【文章內(nèi)容簡介】 .................................................. 51 共 52 頁 第 4 頁 1 概述 建設(shè)目標(biāo) 石家莊市商業(yè)銀行如意 IC 一卡通系統(tǒng)（以下簡稱“一卡通系統(tǒng)”）的建設(shè)目標(biāo)是在石家莊市商業(yè)銀行內(nèi) 建立一套獨立的銀行 IC 卡業(yè)務(wù)處理平臺，此卡是磁條與 IC 的復(fù)合卡，在此平臺中，除實現(xiàn) IC 卡本身的金融業(yè)務(wù)功能外，還能方便地拓展各項城市公用事業(yè)應(yīng)用，也就是說，充分利用銀行 IC 卡的業(yè)務(wù)可擴展性，逐步將城市中各項公用事業(yè)應(yīng)用納入到銀行卡中來實現(xiàn)，從而使石家莊市商業(yè)銀行的如意卡成為石家莊市的城市一卡通； 使用范圍 一卡通系統(tǒng)除了具有基本的金融功能外，還可拓展到公交、水、電、煤、燃氣、停車場等公用事業(yè)的繳費或充資等多種與市民生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，方便市民的日常生活，減輕市民辦理和攜帶多種卡的負擔(dān)，減少傳統(tǒng)貨幣流通，在今 后還可以擴展到社保、醫(yī)療等領(lǐng)域，加大城市管理部門對市政設(shè)施運營的監(jiān)控，提高管理效率，促進城市的數(shù)字化進程，為電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。 建設(shè)單位 選擇在石家莊市商業(yè)銀行一卡通系統(tǒng)上實現(xiàn)城市一卡通業(yè)務(wù)的原因有以下幾點： ? 明確的辦行宗旨 石家莊市商業(yè)銀行是石家莊市的本地銀行，其辦行宗旨就是立足當(dāng)?shù)兀?wù)百姓； 共 52 頁 第 5 頁 ? 合理的網(wǎng)點分布 石家莊市商業(yè)銀行有近 70 個營業(yè)網(wǎng)點，遍布全市各地，為老百姓使用 IC 一卡通提供了便利的條件 ? 先進的技術(shù)支持 近年來，石家莊市商業(yè)銀行 IT 技術(shù)迅猛發(fā)展，綜合柜員制系統(tǒng)、各類自助 設(shè)備系統(tǒng)、電話銀行、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的相繼建成和投入使用，為銀行 IC 卡拓展到城市公用事業(yè)應(yīng)用提供了扎實的技術(shù)基礎(chǔ)； ? 良好的用卡環(huán)境 石家莊市商業(yè)銀行從 1998 年開始就開展了銀行卡業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行卡市場運作經(jīng)驗，目前發(fā)卡量達到了 30 萬張以上，通過這些年的努力，已在石家莊市內(nèi)營造了良好的用卡環(huán)境。2020 年 3 月，石家莊市商業(yè)銀行完成了銀行卡的銀聯(lián)新標(biāo)準(zhǔn)的改造，并連入了全國金卡總中心網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)了本行卡的全國通用； ? 優(yōu)異的結(jié)算服務(wù) 將城市一卡通業(yè)務(wù)建立在其清算銀行內(nèi)，能為公用事業(yè)機構(gòu)提供更快捷、更安全、更準(zhǔn)確的結(jié)算 服務(wù)。 共 52 頁 第 6 頁 2 總體架構(gòu) 從本章起，我們分別從系統(tǒng)架構(gòu)、業(yè)務(wù)等方面描述一卡通系統(tǒng)的具體內(nèi)容。 系統(tǒng)總體架構(gòu) 系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu)圖如下： 聯(lián)金卡前置機金卡中心IC 卡預(yù)處理機儲蓄帳戶主機/IC 卡帳戶主機加密機打卡設(shè)備中間業(yè)務(wù)前置機DD N/X .2 5委托代理機構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)器終端密碼鍵盤IC 卡磁條讀寫器網(wǎng)點DD N/X .2 5 /P 。S T NDD N/X .2 5其它聯(lián)網(wǎng)機構(gòu) 總行級應(yīng)用 從圖中可以看到，一卡通系統(tǒng)運行在總行的局域網(wǎng)中，是一套獨立于綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運行平臺。在技術(shù)上，一卡通系統(tǒng)可以單獨運行在一臺主機上，也可以與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行在同一臺主機上。但 IC 一卡通系統(tǒng) 共 52 頁 第 7 頁 不采用獨立的帳務(wù)體系，其帳務(wù)數(shù)據(jù)放在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的儲蓄帳戶中，當(dāng)IC 一卡通交易需要進行帳務(wù)處理時，可調(diào)用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供的帳 務(wù)處理接口程序來完成，這樣做的目的是為了保證綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全行大會計制。 在現(xiàn)有的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，需要對儲蓄模塊中的活期存款業(yè)務(wù)模塊進行改造，加入 IC 卡的帳務(wù)處理應(yīng)用，并向一卡通系統(tǒng)提供 IC 卡的帳務(wù)處理接口程序，主要包括： IC 卡的開銷戶、凍結(jié)解凍、掛失解掛、圈存圈提、帳戶查詢、交易明細查詢、交易清算等。 一卡通系統(tǒng)與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)共享行內(nèi)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)加密機，網(wǎng)絡(luò)加密機主要完成一卡通系統(tǒng)的密鑰存儲以及交易的加解密運算。但由于要支持IC 卡交易的加解密，則必須對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)加密機進行升級。 對行內(nèi)現(xiàn)有的磁條卡打卡設(shè)備進 行擴容，增加 IC 卡（ CPU 卡）制卡模塊，完成銀行磁條 IC 復(fù)合卡的制卡工作。 網(wǎng)點級應(yīng)用 為保證全行綜合柜員制的實施，一卡通系統(tǒng)應(yīng)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)共享一套網(wǎng)點應(yīng)用，使用統(tǒng)一的交易終端、柜臺外設(shè)等。這樣就需對現(xiàn)有的部分柜臺外設(shè)進行升級，比如銀行卡讀寫器，使其能支持 IC 卡的讀寫。 另外，如需實現(xiàn) IC 卡的自助交易，還要對現(xiàn)有的自助設(shè)備，如 ATM機、 POS 機、查詢機的卡讀寫模塊和加密模塊進行改造，使其能支持 IC卡的讀寫。當(dāng)然也可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要單獨購買圈存機（即 IC 卡充資機），來完成 IC 卡的自助充資交易 。 城市一卡通 應(yīng)用 一卡通系統(tǒng)與城市機構(gòu)的連接方式基本分為二類：聯(lián)網(wǎng)和非聯(lián)網(wǎng)。 充資業(yè)務(wù)和開卡業(yè)務(wù)是典型的聯(lián)網(wǎng)類業(yè)務(wù)，在做此業(yè)務(wù)時，一般都需要相關(guān)機構(gòu)系統(tǒng)實時的授權(quán)或確認，然后再將業(yè)務(wù)信息寫入到 IC 卡中。 共 52 頁 第 8 頁 消費業(yè)務(wù)是典型的非聯(lián)網(wǎng)類業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)運用了 IC 卡能做脫機交易的特點，一般不需要相關(guān)機構(gòu)系統(tǒng)實時的授權(quán)或確認，只要定時將脫機交易明細批量上傳到一卡通系統(tǒng)中，由其完成相關(guān)的清算即可。 系統(tǒng)邏輯架構(gòu) 一卡通系統(tǒng)邏輯架構(gòu)分三個層次，如圖所示： 其中，第一層是銀行一卡通系統(tǒng)，以及與銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口。第二層是各大營運公司，包括交警、燃氣公司，以及出租、商場、公共事業(yè)局等。第三層是各燃氣機具、交警支隊、網(wǎng)點、收銀機等消費、充資點。 一卡通系統(tǒng) 一卡通系統(tǒng)（詳細介紹請參見本文第三章） 統(tǒng)一發(fā)卡，負責(zé) 一卡通系統(tǒng)的密鑰生成、發(fā)行和管理體系，建立結(jié)算管理的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，負責(zé)系統(tǒng)的日常運行和維護，建立 持卡人 帳戶、各 營運單位 的帳戶，負責(zé)每天的售卡、充 資 、退卡數(shù)據(jù)的匯總，消費數(shù)據(jù)的核對和清分，此外向 持卡 共 52 頁 第 9 頁 人 及 營運單位 提供技術(shù)服務(wù)，負責(zé)仲裁 持卡人 糾紛。 一卡 通系統(tǒng)主要具有以下職能： ? 負責(zé)金融及相關(guān)應(yīng)用的 IC 卡的制卡及發(fā)放。 ? 負責(zé)金融及相關(guān)應(yīng)用的密鑰的 生成、發(fā)行和管理 。 ? 完成行內(nèi) IC 卡金融業(yè)務(wù)。 ? 對一卡通系統(tǒng)內(nèi)各營運單位的交易進行統(tǒng)一結(jié)算，對售卡充資進行統(tǒng)一管理。 ? 對各營運單位的交易密鑰進行統(tǒng)一管理和分發(fā)。 ? 對各營運單位的價格數(shù)據(jù)進行維護，以便換算成相關(guān)的數(shù)量后進行沖資。 ? 一卡通系統(tǒng)向下連接各營運單位采集系統(tǒng)，根據(jù)各消費采集點或售卡充資網(wǎng)點上傳的交易數(shù)據(jù)，按照交易量、費率表以及其它相關(guān)結(jié)算規(guī)則進行結(jié)算后，為綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供各營運單位的清分結(jié)果。 ? 為廣大持卡人及各 營運單位提供一卡多用的相關(guān)服務(wù)。 ? 為發(fā)生的各種有關(guān)交易糾紛提供仲裁依據(jù)。 ? 有效地維護各參與機構(gòu)以及持卡人的利益。 ? 為接入到一卡通系統(tǒng)的各營運單位應(yīng)用系統(tǒng)提供接入原則和接口規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)。 營運中心 公交公司、出租車公司、自來水公司、煤氣公司、 商場、石油公司等 都可以 是該系統(tǒng)的 營運中心 ，對持卡人而言，他們是 持卡人 的業(yè)主，一卡通系統(tǒng)為這些業(yè)主提供服務(wù)。各 行業(yè) 的消費場所裝有由 一卡通系統(tǒng) 統(tǒng)一 共 52 頁 第 10 頁 管理編號的消費終端（如車載機、出租車 IC 卡計 價 器、 IC 卡 水、氣 表、商場 POS 機 、加油站 POS 機 等）， 持卡人用 IC 卡消費后， 營運中心采集系統(tǒng)收集消費信息， 一卡通系統(tǒng)根據(jù) 營運單位 的消費記錄進行清分結(jié)算，及時將各 營運單位 的營業(yè)收入劃到其帳戶上。 營運中心的內(nèi)部管理系統(tǒng)可以共享采集系統(tǒng)的消費信息、以及其他充資、退卡等金融或非金融的信息。 營運中心 可分為兩類 ，一類是 有消費數(shù)據(jù)反饋的 行業(yè)，如 公交公司、出租車公司、 商場等可將消費記錄傳送到一卡通系統(tǒng)，這類 行業(yè) 可由 一卡通系統(tǒng) 直接通過消費數(shù)據(jù)校核清分結(jié)算 。另一類是 無消費數(shù)據(jù)反饋的 行業(yè)，如 水、煤氣費，由于目前使用的 IC 卡計量表都不帶數(shù)據(jù)傳送功能，而是將 持卡人 IC 卡 的金額拆成 消費量存入計量表，用戶消費時計量表自動扣除，當(dāng)計量表中存入的消費量為零時停止供應(yīng) ， 這些行業(yè)所使用的消費終端只能消費 IC卡中相應(yīng)的應(yīng)用目錄中的金額 , 一卡通系統(tǒng) 要與這些無消費數(shù)據(jù)反饋的業(yè)主商定結(jié)算規(guī)則及劃帳原則。 特殊情況下，可能有些行業(yè)需要加入一卡通系統(tǒng)，但由于條件所限，沒有自己獨立的營運中心。在這種情況下，一卡通系統(tǒng)可以為此行業(yè)建立一個虛擬營運中心，代理管理功能。具體需實現(xiàn)的管理功能應(yīng)根據(jù)此行業(yè)的需求來定。 充資點 由于使用了銀行復(fù)合卡作為一卡通業(yè)務(wù)的媒質(zhì)，因此一卡通系統(tǒng)的售卡充資應(yīng)由銀行受理， 一方面可利用銀行現(xiàn)有的 大量的 營業(yè)網(wǎng)點作為售卡 充 資 網(wǎng)點， 持卡人象 以往到銀行存錢一樣去充值， 方便快捷；另一方面可利用銀行已經(jīng)在市民中形成的較高的威信，安全 可信。 由銀行代理 售卡充資業(yè)務(wù)與 銀行儲蓄所存取款 業(yè)務(wù) 一樣，其收付的現(xiàn)金管理 業(yè)務(wù) 與銀行的現(xiàn)金 管理 業(yè)務(wù) 相同。 共 52 頁 第 11 頁 消費點 消費點營運管理上歸屬各營運中心，由營運中心對發(fā)生在消費點上的消費數(shù)據(jù)進行采集上送。對于那些無獨立營運中心的行業(yè)，其消費數(shù)據(jù)可以通過一卡通系統(tǒng)為其提供的虛擬營運中心進行采集上送。而消費點終端應(yīng)歸一卡通系統(tǒng)管轄，并由一卡通系統(tǒng)統(tǒng)一布放。 共 52 頁 第 12 頁 3 一卡通系統(tǒng) 系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu) 前臺柜臺系統(tǒng)發(fā)卡子系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)平臺 帳務(wù)處理系統(tǒng)儲蓄帳務(wù)系統(tǒng)IC 卡實時處理子系統(tǒng)IC 卡批量處理子系統(tǒng)消息交換模塊密鑰管理子系統(tǒng)終端機具處理系統(tǒng) 從上圖可以看到，整個一卡通系統(tǒng)由客戶管理模塊、行業(yè)管理模塊、發(fā)卡模塊、密鑰管理模塊、卡管理模塊、交易處理模塊、批處理及報表模塊、帳務(wù)處理接口、代理業(yè)務(wù)接口組成。各模塊之間通過公共的消息交換模塊進行通信。 由于本次 IC卡系統(tǒng)不建立單獨的帳務(wù)系統(tǒng)，因此，這里的 IC卡帳務(wù)處理接口是在商行現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)模塊中增加了 IC卡的帳務(wù)處理，并提供與一卡通系統(tǒng)的接口。 下面將對各模塊功能逐一論述。 客戶管理模塊 對一卡通系統(tǒng)內(nèi)的客戶信息按下圖所示結(jié)構(gòu)進行管理 共 52 頁 第 13 頁 客戶號 客戶基本信息 銀行 IC 卡 （卡號 1 ） 銀行 IC 卡 （卡號 2 ） … 應(yīng)用 1 （行業(yè)應(yīng)用號 1 ） 應(yīng)用 2 （行業(yè)應(yīng)用號 2 ） … 應(yīng)用 3 （行業(yè)應(yīng)用號 3 ） 應(yīng)用 1 充資明細 應(yīng)用 1 消費明細 應(yīng)用 2 充資明細 應(yīng)用 2 消費明細 應(yīng)用 3 消費明細 應(yīng)用 3 充資明細 客戶必須以實名制方式進行一卡通業(yè)務(wù)的開戶，系統(tǒng)以客戶的身份證（或其他證件）信息為基礎(chǔ)來建立一卡通業(yè)務(wù)的客戶基本信息庫，同時為每個客戶產(chǎn)生客戶號。在一個客戶號下，可以辦理一張或多張銀行 IC卡，每張 IC 卡可以有一個或多個應(yīng)用，系統(tǒng)通過客戶號來整合統(tǒng)計每個客戶在一卡通業(yè)務(wù)上的交易數(shù)據(jù)，如各行業(yè)應(yīng)用的當(dāng)前余額、當(dāng)前狀態(tài)、充資交易明細和消費交易明細等。系統(tǒng)通過對這些交易數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，可提供以下功能及服務(wù)： ? 按照即定的分析規(guī)則（分析規(guī)則通過參數(shù)化設(shè)定，比如消費金額、消費次數(shù)、消費期限 等），產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)客戶信息，系統(tǒng)可向這些客戶提供個性化的服務(wù)，比如消費積分、優(yōu)惠折扣、上門充資服務(wù)等； ? 按照即定的分析規(guī)則（分析規(guī)則通過參數(shù)化設(shè)定，比如欠繳次數(shù)、可疑交易筆數(shù)等），產(chǎn)生不良客戶信息，系統(tǒng)通過預(yù)警機制向客戶提出警告，主要方式為信函，嚴重的將使用止付交易； ? 系統(tǒng)根據(jù)行業(yè)機構(gòu)的需要，通過電子文件或報表方式將以上的客戶信息提供給各行業(yè)的營運中心，便于其進行客戶管理和服務(wù)。 共 52 頁 第 14 頁 行業(yè)管理模塊 當(dāng)有行業(yè)應(yīng)用要加入一卡通系統(tǒng)，一卡通系統(tǒng)需為此行業(yè)建立并管理以下信息： ? 行業(yè)的基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括交易費率、交易價格、 交易規(guī)則（如燃氣應(yīng)用要求三卡對一表等）、對帳清算規(guī)則（如清算批次、對帳原則、對帳不平時的清算依據(jù)原則等）等。通過對這些數(shù)據(jù)的管理和使用，為銀行代理各行業(yè)進行充資服務(wù)、消費服務(wù)和清算服務(wù)提供了可能。以上基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中是以參數(shù)化來管理的，以便維護； ? 行業(yè)的交易明細數(shù)據(jù)，提供交易的跟蹤、分析、匯總等功能，主要通過報表方式，向各行業(yè)提供其交易流量分析、交易分類統(tǒng)計，交易匯總報表等； 發(fā)卡模塊 由于一卡通系統(tǒng)涉及的機構(gòu)、單位非常廣泛，卡片發(fā)出后也要兼顧各應(yīng)用提供商安全保障和持卡人的用卡方便。這就要求發(fā)新卡和新應(yīng) 用的添加要相當(dāng)靈活。 一卡通系統(tǒng)統(tǒng)一發(fā)放新卡，客戶應(yīng)以實名制方式申請。新卡發(fā)出后具備標(biāo)準(zhǔn)金融 IC 卡應(yīng)用和至少一項專用錢包區(qū)（用于水、電、氣等預(yù)付費應(yīng)用）。對于以后的新增應(yīng)用，可以根據(jù)具休應(yīng)用要求由