【正文】 6日消息（陳仕斌）近年來(lái)，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無(wú)論是頂層設(shè)計(jì)還是具體落實(shí)，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。第三，擴(kuò)大覆蓋范圍。（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬(wàn)筆，金額達(dá) 1． 8 萬(wàn)億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。”該分行行長(zhǎng)、黨委書記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無(wú)旁騖爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。借助國(guó)家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。（三）消費(fèi)流程XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 。此外，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動(dòng)性。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競(jìng)爭(zhēng)，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。二是商業(yè)可持續(xù)原則。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動(dòng)普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，逐漸認(rèn)識(shí)并接受各類現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級(jí)，以此彌補(bǔ)金融供給和需求的缺口，使每一個(gè)社會(huì)成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實(shí)處。國(guó)際行動(dòng)援助的一項(xiàng)調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個(gè)個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。（二）占據(jù)街道。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個(gè)性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點(diǎn)的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點(diǎn)，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。該分行還以綜合得分列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第一名的成績(jī)，榮獲了“2017中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號(hào)。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)肖天星剛到江西，就對(duì)全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國(guó)家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。具體來(lái)講主要包括以下四方面：是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬(wàn)臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來(lái)，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。第四，拓展金融服務(wù)邊界。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。在全分行成立了省、市、縣三級(jí)“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級(jí)分支行行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開一次“兩財(cái)”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報(bào)，4年多來(lái)從未間斷過，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國(guó)家審計(jì)署高度肯定，并被要求報(bào)送經(jīng)驗(yàn)材料編入國(guó)家審計(jì)署審計(jì)報(bào)告。（四）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍(lán)海市場(chǎng)，迅速獲得巨額銀行存款。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***（六）開具專用借記卡。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無(wú)銀行網(wǎng)點(diǎn)的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。其中，微觀層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機(jī)構(gòu)。隨著金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，打破金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)成本高的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，通過制定恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，控制成本，提高效率，保持適當(dāng)?shù)挠?，吸引更多機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來(lái)。二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。需要特別針對(duì)農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費(fèi)制度，制定統(tǒng)一的、價(jià)格低廉的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；對(duì)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費(fèi)用進(jìn)行減免，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地使用費(fèi)用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民