【正文】 準(zhǔn)成立了全國第一家專業(yè)性信用擔(dān)保機構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進行了一些零星的探索試驗。今年新進小型規(guī)模工業(yè)企業(yè) 130 家，未來 5 至 10 年，又是益陽經(jīng)濟社會加快發(fā)展、實現(xiàn)后 發(fā)趕超的關(guān)鍵時期。 益陽市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 7 益陽 中小企業(yè) 門類比較齊全，擁有機械、化工、建材、紡織、電力等 36 個行業(yè)，其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食品加工、電力、建材初具規(guī)模，已成為我市六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。資本規(guī)模：資本金 10000 萬元以上 。 總經(jīng)理 1人，負責(zé)公司業(yè)務(wù)的全般管理，對董事會負責(zé)。同時，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險； （ 2）堅持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的 50%以上。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。要謹防銀行因為有了擔(dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強銀行的貸款責(zé)任。 （ 3）風(fēng)險防范與控制的決策機制。包括擔(dān)保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還款能力、信譽、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險度評估。 倉單質(zhì)押反擔(dān)保。 第五章 業(yè)務(wù)運作方案 一、市場營銷與業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保公司的服務(wù)對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對擔(dān)保項目，由項目 A角全面負責(zé)，負主要責(zé)任，項目 B角協(xié)助項目 A角工作，負次要責(zé)任。對于民營企業(yè)和中小企業(yè)，益陽市委、市政府一直作為加快發(fā)展的主體經(jīng)濟來抓，堅定不移地擴張民營、中小企業(yè)質(zhì)量與數(shù)量，進一步優(yōu)化資本構(gòu)成。擔(dān)保機構(gòu)的運行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。 設(shè)備折舊、辦公費用、廣告宣傳費用等： 10 萬元。 （ 1）產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略。業(yè)務(wù)達到一定的經(jīng)營規(guī)模，具有較強的盈利能力和抗風(fēng)險能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。 同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔(dān)保風(fēng)險，堅持既定的市場開發(fā)措施，進行全方位的客戶開發(fā)。 三、不確定性分析 隨著中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的一擁而上，會加劇市場競爭，包括品種、費率、營銷策略等的調(diào)整和變化，競爭程度會十分火爆。 益陽市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 17 四、財務(wù)分析 成本： 房屋租金：每年 3萬元； 人員工資、福利、獎金等： 16 人，共計 50萬元左右。 益陽市 中小企業(yè)近幾年得到了較快發(fā)展的原因是企業(yè)是多方面的，雖然整體顯示良好的發(fā)展勢 頭， 但是，多年來，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的“瓶頸”。 2021 年經(jīng)濟能夠?qū)崿F(xiàn)提質(zhì)提速，主要得益于益陽市委、市政府堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，緊緊圍繞“十一五”期間我市綜合實力躋身全省第二方陣的奮斗目標(biāo)，突出推進新型工業(yè)化和建設(shè)社會主義新農(nóng)村兩個重點，繼續(xù)大力實施工業(yè)強市、項目立市、開放活市、科教興市、依法治市五 大戰(zhàn)略，切實抓好基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)工作，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展。立項以后，企業(yè)預(yù)交評審費，公司指 益陽市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 15 派項目經(jīng)理全程負責(zé)辦理。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過 協(xié)會開展信用建設(shè)活動，改善信用環(huán)境，強化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。 其特點為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測算反擔(dān)保限 額。 限額審批制度。項目經(jīng)理 A、 B 角從擔(dān)保項目的受理、評詁論證、擔(dān)保收費、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負責(zé)，項目經(jīng)理 A、 B 角對擔(dān)保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。 道德及信用風(fēng)險。 使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為湖南省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。 廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。 可以說 益陽市 中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。年工業(yè)生產(chǎn)總值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的 %。此外，為了加強擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴重損失， 2021 年 3 月，財政部頒發(fā)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》，規(guī)范了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。 B、 2021 年 7月 31日經(jīng)湖南省第十屆人民代表大會常務(wù)委員會第二十二次會議通過的《湖南省實施〈中華人民共和國中小企業(yè)促進法〉辦法》 。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實擔(dān)保而拒貸的比例高達 ％，因無法落實抵押而發(fā)生的拒貸比例高達 ％，二者合計總拒貸率高達 ％。但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。顯然，這些措施導(dǎo)致了額外的交易成本，且對中小企業(yè)而言帶有較大的歧視性。在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。 1995 年，全國人大頒布實施《中華人民共和國擔(dān)保法》，開始規(guī)范企業(yè)主體的擔(dān)保行為?！笆晃濉逼陂g，全市地區(qū)生產(chǎn)總值規(guī)劃年均增長 12%，到 2021 年達到 578 億元。 蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為 益陽擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。 公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。 副總經(jīng)理 2 人，具體分工負責(zé)業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制工作，對總經(jīng)理負責(zé)；分別兼任擔(dān)保業(yè)務(wù)部與風(fēng)險管理部經(jīng)理職務(wù)。 （ 3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補充。 法律及制度風(fēng)險。 （ 5）防止政府行政干預(yù)。 建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序 。 四、反擔(dān)保措施制度 公司根據(jù)項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風(fēng)險，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責(zé)任反擔(dān)保。 其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。 更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識。項目經(jīng)理通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、項目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔(dān)保申請項目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。益陽是農(nóng)業(yè)大市，服務(wù)“三農(nóng)”， 加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是益陽經(jīng)濟的重中之重，按照“扶優(yōu)、扶大、扶強”的原則，培育一批科技含量高、生產(chǎn)規(guī)模大、競爭能力強的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)。小擔(dān)保機構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。 財務(wù)費用（融入資金利息等）： 2萬元。 探索改變目前單一擔(dān)保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展資金營運、投資等業(yè)務(wù)，以分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高盈利能力。擔(dān)保公司按銀監(jiān) 會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)管指標(biāo)要求，建立相應(yīng)穩(wěn)健發(fā)展的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即： ⑴ 資本充足率≥ 10%； ⑵ 不良擔(dān)保率≤ 3%； ⑶ 擔(dān)保代償率≤ 4%； ⑷ 擔(dān)保凈損失率≤ 1%；⑸ 撥備覆蓋率≥ 100%； ⑹ 資本利潤率（稅前）≥ 10%；（ 7）擔(dān)保費用收回率≥ 100%。 （ 3）客戶開發(fā)戰(zhàn)略 客戶開發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為公司的寶貴財富，市擔(dān)保公司的擔(dān)保計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道： —— 加強與銀行信貸部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶； —— 加強與各級政府部門聯(lián)系，建立與市（縣）區(qū)屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，由相關(guān)政府部門推薦客戶； —— 加強與基層、行業(yè)協(xié)會、商會的合作，由其推薦客戶； —— 開展企業(yè)信用擔(dān)保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶； —— 對社會 進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，發(fā)掘潛在客戶。 二、財務(wù)評價分析結(jié)果 從以上指標(biāo)看出，該項目可行，盈利性較好。 三、經(jīng)濟效益 ：公司正式投入運營后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟效益明顯。 蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為益陽擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。越來越短的時間段和越來越大的數(shù)字跨度，顯示了整體經(jīng)濟效益正向質(zhì)的方向提升。業(yè)務(wù)值班人員對符合受理條件的項目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部負責(zé)人簽署意見后報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項。 建立聯(lián)合擔(dān)保機制，尋求與其它擔(dān)保機構(gòu)的合作，實施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險、減少損失；實行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。 其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進行風(fēng)險評審，表明該項目被放棄 。 在擔(dān)保項目管理上，實行項目經(jīng)理 A、 B 角負責(zé)制， A角 負主要責(zé)任， B角負次要責(zé)任。 風(fēng)險防范 （ 1）實施信用工程。這些風(fēng)險具有不確定性特點，加上擔(dān)保對象點多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 十、贏利 計劃 作為 益陽市唯一的一家為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的 擔(dān)保機構(gòu)， 爭取 三至