【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征 縱觀世界各國(guó)實(shí)行的機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，以強(qiáng)制的程度為依據(jù)，一般可以 將機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)分為絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和相對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)兩種。前者是指是指機(jī)動(dòng)車所有人、管理人或者駕駛?cè)嗽陬I(lǐng)取汽車行駛牌照或駕駛證前，必須投保法定最低限或者依法提供擔(dān)?；虮ＷC金，否則道路交通管理機(jī)構(gòu)不能頒發(fā)牌照或者駕駛證，該機(jī)動(dòng)車 不能正常上路行駛。在任何情況下均無例外，否則將受到刑事處罰。目前，世界上許多國(guó)家和地區(qū)，如英國(guó)、新西蘭、德國(guó)、日本、法國(guó)和美國(guó)的馬薩諸塞州、紐約州等都實(shí)行了這種絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。相對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)，則是指機(jī)動(dòng)車所有人可以自由選擇是否投保機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)，但是若汽車所有人因使用或者允許他人使用汽車發(fā)生交通事故致人損害或者嚴(yán)重違反交通規(guī)則，經(jīng)法院判決確定汽車所有人應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任險(xiǎn)或者提供財(cái)務(wù)責(zé)任保證金的，汽車所有人有義務(wù)投保責(zé)任險(xiǎn)或者提供保證金，否則，即吊銷其已領(lǐng)取的汽車行駛牌照。美國(guó)的馬薩諸塞州、紐約州、北卡羅來納 州以外的 其他各州和加拿大的主要省份，都實(shí)行相對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。比較以上兩種強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)模式，不難看出二者各有利弊。絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的有利之處在于，交通事故中的受害人無論何時(shí)都可以肯定地獲得賠付地保證；不利之處則在于，有可能產(chǎn)生一定地浪費(fèi)，迫使謹(jǐn)慎駕駛的人員也必須投保該責(zé)任保險(xiǎn)，無法很好的體現(xiàn)差別待遇，鼓勵(lì)當(dāng)事人謹(jǐn)慎認(rèn)真地履行自己地職責(zé)。而相絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的弊端是顯而易見的，盡管可以約束當(dāng)事人謹(jǐn)慎駕駛以減少事故發(fā)生，但由于其雙軌制的做法，當(dāng)有交通事故發(fā)生且給第三者造成嚴(yán)重傷害時(shí)，即使再要求投保人投保機(jī)動(dòng) 車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或吊銷其已領(lǐng)取的汽車行駛牌照，受害人往往難以獲得及時(shí)有力的賠償。從這個(gè)角度看來，它并非真正意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。通常一國(guó)采用哪種模式立法，需要結(jié)合各國(guó)的自然條件、道路狀況及機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)怂刭|(zhì)等具體情形來認(rèn)真研究確定。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 10 第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與以過錯(cuò)原則進(jìn)行機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)理賠兩類 不同的立法例下，保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的確定原則是根本不同的。在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé) 任強(qiáng)制保險(xiǎn)立法例下，適用無過錯(cuò)責(zé)任，而在商業(yè)保險(xiǎn)中要嚴(yán)格按照責(zé)任保險(xiǎn)的 基本原理處理。即保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)賠 償責(zé)任的范圍內(nèi)，依據(jù)責(zé)任保 險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償義務(wù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)交通事故受害人不承擔(dān)賠償責(zé)任減輕承擔(dān)賠 償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任也相應(yīng)免除或減輕。但綜觀無過失機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)立法例下，在某一靈度內(nèi)，不必區(qū)分當(dāng)事人過錯(cuò)及賠償責(zé)任的大小，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)受害人無條件賠償損失的責(zé)任。當(dāng)損害超過這一限度時(shí)，受害人才可以另行向肇事方請(qǐng)求賠償。 第三者立法體例 1） 與責(zé)任保險(xiǎn)的基本原理相違背，徒增法律適用上的難點(diǎn)?！兜缆方煌ò踩ā返囊?guī)定是限額內(nèi)無過失責(zé)任原則。而責(zé)任保險(xiǎn)則是無責(zé)任無保險(xiǎn)賠償。有責(zé)任，有保險(xiǎn)賠償 。另外，該法對(duì)賠償主體也規(guī)定不詳盡。如當(dāng)機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故互相造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害賠償時(shí)，雙方互為第三者。保險(xiǎn)公司在此種情況下應(yīng)當(dāng)如何賠償 ?在 2020 年 9 月中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量的通知》中從簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、限時(shí)賠付、互碰自賠等五個(gè)方面有了原則規(guī)定，但具體操作流程還有待時(shí)日進(jìn)行。 2)大保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，不利于進(jìn)行賠償之間的協(xié)調(diào)。無過失機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)立法例下，交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在某一限度內(nèi)向自己的被保險(xiǎn)人承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任，被保險(xiǎn)人則放棄向?qū)Ψ剿髻r的權(quán)利。而商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn) 公司是依據(jù)自己與被保險(xiǎn)人締結(jié)的保險(xiǎn)合同承擔(dān)責(zé)任，其承擔(dān)責(zé)任前提是被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。如果將我國(guó)《保險(xiǎn)法》予以修改，也規(guī)定相應(yīng)的無過錯(cuò)賠償責(zé)任，則理賠過程中可以進(jìn)行合理的銜接。 第三者責(zé)任賠償范圍 我國(guó)建立立體性的賠償體系是為了更有效的保護(hù)受害人的利益。其中以機(jī)動(dòng) 車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的優(yōu)先適用，以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充適用，還沒置救助等制度。 但在制度設(shè)置同時(shí)，也應(yīng)使每個(gè)制度本身發(fā)揮更有效的保護(hù)受害人的作用。其中 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 11 賠償范圍及計(jì)算力一式的合理設(shè)置刁‘能使梅項(xiàng)制度本身既發(fā)揮了該項(xiàng)制度本身應(yīng)有的功能，同時(shí)也便于 保險(xiǎn)公司在設(shè)置保險(xiǎn)前根據(jù)大數(shù)法則進(jìn)行精算設(shè)計(jì)，發(fā)發(fā)生事故后能及時(shí)進(jìn)行理賠，受害人及時(shí)得到救助才能使保險(xiǎn)功能最大化的發(fā)揮效用。其中人身傷亡是因受害人的生命、健康權(quán)受到損失而引起的損失。財(cái)產(chǎn)損失是因交通事故而造成的財(cái)產(chǎn)損失。精神損害是人身權(quán)利受到不法侵害所受到的人格利益和身份利益的損害。在交通事故中，對(duì)受害人而言，最需要保障的是生命、健康等遭受損害時(shí)的醫(yī)療、收入、喪葬等基本費(fèi)用，而財(cái)產(chǎn)損失賠付則往往沒有那么迫切。而我國(guó)的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在人身?yè)p害賠償上費(fèi)用過低、而又規(guī)定了財(cái)產(chǎn)損害賠償。既不利于受害人權(quán)利 的保護(hù)，也造成財(cái)產(chǎn)賠付銜接的困難，同時(shí)也使保險(xiǎn)公司計(jì)算過于繁復(fù)，不利于制度本身的貫徹實(shí)施。應(yīng)只列明人身?yè)p害賠償，但對(duì)限額要有所提高。不規(guī)定財(cái)產(chǎn)損失，財(cái)產(chǎn)損失由商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充承擔(dān)。另外，經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)模式是相關(guān)聯(lián)的。國(guó)家既然已經(jīng)確定以商業(yè)模式經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)就不能實(shí)行無盈無虧的原則，否則不利于調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性，達(dá)不到強(qiáng)制保險(xiǎn)的初衷。到頭來影響了投保人與被保險(xiǎn)人的利益。為避免保險(xiǎn)人在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中過多獲利，可以通過行政管理部門對(duì)保險(xiǎn)條款的審批及費(fèi)率的厘定等手段來達(dá)到調(diào)控的目的。 本章 小 結(jié) 本章 從分析第三者責(zé)任保險(xiǎn)的背景入手，繼而提出我國(guó)機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并存賠償?shù)姆蓡栴}，研究原因及進(jìn)行規(guī)制討論 ， 認(rèn)為公平價(jià)值取向及有利于受害人、保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是最重要的價(jià)值理念 。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 12 3 車險(xiǎn)投保的過程及注意事項(xiàng) 辦理保險(xiǎn)的流程 一般來說，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，您需要做下列幾件事： a)立即通知交通公安部門并保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)和向保險(xiǎn)公司報(bào)案 ； b)協(xié)助保險(xiǎn)公司對(duì)車輛查勘、照相、定損 ； c)備齊必要的單證，及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠 ； d)保險(xiǎn)公司結(jié)案后，盡快領(lǐng)取賠款。領(lǐng)取時(shí)要攜帶被保險(xiǎn)人及取款人身 份證。 辦理保險(xiǎn)的流程 如圖 4 所示 。 圖 4 辦理保險(xiǎn)的流程 怎樣處理事故 第一步：應(yīng)立即保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，向事故發(fā)生地的公安交通管理部門報(bào)案并在 48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司 。 第二步：會(huì)同保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員（第三方）逐項(xiàng)清理、定損 。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 13 第三步：您向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)應(yīng)提供保險(xiǎn)單正本、事故證明、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù) 。 第四步：保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)人在事故中的責(zé)任比例負(fù)責(zé)賠償。 車險(xiǎn)理賠過程體驗(yàn) 如圖 5 所示 。 圖 5 車險(xiǎn)理賠過程體驗(yàn) 如果您在行駛過程中，不小心造成他人傷亡事故，或者本車上人員 受傷，應(yīng)即時(shí)向公安交通管理部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案。事故結(jié)案前，所有費(fèi)用均由被保險(xiǎn)人先行支付。但是因?yàn)闂l款規(guī)定：對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償，所以在支付前，您最好得到保險(xiǎn)公司的同意，以免在索賠時(shí)發(fā)生麻煩。 您索賠時(shí)提供保險(xiǎn)單正本、公安交通部門出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，事故調(diào)解常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 14 書和傷殘證明以及各種有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。按照《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定可以負(fù)責(zé)賠償?shù)暮侠碣M(fèi)用為：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、 就醫(yī)交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)、殘疾用具費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)等。申請(qǐng)以上各項(xiàng)費(fèi)用，都要提供相應(yīng)的證明。如涉及到誤工費(fèi)，需提供傷者的工資證明；造成傷者殘疾的，需要提供殘疾鑒定等。但要注意的是，這些費(fèi)用的總和不能超過賠償限額。 車險(xiǎn)理賠流程 如圖 6 所示 。 圖 6車險(xiǎn)理賠流程圖 不涉及 人身傷亡案件索賠所需單證 1)被保險(xiǎn)人有效身份證明 身份證、護(hù)照、軍官證 2)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書 個(gè)人客戶簽字，單位客戶需蓋公章 3)保險(xiǎn)單正本（交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)） 4)駕駛證正副本及復(fù)印件 駕駛出租車和特種車需提供準(zhǔn)駕證或操作證復(fù)印件 5)行駛證正副本及復(fù)印件 營(yíng)運(yùn)車輛需提供營(yíng)運(yùn)許可證 6)事故證明 如：交通事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書、簡(jiǎn)易事故處理書、公安部門證明、消防部門證明、氣象部門證明、快速處理協(xié)議書等 7)車輛修理清單 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 15 8)車輛修理發(fā)票 9)施救費(fèi)發(fā)票 事故車輛需要施救 10)財(cái)產(chǎn) 損失發(fā)票、清單 財(cái)產(chǎn)損失需賠付 11)向第三方支付賠償費(fèi)用的過款憑證 須有事故處理部門蓋章 12)其它相關(guān)材料 根據(jù)實(shí)際情況確定 交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失 “互碰自賠 ”案件索賠所需單證 1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書 個(gè)人客戶簽字，單位客戶需蓋公章 2)事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書、或事故雙方自行協(xié)商處理協(xié)議書 3)自己車輛的損失情況確認(rèn)書（定損單） 4)自己車輛的修理發(fā)票及清單（原件） 5)自己車輛的駕駛證和行駛證正副本（復(fù)印件） 6)其他相關(guān)材料 根據(jù)實(shí)際情況確定 經(jīng) 常接到朋友電話，詢問車險(xiǎn)投保需要購(gòu)買那些險(xiǎn)種，可不必花 “冤枉錢 ”。個(gè)人認(rèn)為投保要根據(jù)車輛的情況和駕駛技術(shù)綜合衡量來選擇適當(dāng)險(xiǎn)種組合，為愛車打造適合保險(xiǎn)保障。在此，向車主介紹幾個(gè)較常見的險(xiǎn)種組合方案，供車主參考： a)最低保障 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn) 保障范圍：只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任 適用對(duì)象：適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險(xiǎn)沒用的人或急于拿保險(xiǎn)單 去上牌照或驗(yàn)車的人。 優(yōu) 點(diǎn)：可以用來應(yīng)付上牌照或驗(yàn)車。發(fā)生交通事故，對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一些賠償，但本車的損失需要自己負(fù)擔(dān)。 b)基本保障 險(xiǎn)種組合 ：交強(qiáng)險(xiǎn) +第三者責(zé)任險(xiǎn) (10 萬(wàn)元 ) +車上人員責(zé)任險(xiǎn)。 保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。 適用對(duì)象：適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)支出的車主。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 16 優(yōu) 點(diǎn)：本方案對(duì)涉及第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)及本車人員有保障，但本車的損失需要自己