【正文】 滿足農(nóng)民需求的“特色”中間業(yè)務(wù)。三、郵政儲蓄銀行支農(nóng)中存在的問題（一）管理體制不順長期以來，郵政儲蓄一直隸屬于郵政局，業(yè)務(wù)上接受中國人民銀行的金融監(jiān)管，行政上直接受郵政部門領(lǐng)導(dǎo)，從而形成了獨特的組織管理體制———各級郵政局負(fù)責(zé)同級郵政儲蓄業(yè)務(wù)人、財、物的管理，上一級郵政儲匯局負(fù)責(zé)全轄區(qū)內(nèi)郵政金融業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)。另外，對仍有富余的資金應(yīng)該拓寬資金運用渠道，促使資金回流農(nóng)村。 種業(yè)主體多元化格局基本形成2000年以前，我國種子經(jīng)營機(jī)構(gòu)63000多家，其中縣級以上的國有種子公司2700多家，其它各種類型種子公司，包括各級科研院所和育種站60000多家。其中資產(chǎn)超億元的企業(yè)有9家，經(jīng)營額超過億元的有14家，種子經(jīng)營逐漸趨向于規(guī)模化。2010年，中央、國務(wù)院“一號文件”中專門提出了“推動國內(nèi)種業(yè)加快企業(yè)并購和產(chǎn)業(yè)整合，引導(dǎo)種子企業(yè)加快企業(yè)與科研單位聯(lián)合，抓緊培育有核心競爭力的大型種子企業(yè)”。企業(yè)要采取各種優(yōu)惠政策，積極引進(jìn)人才、培養(yǎng)人才，想方設(shè)法留住人才，調(diào)動和發(fā)揮人才的積極性和主動性。業(yè)務(wù)繁忙,客戶眾多,無暇顧及高端客戶較復(fù)雜的服務(wù)需求。限制發(fā)展負(fù)盈利業(yè)務(wù),如不做工資額少、基本無資金沉淀的代發(fā)工資。建立有效的分級服務(wù)體系服務(wù)不是單個產(chǎn)品或服務(wù),而是包括產(chǎn)品支持、業(yè)務(wù)和服務(wù)流程、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置以及人和產(chǎn)品高度結(jié)合的一體化系統(tǒng)。因此,全員必須努力“培育”客戶的自助意識,大力推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行、ATM自助終端以及委托扣劃等自動化手段,減少臨柜業(yè)務(wù)量。1二郵政銀行存在的問題三、建議與策略內(nèi)容摘要２００６年１２月３１日，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，只存不貸歷史終結(jié)。（7）加強(qiáng)與其他銀行同業(yè)的業(yè)務(wù)溝通，實現(xiàn)雙贏的局面，保持業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理充分的合作與互動，共同營造一個健康的環(huán)境。（二）企業(yè)內(nèi)部的精細(xì)管理（1）管理對服務(wù)行業(yè)好比治家那樣，不但要處理好大事，更要處理柴米油鹽的小事情，因為小事情處理不好，積蓄到一定的程度就會變成大事，所以管理必須精細(xì)，有深度。（3）加強(qiáng)渠道的建設(shè)，全面提升網(wǎng)絡(luò)營銷的能力，加強(qiáng)信息化的建設(shè)，并重視郵政銀行品牌建設(shè)與服務(wù)的管理工作，提高郵政銀行的核心競爭力。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。一直以來，郵儲銀行成立之前的資金運用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，由央行支付轉(zhuǎn)存款利息，利差收益無風(fēng)險。同時，郵政儲蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。發(fā)揮獨具優(yōu)勢原則。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要努力實現(xiàn)以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結(jié)算業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、中間業(yè)務(wù)等方面并重的轉(zhuǎn)變；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。逐步建立起科學(xué)的、符合市場及客戶需求的、能夠穩(wěn)健經(jīng)營的專業(yè)銀行管理模式。五、結(jié)論總之，郵政儲蓄銀行成立之初機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。這里還要感謝班里其它同學(xué)給我的幫助，也感謝我的同事對我提供的資料及理論的幫助。三是借助經(jīng)濟(jì)快速增長和資本市場長足發(fā)展的歷史機(jī)遇，拓展財富管理業(yè)務(wù)，開辟新的利潤增長空間，完善自身商業(yè)化運作機(jī)制。目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因此，要積極開展組織形態(tài)的創(chuàng)新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現(xiàn)實，通過優(yōu)化流程來優(yōu)化企業(yè)的組織形態(tài)，以期更好地適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，更有效地提升商業(yè)銀行的核心競爭力。在發(fā)揮長期以來形成的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，服務(wù)農(nóng)村、城市社區(qū)和中小企業(yè)，實現(xiàn)城市、農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，各國均努力構(gòu)建與本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。（四）從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏一個企業(yè)成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著會通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾”。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場，是放在郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時又是郵政儲蓄銀行發(fā)展的歷史機(jī)遇。關(guān)鍵詞:儲蓄銀行；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展；戰(zhàn)略郵政儲蓄作為國務(wù)院、人民銀行批準(zhǔn)成立的專門面向個人的金融機(jī)構(gòu)，以國家信用為保障，以郵政為依托，始終如一地為社會大眾提供了方便、快捷的郵政儲匯業(yè)務(wù)。（2）品牌意味著競爭力，是一個企業(yè)的核心，如果沒有強(qiáng)大的競爭力就沒有品牌的延續(xù)性，如果不努力提升競爭力，這樣只會變得落后，想發(fā)展就更難了。（1）以風(fēng)險控制為目標(biāo)，建立更加規(guī)范，合規(guī)的管理體系，由于郵政儲蓄銀行過去只是一間單純的存取款的儲蓄機(jī)構(gòu)，證監(jiān)會，銀監(jiān)會，甚至連中央銀行都對其的管理都不是像同業(yè)銀行管得那樣嚴(yán)的，所以就這樣缺少對風(fēng)險管理這方面的知識重視與學(xué)習(xí)，一些員工甚至一些領(lǐng)導(dǎo)為了發(fā)展業(yè)務(wù)往往讓步于內(nèi)控制度的管理與落實。（2）為了適應(yīng)銀行業(yè)的時常競爭的需要，需要重視從滿足客戶需要出發(fā)爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，對于一間新成立的銀行來說，面臨有的是生存與站得住腳的問題，這就取決于能將以往適應(yīng)低端客戶的服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闈M足中高端客戶服務(wù)，以留住和吸引更優(yōu)質(zhì)的客戶。銀行和客戶相互適應(yīng)后,會使客戶覺得在這家銀行辦理業(yè)務(wù)很方便,進(jìn)而對該銀行依賴性越來越強(qiáng)。針對郵政儲蓄銀行目前的狀況,要充分發(fā)揮客服熱線的作用,保證客戶與銀行的交流渠道暢通,及時解決客戶瑣碎但經(jīng)常遇到的問題,讓更多的客戶了解產(chǎn)品,體會使用銀行產(chǎn)品帶來的便利。如代發(fā)工資的優(yōu)良單位、學(xué)校、部隊以及大型國企、私企等,人群集中、身份接近,其個性化需求經(jīng)匯總后又極其相似,便于客戶的集中管理和業(yè)務(wù)批量處理,能夠以較低的操作成本獲得較高收益。這就需要對一線員工進(jìn)行業(yè)務(wù)知識和推銷技巧的培訓(xùn),保證后臺服務(wù)的支持(如全行性的相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳,包括短期的營銷活動和實用的專項產(chǎn)品說明)以及對員工的激勵。一個種子企業(yè)，要想有競爭實力，必須制定完善的營銷策略，樹立自己的品牌，讓廣大客戶接受，得到社會的認(rèn)可。另一方面，加強(qiáng)與從事基礎(chǔ)性、公益性研究的科研院所的合作，逐步加大企業(yè)科技創(chuàng)新參與力度，加快科技成果轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)企業(yè)的創(chuàng)新主體地位。 作為“產(chǎn)品”，種子的商品化程度有待提高我國種子產(chǎn)業(yè)長期處于“一流的種子、二流的加工、三流的包裝、四流的價格”的狀態(tài)。隨著市場秩序逐步建立，國內(nèi)種子經(jīng)營集中度也在不斷提升。隨著《種子法》的實施和國家政治、經(jīng)濟(jì)體制、科研體制的改革和發(fā)展，我國種子產(chǎn)業(yè)得到較大的發(fā)展，中國種業(yè)發(fā)展成為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域市場化程度最好的產(chǎn)業(yè)之一，種業(yè)主體多元化格局基本形成，種子市場蓬勃發(fā)展，種子企業(yè)遍地開花；但種業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也存在著經(jīng)營管理體制不完善、種子生產(chǎn)、加工技術(shù)落后等問題。四、對策建議（一）加大改革力度，建立完備的法人治理結(jié)構(gòu)郵政儲蓄銀行應(yīng)加快完善產(chǎn)權(quán)制度，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或上市等方式實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的多元化，建立合理的郵政儲蓄銀行公司治理結(jié)構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層的職責(zé)，形成各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，保證內(nèi)部各職能機(jī)構(gòu)正常運轉(zhuǎn)。而且全國農(nóng)村有2萬多個郵政儲蓄銀行網(wǎng)點，其中大部分從事金融業(yè)務(wù)的職工也在農(nóng)村，他們熟悉當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村市場，在為城鄉(xiāng)居民提供便捷服務(wù)的同時也掌握了大量的第一手與貸款有關(guān)的信息，可以在很大程度上降低信息搜尋成本。（二）開展銀團(tuán)貸款郵儲銀行通過銀團(tuán)貸款的方式，和其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，批發(fā)大宗郵儲資金，投入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域，使資金大量回流農(nóng)村，真正做到“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”?，F(xiàn)狀。1998年至今，四大國有商業(yè)銀行大舉撤離農(nóng)村市場，縣域網(wǎng)點規(guī)模急劇收縮。（三）技術(shù)設(shè)備落后技術(shù)設(shè)備是銀行確保持續(xù)經(jīng)營和日益壯大的前提。一是加大對現(xiàn)有從業(yè)人員培訓(xùn)的投入，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。 種子研發(fā)實力不斷增強(qiáng)，品種選育成效顯著《種子法》和《植物新品種保護(hù)條例》的實施，有力的推動了植物新品種的選育和應(yīng)用，促進(jìn)了種業(yè)科技創(chuàng)新以及企業(yè)自主開發(fā)新品種的積極性，申請農(nóng)作物新品種審定的材料明顯增多，每年通過審定的新品種數(shù)量也隨之增多，新品種推廣速度加快，良種覆蓋率顯著提升；據(jù)統(tǒng)計，我國育種機(jī)構(gòu)的數(shù)量位居世界首位，全國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)1100多個，專門從事育種科研的專業(yè)研究所達(dá)450多個；相關(guān)單位先后對38萬份種質(zhì)資源進(jìn)行了開發(fā)利用，選育出各類農(nóng)作物品種6000余個，科研育種取得了巨大的成就，特別是在雜交玉米、雜交水稻等新品種的選育方面，一些品種已經(jīng)達(dá)到了世界先進(jìn)水平，在育種方法上，植物基因工程和生物工程育種方面也已達(dá)到了國際領(lǐng)先水平。 企業(yè)研發(fā)能力弱，核心競爭力缺失受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制下的國家出資、科研單位育種、種子公司經(jīng)營的影響，中國企業(yè)自主創(chuàng)新力量還比較薄弱，種子企業(yè)更多是充當(dāng)銷售的“中間商”角色；普遍存在“等、靠、要”思想，缺乏自主研發(fā)的積極性，加之品種選育需要的時間長、投資多、風(fēng)險大，企業(yè)承受能力有限，導(dǎo)致我國種子企業(yè)普遍長期缺乏穩(wěn)定的科研投入，種子產(chǎn)業(yè)的科技含量不高。同時，深化種子管理體制改革，堅決地將種子管理與生產(chǎn)、經(jīng)營脫鉤，種子管理、種子協(xié)會和種子檢測機(jī)構(gòu)相互獨立，將運動員和裁判員分開，并使裁判員公正執(zhí)法，沒有后顧之憂；不斷提高種子管理部門在品種審定、品種保護(hù)、質(zhì)量檢驗、轉(zhuǎn)基因檢測、信息發(fā)布等方面的技術(shù)支持和服務(wù)能力。二要促進(jìn)科研單位與企業(yè)的合作。1 加大對高盈利區(qū)間客戶的投入,提供一站式服務(wù)加大對高盈利區(qū)間客戶(高端客戶和一般優(yōu)質(zhì)客戶)的投入,提供一站式服務(wù)或建立一對一的客戶關(guān)系管理模式。雖然“中端客戶”群體的人均存款不及所謂的“富人”,卻是客戶層次中盈利份額最大的,同時這些客戶具有良好的個人消費需求。在傳統(tǒng)盈利業(yè)務(wù)越走越窄的同時,通過個人理財業(yè)務(wù)為郵政儲蓄銀行提供新的利潤增長空間。對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷策略4（二）改變觀念，促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部的精細(xì)管理，實現(xiàn)現(xiàn)代化需要的金融團(tuán)隊（三）和諧發(fā)展，漳顯郵政企業(yè)的形象，努力建造企業(yè)文化（四）重視品牌的重要性，堅定信心，穩(wěn)健發(fā)展加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)形四郵政銀行發(fā)展的方向五結(jié)論截至２００６年底，全國郵政儲蓄存款余額達(dá)到１．６萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。（二）風(fēng)險的加強(qiáng)與管理。（三）努力創(chuàng)新思維，實現(xiàn)現(xiàn)代化需要的金融團(tuán)隊(1)加強(qiáng)并重視金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，爭取以最優(yōu)質(zhì)，最好的營銷組合，令客戶得到更強(qiáng)的購買意向，實現(xiàn)企業(yè)品牌的最大化(2)重視開發(fā)團(tuán)隊的培養(yǎng)與素質(zhì)的加強(qiáng)(3)重視金融產(chǎn)品的售后服務(wù)，做到好象4S店那樣的貼身服務(wù)，以更強(qiáng)更好的服務(wù)與口碑爭取客戶的支持與信賴。通過以上簡單的說明，也充分體現(xiàn)了郵政銀行發(fā)展的過程，在成立的過程中事實真的不容易，郵政銀行不像其他銀行那樣只是一間商業(yè)的服務(wù)性銀行，它更接近民眾，為人民服務(wù)著，無論將來郵政銀行怎樣發(fā)展，都不是將利潤最大化放在首位，因為這樣成就不了百年老店。郵政儲蓄銀行的成立，將進(jìn)一步促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，將加快推進(jìn)我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，也將有利地支持我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會各項事業(yè)的發(fā)展。郵政儲蓄依托郵政，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量明顯多于其他銀行機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點優(yōu)勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠(yuǎn)地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、理念和手段的制定帶來較大的難度。（五）網(wǎng)點建設(shè)滯后,服務(wù)意識有待提高在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。因此，未來郵政儲蓄銀行的細(xì)能定位必須要考慮郵政儲蓄的發(fā)展實力和延展能力，以及自身風(fēng)險的控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系；同時依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風(fēng)險（二）發(fā)展的戰(zhàn)略堅持重中之重戰(zhàn)略思想，切實做好“三農(nóng)”工作。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網(wǎng)點建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局，改善網(wǎng)點服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點競爭力。所以，從長遠(yuǎn)看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。青年報，2005年7月29日，第七版[3]汪秋湘 論我國郵政儲蓄制度改革。財經(jīng)界，2007年第8期 [5]?！傲鞒蹄y行”建設(shè)是一個動態(tài)過程。服務(wù)中小客戶，要繼續(xù)整合代理保險、代理基金、理財類業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進(jìn)軍城市高端客戶市場。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)。服務(wù)不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內(nèi)心中存在一