以及解決路徑，他們認(rèn)為“現(xiàn)在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理的 指標(biāo)水平其實(shí)是不同的”。我們可以看到，其中在資源特別是人力資源的質(zhì)量上，就明顯出現(xiàn)了分化情況，而意識水平自然也不會處在一個水平， 因?yàn)槠洵h(huán)境條件決定了其存在怎樣的意識內(nèi)容，并且平臺方面就更不用說，那么我們再看這些學(xué)者對此的意見，其希望能夠多從信息、估計(jì)環(huán)節(jié)等方面加以調(diào)整和彌補(bǔ)。 孫愛華的觀點(diǎn)則是市場同政策的作用力在這一領(lǐng)域內(nèi)表現(xiàn)十分明顯，甚至這種影響的發(fā)揮不會有國界的限制。而尤其在隱患防御方面，會受到更大的影響。關(guān)于企業(yè)自身弊端導(dǎo)致的隱患存在，除了上述其他學(xué)者給出的因素外，她還注意到了 地理空間因素的作用。 企業(yè) 確實(shí)會因?yàn)樗巺^(qū)域的不同而獲得不同的政策土壤和資源土壤等。而關(guān)于產(chǎn)權(quán)的設(shè)置其實(shí)又相當(dāng)于將銀行方面的法人代表實(shí)質(zhì)職能從中抽空。并且即便西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 6 頁 是這些日子以來農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了對系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，然而這不意味著其就能夠符合新的時代要求， 其在現(xiàn)代化管理方面存在著許多不足的地方，因而其現(xiàn)下出現(xiàn)了分工的模糊，并且還出現(xiàn)了辦事效率不高的現(xiàn)象。 葉艷 認(rèn)為 目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)水平較低、經(jīng)營能力較弱、員工素質(zhì)不高、管理機(jī)制薄弱的問題，她從宏觀與微觀方面進(jìn)行分析，認(rèn)為從大的方向上進(jìn)行考量，這些都同經(jīng)濟(jì)規(guī)律和政策導(dǎo)向掛鉤，而再從細(xì)節(jié)角度 予以切入，有限區(qū)域內(nèi)的宏業(yè)務(wù)分布安排等存在著隱患。 呂兆友認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行需加強(qiáng)管理利率風(fēng)險(xiǎn)。 近年，國際上的趨勢導(dǎo)向引得兼并現(xiàn)象在銀行領(lǐng)域內(nèi)盛行，并且滋生出更多的理財(cái)產(chǎn)品，再加上貿(mào)易范圍的擴(kuò)大化，這些都使得對這部分的管理顯得極為必要 。而國外有一些成功案例，我們在總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)成果時發(fā)現(xiàn)，利率的安全性被他們重視和強(qiáng)調(diào) ，這在國內(nèi)還不明顯。然而國內(nèi)卻也有著相同的需求，因而我們必須從意識上予以提升，并付諸實(shí)際。 趙婧采用因子分析法對 31 家樣本銀行進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析，得出了以下結(jié)論；在規(guī)模和成效上都是國有企業(yè)更占優(yōu)勢。 而資本特別是核心資本的儲備方面，農(nóng)商行卻顯出了它的特長。從總資產(chǎn)回報(bào)率和銀行成本收入方面來看，由于受凈利潤、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入和營業(yè)費(fèi)用的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行總體上好于其他類別銀行。在不良貸款方面，以及銀行貸款集中度和資產(chǎn)流動性方面股份制商業(yè)銀行有較大優(yōu)勢。針對這些問題他提出的建議是： 要將其該處的位置進(jìn)行清楚認(rèn)識和強(qiáng)調(diào)，除了經(jīng)營制度要向國際看齊外，還必須在信貸等薄弱環(huán)節(jié)加強(qiáng)建設(shè)，力爭能夠?qū)崿F(xiàn)對動態(tài)隱患作用的控制。 農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究現(xiàn)狀 劉師慧認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融市場中的后起之秀，能夠經(jīng)由投資 的多元化來支撐自身經(jīng)營。這種合作的辦法畢竟能夠快速地打開獲取新資源的通道，令其角色多元，而在遇到風(fēng)險(xiǎn)時有周旋的余地。也就是說， 關(guān)系的建立能夠幫助其獲取新的血液。 張靜、范薇（ 2020）主張把國內(nèi)的金融保守情況歸結(jié)為管理的指導(dǎo)方針的問題，并指出實(shí)踐同理論間的間隔時間過長也會造成這種情況，因而她們主張將監(jiān)管方面的變更作為一個關(guān)鍵任務(wù)來進(jìn)行；朱淑珍（ 2020）則是按照證券方面的內(nèi)容為樣本，采用了各個切入點(diǎn)，來探討金融保守狀態(tài)對其隱患的作用以及反過來隱患又對金融建設(shè)起到的作用；王仁祥、喻平（ 2020）則概括了四種現(xiàn) 下國內(nèi)這方面的變革特征，包括西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 7 頁 政府、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向和市場等方面；陳延喜、楊志堅(jiān)（ 2020）就國內(nèi)金融領(lǐng)域哪些方面應(yīng)做出變動進(jìn)行了研究和闡述。 第 3 章 A 銀行情況介紹與主要問題分析 A 銀行歷史與現(xiàn)實(shí)概述 A 銀行的歷史沿革 A 農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱 A 農(nóng)商銀行）的是由 A 市農(nóng)村信用合作社發(fā)展而來， A 市農(nóng)信社成立于 1980 年，至今已有三十五年發(fā)展歷史。 A 農(nóng)商銀行作為我國最早的金融體制改革的受益者，在國家決定大力發(fā)展金融，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的試點(diǎn)改革的時期。經(jīng)過長時間的自主經(jīng)營與經(jīng)營理念 的創(chuàng)新與發(fā)展，在國內(nèi)銀行業(yè)中已經(jīng)成為了行業(yè)佼佼者，實(shí)現(xiàn)了自金融體制改革以來的飛速發(fā)展。截止2020 年年末，根據(jù) A 銀行的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， A 銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其總負(fù)債；與此同時， A 銀行的所有者權(quán)益年比增長數(shù)一直保持在平均 15%以上的增幅。甚至在2020年其全年的凈利潤已經(jīng)達(dá)到了將近 100億的水平，僅僅一年增幅就達(dá)到了 %。 成立以來， A 農(nóng)商銀行始終以支持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)為己任，秉承 以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個體工商戶和工商企業(yè)發(fā)展為己任，扶持并陪伴了一 大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長，為推動 A 市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)，獲得了良好的社會評價和經(jīng)營效益。 A 銀行的現(xiàn)狀描述 經(jīng)過多年的不懈努力， A 農(nóng)商行已于 2020 年順利完成股份制改革工作，各項(xiàng)歷史包袱基本化解，為建立現(xiàn)代金融企業(yè)奠定了體制基礎(chǔ)。各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，基礎(chǔ)建設(shè)不斷夯實(shí)，立足“三農(nóng)”，服務(wù)“中小”。普惠金融工程深入推進(jìn)。社區(qū)銀行建設(shè)有新進(jìn)展，“支農(nóng)支小”力度進(jìn)一步加大。創(chuàng)新推動成效初顯，強(qiáng)化合作，力促增長。政銀企合作有新進(jìn)展，投資理財(cái)業(yè)務(wù)有新突破。 目前 A 農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)如表 31所示： 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 8 頁 表 31 A 銀行財(cái)務(wù)指標(biāo) 在新的發(fā)展起點(diǎn)上， A 農(nóng)商行積極把握發(fā)展機(jī)遇，夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)，創(chuàng)新推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，鞏固農(nóng)村市場優(yōu)勢，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)， 推進(jìn)機(jī)制建設(shè)步伐 ， 強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理 ，激發(fā)可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?，加?qiáng)思政作風(fēng)與隊(duì)伍建設(shè)，塑造品牌文化。當(dāng)前全行綜合實(shí)力提升明顯，并已經(jīng)表現(xiàn)出差異化經(jīng)營優(yōu)勢，具有較強(qiáng)的市場競爭能力，正沿著建設(shè)有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路奮力前進(jìn)。 A 銀行現(xiàn)階段面臨的問題 盈利能力面臨較大挑戰(zhàn) 受利率市場化及傳統(tǒng)粗放經(jīng)營模式的影響， 2020 年 A 農(nóng)商行 平均貸款收益率為% ，較 2020 年下降 個百分點(diǎn)；與此同時， A 農(nóng)商行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些變化，低利率基礎(chǔ)客戶占比有所下降，高利息存款占比上升，存款平均付息率持續(xù)升高，較2020 年上升 個百分點(diǎn)。受以上兩方面共同影響， A 農(nóng)商行利差明顯減少，凈息差也進(jìn)一步縮小。由圖 32 可見， A 農(nóng)商行利息支出增幅較大，而利息凈收入增幅放緩。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 9 頁 圖 32 20202020 年 A 農(nóng)商銀行利息收支情況 風(fēng)險(xiǎn)防控面臨較大壓 力 由于當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)處于下行階段， A 農(nóng)商行不良貸款戶數(shù)和余額與此前相比，有所上升。 2020 年末，本行按五級分類不良貸款余額 萬元，不良率為 %，比上年增加 個百分點(diǎn)。主要表現(xiàn)在自 2020 年下半年以來， A 市一些企業(yè)受“資金鏈 ”、“擔(dān)保鏈”因素波及，信貸風(fēng)險(xiǎn)時有暴露，并造成一定范圍內(nèi)傳導(dǎo)。 2020 年， A市 23 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額都有不同程度上升。一些經(jīng)營單位在風(fēng)險(xiǎn)防控工作上，思想重視不夠，管理較為粗放，進(jìn)一步加大了不良貸款催收難度。 金融創(chuàng)新能力有待加強(qiáng) 產(chǎn)品創(chuàng)新 難度大。一方面受體制、人才等因素制約，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為我行業(yè)務(wù)發(fā)展的軟肋，較國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，金融產(chǎn)品較為單一，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格較少，收入主要源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，凈利息收入在本行盈利構(gòu)成中占絕對優(yōu)勢。單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)無法有效滿足客戶日趨多樣化、復(fù)雜化的業(yè)務(wù)需求；另一方面客戶經(jīng)理對一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特點(diǎn)、辦理流程知之甚少，純粹為完成任務(wù)而去推廣產(chǎn)品，不能充分利用產(chǎn)品特性及產(chǎn)品組合去營銷有效客戶，造成新業(yè)務(wù)產(chǎn)品推進(jìn)緩慢。 人員創(chuàng)新思維不足，存在“看攤守業(yè)、因循守舊”的思想禁錮。面向業(yè)務(wù)營銷、經(jīng)營管理、運(yùn)營流 程等方面的業(yè)務(wù)科技含量較低。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 10 頁 人才結(jié)構(gòu)和人力規(guī)劃亟待優(yōu)化 目前全行人員數(shù)量較多然而高端人才卻相對短缺：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型干部較多，但具有宏觀戰(zhàn)略視野并精通現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的管理人才缺乏；簡單技能型員工較多，但具備復(fù)合型知識背景并精通新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新科技的專業(yè)人才缺乏，尤其是新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)秀人才儲備不足。如表 33 所示，目前本行含有注冊會計(jì)師、國際金融理財(cái)師等中高級職業(yè)技術(shù)資格人數(shù) 53 人，占全行員工的 %，專業(yè)技術(shù)人員占比偏低。此外，人力資源工作缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略部署，系統(tǒng)性的人才工作機(jī)制尚未形成 ，科學(xué)的人才發(fā)展機(jī)制 有 待健全， 內(nèi)在的人才開發(fā)機(jī)制、激勵機(jī)制需要健全，人才培養(yǎng)速度尚跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求，人力考核機(jī)制尚跟不上業(yè)務(wù)改革步伐，人力資本矛盾會在較長時間內(nèi)制約本行發(fā)展。 表 33 A 農(nóng)商銀行中高級職業(yè)技術(shù)資格持有人員情況 中高級職業(yè)技術(shù)資格 人數(shù) 占全行員工比例 注冊會計(jì)師 3 % 注冊內(nèi)部審計(jì)師 9 % 法律職業(yè)資格 9 % 國際金融理財(cái)師（ AFP/CFP) 12 % 人力資源管理師 6 % 項(xiàng)目管理師 4 % 軟件工程師 10 % 總計(jì) 53 % 市場營銷策略有待改進(jìn) （定價）產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少市場細(xì)分 當(dāng)前的 A 農(nóng)商銀行的 金融產(chǎn)品 或者理財(cái)產(chǎn)品 只是對國外的低端金融產(chǎn)品的復(fù)制與照搬，沒有形成真正適合和適應(yīng)中國市場的產(chǎn)品，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化的形態(tài)日益嚴(yán)重。所有 A 農(nóng)商銀行 推送出來的 理財(cái)產(chǎn)品 都是大同小異，沒有真正的產(chǎn)品特色。同時，對金融產(chǎn)品的營銷也僅僅是粗放式的營銷，沒有形成精細(xì)的市場的劃分，沒有順應(yīng)社會分工日益細(xì)化的社會趨勢，與人們對金融產(chǎn)品的需求相脫節(jié)，使人們對金融產(chǎn)品的需求與 A 農(nóng)商銀行 提供的產(chǎn)品出 現(xiàn)了錯位。 銷售渠道單一 當(dāng)前 A 農(nóng)商銀行 在傳統(tǒng)的銷售日漸衰落與不景氣的情況下，并沒有訴諸新型的營銷手段，也沒有試圖在營銷手段上進(jìn)行創(chuàng)新。依附于傳統(tǒng)的單一的銷售渠道來銷售產(chǎn)西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 11 頁 品，最終可能只會導(dǎo)致極大的成本投入與較少的收益產(chǎn)出之間的失衡，無法為行業(yè)帶來真正的效益。最終可能只會導(dǎo)致 A 農(nóng)商銀行 的沒落。單一的傳統(tǒng)的營銷或者銷售渠道已經(jīng)不再適應(yīng) 銀 行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代下的新的發(fā)展。只有形成多種綜合性的銷售渠道并存的營銷模式與手段，才能真正實(shí)現(xiàn) A 農(nóng)商銀行 的最大化的可持續(xù)的發(fā)展。 營銷組織不健全 營銷理念是從國外嫁接并移植到國內(nèi)的理念。 A 農(nóng)商銀行管理人員 并沒有 對 營銷的理念有著根本的認(rèn)識，而只是在一知半解的基礎(chǔ)上形成了片面的了解與認(rèn)識。這必然會導(dǎo)致 A 農(nóng)商銀行 的營銷策略的實(shí)現(xiàn)也無法全然或者全面地進(jìn)行。很多時候，僅僅只是“畫虎不成反類犬”而已。這樣的理論認(rèn)識上的缺陷就導(dǎo)致了 A 農(nóng)商銀行 的營銷組織的極為不健全的現(xiàn)象發(fā)生。無法 在 A 農(nóng)商銀行 內(nèi)部形成協(xié)調(diào)統(tǒng)一、上行下效的營銷體系。 有效宣傳不足，促銷手段缺失 A 農(nóng)商銀行 對當(dāng)前中國的市場形態(tài)并沒有形成基本的、全面的認(rèn)識。很多時候， 該行 還是固守傳統(tǒng)的營銷模 式與理念，企圖依靠產(chǎn)品質(zhì)量來贏得顧客。但是現(xiàn)在企業(yè)的競爭已經(jīng)不再是產(chǎn)品質(zhì)量的競爭，而是產(chǎn)品背后的產(chǎn)品理念和企業(yè)文化的競爭。只有真正能夠引起消費(fèi)者共鳴的產(chǎn)品才能真正搶占市場份額，獲得競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品在競爭市場上的銷售。所以， A 農(nóng)商銀行 的有效的宣傳并沒有形成，促銷手段并沒有得到及時的落實(shí)與發(fā)展。 第 4 章 A 銀行發(fā)展環(huán)境分析 A 銀行外部環(huán)境的 PEST 分析 PEST 模型是指宏觀層面影響行業(yè)與企業(yè)的一般的環(huán)境因素的考量與分析。宏觀環(huán)境主要是指影響企業(yè)發(fā)展的大的外部環(huán)境：主要包括政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會環(huán)境以及技術(shù)環(huán)境四個方面。這是一個現(xiàn)代化的企業(yè)所面臨