【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)等 的整體信貸風(fēng)險。由于有了 貸款業(yè)務(wù)期限較長，有一定流動性風(fēng)險，并存在政策性風(fēng)險，與以組織作為信用人對象的信貸形式相比較，數(shù)量更多，分布更為分散，風(fēng)險管理更為復(fù)雜。 (5)對效率 與流程要求更高，采用基于“客戶群”業(yè)務(wù)管理模式。個人貸款從申請受理到貸款發(fā)放，流程一般在 10— 15 天左右，由于個人貸款業(yè)務(wù)面向的個人客戶數(shù)量較多，客戶情況復(fù)雜，客戶需求多樣，需要通過規(guī)范化、統(tǒng)一化的操作流程來提高業(yè)務(wù)處理效率，各商業(yè)銀行對個人貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理多采用基于“客戶群”的組織與管理模式。 （二）、 個人貸款業(yè)務(wù)分類 從用途來分 個人貸款業(yè)務(wù)， 可以分為個人經(jīng)營貸款和個人消費貸款 (1)個人經(jīng)營貸款 個人經(jīng)營貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動所需資會周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。它的用 途 僅限于 借款人在投資 經(jīng)營過程中的正 常資金周轉(zhuǎn)需求，貸款 人不 得以任何形式流入證券市場，期貨市場 和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開 發(fā)，以及國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的其他項目。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 4 (2)個人消費貸款 個人消費貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法即期消費活動所需資會周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。它由借款人在即期消費活動中，支付一定比例的首期款后，并提供符合商業(yè)銀行要求的有效擔(dān)保，余額由商業(yè)銀行貸款支付，借款人在約定期限內(nèi)分期償還貸款本息。目前，個人消費貸款主要分為個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款和 個人助學(xué)貸款 4 大類。其中，個人住房貸款包括個人住房購置 (按揭 )貸款、個人住房家居貸款、個人住房裝修貸款、個人商用房貸款、個人住房其他貸款。個人助學(xué)貸款又有中央貼息助學(xué)貸款、地方貼息助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。 從擔(dān)保情況來分 可以分為信用貸款、保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款 (1)信用貸款 信用貸款是指完全憑借借款人的信用而發(fā)放的貸款，商業(yè)銀行在完成對借款人的信用等級評定。借款人與銀行簽約后就可以獲得貸款，不需要提供第三者擔(dān)?；蛱峁┑?(質(zhì) )押物。個人信用貸款業(yè)務(wù)一度停辦， 2020 年又有恢復(fù)跡象。當(dāng)前部分銀行 面向國家機關(guān)、科研院所、高校、電力、煙草以及國有優(yōu)質(zhì)企業(yè)正式在編人員提供免擔(dān)保的貸款，貸款最高限額在 30 萬元。 (2)保證貸款 保證貸款是指除了借款人的信用等級評定外，還需同時提供第三者保證的貸款，如果借款人不能履行還款義務(wù)時，由保證人替其承擔(dān)XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 5 還款責(zé)任。 (3)抵 (質(zhì) )押貸款 抵 (質(zhì) )押貸款是指借款人在向商業(yè)銀行申請貸款時，需用至少等值的房產(chǎn)、土地等抵押，或至少等值的銀行存單、有價證券等質(zhì)押來獲取貸款，如果借款人不能履行還款義務(wù)時，貸款人有權(quán)按照協(xié)議處理抵押或質(zhì) 押物用于償還債務(wù)的貸款。 從貸款期限來分 可以分為短期貸款、中期貸款、長期貸款 短期貸款是指貸款期限一般不超過 3 年；中期貸款期限一般 3—5 年； 長期貸款期限在 5 年以上，目前，國內(nèi)最長期限的個人貸款為30 年的個人住房貸款。 三、 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析 （一）、 公司概況 平安銀行為中國平安集團旗下重要成員，是中國平安集團綜合金融服務(wù)平臺的重要組成部分。平安銀行總行設(shè)在深圳 ,是一家跨區(qū)域經(jīng)營的股份制商業(yè)銀行，注冊資本為人民幣 億元。截至 2020年 12 月 31 日，平安銀行總資產(chǎn) 2,558 億元、總存款 1,821 億元、總貸款 1,308 億元。 2020 年平安 銀行營業(yè)收入達(dá) 64 億元，實現(xiàn)凈利潤 億元。 自平安集團入主以來，平安銀行總資產(chǎn)、股東權(quán)益、總貸款余額和總存款余額的復(fù)合增長率分別為 33%, 32%, 29%和 26%，年末不良貸款率為 %，與 2020 年末不良貸款率為 %相比，平安集團XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 6 入主以來，平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量已顯著改善，年末資本充足率為%，高于監(jiān)管要求。 目前，平安銀行通過其分布于深圳、上海、福州、泉州、廈門、杭州、廣州、東莞、惠州以及中山等地的全國 10 個主要城市的 76 家網(wǎng)點，為公司、零售和信用卡等客戶提供多種金融服務(wù)。 平安銀 行的前身深圳市商業(yè)銀行成立于 1995 年 6 月 22 日，是中國第一家城市商業(yè)銀行。 2020 年 11 月，經(jīng)中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)，中國平安集團持有深圳市商業(yè)銀行 %的股份，成為該行最大股東。2020 年 6 月 16 日，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)深圳市商業(yè)銀行吸收合并原中國平安集團旗下子公司平安銀行并更名為深圳平安銀行。 2020 年 1 月，深圳平安銀行經(jīng)批準(zhǔn)更名為平安銀行。截止目前，平安集團持有平安銀行 %的股份。 作為中國平安集團三大業(yè)務(wù)支柱之一，平安銀行依托中國平安集團強大的綜合金融服務(wù)平臺，發(fā)揮平安集團在品牌、管理、客戶、 渠道、產(chǎn)品、服務(wù)和 IT 技術(shù)等方面的綜合優(yōu)勢，目標(biāo)是成為一家在零售業(yè)務(wù)、信用卡以及中小企業(yè)等主要目標(biāo)市場業(yè)績驕人、整體管理上具有國際先進水平的全國性一流銀行。 （二）、 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)介紹 錢數(shù)不多的 貸款，周轉(zhuǎn)貸款或是休閑娛樂貸款， 很多人受到現(xiàn)在的經(jīng)濟環(huán)境影響，開始選擇了貸款這一解困、投資、消費的方式；平安銀行在個人貸款這一業(yè)務(wù)中開展了 無擔(dān)保個人貸款、 房產(chǎn) 抵押 消費貸款 、 房屋貸款等多種形式的貸款方式。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 7 無擔(dān)保個人貸款 （ 1） 定義 無擔(dān)保個人貸款，又稱個人信用貸款。面向個人及個體工商戶發(fā)放，不需要任何抵押 物或擔(dān)保，只需身份證明，收入證明，住址證明等材料向信貸機構(gòu)申請的貸款。根據(jù)的是個人的信用情況來發(fā)放貸款，利率一般稍高于有抵押貸款，客戶可根據(jù)個人的具體情況來選擇貸款年限，然后跟簽訂合同，有保障。 平安銀行“新一貸” （即無擔(dān)保個人貸款） 是平安銀行貸款推出的一款個人消費貸款業(yè)務(wù)，其特點就在于申請人不需要房產(chǎn)抵押，不需要擔(dān)保，只需憑借個人信用就能貸到款，但貸款使用范圍有明確的規(guī)定，僅限買車、婚禮、旅游、裝修等個人消費范疇，買房、理財投資和國家規(guī)定的不法消費，不能辦理這項貸款。 在平安銀行中無擔(dān)保個人貸款業(yè)務(wù)包含了大額消費貸款、裝修貸款、汽車貸款、結(jié)婚貸款、進修貸款、旅游貸款等 。 （ 2）特點 時下，為滿足大眾生活消費所需，中國平安貸款不失時機的推出 “新一貸 ”無抵押貸款服務(wù)，既：無需房產(chǎn)抵押，無需擔(dān)保，完全憑借個人信用就能貸到一定數(shù)額的貸款。與國內(nèi)其它消費貸款不同的是。與其它消費貸款服務(wù)相比，在服務(wù)范圍上，平安銀行 “新一貸 ”所提供的消費貸款服務(wù)范圍更廣。 ① 靈活的貸款期限 根據(jù)平安銀行 “新一貸 ”申請細(xì)則顯示：貸款人的年齡在 25 至 55XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 8 之間（部分情況下需要 29 歲以上）；在現(xiàn)單位連續(xù)工 作至少滿 3 個月（部分人群需滿 6 個月）；平均月薪不低于 3000 元，在深圳、廣州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于 4000 元。另外， “新一貸 ”的貸款額度為 3 萬至 50 萬元之間，還款期限分為 1 2 36 個月三種，申請人可以按月還本付息，也可以提前還款。 可以看到，平安銀行貸款條件相對靈活，可以滿足廣大工薪族消費所需。不過，值得注意的是，買房、理財投資和國家規(guī)定的不法消費，不能辦理貸款。 ② 便捷的貸款手續(xù) 在辦理貸款手續(xù)時，平安銀行為考慮更方便的為客戶提供便捷的服務(wù)，平安銀行規(guī)定 “新一貸 ”申請人需要準(zhǔn)備的手續(xù)包括 ：貸款申請表格、二代身份證、近期單位出具的工作證明或勞動合同（顯示工作時間不得少于 6 個月）、收入證明、貸款用途承諾書、平安銀行借記卡復(fù)印件。 根據(jù)平安銀行的貸款條件，將要申請貸款的人士請注意，申請手續(xù)要盡可能地準(zhǔn)備齊全，如果申請人能提供繳納的水電費賬單、存儲蓄憑證、房產(chǎn)證等資料，將更有利于快速通過銀行審核。 ③ 銀行審批效率高 平安銀行 “新一貸 ”業(yè)務(wù)，除寬松的貸款條件、便捷的貸款手續(xù)外，另一大特色即高效率的銀行審批體系。通常情況下，申請人將申請資料提交后， 30 分鐘左右就能得到初審反饋，一般在 3 個工作日內(nèi)銀行就 能放款，最快 1 天貸款資金就能到賬 。 XXXXXXXXXXX 畢業(yè)論文 平安銀行個人貸款業(yè)務(wù)分析報告 9 雖然平安“新一貸”當(dāng)前服務(wù)的區(qū)域共有 10 個城市：深圳、廣州、上海、杭州、福州、廈門、泉州、東莞、惠州和中山。盡管其服務(wù)覆蓋的城市有限，但平安銀行正在努力將此項業(yè)務(wù)向其它城市推廣。 （ 3） 貸款 流程 “新一貸”能夠緩解個人資金短缺的需要，能為申請人提供 3 到50 萬的貸款。 ① 確定是否符合申請條件 在申請平安銀行“新一貸”之前，一定要確定自己是否符合申請條件，以免因不符合條件而浪費時間。 “新一貸”的基本申請條件是：年齡在 25 至 55 之間（部分情況下需要 29 歲以上）；在現(xiàn)單位連續(xù)工 作至少滿 3 個月（部分人群需滿6 個月），在深圳、廣州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于 4000元。大多數(shù)人都能滿足這樣的申請條件。 ② 網(wǎng)上提交申請資料 在網(wǎng)上提交“新一貸”的提交申請資料，將會節(jié)省很多時間。 網(wǎng)上要提交的資料包括：貸款申請表格、二代身份證、近期單位出具的工作證明或勞動合同（顯示工作時間不得少于 6 個月）、收入證明、貸款用途承諾書、平安銀行借記卡復(fù)印件。準(zhǔn)備這些資料很簡單，基本上 1 天時間就能完成。 ③ 申請資料越全越好 “新一貸”的審批