【文章內(nèi)容簡介】 丟失，從而保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。第二個叫做對稱加密和授權(quán)技術(shù)，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個人的隱私。第三個叫做共識機(jī)制，就是所有記賬節(jié)點(diǎn)之間怎么達(dá)成共識，去認(rèn)定一個記錄的有效性，這既是認(rèn)定的手段，也是防止篡改的手段。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識機(jī)制，適用于不同的應(yīng)用場景，在效率和安全性之間取得平衡。以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網(wǎng)超過51%的記賬節(jié)點(diǎn)的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當(dāng)加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)足夠多的時(shí)候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。最后一個技術(shù)特點(diǎn)叫智能合約，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動化的執(zhí)行一些預(yù)先定義好的規(guī)則和條款。以保險(xiǎn)為例，如果說每個人的信息（包括醫(yī)療信息和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的信息）都是真實(shí)可信的，那就很容易的在一些標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，去進(jìn)行自動化的理賠。在保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對可信數(shù)據(jù)的依賴是有增無減。因此，筆者認(rèn)為利用區(qū)塊鏈技術(shù)，從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。具體來講主要分投保人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。投保人風(fēng)險(xiǎn)管理在現(xiàn)在的保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)公司和投保人的糾紛時(shí)有發(fā)生，要么是投保人提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時(shí)候?qū)τ诿庳?zé)條款的認(rèn)定發(fā)生分歧。而這些問題的關(guān)鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實(shí)可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段。而隨著諸如醫(yī)療信息數(shù)字化、個人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進(jìn)，越來越多的權(quán)威數(shù)據(jù)源出現(xiàn)，如果能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實(shí)可信，無法篡改，實(shí)時(shí)同步，終身有效，對于投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理將帶來莫大的益處。第一，是將不同公司之間的數(shù)據(jù)打通，相互參考，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保、歷史理賠等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)用戶。以今年3月份4000萬意外傷害險(xiǎn)騙保為例，揚(yáng)州的周某在十余家壽險(xiǎn)公司投保，直到人工核保時(shí)才查出來。如果在區(qū)塊鏈記錄了他每一次投保信息，很快就可以發(fā)現(xiàn)并及時(shí)采取措施。第二，是將不同行業(yè)的數(shù)據(jù)引入?yún)^(qū)塊鏈，可以提高核保、核賠的準(zhǔn)確性和效率。舉一個重疾險(xiǎn)的例子，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當(dāng)前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督在保險(xiǎn)公司運(yùn)營過程中，由于各種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前端日益開放，參與保險(xiǎn)市場的企業(yè)越來越多元化，事中監(jiān)督的需求日益凸顯。而筆者看來，區(qū)塊鏈技術(shù)正是進(jìn)行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要保險(xiǎn)公司將日常運(yùn)營流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)開發(fā)一個記賬節(jié)點(diǎn)（即使是一個只讀的記賬節(jié)點(diǎn)），監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以實(shí)時(shí)的觀察到保險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)動向。例如資金流向和投資構(gòu)成、產(chǎn)品的承保和賠付數(shù)據(jù)、主要的人事和管理操作等，無需等到保險(xiǎn)公司事后申報(bào)，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對全國的保險(xiǎn)市場進(jìn)行分析和預(yù)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，或是發(fā)現(xiàn)潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障。除了通過改變數(shù)據(jù)存儲方式來減少保險(xiǎn)公司在承保和監(jiān)督方面的風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)還激活了很多傳統(tǒng)的保障模式，例如相互保險(xiǎn)，以及很多新的保障需求，例如臨時(shí)動態(tài)保單。隨著科技和保險(xiǎn)行業(yè)的交流和碰撞日益加深，相信還會有更多新的應(yīng)用和公司出現(xiàn)。什么條件下才需要使用區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈?zhǔn)?2016年 的新流行詞。最大最安全的公共區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛攀褂玫膮^(qū)塊鏈，目前的市場價(jià)值約為 64 億美元。在許多企業(yè)家眼中，區(qū)塊鏈誘人的發(fā)展前景可能是一種新的召喚。比特幣促成了許多有趣的創(chuàng)新，比如通過我的公司 bitwage 來發(fā)工資，就能讓國際范圍內(nèi)的工資支付更快捷，成本也更低。但是還有一種形式叫 “私人區(qū)塊鏈” 也叫 “許可區(qū)塊鏈（permissionedblockchains）”，其發(fā)展前景也同樣很有吸引力。從本質(zhì)上來說，區(qū)塊鏈只是一種用不可變的形式來存儲數(shù)字信息的方法。從企業(yè)的 it 戰(zhàn)略層面上來說，區(qū)塊鏈在概念上與關(guān)系數(shù)據(jù)庫很類似。大約三十多年前，關(guān)系數(shù)據(jù)庫取代了大型機(jī)（又叫非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫）的主導(dǎo)地位。而到了 2010年 前后，非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫又開始反過來搶占關(guān)系數(shù)據(jù)庫的利基市場。區(qū)塊鏈中的 “區(qū)塊” 用密碼鏈接在一起，這樣就不可能再通過修改以前的數(shù)據(jù)來 “做假賬”。新產(chǎn)生的內(nèi)容由所有參與維護(hù)這一區(qū)塊鏈的所有系統(tǒng)共同審核，只要有足夠的系統(tǒng)承認(rèn)這個新內(nèi)容，它就成為了一個新區(qū)塊。bitwage 公司的運(yùn)作很順利，隨著公司日趨成熟，我有必要花點(diǎn)時(shí)間來研究這個領(lǐng)域下一步將會如何發(fā)展。有很多金融服務(wù)公司對區(qū)塊鏈支付感興趣，但同樣也有很多應(yīng)用是無須公眾參與的不可變公共區(qū)塊鏈。“雖然私有區(qū)塊鏈?zhǔn)艿皆S可權(quán)的限制，但仍然是去中心化的，也沒有單一的權(quán)威。使用區(qū)塊鏈可以在合作伙伴之間建立信任，從而無需或減少使用票據(jù)結(jié)算。各個公司可以創(chuàng)造不同的資產(chǎn)，指定交易速度，提出保密要求，決定誰可以參與區(qū)塊鏈。通過同一聯(lián)盟成員之間進(jìn)行共享，私有企業(yè)區(qū)塊鏈可在合作伙伴之間建立信任并提高效率。但公司會想要去掉一些比特幣的包袱，比如說，挖礦所導(dǎo)致的高能耗。私有區(qū)塊鏈可以根據(jù)企業(yè)及其合作伙伴的具體案例來量身定制。通過相互模仿，內(nèi)部網(wǎng)的發(fā)展會促進(jìn)公共網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，反之亦然?！崩猛该鳈C(jī)制來建立信任并提高效率，這一點(diǎn)無論是對公共區(qū)塊鏈還是對私有區(qū)塊鏈似乎都是關(guān)鍵所在。共享網(wǎng)絡(luò)的合作伙伴之間分享信息的過程，甚至各分公司之間共享信息的過程都極其效率低下，需要中介機(jī)構(gòu)來保證數(shù)據(jù)的合法性。區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新在于它能夠把互不相干的機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來。眾多企業(yè)正在研究的應(yīng)用案例包括簡化對賬程序、提高網(wǎng)絡(luò)安全性以及工作流程自動化。許多創(chuàng)業(yè)公司在運(yùn)用私有區(qū)塊鏈創(chuàng)建具體應(yīng)用案例方面取得了相當(dāng)?shù)某晒?。分布式賬本初創(chuàng)公司 r3cev 建立了一個有 42 家金融機(jī)構(gòu)參與的金融聯(lián)盟，研究并實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù)解決方案。早前巴克萊銀行、瑞士信貸銀行和高盛投資集團(tuán)已經(jīng)加入了金融聯(lián)盟，最近美國合眾銀行與丹麥銀行也加入了這個聯(lián)盟。r3cev 認(rèn)為通過三項(xiàng)服務(wù)可以解決金融聯(lián)盟成員的需求。第一項(xiàng)服務(wù)是創(chuàng)建技術(shù)基礎(chǔ)層結(jié)構(gòu)，并計(jì)劃在上面構(gòu)建各種的應(yīng)用案例和私有區(qū)塊鏈。第二項(xiàng)服務(wù)是全球協(xié)作實(shí)驗(yàn)室，從本質(zhì)上來說這是一個高度技術(shù)個性化的 sandbox，參與者要通過嚴(yán)苛的業(yè)務(wù)流程，包括申請、測試和分析三個階段。第三項(xiàng)服務(wù)是根據(jù)全球協(xié)作實(shí)驗(yàn)室發(fā)現(xiàn)的成功應(yīng)用案例，在基礎(chǔ)技術(shù)結(jié)構(gòu)層上建立商業(yè)應(yīng)用模式。charleycooper 是 r3cev 的總經(jīng)理，之前擔(dān)任過美國商品期貨交易委員會的首席運(yùn)營官。雖然目前市面上還沒有私有區(qū)塊鏈技術(shù)，但 charley cooper 解釋說，貿(mào)易金融領(lǐng)域有幾個應(yīng)用案例已經(jīng)得到了金融聯(lián)盟成員的認(rèn)可，正在積極將其轉(zhuǎn)化為商業(yè)應(yīng)用。另外還有一些公司致力于開發(fā)私有區(qū)塊鏈在非金融領(lǐng)域的應(yīng)用。gem 公司同時(shí)為私有區(qū)塊鏈和公共區(qū)塊鏈開發(fā)中間件，它對醫(yī)療領(lǐng)域很感興趣。emilyvaugh 是 gem 公司的市場總監(jiān)，他說：“bmc healthservices 雜志的一項(xiàng)研究表明，由于醫(yī)療收費(fèi)系統(tǒng)過于復(fù)雜，每年浪費(fèi)的金額高達(dá) 3,750 億美元之多。雖然對醫(yī)療收費(fèi)系統(tǒng)造成影響的某些因素是無法避免的，但如果保險(xiǎn)公司、醫(yī)院收費(fèi)部門、貸款方以及患者都使用同一個區(qū)塊鏈來管理支付，既能夠保護(hù)患者的隱私，又能夠提高醫(yī)療收費(fèi)過程的效率。此外，在保護(hù)患者隱私和網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)上，運(yùn)用區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理電子病歷能提高醫(yī)療服務(wù)的透明度和效率。區(qū)塊鏈技術(shù)的身份認(rèn)證結(jié)構(gòu)錯綜復(fù)雜，由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)完整性和分布式安全模式能減少整個醫(yī)療行業(yè)的人員冗余和盜竊現(xiàn)象?！币?yàn)樾枰袷亍夺t(yī)療電子交換法案（hippa）》，醫(yī)療保健領(lǐng)域面臨著重重困難，但是鑒于每年因?yàn)樾实拖露斐傻睦速M(fèi)數(shù)以千億，實(shí)行區(qū)塊鏈解決方案不是 “要不要” 的問題，而是 “什么時(shí)候” 的問題。盡管有許多企業(yè)家對于用私有區(qū)塊鏈替代公共區(qū)塊鏈的想法感興趣，可一旦涉及到不同法律實(shí)體之間的資產(chǎn)結(jié)算問題，私有區(qū)塊鏈似乎仍然舉步維艱。私有區(qū)塊鏈已經(jīng)能夠解決透明度問題，但這些系統(tǒng)仍然還在尋找改進(jìn)結(jié)算機(jī)制的方法。舉個例子，在美國，仍然是用紙質(zhì)產(chǎn)權(quán)證來代表汽車所有權(quán)。如果在區(qū)塊鏈上將產(chǎn)權(quán)數(shù)字化，再向車主發(fā)放數(shù)字產(chǎn)權(quán)令牌，這一過程將變得高效，而且還可以打擊造假行為。但如果我把我的數(shù)字產(chǎn)權(quán)令牌發(fā)給你，就出現(xiàn)了結(jié)算問題，因?yàn)榧堎|(zhì)產(chǎn)權(quán)證仍然在我的手中，那么這種情況下汽車到底是誰的呢? 這是一個法律問題，因而也是一個政治問題，超出了技術(shù)解決的能力范圍。若是在同一個國家之內(nèi)，這個問題還有可能解決，但是若問題超出國界成為跨國資產(chǎn)結(jié)算，這就需要國際政治及法律合作才能解決。使用比特幣的公共區(qū)塊鏈進(jìn)行跨國支付時(shí)，由于其數(shù)字令牌本身也是有價(jià)值的，因此這是一個直接支付體系。這和汽車產(chǎn)權(quán)數(shù)字令牌的情況不一樣，比特幣數(shù)字令牌的價(jià)值是純數(shù)字化的，投資購買比特幣的區(qū)塊鏈就會產(chǎn)生一個真正的價(jià)值交易，將價(jià)值從一個媒介轉(zhuǎn)換到了另一個媒介，再轉(zhuǎn)移數(shù)字令牌的時(shí)候，接收人就接收到了真正的價(jià)值，而不是價(jià)值的代表。這就是即時(shí)結(jié)算。也許你正在醞釀成立自己的創(chuàng)業(yè)公司，希望能夠使用區(qū)塊鏈技術(shù)填補(bǔ)這一市場空白。你會使用私有區(qū)塊鏈還是公共區(qū)塊鏈? 這里有幾個簡單的規(guī)則：公共區(qū)塊鏈針對的是面向應(yīng)用的用戶，已經(jīng)正式有了一個可信任第三方。私有區(qū)塊鏈針對的是單一實(shí)體內(nèi)的用戶，或者在同一個行業(yè)聯(lián)盟內(nèi)的用戶，他們彼此之間需要透明，但沒必要對公眾透明。不要被相互矛盾的區(qū)塊鏈協(xié)議弄昏了頭腦。鑒于人們對這一領(lǐng)域的狂熱激情，目前的性能和安全問題是暫時(shí)的。區(qū)塊鏈技術(shù)和二十世紀(jì)九十年代的客戶端—服務(wù)器計(jì)算系統(tǒng)一樣，也會有成長的痛苦，但是即將風(fēng)暴般席卷全球。區(qū)塊鏈上的共識機(jī)制發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)到底會給企業(yè)級的信息技術(shù)公司帶來什么好處。有一大部分讓我們幫忙的工程和區(qū)塊鏈半點(diǎn)關(guān)系都沒有。受到大家追捧的區(qū)塊鏈也不是萬能的，下面為大家介紹區(qū)塊鏈適合用在什么地方。另外比特幣行情走勢比較穩(wěn)定了， database 我們來說第一個準(zhǔn)則。區(qū)塊鏈?zhǔn)菫楣蚕頂?shù)據(jù)庫服務(wù)的技術(shù)。所以你一開始就需要知道為什么你用數(shù)據(jù)庫，這一種結(jié)構(gòu)性的信息?？梢允莻鹘y(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫，包括一個或幾個表格一樣的數(shù)據(jù)庫表?；蛘呖梢允亲罱餍械膎osql，更像文件系統(tǒng)或者字典。（理論上講，nosql是關(guān)系型數(shù)據(jù)庫的子集）金融資產(chǎn)的總賬可以被自然地表達(dá)成一個數(shù)據(jù)庫表，其中每行表示一個被某個特定的實(shí)體擁有的一種資產(chǎn)類型。每行又有三列：（1）擁有者的個人標(biāo)識比如賬號（2）資產(chǎn)類別的標(biāo)識比如“usd”或者”aapl”（3）被擁有的資產(chǎn)的數(shù)量 multiple writers 這個比較簡單。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€支持多個輸入者的技術(shù)。換句話說，必須有多于一個實(shí)體來產(chǎn)生更改數(shù)據(jù)庫的交易。你知道這些輸入者是誰嗎? absence of trusts 第三個準(zhǔn)則。如果多于一個實(shí)體對數(shù)據(jù)庫輸入，那么在這些實(shí)體間需要某種程度的不信任。換句話講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€基于數(shù)據(jù)庫和多個不信任的輸入者的技術(shù)。說到不信任的時(shí)候我在說什么？我指的是一個用戶不愿意別人修改自己“擁有”的數(shù)據(jù)庫。類似的，當(dāng)讀取數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容時(shí)，一個用戶不會像接受“真理”一樣接受另一個用戶報(bào)告的數(shù)據(jù)，因?yàn)槊總€用戶有自己的經(jīng)濟(jì)或政治的動機(jī)。 所以這個問題，像之前定義的，是使一個數(shù)據(jù)庫和多個不信任的輸入者成為可能。已經(jīng)有一個眾所周知的解決方案：一個廣受信任的中間人。這是一個每個輸入者都相信的人，雖然他們不見得互相信任。其實(shí)，這個數(shù)據(jù)充滿了這種性質(zhì)的數(shù)據(jù)庫，比如在銀行里賬戶的總賬。你的銀行控制著數(shù)據(jù)庫，保證每筆交易都是有效的，是被參與交易的客戶授權(quán)了的。無論你費(fèi)多大勁的請求，你的銀行也永遠(yuǎn)不會讓你直接更改數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈取消了可信任的中間人，通過使得數(shù)據(jù)庫可以被多個不可信任的輸入者直接更改。沒有一個中心的守門人需要校驗(yàn)交易和認(rèn)證他們的來源。然而，交易的定義延伸包含了授權(quán)和可靠的證據(jù)。交易可以被每個節(jié)點(diǎn)單獨(dú)的驗(yàn)證和處理，每個節(jié)點(diǎn)可以保存一份數(shù)據(jù)庫。但是你需要問的問題是：你是想要還是真的需要去掉中間人？根據(jù)你的使用場景，有一個中間實(shí)體維護(hù)授信的數(shù)據(jù)庫和作為交易看門人真的有錯嗎？傾向于一個基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫而不是可信任的中間人的合理理由可能包括：成本更低，交易更快，自動調(diào)和，新的監(jiān)管條例或者簡單的找不到合適的中間人。 transaction interaction 所以區(qū)塊鏈對有多個互不信任的輸入者直接修改共享的數(shù)據(jù)庫是適用的。但這還不夠。區(qū)塊鏈真正的閃光點(diǎn)在當(dāng)被多個輸入者創(chuàng)造出來的交易有交互的時(shí)候。我說交互的時(shí)候指的是什么？往全了說，這指被不同的輸入者創(chuàng)造的交易是互相關(guān)聯(lián)的。比方說，小紅給了小明一筆錢，小明給了小李一筆錢。這種情況下，小明的交易取決于小紅的交易，同時(shí)我們無法驗(yàn)證小明的交易除非先查看小紅的。正因?yàn)檫@種關(guān)聯(lián)性，這些交易自然的屬于同一個共享的數(shù)據(jù)庫。再往深一層說，區(qū)塊鏈一個不錯的特征是多個輸入者可以互相協(xié)作的創(chuàng)造交易，每一方都沒有風(fēng)險(xiǎn)。這就使得區(qū)塊鏈不需要中間人，來打到每方必須實(shí)現(xiàn)自己的義務(wù)交易才能發(fā)生的情形。還有一個弱一點(diǎn)的應(yīng)用是不同獨(dú)立的輸入者互相有關(guān)系的情形。一個例子是一個不同實(shí)體驗(yàn)證客戶不同方面的個人身份的身份數(shù)據(jù)庫。雖然每一個驗(yàn)證證書是單獨(dú)的，但是區(qū)塊鏈提供了一個把所有東西整合在一起的方法。這不是一個獨(dú)立的條件，但是是之前論證的自然結(jié)果。如果數(shù)據(jù)庫可以被多個輸入者同時(shí)修改，這些輸入者并不全部互相相信，那么這個數(shù)據(jù)庫必須有內(nèi)置的規(guī)則限定交易的運(yùn)行。這些規(guī)則從根本上講不同于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的約束，因?yàn)樗麄兒妥儞Q的合法性有關(guān)，而不是與數(shù)據(jù)庫某個特定時(shí)間的狀態(tài)有關(guān)。每筆交易都會被網(wǎng)絡(luò)里的每個節(jié)點(diǎn)用這些規(guī)則檢查，檢查失敗的將會被拒絕，不會傳下去。資產(chǎn)總賬包括了這種規(guī)則的簡單例子，來避免交易無中生有的創(chuàng)造資產(chǎn)。這個規(guī)則說總賬里各種資產(chǎn)的數(shù)量必須在交易前和交易后保持一致。到現(xiàn)在我們描述了一個交易可以在多個地方發(fā)起的分布式數(shù)據(jù)庫，在節(jié)點(diǎn)中用點(diǎn)對點(diǎn)的方式傳播，被每個節(jié)點(diǎn)單獨(dú)驗(yàn)證。那么區(qū)塊鏈從何而來？嗯，區(qū)塊鏈的任務(wù)是有權(quán)威的最終的交易日志，這個日志的內(nèi)容所有的節(jié)點(diǎn)都可證明的認(rèn)同。