【文章內(nèi)容簡介】 與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。鑒于呆賬貸款的貸款質(zhì)量已經(jīng)極差，無需再用各種指標說明其差到何種程度，故呆賬貸款不展示：特殊交易信息、當前逾期信息、24個月還款狀態(tài)和最近5年內(nèi)的逾期記錄。一筆呆賬貸款賬戶展示的具體內(nèi)容如下：（1）關(guān)于貸款合同和還款情況的描述信息。呆賬業(yè)務(wù)的合同和還款信息的生成規(guī)則為：發(fā)放日期+機構(gòu)“貸款機構(gòu)名稱”+“發(fā)放的”+合同金額+“元（”+幣種描述+“）”+貸款種類細分+“，”+業(yè)務(wù)號描述+擔保方式描述+“，”+還款期數(shù)描述+“，”+還款頻率描述+“,”+到期日期+“到期。已變成呆賬，”+最近一次還款日期描述+“，”+余額描述。數(shù)據(jù)項名稱釋義及用途發(fā)放日期貸款的首次放款日期。發(fā)放日期和到期日期反映了每筆貸款的償還時限。貸款機構(gòu)名稱發(fā)放該貸款的機構(gòu)名稱。幫助商業(yè)銀行了解信息主體曾經(jīng)在本行系統(tǒng)內(nèi)哪些分支機構(gòu)獲得過貸款。合同金額貸款合同的授信額度。幫助商業(yè)銀行了解之前的貸款行對申請人信用能力的評價。幣種描述貸款賬戶開立時所使用的幣種。貸款種類貸款的業(yè)務(wù)種類細分，包括個人住房貸款、個人商用房貸款、個人公積金貸款、個人汽車貸款、個人助學貸款、個人經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶貸款及其他。幫助商業(yè)銀行了解貸款的具體用途。目前的作用有兩個：一是商業(yè)銀行執(zhí)行差別化房貸政策時需要知道申請人曾經(jīng)有過幾筆房貸，二是能幫助公積金住房管理中心核實公積金提取人名下是否有住房貸款。業(yè)務(wù)號描述該貸款賬戶在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的流水號。擔保方式描述貸款的擔保方式，包括質(zhì)押、抵押、自然人保證、信用/免擔保、組合及其他。幫助商業(yè)銀行了解申請人曾獲得的授信是銀行完全基于其信用狀況做出的決策，還是基于抵押、保證等擔保做出的有條件授信。還款期數(shù)描述只對分期還款有意義，即貸款的總還款期數(shù)。還款期數(shù)、還款頻率、剩余還款期數(shù)能幫助商業(yè)銀行了解每筆貸款的還款計劃，以估算申請人當前的月還款總額。還款頻率描述貸款連續(xù)兩次還款時間的間隔。到期日期貸款的到期日期。最近一次還款日期描述客戶最近一次實際還款的時間。余額描述貸款的余額。反映了信息主體每筆呆賬貸款的當前負債水平。（2）與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。機構(gòu)說明是各信貸數(shù)據(jù)報送機構(gòu)對具體業(yè)務(wù)添加的特別說明信息，例如對存在問題的數(shù)據(jù)添加解釋和標注，主要包括記錄內(nèi)容和添加日期。機構(gòu)說明從“特別記錄”段中取值。當有多條機構(gòu)說明時，按“添加日期”從遠到近排序。下同。本人聲明是消費者對信用報告中的信息所附注的簡要說明，消費者對本人聲明的真實性負責。一般一筆業(yè)務(wù)只添加一條本人聲明。消費者提交的本人聲明中需包含所涉及業(yè)務(wù)的賬戶標識，即“數(shù)據(jù)報送機構(gòu)代碼”和“業(yè)務(wù)號”，以便本人聲明與相關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)展示，賬戶標識信息不展示在本人聲明中。異議標注是征信中心添加的，用于說明消費者對信用報告中的哪些信息有異議，以及商業(yè)銀行對異議信息的核實情況。特殊異議標注直接展示錄入的異議信息，普通異議標注統(tǒng)一展示為“該筆業(yè)務(wù)正處于異議處理中”。當有多條異議標注時，按“添加日期”從遠到近排序。下同。如果系統(tǒng)中沒有記錄該筆貸款的機構(gòu)說明、本人聲明、異議標注，則不展示相應(yīng)信息段。下同。2. 未結(jié)清貸款未結(jié)清貸款展示的信息主要包括貸款的合同信息、當前負債、當前逾期情況、最近24個月的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。具體內(nèi)容如下：（1）關(guān)于貸款合同的描述信息。描述信息的生成規(guī)則為：發(fā)放日期+機構(gòu)“貸款機構(gòu)名稱”+“發(fā)放的”+合同金額+“元（”+幣種描述+“）”+貸款種類細分+“，”+業(yè)務(wù)號描述+擔保方式描述+“，”+還款期數(shù)描述+“，”+還款頻率描述+“,”+到期日期+“到期。截至”+狀態(tài)截止日+“，”數(shù)據(jù)項名稱釋義及用途狀態(tài)截止日反映貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)項統(tǒng)計的是截止到哪一天的數(shù)據(jù)，取“結(jié)算/應(yīng)還款日期”和“最近一次實際還款日期”中時間更近的那個數(shù)據(jù)項。其他數(shù)據(jù)項的釋義、用途參見呆賬貸款。（2）當前負債情況 包括的數(shù)據(jù)項有：五級分類、本金余額、剩余還款期數(shù)、本月應(yīng)還款、應(yīng)還款日、本月實還款、最近一次還款日期。數(shù)據(jù)項名稱釋義及用途五級分類分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失、未知。幫助商業(yè)銀行了解其他貸款行對申請人當前還款能力的評價。本金余額貸款的本金余額。反映了信息主體每筆貸款的當前負債水平。剩余還款期數(shù)只對分期還款有意義，即按照計劃表在貸款剩余周期內(nèi)需要歸還的期數(shù)。本月應(yīng)還款當月應(yīng)該歸還的貸款本金和利息之和。對于等額本息還款方式的貸款，可反映其未來每月的負債額；對于其他還款方式的貸款，“本月應(yīng)還款金額”結(jié)合“本金余額、剩余還款期數(shù)”可幫助商業(yè)銀行推算未來每月應(yīng)還款額的范圍。應(yīng)還款日信息主體與銀行約定的還款日期。應(yīng)還款日與最近一次實際還款日期對比，可以幫助商業(yè)銀行了解信息主體當前具體的逾期天數(shù)，尤其是一個月以內(nèi)的短期逾期天數(shù)。本月實還款當月實際還款金額的總和。最近一次還款日期客戶最近一次實際還款的時間。（3）當前逾期信息包括的數(shù)據(jù)項有：當前逾期期數(shù)、當前逾期金額、逾期31—60天未還本金、逾期61－90天未還本金、逾期91－180天未還本金、逾期180天以上未還本金。數(shù)據(jù)項名稱釋義及用途當前逾期期數(shù)當前應(yīng)還未還的貸款期數(shù)。與下面的其他當前逾期指標一起反映了每筆貸款的當前逾期情況及嚴重程度。當前逾期金額當前應(yīng)還未還的貸款本息之和。逾期3160天未歸還貸款本金貸款逾期3160天未歸還的貸款本金。逾期6190天未歸還貸款本金貸款逾期6190天未歸還的貸款本金。逾期91180天未歸還貸款本金貸款逾期91180天未歸還的貸款本金。逾期180天以上未歸還貸款本金貸款逾期180天以上未歸還的貸款本金。（4）最近24個月的還款記錄“最近24個月的還款記錄”指信息主體從該貸款賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月起，往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況，其取值與2004銀行版中的“最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”完全一致?！白罱?4個月的還款記錄”展示在信用報告中的名稱為“X年X月（起始月）X年X月（截止月）的還款記錄”，名稱中的“截止月”取“應(yīng)還款日”的所在年月，“起始月”為截止月前推23個月?！白罱?4個月的還款記錄”的值直接取自商業(yè)銀行報送的最近一條記錄中的“24個月（賬戶）還款狀態(tài)”字段，格式為字符串。最近24個月還款記錄可幫助商業(yè)銀行了解每筆貸款過去24個月每個月是否按時還款，曾經(jīng)有多少個月存在拖欠以及拖欠的最嚴重程度。（5）最近5年內(nèi)的逾期記錄A．釋義及用途“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段記錄了貸款賬戶（含未結(jié)清、已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出3類）和貸記卡、準貸記卡賬戶（含未銷戶和已銷戶2類）在最近5年內(nèi)所發(fā)生過的逾期行為。其中，貸款賬戶、貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項主要有逾期月份、逾期持續(xù)月數(shù)和逾期金額；準貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項主要有透支月份、透支持續(xù)月數(shù)和透支金額，并且只記錄60天以上的透支行為。2011銀行版信用報告中，呆賬貸款、呆賬信用卡和未激活信用卡賬戶沒有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”。a.“最近5年”是指從信用報告生成時間前推5年。對于信貸賬戶而言，其“最近5年”時間區(qū)間的“起始月”是信用報告生成時間前推5年，“截止月”是賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月（即“結(jié)算年月”）。根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況：第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間為整5年。如下圖AB段所示：例外情況是，如果賬戶的“開戶日期”（D點）晚于報告生成時間前推5年（A點），則該賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年），下同。如下圖DB段所示：第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內(nèi)，此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年）。如下圖AB段所示：第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時間所在年月前推5年之外（AC段為5年），此時賬戶沒有“最近5年”時間區(qū)間。如下圖所示：b.“最近5年內(nèi)的逾期記錄”展示的數(shù)據(jù)項逾期月份：指貸款賬戶存在逾期的月份，即存在逾期的結(jié)算年月。逾期持續(xù)月數(shù)：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶已經(jīng)逾期了多長時間，用月數(shù)表示，即“還款狀態(tài)”。逾期金額：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶的“當前逾期金額”。在最近5年內(nèi)發(fā)生過多次逾期行為，則按照“逾期月份”由近及遠依次展示。最近5年內(nèi)是否有逾期記錄，以“逾期月份”距離報告時間是否大于5年為準。如果信息主體沒有最近5年內(nèi)的逾期記錄，則不展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段?？紤]到有些小金額和短時間的逾期是客戶的非主觀違約造成的，可以給客戶一個改過自新的機會，擬給逾期金額和逾期天數(shù)設(shè)定一個門檻值，超過一定金額和天數(shù)的逾期記錄才展示在信用報告中。目前，“逾期天數(shù)”和“逾期金額”暫不設(shè)置門檻值，將來根據(jù)信用報告的使用情況以及出臺的相關(guān)法規(guī)政策，再調(diào)整相應(yīng)參數(shù)。 “最近5年內(nèi)的逾期記錄”一方面適應(yīng)了《征信管理條例》關(guān)于不良信用記錄展示時限的要求，另一方面有助于商業(yè)銀行了解個人征信系統(tǒng)中每個信貸賬戶過去5年內(nèi)的歷史逾期情況、曾經(jīng)有多少次拖欠以及拖欠的最嚴重程度。以貸款為例，貸款的“最近5年內(nèi)的逾期記錄”根據(jù)賬戶狀態(tài)的不同采用不同的展示方式。有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的貸款賬戶可分為“未結(jié)清、已結(jié)清、轉(zhuǎn)出”三類，其展示方式如下：未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄，已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄。所有逾期記錄自“上線時間點”（即2011銀行版信用報告上線的時間）前推2年開始展示。 第一類：未結(jié)清貸款這里的未結(jié)清貸款指賬戶狀態(tài)為“正?！焙汀坝馄凇钡馁J款。其展示方式為：未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄。逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示?！白罱?年內(nèi)的前36個月”是指：“最近5年”時間區(qū)間減去“最近24個月”之后所剩余的時間區(qū)間?！白罱?4個月”的時間區(qū)間是固定不變的，始終是從賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”前推2年。前面已經(jīng)介紹過，由于商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間存在三種情況，這導致“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間也存在三種情況：第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間為整36個月。如下圖AE段所示：B點/C點（最近一條記錄應(yīng)還款日所在年月、報告生成時間所在年月） E點（應(yīng)還款日所在年月前推23個月）A點（報告生成時間所在年月前推59個月）前36個月最近24個月最近5年例外情況是，如果賬戶的“開戶日期”（D點）晚于報告生成時間前推5年，則“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間少于36個月，下同。如下圖DE段所示：第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點），沒有更新至信用報告生成時間所在年月（C點），但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內(nèi)（AC段），此時賬戶的“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間小于36個月。如下圖AE段所示：第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時間所在年月前推5年之外（AC段為5年），此時賬戶沒有“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間。如下圖所示：未結(jié)清業(yè)務(wù)只展示“最近5年內(nèi)的前36個月”的逾期記錄的原因是：未結(jié)清業(yè)務(wù)在“最近24個月還款狀態(tài)”信息段已經(jīng)展示了賬戶最近24個月的逾期情況，為避免重復，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段中不再展示最近24個月的逾期記錄，只展示剩余的前36個月的逾期記錄?！吧暇€時間點”前推2年開始展示?！白罱?年”是指從信用報告生成時間前推5年。在這個時間段內(nèi)，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”可以從不同的時間起點開始展示，隨著時間推移，逐步累計出5年的逾期記錄。目前，“最近5年內(nèi)逾期記錄”的數(shù)據(jù)展示時間起點是：逾期記錄自2011銀行版“上線時間點”前推2年開始展示。即逾期記錄從上線時點前2年開始，隨著時間推移，逐步累計出5年的逾期記錄。該展示時間起點避免了2011銀行版上線初期突然出現(xiàn)大量歷史逾期記錄、導致客戶異議激增的情況，同時也減輕了商業(yè)銀行核對歷史數(shù)據(jù)的壓力。下面對未結(jié)清業(yè)務(wù)進行具體分析：根據(jù)兩條展示規(guī)則，即展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄，且逾期記錄從“上線時間點”前2年開始展示，2011銀行版信用報告上線時，未結(jié)清賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中沒有任何逾期記錄；從上線的下一個月開始，該信息段出現(xiàn)第一條逾期記錄，以此類推，逐月累加。（假設(shè)賬戶已更新至報告生成時間）下面根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，舉例說明：第一種，正常的理想情況，賬戶已更新至報告生成時間：假設(shè)上線時間點為2011年7月，未結(jié)清賬戶也已更新至信用報告生成時間所在年月2011年7月，則“上線時間點”前推2年的時點為2009年7月，那么該賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段（2006年8月2011年7月）中不展示2009年7月之前的逾期記錄。在上線的2011年7月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示前36個月的逾期記錄（即2006年8月2009年7月的逾期記錄），且又不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中不展示任何逾期記錄。上線后的下一個月20