【文章內容簡介】 金額度內資金劃轉至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結算賬戶 或者 支付賬戶。 （ 1）貸記卡持卡人 的 非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇。持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。 （ 2） 對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 倍。 （ 3） 信用卡透支的計結息方式，由發(fā)卡銀行自主約定。 （ 4）發(fā)卡機構應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結 息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。 （ 5）發(fā)卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前 45 個自然 日按照約定方式通知持卡人。 持卡人有權在新利率標準生效日之前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關款項。 （ 6）取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。 （ 7） 發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。 （ 8） 發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。 【例題 1判斷題】貸記卡持卡人的非現(xiàn)金交易可以享受免息還款期待遇或者最低還款額待遇。（ ）（ 2020 年） 【答案】√ 【例題 2單選題】根據(jù)支付結 算法律制度的規(guī)定，關于信用卡透支利率及利息管理的下列表述中，不正確的是（ ）。（ 2017 年） 息方式由發(fā)卡機構自主確定 【答案】 B 【解析】（ 1）選項 A：信用卡透支的計結 息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構自主確定；（ 2）選項 BCD：對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的 倍。 【例題 3單選題】根據(jù)支付結算法律制度 規(guī)定，關于信用卡計息和收費的下列表述中，正確的是（ ）。（ 2017 年） ， 不計收利息 ，應收取超限費 ，計收利息 ，計收利息 19 【答案】 A 【解析】（ 1）選項 ACD：發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用 不得計收利息；（ 2）選項 B：發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。 【例題 4多選題 】徐女士在 P 銀行申請一張信用卡，關于該信用卡計息和收費的下列表述中，符合法律規(guī)定的有（ ）。（ 2017 年） ， P 銀行可對 該欠費計收利息 銀行應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結 息方式，并經(jīng)徐女士確認接受 銀行確定的信用卡透支利率可為日利率萬分之五 P 銀行要調整信用卡利率，應至少提前 45 個自然 日按照約定方式通知徐女士 【答案】 BCD 【解析】（ 1）選項 A：發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用 不得計收利息；（ 2）選項 B：發(fā)卡機構應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結 息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受；（ 3）選項 C：對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 倍；（ 4）選項 D：發(fā)卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前 45 個自然 日按照約定方式通知持卡人。 ： （ 1）扣減持卡人保證金； （ 2）依法處 理抵押物和質物； （ 3）向保證人追索透支款項； （ 4）通過司法機關的訴訟程序進行追償。 第二單元 非票據(jù)結算方式 【考點 3】第三方支付（★） ，支付者必須在第三方支付機構（如支付寶）平臺上開立賬戶，在賬戶中“充值”，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時將賬戶中的資金兌成實體的銀行存款。 【解釋】關于“第三方支付的交易流程”考生可以看教材，在淘寶上使用過支付寶的考生就不用再看了。 （ 2018 年新增） （ 1）非銀行 支付機構（以下簡稱“支付機構”）為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類賬戶。 【相關鏈接】Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。 （ 2）支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時，應當與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉賬業(yè)務。 【例題單選題】消費者在超市購物，消費總金額 500 元，通過支付寶掃碼方式使用中信銀行信用卡結賬。根據(jù)支付結算法律制度的規(guī)定，下列說法正確的是（ ）。（ 2020 年） 20 元 【答案】 B 【解析】支付寶屬于第三方支付機構，該業(yè)務屬于收單業(yè)務，交易手續(xù)費應向“商戶”（而非消費者）收取。 【考點 4】銀行卡收單（★★★） 銀行卡收單業(yè)務，是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為。通俗地講就是持卡人在特約商戶處刷卡消費，銀行將持卡人刷卡消費的資金在規(guī) 定周期內結算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費。 【案例】中國工商銀行在甲商戶布放了 3 臺 POS 機，雙方簽訂銀行卡受理協(xié)議，約定中國工商銀行按照交易金額的 1％收取結算手續(xù)費。消費者王某持中國建設銀行的借記卡在甲商戶刷卡消費 1000 元（刷的是中國工商銀行的 POS 機）。已知，中國工商銀行和中國建設銀行通過中國銀聯(lián)進行資金清算。在本案中：（ 1）中國工商銀行是收單機構，中國建設銀行是發(fā)卡行，中國銀聯(lián)是銀行卡清算機構；（ 2）收單機構向商戶收取的收單服務費由收單機構與商戶自行協(xié)商確定具體費率，因此中國工商銀行可以按照約定 向甲商戶收取收單業(yè)務服務費＝ 1000 1％＝ 10（元），甲商戶實際到賬資金＝ 1000－ 10＝ 990（元）；（ 3）對于從甲商戶收取的 10 元錢，中國工商銀行當然不能獨吞，中國工商銀行需要向發(fā)卡行中國建設銀行支付發(fā)卡行服務費（借記卡交易不超過交易金額的 ％，單筆交易收費金額不超過 13 元），中國工商銀行還需要向中國銀聯(lián)支付網(wǎng)絡服務費。 （ 1）從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構； （ 2）獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構； （ 3）獲得網(wǎng)絡支付業(yè)務 許可、為網(wǎng)絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構。 （ 1）收單機構應當對特約商戶實行實名制管理。特約商戶為自然人的，收單機構應當審核其有效身份證件。特約商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。 （ 2）收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結算賬戶的設置和變更、資金結算周期、結算手續(xù)費標準、差錯和糾紛處置等事項，明確雙方的權利、義務和違約責任。 （ 3）特約商戶的收單銀行結算賬戶 應當為其同名單位銀行結算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶。 （ 4）收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理，不得跨省（自治區(qū)、直轄市）域開展收單業(yè)務。 （ 1）建立對實體特約商戶、網(wǎng)絡特約商戶分別進行風險評級制度，對于風險等級較高的特約商戶，收單機構應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設置交易限額、延遲結算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備 金等措施。 （ 2）收單機構應按協(xié)議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶，資金 21 結算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效日后 30 個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風險交易需延遲結算的除外。 （ 3）收單機構發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或者泄露持卡人賬戶信息等風險事件的，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或者收回受理終端（關閉網(wǎng)絡支付接口）等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。 （ 1）收單機構向商戶收取的收單服務費由收單機構與商戶協(xié)商確定具體費率。 （ 2）發(fā)卡機構向收單機構收取的發(fā)卡行服務費不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理： ①借記卡交易不超過交易金額的 ％（單筆交易收費金額不超過 13 元）； ②貸記卡交易不超過交易金額的 ％； ③對非營利性的醫(yī)療機構、教育機構、社會福利機構、養(yǎng)老機構、慈善機構刷卡交易，實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費全額減免。 【例題多選題】根據(jù)支付結算法律制度的規(guī)定，關于銀行卡收單業(yè)務的下列表述中，正確的有（ ）。（ 2017 年） 為個體工商戶或者自然人的，可以使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶 ，不得跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）域開展收單業(yè)務 ，收單機構應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件 【答案】 ABCD 【考點 5】預付卡（★★★） （ 1）預付卡以人民幣計價，不具有透支功能。 （ 2）單張記名預付卡資金限額不得超過 5000 元。 （ 3）單張不記名預付卡資金限額不得超過 1000 元。 22 （ 1）記名預付卡可掛失，可贖回，不得設置有效期。 （ 2）不記名預付卡不掛失，不贖回，有效期不得低于 3 年。超過有效期尚有資金余額的預付卡，可通過延期、激活、換卡等方式繼續(xù)使用。 （ 1）個人或單位購買記名預付卡或一次性購買不記名預付卡 1 萬元以上的，應當使用實名并向發(fā)卡機構提供有效身份證件。 （ 2）單位一次性購買預付卡 5000 元以上，個人一次性購買預付卡 5 萬元以上的，應當通過銀行轉賬等非現(xiàn)金結算方式購買，不得使用現(xiàn)金。 （ 3）購卡人不得使用信用卡購買預付卡。 （ 1）預付卡通過現(xiàn)金或銀行轉賬方式進行充值，不得使用信用卡為預付卡充值。 （ 2）一次性充值金額 5000 元以上的，不得使用現(xiàn)金。 （ 3）單張預付卡充值后的資金余額不得超過規(guī)定限額。 （ 4）預付卡現(xiàn)金充值通過發(fā)卡機構網(wǎng)點進行，單張預付卡同日累計現(xiàn)金充值在 200 元以下的，可通過自助充值終端、銷售合作機構代理等方式充值。 預付卡在發(fā)卡機構拓展、簽約的特約商戶中使用，不得用于或變相用于提取現(xiàn)金，不得用于購買、交換非本發(fā)卡機構發(fā)行的預付卡、單一 行業(yè)卡及其他商業(yè)預付卡或向其充值，卡內資金不得向銀行賬戶或向非本發(fā)卡機構開立的網(wǎng)絡支付賬戶轉移。 3 個月后辦理贖回。 （ 1）預付卡發(fā)卡機構必須是經(jīng)“中國人民銀行”核準，取得《支付業(yè)務許可證》的支付機構。 （ 2）發(fā)卡機構必須在商業(yè)銀行開立“備付金專用存款賬戶”存放預付資金，接受銀行對備付金使用情況的監(jiān)督。 【例題 1單選題】發(fā)卡機構必須在商業(yè)銀行開立備付金賬戶存放預付資金，并與銀行簽訂存管協(xié)議，接受銀行對備付金使用情況的監(jiān)督。該備付金賬戶是（ ）。（ 2020 年） 23 【答案】 C 【例題 2多選題】根據(jù)支付結算法律制度的規(guī)定，下列關于預付卡的表述中，正確的有（ ）。（ 2020 年） 5000 元 1000 元 【答案】 ABC 【解析】選項 CD：預付卡以人民幣計價，不具有透支功能。 【例題 3多選題】根據(jù)支付結算法律制度的規(guī)定，下列關于預付卡的表述中，正確的有（ ）。（ 2020 年） 卡可掛失、可贖回 、激活、換卡等方式繼續(xù)使用 2 年 【答案】 ABC 【解析】選項 D：不記名預付卡有效期不得低于 3 年。 【例題 4多選題】王某一次性購買 6 萬元的預付卡，下列支付方式中，王某不得使用的有（ ）。（ 2020 年） 【答案】 BC 【解析】（ 1）選項 C：購卡人不得使用信用卡購買預付卡；（ 2）選項 ABD：單位一次性購買預付卡 5000 元以上，個人一次性購買 預付卡 5 萬元以上的，應當通過銀行轉賬等非現(xiàn)金結算方式購買，不得使用現(xiàn)金。 【例題 5單選題】根據(jù)支付結算法律制度的規(guī)定，下列關于預付卡的表述中，正確的是（ ）。（ 2017 年） 3 年 1000 元 ，不具有透支功能 【答案】 D 【解析】（ 1）選項 A：記名預付卡不得設置有效期，不記名預付卡有效期不得低于 3 年；（ 2）選項 B：單張記名預付卡資金限額不得超過 5000 元，單張不記名預付卡資金限額 不得超過 1000 元；（ 3）選項 C：購卡人不得使用信用卡購買預付卡、不得使用信用卡為預付卡充值。 【例題 6單選題】根據(jù)支付結算法律制度的規(guī)定，關于預付卡使用的下列表述中，正確的是（ ）