【正文】 須符合我行貸款投向指引。貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析。該抵押物合法，足值，按現(xiàn)市場初步估價為550萬元。（三）企業(yè)資信情況包括在信用社的開戶情況、信用等級、授信總額、目前實際占用授信額及信用種類、占用形態(tài)（四級、五級分類），結(jié)欠利息情況。（二）醫(yī)院類貸款概況截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)校或省級重點(diǎn)中級學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩(wěn)定，絕大部分收費(fèi)不屬于義務(wù)教育收費(fèi)，其用于償還貸款的收入較有保障。一是滿足率低。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。三是現(xiàn)行利率水平的影響。三是積極主動向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷情況和真實、準(zhǔn)確的財務(wù)報表信息，實現(xiàn)信息對稱?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險、獲取收益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。由于在平頂山做生意，羅國存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價值30多萬元。不同行業(yè)客戶需要收集的其他資料（1）制造業(yè)企業(yè)A、主要專利證書、環(huán)保達(dá)標(biāo)文件B、有新建項目的取得項目許可審批、用地審批、環(huán)境審批、規(guī)劃審批、施工許可、可行性研究報告等C、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)流程和生產(chǎn)線介紹D、主要上下游的購銷合同E、固定資產(chǎn)清單，近期新增主要固定資產(chǎn)的采購合同和在建工程的施工合同。（8）固定資產(chǎn)：調(diào)查分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成、價值及真實性（生產(chǎn)設(shè)備、交通運(yùn)輸工具應(yīng)抽查購置發(fā)票及付款憑證；房產(chǎn)應(yīng)核對購房合同或施工合同、預(yù)算及決算文件，并據(jù)以抽查結(jié)算情況）；現(xiàn)場觀察固定資產(chǎn)的使用狀況，關(guān)注閑置、毀損等現(xiàn)象；了解折舊計提方法，關(guān)注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經(jīng)全部攤?cè)氡灸甑漠a(chǎn)品或成本費(fèi)用；了解投保及抵押等情況。（21）投資收益：對于金額較大的，應(yīng)查看被投資企業(yè)關(guān)于分配利潤的有效文件，并核實投資收益是否收到貨幣資金。（二）主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價值；家電器具及變現(xiàn)價值；存貨及變現(xiàn)價值；存款及其他變現(xiàn)價值等；主要可變現(xiàn)價值合計。本人擬同意對借款申請人（姓名） 發(fā)放個人消費(fèi)貸款（金額） 元，貸款成數(shù)為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。信用社在具體操作上也存在一些問題。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。信用戶對信用證認(rèn)識模糊。借款人主要經(jīng)營項目為：種植業(yè)，項目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計收入（如種植水稻，50畝，本年預(yù)計收入10萬元）養(yǎng)殖業(yè)，項目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計收入勞務(wù)，（該戶家庭成員農(nóng)閑時間在地方從事勞務(wù)，能實現(xiàn)年收入，其他經(jīng)營活動（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）該戶經(jīng)營時間較長，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件，目前該戶在我社無借款，經(jīng)查詢無不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級評定，綜合得分分，評為級農(nóng)戶。借款申請人以 作為借款的（保證□ 抵押□ 質(zhì)押□）擔(dān)保，第二還款來源充足，有關(guān)手續(xù)合法有效。四、合規(guī)性審查是否符合國家政策和公司授信政策的規(guī)定；盡職調(diào)查和程序是否符合公司有關(guān)規(guī)定；資料是否完整、是否經(jīng)過核實；各項分析是否全面、合理；辦理建議是否明確、可行；盡職調(diào)查報告的格式、內(nèi)容是否符合公司規(guī)定；按公司規(guī)定需要審查的其他內(nèi)容。產(chǎn)品分析，將本年主營業(yè)務(wù)收入與上年進(jìn)行比較，調(diào)查產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)變動是否正常，并了解異常變動的原因。（5）預(yù)付賬款：選擇預(yù)付賬款的重要項目與原始憑證、供貨合同等核對。同意該筆貸款展期。盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報告中，個人貸款盡職、調(diào)查報告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平、償債能力，貸款具體用途及還款來源等請款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。其實，存貸款工作一并重要。（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠信意識。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費(fèi)力，不出風(fēng)險便罷，一旦形成風(fēng)險，責(zé)任難免。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。（二）醫(yī)院貸款風(fēng)險點(diǎn)醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。截止xx年xx月xx日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，?？茖W(xué)生4106人。企業(yè)負(fù)債情況：總額、構(gòu)成、與上年末的比較、或有負(fù)債以及重要數(shù)據(jù)分析（重點(diǎn)分析短期借款、應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款、長期負(fù)債等），變動較大的，需說明原因。4萬元。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。擔(dān)保因素?fù)?dān)保即第二還款來源方面，主要為保證和抵押兩類。銀行職工、油田職工、公務(wù)員及事業(yè)單位員工原則上不允許發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號為：字第01013141號，宜房權(quán)證城關(guān)字第號。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。近三年現(xiàn)金流量情況企業(yè)200*年末凈現(xiàn)金流量為**，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**，主要為**，籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**萬元，主要是**。利息保障倍數(shù)200*年**，200*年為**，200*年為**，說明企業(yè)支付利息費(fèi)用的能力很強(qiáng)。企業(yè)信用情況**公司,在**開立基本賬戶，該公司目前在我社資金結(jié)算率**%，近兩個月日均存款余額**萬元，企業(yè)現(xiàn)有貸款余額**萬元，能夠堅持正常還本付息，配合信用社的各項信貸檢查及貸后檢查工作，目前與我社信貸關(guān)系融洽，經(jīng)初步測評，該企業(yè)達(dá)到**級企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，目前有無對外擔(dān)保。市場風(fēng)險。第一篇：學(xué)校醫(yī)院類貸款調(diào)查報告**支行關(guān)于學(xué)校、醫(yī)院類貸款的調(diào)查報告總行：為加強(qiáng)學(xué)校、醫(yī)院類貸款管理，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學(xué)生減少或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況，其收入將達(dá)不到預(yù)測收入，難以承受較大的負(fù)債。法定代表人情況借款人組織結(jié)構(gòu)、管理水平及主要管理人員情況、信譽(yù)狀況該公司實行董事長領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，現(xiàn)有員工**人，其中大中專畢業(yè)生**名，中級職稱以上的中高級專業(yè)人才**名。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，表明企業(yè)運(yùn)行態(tài)勢良好，應(yīng)收賬款的變現(xiàn)速度較快，管理效率較高。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（主要是**）；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（購入****萬元）；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（原因說明）。譚自參加工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗及管理能力。土地使用權(quán)證：宜國用（2003）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%，符合我行個人消費(fèi)額度貸款抵押的要求。業(yè)務(wù)詳細(xì)介紹：包括業(yè)務(wù)的渠道分析、結(jié)算分析、收入情況、贏利情況及是否符合我行貸款投向。對保證貸款要對保證人的收入情況進(jìn)行詳細(xì)說明，并要通過人行征信系統(tǒng)查詢和詢問方式落實擔(dān)保人的借款余額和對外擔(dān)保余額，通過保證實現(xiàn)以下三個目的：①借款人信息補(bǔ)充，通過與保證人的交流獲取借款人的相關(guān)信息；②牽制制約借款人，保證人是否對借款人有重大影響，是否能促使借款人按時還款；③代償作用，在借款人不能償還貸款的情況下，保證人有足夠的代償能力，保證人家庭年收入減去一年內(nèi)需要償還的家庭負(fù)債的余額必須是其擔(dān)保金額的2倍以上，對外擔(dān)保金額超過其家庭年收入2倍以上的情況的保證人不具備擔(dān)保資格。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。該借款申請人本次貸款的還款來源為上述的工程款的收入及利潤，根據(jù)合同約定的工程款的支付方式及時間，借款人預(yù)計工程于XX年6月19日前完工，驗收后可結(jié)算工程款的95%，即637萬元，利潤161萬元，借款人具備第一還款來源。凈資產(chǎn)分析：總額、構(gòu)成、與上年末的比較，變動較大的，需說明原因。教職工521人（外聘教師133人）。醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大損失。截至20xx年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。（三）歷史因素。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。信貸員的盡職調(diào)查，是對貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。調(diào)查人：年 月 日貸款調(diào)查報告8一、資料收集及核實盡職調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)項目資料，并核實所收集資料是否真實、有效。從而判定債權(quán)的真實性或出現(xiàn)壞賬的可能性，檢查貨已到而發(fā)票未到，長期性預(yù)付賬款不作處理的情況；調(diào)查預(yù)付賬款對象及其與客戶的關(guān)系。趨勢分析：比較近三年及本各月各種產(chǎn)品銷售收入的變動情況，分析其變動趨勢是否正常。貸款調(diào)查報告9一、基本情況貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。□保證人（姓名） ，評定得分為 分；□抵押物為 ，評估價值為 元；□質(zhì)物為 ，質(zhì)物價值 元；借款申請人負(fù)債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過度□適度□）負(fù)債狀況。二、借款用途該戶因經(jīng)營，需投入資金萬元，現(xiàn)自有資金萬元，資金缺口萬元，特我社申請農(nóng)戶小額信用貸款萬元，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件。評定信用戶是一項十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。在這方面，要堅持標(biāo)準(zhǔn)，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識不清。該戶上年總收入，總支出，純收入，預(yù)計本年總收入、支出、純收入、能按時歸還我社貸款本息。本人經(jīng)電話查詢、實地走訪，借款申請人基本情況如下：1) 現(xiàn)居住房系：自有房□ 租住房□ 無房□其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址： ，已居住 年；2) 現(xiàn)工作單位為： ，在現(xiàn)單位工作時間為 年；3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ；其它方式 ；4) 學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊資格）□ 碩士（高級職稱）□ 本科（中級職稱）□ 大專（初級職稱或有特殊技能）□ 中專以下□5) 信用卡：有□（卡 號 ） 無□；6) 基本生活設(shè)施有：彩電□ 冰箱□ 空調(diào)□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機(jī)□ 其他大件耐用消費(fèi)品□7) 身體健康狀況：良好□ 一般□ 較差□8) 不良嗜好：有□ 無□9) 不良信用記錄：a、有（欠水費(fèi)□ 欠電費(fèi)□ 欠煤氣費(fèi)□ 欠話費(fèi)□ 惡意透支□ ）b、無□四、其它需要說明的情況五、綜合意見根據(jù)以上調(diào)查，經(jīng)本人核實、評定，借款申請人綜合得分為 分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個人貸款條件，貸款安全性、流動性和效益性良好。三、貸戶家庭財產(chǎn)情況（一）不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。（20）三項費(fèi)用：通過與同行比較，調(diào)查其費(fèi)用的合理性和真實性；審閱三項費(fèi)用明細(xì)賬，將各月份的費(fèi)用進(jìn)行比較，如有重大波動和異常情況，應(yīng)詢問原因；調(diào)查三項費(fèi)用是否全部計入當(dāng)期損益，注意有無跨期入賬現(xiàn)象。（7）長（短）期投資：核對明細(xì)，了解投資的目的，投資的資金來源，分析投資收益是否合理、減值（跌價）準(zhǔn)備的計提是否準(zhǔn)確、是否設(shè)定抵質(zhì)押等，存在哪些制約投資人自由處置資產(chǎn)的因素。關(guān)聯(lián)公司應(yīng)收集的資料：（1）營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復(fù)印件（2）三年一期的財務(wù)報表，當(dāng)期三級科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）（3）三年一期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明（4）近期工商信息查詢（5）近期企業(yè)征信報告。一、基本情況羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房兩間的一個小院，價值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬元。盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程。二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國家產(chǎn)業(yè)政策，選好項目，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。統(tǒng)計數(shù)字表明。（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。三、防范學(xué)校、醫(yī)院貸款風(fēng)險的建議（一）選準(zhǔn)對象，適當(dāng)介入。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障。變動較大的，需說明原因。75平方米，成新率95%，現(xiàn)出租為經(jīng)營使用，內(nèi)設(shè)包廂50個，高檔地板磚，水，電，衛(wèi)設(shè)施齊全。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實現(xiàn)稅利和純利潤。其他因素對于業(yè)務(wù)贏