【文章內(nèi)容簡介】 機動車交通事故責(zé)任強制保險的特征 縱觀世界各國實行的機動車責(zé)任強制保險，以強制的程度為依據(jù)，一般可以 將機動車第三者責(zé)任強制保險分為絕對強制責(zé)任保險和相對強制責(zé)任保險兩種。前者是指是指機動車所有人、管理人或者駕駛?cè)嗽陬I(lǐng)取汽車行駛牌照或駕駛證前，必須投保法定最低限或者依法提供擔(dān)?；虮ＷC金，否則道路交通管理機構(gòu)不能頒發(fā)牌照或者駕駛證，該機動車 不能正常上路行駛。在任何情況下均無例外，否則將受到刑事處罰。目前，世界上許多國家和地區(qū)，如英國、新西蘭、德國、日本、法國和美國的馬薩諸塞州、紐約州等都實行了這種絕對強制責(zé)任保險制度。相對強制保險，則是指機動車所有人可以自由選擇是否投保機動車責(zé)任保險，但是若汽車所有人因使用或者允許他人使用汽車發(fā)生交通事故致人損害或者嚴重違反交通規(guī)則，經(jīng)法院判決確定汽車所有人應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任險或者提供財務(wù)責(zé)任保證金的，汽車所有人有義務(wù)投保責(zé)任險或者提供保證金，否則，即吊銷其已領(lǐng)取的汽車行駛牌照。美國的馬薩諸塞州、紐約州、北卡羅來納 州以外的 其他各州和加拿大的主要省份，都實行相對強制責(zé)任保險制度。比較以上兩種強制責(zé)任保險模式，不難看出二者各有利弊。絕對強制責(zé)任保險的有利之處在于，交通事故中的受害人無論何時都可以肯定地獲得賠付地保證；不利之處則在于，有可能產(chǎn)生一定地浪費，迫使謹慎駕駛的人員也必須投保該責(zé)任保險，無法很好的體現(xiàn)差別待遇，鼓勵當(dāng)事人謹慎認真地履行自己地職責(zé)。而相絕對強制責(zé)任保險的弊端是顯而易見的，盡管可以約束當(dāng)事人謹慎駕駛以減少事故發(fā)生，但由于其雙軌制的做法，當(dāng)有交通事故發(fā)生且給第三者造成嚴重傷害時，即使再要求投保人投保機動 車第三者責(zé)任強制保險或吊銷其已領(lǐng)取的汽車行駛牌照，受害人往往難以獲得及時有力的賠償。從這個角度看來，它并非真正意義上的強制保險。通常一國采用哪種模式立法，需要結(jié)合各國的自然條件、道路狀況及機動車駕駛?cè)怂刭|(zhì)等具體情形來認真研究確定。 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 10 第三者責(zé)任強制保險 在機動車第三者責(zé)任強制保險與以過錯原則進行機動車商業(yè)保險理賠兩類 不同的立法例下，保險人賠償責(zé)任的確定原則是根本不同的。在機動車第三者責(zé) 任強制保險立法例下，適用無過錯責(zé)任，而在商業(yè)保險中要嚴格按照責(zé)任保險的 基本原理處理。即保險人在被保險人依法應(yīng)承擔(dān)賠 償責(zé)任的范圍內(nèi)，依據(jù)責(zé)任保 險合同承擔(dān)賠償義務(wù)。當(dāng)被保險人對交通事故受害人不承擔(dān)賠償責(zé)任減輕承擔(dān)賠 償責(zé)任時，保險人的賠償責(zé)任也相應(yīng)免除或減輕。但綜觀無過失機動車保險立法例下，在某一靈度內(nèi)，不必區(qū)分當(dāng)事人過錯及賠償責(zé)任的大小，保險公司應(yīng)承擔(dān)對被保險受害人無條件賠償損失的責(zé)任。當(dāng)損害超過這一限度時，受害人才可以另行向肇事方請求賠償。 第三者立法體例 1） 與責(zé)任保險的基本原理相違背，徒增法律適用上的難點?！兜缆方煌ò踩ā返囊?guī)定是限額內(nèi)無過失責(zé)任原則。而責(zé)任保險則是無責(zé)任無保險賠償。有責(zé)任，有保險賠償 。另外，該法對賠償主體也規(guī)定不詳盡。如當(dāng)機動車與機動車之間發(fā)生交通事故互相造成人身傷亡或財產(chǎn)損害賠償時，雙方互為第三者。保險公司在此種情況下應(yīng)當(dāng)如何賠償 ?在 2020 年 9 月中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步改進交強險理賠服務(wù)質(zhì)量的通知》中從簡化理賠手續(xù)、限時賠付、互碰自賠等五個方面有了原則規(guī)定，但具體操作流程還有待時日進行。 2)大保險人的賠償責(zé)任，不利于進行賠償之間的協(xié)調(diào)。無過失機動車保險立法例下，交通事故發(fā)生后，保險公司在某一限度內(nèi)向自己的被保險人承擔(dān)無過錯責(zé)任，被保險人則放棄向?qū)Ψ剿髻r的權(quán)利。而商業(yè)保險，保險 公司是依據(jù)自己與被保險人締結(jié)的保險合同承擔(dān)責(zé)任，其承擔(dān)責(zé)任前提是被保險人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。如果將我國《保險法》予以修改，也規(guī)定相應(yīng)的無過錯賠償責(zé)任，則理賠過程中可以進行合理的銜接。 第三者責(zé)任賠償范圍 我國建立立體性的賠償體系是為了更有效的保護受害人的利益。其中以機動 車第三者責(zé)任強制保險的優(yōu)先適用，以商業(yè)保險為補充適用，還沒置救助等制度。 但在制度設(shè)置同時，也應(yīng)使每個制度本身發(fā)揮更有效的保護受害人的作用。其中 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 11 賠償范圍及計算力一式的合理設(shè)置刁‘能使梅項制度本身既發(fā)揮了該項制度本身應(yīng)有的功能，同時也便于 保險公司在設(shè)置保險前根據(jù)大數(shù)法則進行精算設(shè)計，發(fā)發(fā)生事故后能及時進行理賠，受害人及時得到救助才能使保險功能最大化的發(fā)揮效用。其中人身傷亡是因受害人的生命、健康權(quán)受到損失而引起的損失。財產(chǎn)損失是因交通事故而造成的財產(chǎn)損失。精神損害是人身權(quán)利受到不法侵害所受到的人格利益和身份利益的損害。在交通事故中，對受害人而言，最需要保障的是生命、健康等遭受損害時的醫(yī)療、收入、喪葬等基本費用，而財產(chǎn)損失賠付則往往沒有那么迫切。而我國的機動車第三者責(zé)任強制保險在人身損害賠償上費用過低、而又規(guī)定了財產(chǎn)損害賠償。既不利于受害人權(quán)利 的保護，也造成財產(chǎn)賠付銜接的困難，同時也使保險公司計算過于繁復(fù)，不利于制度本身的貫徹實施。應(yīng)只列明人身損害賠償，但對限額要有所提高。不規(guī)定財產(chǎn)損失，財產(chǎn)損失由商業(yè)保險來進行補充承擔(dān)。另外，經(jīng)營原則與經(jīng)營模式是相關(guān)聯(lián)的。國家既然已經(jīng)確定以商業(yè)模式經(jīng)營強制責(zé)任保險就不能實行無盈無虧的原則，否則不利于調(diào)動商業(yè)保險公司的積極性，達不到強制保險的初衷。到頭來影響了投保人與被保險人的利益。為避免保險人在強制責(zé)任保險中過多獲利，可以通過行政管理部門對保險條款的審批及費率的厘定等手段來達到調(diào)控的目的。 本章 小 結(jié) 本章 從分析第三者責(zé)任保險的背景入手，繼而提出我國機動車第三者強制保險與商業(yè)保險并存賠償?shù)姆蓡栴}，研究原因及進行規(guī)制討論 ， 認為公平價值取向及有利于受害人、保險市場的發(fā)展是最重要的價值理念 。 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 12 3 車險投保的過程及注意事項 辦理保險的流程 一般來說，一旦發(fā)生保險事故，您需要做下列幾件事： a)立即通知交通公安部門并保護好現(xiàn)場和向保險公司報案 ； b)協(xié)助保險公司對車輛查勘、照相、定損 ； c)備齊必要的單證，及時向保險公司申請索賠 ； d)保險公司結(jié)案后，盡快領(lǐng)取賠款。領(lǐng)取時要攜帶被保險人及取款人身 份證。 辦理保險的流程 如圖 4 所示 。 圖 4 辦理保險的流程 怎樣處理事故 第一步：應(yīng)立即保護現(xiàn)場，向事故發(fā)生地的公安交通管理部門報案并在 48小時內(nèi)通知保險公司 。 第二步：會同保險公司和有關(guān)人員（第三方）逐項清理、定損 。 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 13 第三步：您向保險公司索賠時應(yīng)提供保險單正本、事故證明、事故責(zé)任認定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費用單據(jù) 。 第四步：保險公司按被保險人在事故中的責(zé)任比例負責(zé)賠償。 車險理賠過程體驗 如圖 5 所示 。 圖 5 車險理賠過程體驗 如果您在行駛過程中，不小心造成他人傷亡事故，或者本車上人員 受傷，應(yīng)即時向公安交通管理部門和保險公司報案。事故結(jié)案前，所有費用均由被保險人先行支付。但是因為條款規(guī)定：對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償，所以在支付前，您最好得到保險公司的同意，以免在索賠時發(fā)生麻煩。 您索賠時提供保險單正本、公安交通部門出具的事故責(zé)任認定書，事故調(diào)解常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 14 書和傷殘證明以及各種有關(guān)費用單據(jù)。按照《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定可以負責(zé)賠償?shù)暮侠碣M用為：醫(yī)療費、誤工費、護理費、 就醫(yī)交通費、住院伙食補助費、殘疾者生活補助費、殘疾用具費、喪葬費、死亡補償費、被扶養(yǎng)人生活費等。申請以上各項費用，都要提供相應(yīng)的證明。如涉及到誤工費，需提供傷者的工資證明；造成傷者殘疾的，需要提供殘疾鑒定等。但要注意的是，這些費用的總和不能超過賠償限額。 車險理賠流程 如圖 6 所示 。 圖 6車險理賠流程圖 不涉及 人身傷亡案件索賠所需單證 1)被保險人有效身份證明 身份證、護照、軍官證 2)機動車輛保險索賠申請書 個人客戶簽字，單位客戶需蓋公章 3)保險單正本（交強險、商業(yè)險） 4)駕駛證正副本及復(fù)印件 駕駛出租車和特種車需提供準(zhǔn)駕證或操作證復(fù)印件 5)行駛證正副本及復(fù)印件 營運車輛需提供營運許可證 6)事故證明 如：交通事故責(zé)任認定書、調(diào)解書、簡易事故處理書、公安部門證明、消防部門證明、氣象部門證明、快速處理協(xié)議書等 7)車輛修理清單 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 15 8)車輛修理發(fā)票 9)施救費發(fā)票 事故車輛需要施救 10)財產(chǎn) 損失發(fā)票、清單 財產(chǎn)損失需賠付 11)向第三方支付賠償費用的過款憑證 須有事故處理部門蓋章 12)其它相關(guān)材料 根據(jù)實際情況確定 交強險財產(chǎn)損失 “互碰自賠 ”案件索賠所需單證 1)機動車輛保險索賠申請書 個人客戶簽字，單位客戶需蓋公章 2)事故責(zé)任認定書、調(diào)解書、或事故雙方自行協(xié)商處理協(xié)議書 3)自己車輛的損失情況確認書（定損單） 4)自己車輛的修理發(fā)票及清單（原件） 5)自己車輛的駕駛證和行駛證正副本（復(fù)印件） 6)其他相關(guān)材料 根據(jù)實際情況確定 經(jīng) 常接到朋友電話，詢問車險投保需要購買那些險種，可不必花 “冤枉錢 ”。個人認為投保要根據(jù)車輛的情況和駕駛技術(shù)綜合衡量來選擇適當(dāng)險種組合，為愛車打造適合保險保障。在此，向車主介紹幾個較常見的險種組合方案，供車主參考： a)最低保障 險種組合：交強險 保障范圍：只對第三者的損失負賠償責(zé)任 適用對象：適用于那些懷有僥幸心理認為上保險沒用的人或急于拿保險單 去上牌照或驗車的人。 優(yōu) 點：可以用來應(yīng)付上牌照或驗車。發(fā)生交通事故，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但本車的損失需要自己負擔(dān)。 b)基本保障 險種組合 ：交強險 +第三者責(zé)任險 (10 萬元 ) +車上人員責(zé)任險。 保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。 適用對象：適用于車輛使用較長時間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險減少保費支出的車主。 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 16 優(yōu) 點：本方案對涉及第三者人身傷亡和財產(chǎn)及本車人員有保障，但本車的損失需要自己