【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 核心系統(tǒng)的底賬數(shù)據(jù)自動(dòng)匹配，匹配成功后消息通知相關(guān)操作員或發(fā)起業(yè)務(wù)處理工作流。對(duì)于無(wú)法自動(dòng)匹配成功的電文，提供手工配對(duì)功能。 ? 收到境外銀行發(fā)來(lái)的 MT103后，搜索境外賬戶行的MT910/MT202電文，并與之匹配。匹配成功，則通知對(duì)應(yīng)的解付銀行進(jìn)行解付。 ? 總行每天及時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)發(fā)境外帳戶行或非帳戶行的 MT10MT20 MT900、 MT910， MT700等報(bào)文給分行。 ? 提供電文查詢，打印，復(fù)核，監(jiān)控，過(guò)濾，歸檔等功能。 44 卡系統(tǒng) ? 卡系統(tǒng)可分為借記卡系統(tǒng)，貸記卡系統(tǒng)（包括公務(wù)卡）。 ? 借記卡系統(tǒng)一般都做在核心系統(tǒng)內(nèi)。貸記卡業(yè)務(wù)做為商業(yè)銀行一個(gè)獨(dú)立的利潤(rùn)核算單元，一般獨(dú)立于核心自建系統(tǒng)。 ? 借記卡系統(tǒng)的功能包括 ：（主副卡） 開(kāi)卡、存款、（主副卡） 銷卡、換卡、卡解鎖、寫磁、存折（存單）入卡、存折（存單）出卡、交易限額調(diào)整、卡內(nèi)貸款、卡內(nèi)轉(zhuǎn)帳、卡止付 /解除止付、廢卡處理、理財(cái)功能（如約定轉(zhuǎn)存等）、增值功能（如消費(fèi)積分等）、代理他行卡業(yè)務(wù)（柜面通）、ATM/CDM維護(hù)（存取款、轉(zhuǎn)帳、改密、查詢）、商戶管理、銀聯(lián)對(duì)賬等。 45 基金托管系統(tǒng) ? 交易數(shù)據(jù)的接收、保存、備份 ? 會(huì)計(jì)核算 ? 資金清算（與滬深登記結(jié)算公司） ? 投資監(jiān)督 ? 帳戶管理 ? 資產(chǎn)估值 ? 投資風(fēng)險(xiǎn)揭示 ? 績(jī)效評(píng)估 ? 交易數(shù)據(jù)的完全、完整和不可否認(rèn)性 46 債券交易系統(tǒng) ? 包括的功能有： ? 債券的承銷，分銷，回購(gòu)，遠(yuǎn)期 ? 自營(yíng)，代理，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù) ? 債券的相關(guān)性分析；收益率曲線的構(gòu)造；投資組合的建立，保存和分析，包括用任意收益率曲線進(jìn)行投資價(jià)值及債券發(fā)行價(jià)格等的計(jì)算。 ? 采用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理模型對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制。 ? 損益核算，市值重估，績(jī)效評(píng)價(jià) ? 報(bào)表分析 47 外匯交易系統(tǒng) ? 此處的外匯交易系統(tǒng)是指商業(yè)銀行參與銀行間外匯市場(chǎng)交易的一個(gè)操作平臺(tái)，主要實(shí)現(xiàn)自營(yíng)和代客的結(jié)售匯、外匯買賣等交易。業(yè)務(wù)品種包括即期、遠(yuǎn)期、調(diào)期等。 48 外資銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng) ? 個(gè)人認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)外資銀行由于業(yè)務(wù)規(guī)模以及母行的整體規(guī)劃等原因，目前不大會(huì)有核心系統(tǒng)大規(guī)模改造的需求（但也不是絕對(duì)，為數(shù)不多的一些，如 BEA、 BBL等已經(jīng)開(kāi)始了改造核心系統(tǒng)的嘗試）?；旧鲜茄赜媚感械南到y(tǒng)，或母行為其專門開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)。 ? 對(duì)國(guó)內(nèi)金融 IT企業(yè)而言，外資銀行提供的機(jī)會(huì)更多地體現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的一些特色業(yè)務(wù)上，如大小額，同城交換，離岸業(yè)務(wù)，電子匯票、監(jiān)管報(bào)表等。 ? 對(duì)另外一些有中國(guó)特色，但國(guó)外也在使用的業(yè)務(wù)，如受托資產(chǎn)管理、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，是否會(huì)有國(guó)內(nèi) IT企業(yè)的機(jī)會(huì)，情況不明，不好妄言。 49 第二部分 MIS系統(tǒng) 50 綜述 ? MIS系統(tǒng)能夠讓銀行充分地了解銀行的整體運(yùn)作情況，從贏利能力、產(chǎn)品和客戶貢獻(xiàn)度、市場(chǎng)的趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的認(rèn)同性、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)分析等多個(gè)維度為銀行的決策提供信息。 ? MIS系統(tǒng)不但有助于銀行提供有贏利能力和到位的服務(wù)和產(chǎn)品，爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)占有率和利潤(rùn)，而且能更有效和有系統(tǒng)地檢測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)。 ? MIS系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的區(qū)別體現(xiàn)在： 1）前者主要是 OLAP系統(tǒng)，后者主要是 OLTP系統(tǒng)； 2）前者相對(duì)于后者而言，“ 普適 ” 性似乎要差一點(diǎn)，因?yàn)閷?duì) MIS系統(tǒng)來(lái)講，沒(méi)有絕對(duì)的正確或錯(cuò)誤，適合客戶要求的就是合適的。 ? 商業(yè)銀行 MIS系統(tǒng)可分為兩個(gè)層次，即部門級(jí)管理信息系統(tǒng)和全行級(jí)管理信息系統(tǒng)。前者主要為業(yè)務(wù)部門提供決策分析，包括： 信貸管理 、 財(cái)務(wù)管理 、 客戶關(guān)系管理 、 人力資源管理 ；后者主要為銀行綜合管理部門和內(nèi)部監(jiān)控部門提供服務(wù)，包括 風(fēng)險(xiǎn)管理 、 稽核 、 績(jī)效考核 、 管理會(huì)計(jì) 等幾大類。 51 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) (一 ) ? 基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的功能、邏輯結(jié)構(gòu)，可以將數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)分為：數(shù)據(jù)的抽取、存儲(chǔ)和管理、數(shù)據(jù)的分析和展現(xiàn)三個(gè)技術(shù)層面。 ? 數(shù)據(jù)的抽取層負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn) ETL過(guò)程，完成數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)加載和更新數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)源可以是行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也包括行外的相關(guān)數(shù)據(jù)。 ? 存儲(chǔ)和管理層采用 ODS－ DW二層結(jié)構(gòu)，存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)具有面向主題、集成、相對(duì)穩(wěn)定（不可刪改）、隨時(shí)間不斷變化四個(gè)特性；支持多維分析的查詢模式；存儲(chǔ)的內(nèi)容包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和元數(shù)據(jù)。保存的數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。 ? 數(shù)據(jù)分析和展現(xiàn)層提供 OLAP設(shè)計(jì)、分析和展現(xiàn)手段，包括聯(lián)機(jī)分析和數(shù)據(jù)挖掘兩大技術(shù)。 52 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) (二 ) ? 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略性項(xiàng)目，規(guī)模大，周期長(zhǎng)，涉及到的部門眾多，所以銀行高層領(lǐng)導(dǎo)對(duì)項(xiàng)目復(fù)雜度的認(rèn)識(shí)和重視很重要，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人必須有足夠的技術(shù)能力和多機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)能力。 ? 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目是個(gè)有計(jì)劃的，按步驟的，逐步完善的過(guò)程，因此項(xiàng)目的實(shí)施必須有個(gè)詳細(xì)且有操作性的規(guī)劃。 ? 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目實(shí)施是個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，建議先對(duì)銀行當(dāng)前最需要分析且最容易的主題展開(kāi)，積累經(jīng)驗(yàn)后，再逐步拓展到別的主題。 ? 在具體設(shè)計(jì)之前，必須對(duì)需求和性能標(biāo)準(zhǔn)有明確的定義和共識(shí)。 ? 要注意經(jīng)營(yíng)管理理念和分析決策輔助工具的共同先進(jìn)性，唯此，才能從長(zhǎng)遠(yuǎn)上使經(jīng)營(yíng)管理水平與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用做到相互促進(jìn)。 53 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì) (注 ) 以 批 查 詢 為 主 , 自定 義 查 詢 為 輔自 定 義 查 詢 增 加報(bào) 告 型 數(shù) 據(jù) 庫(kù)發(fā) 生 了 什 么 ?分 析 型 數(shù) 據(jù) 庫(kù)為 什 么 會(huì) 發(fā) 生 ?分 析 模 型 增 加預(yù) 測(cè) 型 數(shù) 據(jù) 倉(cāng) 庫(kù)將 會(huì) 發(fā) 生 什 么 ?( 如 貸 款 定 價(jià) , 客戶 貢 獻(xiàn) 度 , 貸 款 損失 率 模 型 )實(shí) 時(shí) 更 新操 作 型 數(shù) 據(jù) 倉(cāng) 庫(kù)正 在 發(fā) 生 什 么 ?( 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng) 向 數(shù) 據(jù) 倉(cāng)庫(kù) 實(shí) 時(shí) 傳 送 數(shù) 據(jù) )事 件 觸 發(fā)敏 捷 型 數(shù) 據(jù) 倉(cāng) 庫(kù)讓 他 發(fā) 生( 如 不 良 客 戶 欠 款扣 收 )數(shù) 據(jù) 成 熟 度工作復(fù)雜度 54 CRM系統(tǒng)（一） ? 實(shí)施目的 ? 正確評(píng)估客戶的價(jià)值并提供相應(yīng)的服務(wù) ? 預(yù)測(cè)和提升客戶的長(zhǎng)期忠誠(chéng)度 ? 通過(guò)交叉銷售提升客戶的長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值 ? 辨別高風(fēng)險(xiǎn)的客戶并調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略 ? 使銀行能夠滿足客戶個(gè)性化的需求 ? 銀行各業(yè)務(wù)部門共享統(tǒng)一客戶信息的平臺(tái) ? CRM系統(tǒng)可以通過(guò)和 CMIS、 CALL CENTER、網(wǎng)銀等系統(tǒng)對(duì)接，為上述系統(tǒng)提供支持。 ? CRM系統(tǒng)與 CIF系統(tǒng)的區(qū)別在于： CRM側(cè)重于分析，而 CIF側(cè)重于聯(lián)機(jī)交易的信息支持 （注） 。 ? CRM系統(tǒng)根據(jù)分析對(duì)象的不同，分為對(duì)公的 CCRM和對(duì)私的 PCRM。 55 CRM系統(tǒng)（二） ? 建立全行客戶的統(tǒng)一視圖。整合客戶的行為（交易和非交易）信息和靜態(tài)信息。 ? 根據(jù)客戶特征，進(jìn)行客戶分層管理。 ? 作為營(yíng)銷管理平臺(tái)，收集、管理及分析客戶的各類業(yè)務(wù)及檔案資料信息，針對(duì)不同客戶，實(shí)施不同的營(yíng)銷策略，并可對(duì)營(yíng)銷結(jié)果進(jìn)行分析。 ? 預(yù)警監(jiān)測(cè)，監(jiān)控客戶的異常業(yè)務(wù)，預(yù)警條件靈活設(shè)置，并可保存和重用。 ? 客戶盈利能力分析，忠誠(chéng)度分析，投資行為分析，貢獻(xiàn)度分析，提供多種分析模型供選擇。 56 CRM系統(tǒng)（三） ? CRM系統(tǒng)的功能模塊包括 : ? 銀行產(chǎn)品分析（卡業(yè)務(wù)分析，貸款產(chǎn)品分析，結(jié)算產(chǎn)品分析，理財(cái)產(chǎn)品分析等） ? 客戶分析（價(jià)值分析，需求分析，行為分析，潛在客戶分析，重點(diǎn)客戶分析，不良客戶分析，睡眠客戶分析，流失客戶分析，客戶信息維護(hù)，黑名單管理） ? 客戶經(jīng)理管理（工作記錄，任務(wù)管理，活動(dòng)計(jì)劃，客戶反饋意見(jiàn)整理） ? 營(yíng)銷管理（特約商戶分析，市場(chǎng)活動(dòng)計(jì)劃和評(píng)價(jià)） ? 風(fēng)險(xiǎn)控制（透支行為分析，催收分析，資信評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警） 57 CRM系統(tǒng)框架 58 信貸管理 系統(tǒng) CMIS— 綜述 ? CMIS系統(tǒng)包括兩方面的內(nèi)容，即業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。 ? CMIS實(shí)現(xiàn)法人客戶、個(gè)人客戶、同業(yè)客戶及關(guān)聯(lián)集團(tuán)信貸業(yè)務(wù)的管理、統(tǒng)計(jì)分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制，無(wú)紙化審批，授信限額管理。 ? CMIS提供信貸及相關(guān)業(yè)務(wù)信息的存儲(chǔ)、匯總、收集、反映，為各層次的經(jīng)營(yíng)管理提供監(jiān)控、決策、分析、預(yù)警等功能，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)決策提供充分的信息支持。 59 信貸管理 系統(tǒng) CMIS— 功能 ? 公共模塊：利率管理，匯率管理，用戶管理，流程配置，產(chǎn)品配置，額度管理，角色管理，公式與參數(shù)設(shè)置，客戶基本信息管理，信用等級(jí)評(píng)定模型配置，風(fēng)險(xiǎn)分類模型配置，審批授權(quán)配置，黑名單管理，訴訟管理。 ? 貸前管理： 客戶資料審核，客戶經(jīng)營(yíng)能力分析，風(fēng)險(xiǎn)緩釋測(cè)評(píng)，最高風(fēng)險(xiǎn)限額評(píng)定，貸前風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，貸前調(diào)查形成，抵押貸款額度的評(píng)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算，貸款審批流程。 ? 貸中管理：授信合同管理，一般擔(dān)保合同管理，最高額擔(dān)保合同管理，抵押品入庫(kù)管理，授信放款管理，監(jiān)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 ? 貸后管理：壞帳核銷，本息催收，授信用途跟蹤，授信定期不定期監(jiān)控，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸款重組，法律事物管理，不良資產(chǎn)管理，抵債資產(chǎn)管理。 ? 決策支持：查詢、統(tǒng)計(jì)及報(bào)表功能，行業(yè)集中度分析，單一客戶，集團(tuán)客戶集中度監(jiān)控，貸款結(jié)構(gòu)分析，不良貸款分析，客戶違約風(fēng)險(xiǎn)分析等。 60 個(gè)人貸款管理系統(tǒng) 61 風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ? 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系一般包括如下要素：風(fēng)險(xiǎn)文化、風(fēng)險(xiǎn)管理體制和機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和方法、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理人員。 ? 有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，必然是上述要素共同作用的結(jié)果。只有在以上諸要素的配合下，風(fēng)險(xiǎn)管理 IT系統(tǒng)的作用才可能有效發(fā)揮。 62 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 前言 (一 ) 當(dāng)前環(huán)境下，銀行傳統(tǒng)、粗放的 管理手段，越來(lái)越受到多方面因素的 挑戰(zhàn)，為了適應(yīng)這種情況，風(fēng)險(xiǎn)管理 系統(tǒng)越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視。 可以說(shuō)，能抓住這個(gè)機(jī)遇，為市 場(chǎng)提供合適風(fēng)管產(chǎn)品的 IT公司，一定 會(huì)在下一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中賺的盆滿缽 滿。 當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是很復(fù)雜的， 我們（無(wú)論是甲方還是乙方），不僅 在風(fēng)險(xiǎn)管理理念，技術(shù)上缺乏，而且 在人才儲(chǔ)備上也嚴(yán)重缺失。要領(lǐng)先于 別人，必須先把這個(gè)短板補(bǔ)上。 商 業(yè) 銀 行業(yè) 務(wù) 管 理新 資 本 協(xié)議 實(shí) 施 要求利 率 市 場(chǎng)化匯 率 波 動(dòng)加 劇新 的 市 場(chǎng)加 入 者業(yè) 務(wù) 創(chuàng) 新監(jiān) 管 部 門 ,公 眾 監(jiān) 督綜 合 化 經(jīng)營(yíng) 趨 勢(shì)提 高 風(fēng) 險(xiǎn) 管理 水 平突圍之路 63 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 前言 (二 ) ? 巴塞爾新資本協(xié)議的推出，促進(jìn)了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的發(fā)展，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在：由以前單純的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，組織流程再造和技術(shù)手段創(chuàng)新并舉的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式。 ? 全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式體現(xiàn)了面向全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法。 64 風(fēng)險(xiǎn)管理的最新理念（一） ? 在管理理念上，以控制風(fēng)險(xiǎn)為主向經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)變； ? 在管理模式上，由以層級(jí)管理向集中管理轉(zhuǎn)變； ? 在管理機(jī)制上，由以部門間相互制衡為主向業(yè)務(wù)流程中各環(huán)節(jié)相互制約、各崗位自我約束與協(xié)作并重轉(zhuǎn)變； ? 在管理手段上，由以定性為主向定性與定量相結(jié)合轉(zhuǎn)變； ? 在管理范圍上，由以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主向各種風(fēng)險(xiǎn)管理并重轉(zhuǎn)變。 65 風(fēng)險(xiǎn)管理的最新理念（二） 信 用 風(fēng) 險(xiǎn)藝 術(shù) 3 0 %科 學(xué) 7 0 %市 場(chǎng) 風(fēng) 險(xiǎn)藝 術(shù) 1 0 %科 學(xué) 9 0 %操 作 風(fēng) 險(xiǎn)藝 術(shù) 8 0 %科 學(xué) 2 0 %風(fēng) 險(xiǎn) 管 理藝 術(shù) 3 5 %科 學(xué) 6 5 %風(fēng)險(xiǎn)管理需要科學(xué)理論指導(dǎo)，但也是一門管理藝術(shù)，具體體現(xiàn)在一、商業(yè)銀行在管理風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，一方面需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致的損失，另一方面也可能在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中謀利，如何平衡避險(xiǎn)和謀利的關(guān)系，是一種管理藝術(shù)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，過(guò)頭或力度不夠都不好，如何把握好這個(gè)分寸，也是一種管理的藝術(shù) 66 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)綜述 ? 我國(guó)商業(yè)銀行可以采用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)有： ? 建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，及時(shí)跟蹤相關(guān)客戶的風(fēng)險(xiǎn)度，并通過(guò)對(duì)每一客戶業(yè)務(wù)組合收益的計(jì)量，為各條業(yè)務(wù)線進(jìn)行戰(zhàn)略營(yíng)銷和交叉營(yíng)銷提供科學(xué)依據(jù)； ? 建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，準(zhǔn)確提供客戶的信用等級(jí)，為各條業(yè)務(wù)線計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)提供科學(xué)依據(jù)； ? 建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)，提供商業(yè)銀行的內(nèi)部資金調(diào)劑價(jià)格，為各業(yè)務(wù)部門作出擴(kuò)張或收縮的業(yè)務(wù)決策提供科學(xué)依據(jù)。