【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)等 的整體信貸風(fēng)險。由于有了 貸款業(yè)務(wù)期限較長，有一定流動性風(fēng)險，并存在政策性風(fēng)險，與以組織作為信用人對象的信貸形式相比較，數(shù)量更多，分布更為分散，風(fēng)險管理更為復(fù)雜。 (5)對效率 與流程要求更高，采用基于“客戶群”業(yè)務(wù)管理模式。個人貸款從申請受理到貸款發(fā)放，流程一般在 10— 15 天左右，由于個人貸款業(yè)務(wù)面向的個人客戶數(shù)量較多，客戶情況復(fù)雜，客戶需求多樣，需要通過規(guī)范化、統(tǒng)一化的操作流程來提高業(yè)務(wù)處理效率，各商業(yè)銀行對個人貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理多采用基于“客戶群”的組織與管理模式。 （二）、 個人貸款業(yè)務(wù)分類 從用途來分 個人貸款業(yè)務(wù)， 可以分為個人經(jīng)營貸款和個人消費(fèi)貸款 (1)個人經(jīng)營貸款 個人經(jīng)營貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動所需資會周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。它的用 途 僅限于 借款人在投資 經(jīng)營過程中的正 常資金周轉(zhuǎn)需求，貸款 人不 得以任何形式流入證券市場，期貨市場 和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開 發(fā)，以及國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的其他項(xiàng)目。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 4 (2)個人消費(fèi)貸款 個人消費(fèi)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法即期消費(fèi)活動所需資會周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。它由借款人在即期消費(fèi)活動中，支付一定比例的首期款后，并提供符合商業(yè)銀行要求的有效擔(dān)保，余額由商業(yè)銀行貸款支付，借款人在約定期限內(nèi)分期償還貸款本息。目前，個人消費(fèi)貸款主要分為個人住房貸款、個人汽車消費(fèi)貸款、個人綜合消費(fèi)貸款和 個人助學(xué)貸款 4 大類。其中，個人住房貸款包括個人住房購置 (按揭 )貸款、個人住房家居貸款、個人住房裝修貸款、個人商用房貸款、個人住房其他貸款。個人助學(xué)貸款又有中央貼息助學(xué)貸款、地方貼息助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。 從擔(dān)保情況來分 可以分為信用貸款、保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款 (1)信用貸款 信用貸款是指完全憑借借款人的信用而發(fā)放的貸款，商業(yè)銀行在完成對借款人的信用等級評定。借款人與銀行簽約后就可以獲得貸款，不需要提供第三者擔(dān)?；蛱峁┑?(質(zhì) )押物。個人信用貸款業(yè)務(wù)一度停辦， 2020 年又有恢復(fù)跡象。當(dāng)前部分銀行 面向國家機(jī)關(guān)、科研院所、高校、電力、煙草以及國有優(yōu)質(zhì)企業(yè)正式在編人員提供免擔(dān)保的貸款，貸款最高限額在 30 萬元。 (2)保證貸款 保證貸款是指除了借款人的信用等級評定外，還需同時提供第三者保證的貸款，如果借款人不能履行還款義務(wù)時，由保證人替其承擔(dān)XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 5 還款責(zé)任。 (3)抵 (質(zhì) )押貸款 抵 (質(zhì) )押貸款是指借款人在向商業(yè)銀行申請貸款時，需用至少等值的房產(chǎn)、土地等抵押，或至少等值的銀行存單、有價證券等質(zhì)押來獲取貸款，如果借款人不能履行還款義務(wù)時，貸款人有權(quán)按照協(xié)議處理抵押或質(zhì) 押物用于償還債務(wù)的貸款。 從貸款期限來分 可以分為短期貸款、中期貸款、長期貸款 短期貸款是指貸款期限一般不超過 3 年；中期貸款期限一般 3—5 年； 長期貸款期限在 5 年以上，目前，國內(nèi)最長期限的個人貸款為30 年的個人住房貸款。 三、 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析 （一）、 公司概況 平安銀行為中國平安集團(tuán)旗下重要成員，是中國平安集團(tuán)綜合金融服務(wù)平臺的重要組成部分。平安銀行總行設(shè)在深圳 ,是一家跨區(qū)域經(jīng)營的股份制商業(yè)銀行，注冊資本為人民幣 億元。截至 2020年 12 月 31 日，平安銀行總資產(chǎn) 2,558 億元、總存款 1,821 億元、總貸款 1,308 億元。 2020 年平安 銀行營業(yè)收入達(dá) 64 億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤 億元。 自平安集團(tuán)入主以來，平安銀行總資產(chǎn)、股東權(quán)益、總貸款余額和總存款余額的復(fù)合增長率分別為 33%, 32%, 29%和 26%，年末不良貸款率為 %，與 2020 年末不良貸款率為 %相比，平安集團(tuán)XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 6 入主以來，平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量已顯著改善，年末資本充足率為%，高于監(jiān)管要求。 目前，平安銀行通過其分布于深圳、上海、福州、泉州、廈門、杭州、廣州、東莞、惠州以及中山等地的全國 10 個主要城市的 76 家網(wǎng)點(diǎn)，為公司、零售和信用卡等客戶提供多種金融服務(wù)。 平安銀 行的前身深圳市商業(yè)銀行成立于 1995 年 6 月 22 日，是中國第一家城市商業(yè)銀行。 2020 年 11 月，經(jīng)中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)，中國平安集團(tuán)持有深圳市商業(yè)銀行 %的股份，成為該行最大股東。2020 年 6 月 16 日，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)深圳市商業(yè)銀行吸收合并原中國平安集團(tuán)旗下子公司平安銀行并更名為深圳平安銀行。 2020 年 1 月，深圳平安銀行經(jīng)批準(zhǔn)更名為平安銀行。截止目前，平安集團(tuán)持有平安銀行 %的股份。 作為中國平安集團(tuán)三大業(yè)務(wù)支柱之一，平安銀行依托中國平安集團(tuán)強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)平臺，發(fā)揮平安集團(tuán)在品牌、管理、客戶、 渠道、產(chǎn)品、服務(wù)和 IT 技術(shù)等方面的綜合優(yōu)勢，目標(biāo)是成為一家在零售業(yè)務(wù)、信用卡以及中小企業(yè)等主要目標(biāo)市場業(yè)績驕人、整體管理上具有國際先進(jìn)水平的全國性一流銀行。 （二）、 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)介紹 錢數(shù)不多的 貸款，周轉(zhuǎn)貸款或是休閑娛樂貸款， 很多人受到現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，開始選擇了貸款這一解困、投資、消費(fèi)的方式；平安銀行在個人貸款這一業(yè)務(wù)中開展了 無擔(dān)保個人貸款、 房產(chǎn) 抵押 消費(fèi)貸款 、 房屋貸款等多種形式的貸款方式。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 7 無擔(dān)保個人貸款 （ 1） 定義 無擔(dān)保個人貸款，又稱個人信用貸款。面向個人及個體工商戶發(fā)放，不需要任何抵押 物或擔(dān)保，只需身份證明，收入證明，住址證明等材料向信貸機(jī)構(gòu)申請的貸款。根據(jù)的是個人的信用情況來發(fā)放貸款，利率一般稍高于有抵押貸款，客戶可根據(jù)個人的具體情況來選擇貸款年限，然后跟簽訂合同，有保障。 平安銀行“新一貸” （即無擔(dān)保個人貸款） 是平安銀行貸款推出的一款個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)就在于申請人不需要房產(chǎn)抵押，不需要擔(dān)保，只需憑借個人信用就能貸到款，但貸款使用范圍有明確的規(guī)定，僅限買車、婚禮、旅游、裝修等個人消費(fèi)范疇，買房、理財(cái)投資和國家規(guī)定的不法消費(fèi)，不能辦理這項(xiàng)貸款。 在平安銀行中無擔(dān)保個人貸款業(yè)務(wù)包含了大額消費(fèi)貸款、裝修貸款、汽車貸款、結(jié)婚貸款、進(jìn)修貸款、旅游貸款等 。 （ 2）特點(diǎn) 時下，為滿足大眾生活消費(fèi)所需，中國平安貸款不失時機(jī)的推出 “新一貸 ”無抵押貸款服務(wù)，既：無需房產(chǎn)抵押，無需擔(dān)保，完全憑借個人信用就能貸到一定數(shù)額的貸款。與國內(nèi)其它消費(fèi)貸款不同的是。與其它消費(fèi)貸款服務(wù)相比，在服務(wù)范圍上，平安銀行 “新一貸 ”所提供的消費(fèi)貸款服務(wù)范圍更廣。 ① 靈活的貸款期限 根據(jù)平安銀行 “新一貸 ”申請細(xì)則顯示：貸款人的年齡在 25 至 55XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 8 之間（部分情況下需要 29 歲以上）；在現(xiàn)單位連續(xù)工 作至少滿 3 個月（部分人群需滿 6 個月）；平均月薪不低于 3000 元，在深圳、廣州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于 4000 元。另外， “新一貸 ”的貸款額度為 3 萬至 50 萬元之間，還款期限分為 1 2 36 個月三種，申請人可以按月還本付息，也可以提前還款。 可以看到，平安銀行貸款條件相對靈活，可以滿足廣大工薪族消費(fèi)所需。不過，值得注意的是，買房、理財(cái)投資和國家規(guī)定的不法消費(fèi)，不能辦理貸款。 ② 便捷的貸款手續(xù) 在辦理貸款手續(xù)時，平安銀行為考慮更方便的為客戶提供便捷的服務(wù)，平安銀行規(guī)定 “新一貸 ”申請人需要準(zhǔn)備的手續(xù)包括 ：貸款申請表格、二代身份證、近期單位出具的工作證明或勞動合同（顯示工作時間不得少于 6 個月）、收入證明、貸款用途承諾書、平安銀行借記卡復(fù)印件。 根據(jù)平安銀行的貸款條件，將要申請貸款的人士請注意，申請手續(xù)要盡可能地準(zhǔn)備齊全，如果申請人能提供繳納的水電費(fèi)賬單、存儲蓄憑證、房產(chǎn)證等資料，將更有利于快速通過銀行審核。 ③ 銀行審批效率高 平安銀行 “新一貸 ”業(yè)務(wù)，除寬松的貸款條件、便捷的貸款手續(xù)外，另一大特色即高效率的銀行審批體系。通常情況下，申請人將申請資料提交后， 30 分鐘左右就能得到初審反饋，一般在 3 個工作日內(nèi)銀行就 能放款，最快 1 天貸款資金就能到賬 。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 9 雖然平安“新一貸”當(dāng)前服務(wù)的區(qū)域共有 10 個城市：深圳、廣州、上海、杭州、福州、廈門、泉州、東莞、惠州和中山。盡管其服務(wù)覆蓋的城市有限，但平安銀行正在努力將此項(xiàng)業(yè)務(wù)向其它城市推廣。 （ 3） 貸款 流程 “新一貸”能夠緩解個人資金短缺的需要，能為申請人提供 3 到50 萬的貸款。 ① 確定是否符合申請條件 在申請平安銀行“新一貸”之前，一定要確定自己是否符合申請條件，以免因不符合條件而浪費(fèi)時間。 “新一貸”的基本申請條件是：年齡在 25 至 55 之間（部分情況下需要 29 歲以上）；在現(xiàn)單位連續(xù)工 作至少滿 3 個月（部分人群需滿6 個月），在深圳、廣州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于 4000元。大多數(shù)人都能滿足這樣的申請條件。 ② 網(wǎng)上提交申請資料 在網(wǎng)上提交“新一貸”的提交申請資料，將會節(jié)省很多時間。 網(wǎng)上要提交的資料包括：貸款申請表格、二代身份證、近期單位出具的工作證明或勞動合同（顯示工作時間不得少于 6 個月）、收入證明、貸款用途承諾書、平安銀行借記卡復(fù)印件。準(zhǔn)備這些資料很簡單，基本上 1 天時間就能完成。 ③ 申請資料越全越好 “新一貸”的審批