【文章內(nèi)容簡介】 有補(bǔ)填告知事項(xiàng)，導(dǎo)致保險公司以違反如實(shí)告知義務(wù)而拒賠。【關(guān)鍵】　　代理人愿意為投保人作證。④對第三人效力：　　代理人與保險公司之間的約定非經(jīng)通知不得對抗善意第三人?！　　景咐勘ｋU代理人長期不與保險公司結(jié)算（3）種類：　　①專業(yè)代理人：　　定義：專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理機(jī)構(gòu)?！　〗M織形式：可以為合伙企業(yè)或公司，名稱中依法應(yīng)當(dāng)包含“保險代理”字樣。業(yè)務(wù)范圍：　　代理銷售保險產(chǎn)品；　　代理收取保險費(fèi)；　　代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；　　保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。②兼業(yè)代理人　　定義：受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。　　業(yè)務(wù)范圍：　　代理銷售保險產(chǎn)品；　　代理收取保險費(fèi)?！　∽⒁猓褐荒艽砼c本行業(yè)直接相關(guān)、且能為被保險人提供便利的保險。例如：　　民航售票處只能兼業(yè)代理航空人身意外傷害保險；鐵路貨運(yùn)收貨處只可兼業(yè)代理鐵路貨物運(yùn)輸保險等?！　　侗ｋU代理人管理規(guī)定（試行）》№46：“黨政機(jī)關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險代理業(yè)務(wù)?！薄　　舅伎肌坑杏脝幔俊　　景咐渴潜ｋU還是捐款？ 【案例】　　一乘客乘長途汽車時，在售票處購買了一份旅客人身意外傷害險（蓋有保險公司印章的格式合同）。在旅途中，該乘客因司機(jī)緊急剎車而受傷。索賠時，保險公司的工作人員答復(fù)說：“你的保險單上沒有售出單位蓋章，而保險單背面的第一條就聲明‘無售出單位蓋章無效’。所以，我公司不能賠你?！?★專業(yè)代理人與兼業(yè)代理人的區(qū)別 　?。?）組織形式不同：專－必須專門設(shè)立符合法定形式的獨(dú)立法人；兼－無須另立獨(dú)立法人；　　（2）從業(yè)人員不同：專－必須具有一定數(shù)量的持有《保險代理人資格證書》的人員；兼－只須有關(guān)負(fù)責(zé)人有《資格證書》，并指定專門人員即可；　?。?）業(yè)務(wù)范圍不同：專－寬；兼－窄，只能代銷保單、代收保費(fèi)，而不能作保險和風(fēng)險管理咨詢、損失勘查和理賠服務(wù)；　　（4）市場準(zhǔn)入方式不同：專－自行向保監(jiān)機(jī)關(guān)申請《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，并須到工商機(jī)關(guān)登記，領(lǐng)取執(zhí)照；兼－由被代理的保險公司申辦《許可證》，無須做工商登記。　?、蹅€人代理人　　定義：受保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。　　資格：必須持有《保險代理人資格證書》，開展業(yè)務(wù)時需持有《展業(yè)證書》，不得同時為兩家以上（含兩家）保險公司代理保險業(yè)務(wù)，不得兼職。 　　業(yè)務(wù)范圍：　　代理推銷保險產(chǎn)品；　　代理收取保險費(fèi)；　　不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險和團(tuán)體人身保險；　　不得簽發(fā)保險單。 【案例1】　　，某廠向保險公司業(yè)務(wù)員王某遞交了財產(chǎn)保險投保單，王某接到投保單并足額收取了保險費(fèi)。但因種種原因，王某未及時將該投保單和保費(fèi)交到保險公司，因此保險公司亦未給該廠簽發(fā)保險單。，該廠發(fā)生火災(zāi)。該廠及時通知了保險公司并提出索賠要求。　　本案應(yīng)如何處理？ 〖觀點(diǎn)1〗　　雖然該廠填寫了投保書，并將投保書和保險費(fèi)交給了保險公司的業(yè)務(wù)人員，但保險公司并未收到該廠的保險費(fèi)，也未經(jīng)核保同意承保，保險合同尚未成立，因此，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 〖觀點(diǎn)2〗 　　王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費(fèi)的行為，視同為保險公司的行為。該行為是對投保人訂立保險合同的要約行為的承諾，表明保險合同已經(jīng)成立，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 【結(jié)論】　?。喝缬邢鄳?yīng)授權(quán)，則保險合同可以認(rèn)為已經(jīng)成立?！　〈砣丝梢栽谑跈?quán)范圍之內(nèi)為一定的意思表示?！　?？　　需核保方能生效?！　槭裁礇]有核保？　　因?yàn)榇砣说脑颉！　∈欠裨诒ｋU人的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)？　　不在。　　應(yīng)當(dāng)如何處理？【案例2】　　張某系某國有人壽保險公司業(yè)務(wù)員，專職為公司從事保險業(yè)務(wù)推銷和保險費(fèi)收取工作。，張某向保戶收取保費(fèi)2萬元后，未將保費(fèi)上繳公司，公司發(fā)現(xiàn)后多次催繳，仍未退還。其時，張某已將該款項(xiàng)揮霍一空。 【思考】　　個人代理人是不是保險公司的職工？個人代理人與保險公司是什么關(guān)系？保險公司是否需要為個人代理人上社會保險？　　〖答案〗個人代理人不是保險公司的職工。個人代理人與保險公司之間是代理與被代理的關(guān)系。所以保險公司無需為個人代理人上社會保險?！　”ｋU公司內(nèi)部一般分為“外勤”與“內(nèi)勤”，外勤即個人代理人，內(nèi)勤才是保險公司的正式員工。（4）保險代理的特殊性　?、佼a(chǎn)生依據(jù)：　　?！ｋU人的委托；　　普——委托、法定、指定；　　②是否有償：　　?！詾橛袃敚弧　∑铡捎袃?，也可無償；　?、凼欠襁m用表見代理：　　?！m用；　　普——不適用；　?、艽砣伺c被代理人的關(guān)系：　　保——視為同一人；　　普——否?！　。?）概念：基于投保人的利益，代向保險人洽訂保險合同，而向承保的保險人收取傭金的人?！　　?26：“保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。” （2）特征：　　①代向保險人洽訂保險合同；（只談不簽）　?、诨谕侗Ｈ说睦?；　?、巯虺斜５谋ｋU人收取傭金?！　〗滩腜138，PP1，L6：“目前國內(nèi)有的保險經(jīng)紀(jì)人往往既向承保的保險公司收取傭金，又向投保人收取傭金。這種做法是錯誤的，應(yīng)該予以糾正?！薄　　居^點(diǎn)】無所謂對錯（3）業(yè)務(wù)范圍：　　①為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；　　②協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；　?、墼俦ｋU經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；　?、転槲腥颂峁┓罏?zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；　?、荼１O(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（4）經(jīng)紀(jì)人與代理人的區(qū)別：　?、俅淼睦娌煌骸　〗?jīng)紀(jì)人——投保人；　　代理人——保險人；　?、诟顿M(fèi)人不同：　　經(jīng)紀(jì)人——可以向投保人收取傭金；　　代理人——只能向保險人收費(fèi)；　　③代收保費(fèi)的行為對保險人有無約束力：　　經(jīng)紀(jì)人——無；　　代理人——有。　　④業(yè)務(wù)范圍：　　經(jīng)紀(jì)人——廣；　　代理人——窄?！　。?）概念：向保險人或被保險人收取費(fèi)用，為其辦理保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、估損、理算等業(yè)務(wù)，而予證明的人。　　《保險法》中對此并無規(guī)定。№123只說：“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨(dú)立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定?！?（2）業(yè)務(wù)范圍：　?、俦ｋU標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價及風(fēng)險評估；　?、趯ΡｋU標(biāo)的出險后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；　?、郾１O(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。　　僅出現(xiàn)在人身保險中。二、客體（一）定義：　　又稱“保險標(biāo)的”，是指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象?！　【唧w說來，即物及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。（二）物及其有關(guān)利益　　現(xiàn)實(shí)存在的，能為人們所控制和利用，而具有經(jīng)濟(jì)價值的生產(chǎn)資料和消費(fèi)資料?！　“▌赢a(chǎn)、不動產(chǎn)，有形物和無形物。　　以及相關(guān)利益。【例外】　　有價證券、票據(jù)等雖具有實(shí)物形態(tài)，但本身不具有內(nèi)在價值，只具有面值，并非物質(zhì)財富，所以除有特殊約定外，一般不作為保險標(biāo)的?！　　敦敭a(chǎn)保險基本險條款》№3：　　“下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：　　……　　(二)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)?！　　保ㄈ┤说纳蜕眢w　?。阂呀?jīng)出生且具有生命的人。無生命的胎兒、法人等，不在此列?！　。骸　∩嬖诰褪侨说纳?，生命不存在就是人的死亡。人的生存和死亡都可以作為保險事故。：　　是指人體組織、器官的完整性，生理機(jī)能的健全和保持正常功能及勞動能力的存在，并非指與人身相聯(lián)系的權(quán)利，如姓名權(quán)、肖像權(quán)等。 軼　聞　　在歐美國家，人身保險五花八門，只要你舍得花錢，身體的任何部位都可以投保：　　2. 眼睛　　，被人們認(rèn)為足以“傾國傾城”。她很鐘愛自己的眼睛，因?yàn)檫@雙眼睛不僅帶來了觀眾，還帶來了金錢。為了保護(hù)她們，她為自己的眼睛買了100萬美金的保險；　　　　荷蘭著名球星克魯伊夫，1987年為他的那兩條馳騁綠茵的腿保了1000萬法郎的保險金。 【注意】　　險種不同，保險標(biāo)的也就不同，被保險人由此所獲得的保障也就不同?！景咐俊　∷緳C(jī)王某將自己所有的CA141汽車在某人民保險公司分別投?！败囕v損失險”、“第三者責(zé)任險”、“車上人員責(zé)任險”等險種。保險期限內(nèi)，王某在用搖把啟動車的過程中，因慣性作用被搖把擊中胸部致心臟衰竭而死?！　”景笐?yīng)如何處理？《車上人員責(zé)任險條款》　　第一條　保險責(zé)任　　發(fā)生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償?！　〉诙l　責(zé)任免除　?。ㄒ唬┻`章搭乘人員的人身傷亡；　?。ǘ┸嚿先藛T因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡。 《機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款》　　第三條　本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。第四節(jié)　保險合同的內(nèi)容——具體的權(quán)利和義務(wù)【注意】　　重點(diǎn)看條款一、保險條款（一）定義：由保險人擬定的有關(guān)不同保險種類，投保人和保險人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定。　?。ǘ┨卣鳎骸　?；　　；　　。（三）分類：　　　?。?）基本條款（普通條款）：保險人在事先準(zhǔn)備好或印就的保險單上，根據(jù)不同險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)?！　⊥鶚?gòu)成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人與保險人簽訂保險合同的依據(jù)。（2）附加條款（單項(xiàng)條款）：　?、俣x：保險合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款?！　、谧饔茫骸　∵m應(yīng)投保人的特殊需要（例如，玻璃單獨(dú)破碎險）；　　變更保險單原規(guī)定的內(nèi)容（例如，不計免賠特約）?！　≈袊嗣癖ｋU公司北京分公司機(jī)動車保險條款網(wǎng)址：　　（1）法定條款：　　№19：“保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：　?。ㄒ唬┍ｋU人名稱和住所；　?。ǘ┩侗Ｈ?、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；　　（三）保險標(biāo)的；　?。ㄋ模┍ｋU責(zé)任和責(zé)任免除；　?。ㄎ澹┍ｋU期間和保險責(zé)