【文章內(nèi)容簡介】 金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶 或者 支付賬戶。 （ 1）貸記卡持卡人 的 非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇。持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。 （ 2） 對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 倍。 （ 3） 信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，由發(fā)卡銀行自主約定。 （ 4）發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié) 息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。 （ 5）發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前 45 個(gè)自然 日按照約定方式通知持卡人。 持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效日之前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項(xiàng)。 （ 6）取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。 （ 7） 發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。 （ 8） 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。 【例題 1判斷題】貸記卡持卡人的非現(xiàn)金交易可以享受免息還款期待遇或者最低還款額待遇。（ ）（ 2020 年） 【答案】√ 【例題 2單選題】根據(jù)支付結(jié) 算法律制度的規(guī)定，關(guān)于信用卡透支利率及利息管理的下列表述中，不正確的是（ ）。（ 2017 年） 息方式由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定 【答案】 B 【解析】（ 1）選項(xiàng) A：信用卡透支的計(jì)結(jié) 息方式，以及對信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定；（ 2）選項(xiàng) BCD：對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的 倍。 【例題 3單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度 規(guī)定，關(guān)于信用卡計(jì)息和收費(fèi)的下列表述中，正確的是（ ）。（ 2017 年） ， 不計(jì)收利息 ，應(yīng)收取超限費(fèi) ，計(jì)收利息 ，計(jì)收利息 19 【答案】 A 【解析】（ 1）選項(xiàng) ACD：發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用 不得計(jì)收利息；（ 2）選項(xiàng) B：發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。 【例題 4多選題 】徐女士在 P 銀行申請一張信用卡，關(guān)于該信用卡計(jì)息和收費(fèi)的下列表述中，符合法律規(guī)定的有（ ）。（ 2017 年） ， P 銀行可對 該欠費(fèi)計(jì)收利息 銀行應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié) 息方式，并經(jīng)徐女士確認(rèn)接受 銀行確定的信用卡透支利率可為日利率萬分之五 P 銀行要調(diào)整信用卡利率，應(yīng)至少提前 45 個(gè)自然 日按照約定方式通知徐女士 【答案】 BCD 【解析】（ 1）選項(xiàng) A：發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用 不得計(jì)收利息；（ 2）選項(xiàng) B：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié) 息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受；（ 3）選項(xiàng) C：對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 倍；（ 4）選項(xiàng) D：發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前 45 個(gè)自然 日按照約定方式通知持卡人。 ： （ 1）扣減持卡人保證金； （ 2）依法處 理抵押物和質(zhì)物； （ 3）向保證人追索透支款項(xiàng)； （ 4）通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。 第二單元 非票據(jù)結(jié)算方式 【考點(diǎn) 3】第三方支付（★） ，支付者必須在第三方支付機(jī)構(gòu)（如支付寶）平臺(tái)上開立賬戶，在賬戶中“充值”，通過支付平臺(tái)將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時(shí)將賬戶中的資金兌成實(shí)體的銀行存款。 【解釋】關(guān)于“第三方支付的交易流程”考生可以看教材，在淘寶上使用過支付寶的考生就不用再看了。 （ 2018 年新增） （ 1）非銀行 支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱“支付機(jī)構(gòu)”）為個(gè)人開立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類賬戶。 【相關(guān)鏈接】Ⅲ類戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。 （ 2）支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。 【例題單選題】消費(fèi)者在超市購物，消費(fèi)總金額 500 元，通過支付寶掃碼方式使用中信銀行信用卡結(jié)賬。根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列說法正確的是（ ）。（ 2020 年） 20 元 【答案】 B 【解析】支付寶屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，該業(yè)務(wù)屬于收單業(yè)務(wù)，交易手續(xù)費(fèi)應(yīng)向“商戶”（而非消費(fèi)者）收取。 【考點(diǎn) 4】銀行卡收單（★★★） 銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。通俗地講就是持卡人在特約商戶處刷卡消費(fèi)，銀行將持卡人刷卡消費(fèi)的資金在規(guī) 定周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費(fèi)。 【案例】中國工商銀行在甲商戶布放了 3 臺(tái) POS 機(jī)，雙方簽訂銀行卡受理協(xié)議，約定中國工商銀行按照交易金額的 1％收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者王某持中國建設(shè)銀行的借記卡在甲商戶刷卡消費(fèi) 1000 元（刷的是中國工商銀行的 POS 機(jī)）。已知，中國工商銀行和中國建設(shè)銀行通過中國銀聯(lián)進(jìn)行資金清算。在本案中：（ 1）中國工商銀行是收單機(jī)構(gòu)，中國建設(shè)銀行是發(fā)卡行，中國銀聯(lián)是銀行卡清算機(jī)構(gòu)；（ 2）收單機(jī)構(gòu)向商戶收取的收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)與商戶自行協(xié)商確定具體費(fèi)率，因此中國工商銀行可以按照約定 向甲商戶收取收單業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)＝ 1000 1％＝ 10（元），甲商戶實(shí)際到賬資金＝ 1000－ 10＝ 990（元）；（ 3）對于從甲商戶收取的 10 元錢，中國工商銀行當(dāng)然不能獨(dú)吞，中國工商銀行需要向發(fā)卡行中國建設(shè)銀行支付發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)（借記卡交易不超過交易金額的 ％，單筆交易收費(fèi)金額不超過 13 元），中國工商銀行還需要向中國銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。 （ 1）從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)； （ 2）獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)； （ 3）獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù) 許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。 （ 1）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實(shí)行實(shí)名制管理。特約商戶為自然人的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件。特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件。 （ 2）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、差錯(cuò)和糾紛處置等事項(xiàng)，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。 （ 3）特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶 應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個(gè)體工商戶和自然人的，可使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。 （ 4）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營和管理，不得跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）域開展收單業(yè)務(wù)。 （ 1）建立對實(shí)體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，對于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其開通的受理卡種和交易類型進(jìn)行限制，并采取強(qiáng)化交易監(jiān)測、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備 金等措施。 （ 2）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時(shí)將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，資金 21 結(jié)算時(shí)限最遲不得超過持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶付款的支付指令生效日后 30 個(gè)自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)交易需延遲結(jié)算的除外。 （ 3）收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機(jī)、留存或者泄露持卡人賬戶信息等風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或者收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任；涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。 （ 1）收單機(jī)構(gòu)向商戶收取的收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。 （ 2）發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理： ①借記卡交易不超過交易金額的 ％（單筆交易收費(fèi)金額不超過 13 元）； ②貸記卡交易不超過交易金額的 ％； ③對非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)刷卡交易，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。 【例題多選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的下列表述中，正確的有（ ）。（ 2017 年） 為個(gè)體工商戶或者自然人的，可以使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶 ，不得跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）域開展收單業(yè)務(wù) ，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件 【答案】 ABCD 【考點(diǎn) 5】預(yù)付卡（★★★） （ 1）預(yù)付卡以人民幣計(jì)價(jià)，不具有透支功能。 （ 2）單張記名預(yù)付卡資金限額不得超過 5000 元。 （ 3）單張不記名預(yù)付卡資金限額不得超過 1000 元。 22 （ 1）記名預(yù)付卡可掛失，可贖回，不得設(shè)置有效期。 （ 2）不記名預(yù)付卡不掛失，不贖回，有效期不得低于 3 年。超過有效期尚有資金余額的預(yù)付卡，可通過延期、激活、換卡等方式繼續(xù)使用。 （ 1）個(gè)人或單位購買記名預(yù)付卡或一次性購買不記名預(yù)付卡 1 萬元以上的，應(yīng)當(dāng)使用實(shí)名并向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供有效身份證件。 （ 2）單位一次性購買預(yù)付卡 5000 元以上，個(gè)人一次性購買預(yù)付卡 5 萬元以上的，應(yīng)當(dāng)通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式購買，不得使用現(xiàn)金。 （ 3）購卡人不得使用信用卡購買預(yù)付卡。 （ 1）預(yù)付卡通過現(xiàn)金或銀行轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行充值，不得使用信用卡為預(yù)付卡充值。 （ 2）一次性充值金額 5000 元以上的，不得使用現(xiàn)金。 （ 3）單張預(yù)付卡充值后的資金余額不得超過規(guī)定限額。 （ 4）預(yù)付卡現(xiàn)金充值通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，單張預(yù)付卡同日累計(jì)現(xiàn)金充值在 200 元以下的，可通過自助充值終端、銷售合作機(jī)構(gòu)代理等方式充值。 預(yù)付卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展、簽約的特約商戶中使用，不得用于或變相用于提取現(xiàn)金，不得用于購買、交換非本發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡、單一 行業(yè)卡及其他商業(yè)預(yù)付卡或向其充值，卡內(nèi)資金不得向銀行賬戶或向非本發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶轉(zhuǎn)移。 3 個(gè)月后辦理贖回。 （ 1）預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須是經(jīng)“中國人民銀行”核準(zhǔn)，取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)。 （ 2）發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須在商業(yè)銀行開立“備付金專用存款賬戶”存放預(yù)付資金，接受銀行對備付金使用情況的監(jiān)督。 【例題 1單選題】發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須在商業(yè)銀行開立備付金賬戶存放預(yù)付資金，并與銀行簽訂存管協(xié)議，接受銀行對備付金使用情況的監(jiān)督。該備付金賬戶是（ ）。（ 2020 年） 23 【答案】 C 【例題 2多選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列關(guān)于預(yù)付卡的表述中，正確的有（ ）。（ 2020 年） 5000 元 1000 元 【答案】 ABC 【解析】選項(xiàng) CD：預(yù)付卡以人民幣計(jì)價(jià)，不具有透支功能。 【例題 3多選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列關(guān)于預(yù)付卡的表述中，正確的有（ ）。（ 2020 年） 卡可掛失、可贖回 、激活、換卡等方式繼續(xù)使用 2 年 【答案】 ABC 【解析】選項(xiàng) D：不記名預(yù)付卡有效期不得低于 3 年。 【例題 4多選題】王某一次性購買 6 萬元的預(yù)付卡，下列支付方式中，王某不得使用的有（ ）。（ 2020 年） 【答案】 BC 【解析】（ 1）選項(xiàng) C：購卡人不得使用信用卡購買預(yù)付卡；（ 2）選項(xiàng) ABD：單位一次性購買預(yù)付卡 5000 元以上，個(gè)人一次性購買 預(yù)付卡 5 萬元以上的，應(yīng)當(dāng)通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式購買，不得使用現(xiàn)金。 【例題 5單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列關(guān)于預(yù)付卡的表述中，正確的是（ ）。（ 2017 年） 3 年 1000 元 ，不具有透支功能 【答案】 D 【解析】（ 1）選項(xiàng) A：記名預(yù)付卡不得設(shè)置有效期，不記名預(yù)付卡有效期不得低于 3 年；（ 2）選項(xiàng) B：單張記名預(yù)付卡資金限額不得超過 5000 元，單張不記名預(yù)付卡資金限額 不得超過 1000 元；（ 3）選項(xiàng) C：購卡人不得使用信用卡購買預(yù)付卡、不得使用信用卡為預(yù)付卡充值。 【例題 6單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，關(guān)于預(yù)付卡使用的下列表述中，正確的是（ ）