【正文】 %。 截止 2021 年 10 月末，全市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共對中小企業(yè)授信 1379戶，貸款余額 億元，農(nóng)村信用社中小企業(yè)貸款 17325 戶，貸款余額 億元，全市中小企業(yè)貸款余額 億元，占全市各項貸款總額的 %，占中小企業(yè)融資總額的 45%。小擔(dān)保機構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。 據(jù)統(tǒng)計， 2021 年企業(yè)資金缺口達(dá)1068 億元，而全市金 融機構(gòu)年末貸款余額不過 170 多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有 80%的企業(yè)反映流動資金嚴(yán)重不足。 每年的擔(dān)保需求缺口在 600 億元左右，擔(dān)保需求市場巨大，如能幫助這些企業(yè)解決擔(dān)保難的問題，將為益陽市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。 交通通訊費： 10 萬元。 財務(wù)費用（融入資金利息等）： 2萬元。 凈利潤： 所得稅： 1200 萬元 25%=300 萬元 1200 萬元 300 萬元 =900 萬元。 （ 3） 凈資產(chǎn)收益率為 75%。據(jù)分析，國家會對其無序競爭采取規(guī)范的措施。 探索改變目前單一擔(dān)保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展資金營運、投資等業(yè)務(wù)，以分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高盈利能力。 通過提供融資擔(dān)保及其配套服務(wù)，扶持市內(nèi)有市場、有效益、有信用、 有發(fā)展前景的企業(yè)做大做強。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。 （ 4）人才發(fā)展戰(zhàn)略：通過市擔(dān)保公司的完全市場化運作和完善的法人治理結(jié)構(gòu)凝聚和培養(yǎng)一支符合“市場化、團(tuán)隊化、專業(yè)化、職業(yè)化”要求的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。擔(dān)保公司按銀監(jiān) 會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)管指標(biāo)要求，建立相應(yīng)穩(wěn)健發(fā)展的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即： ⑴ 資本充足率≥ 10%； ⑵ 不良擔(dān)保率≤ 3%； ⑶ 擔(dān)保代償率≤ 4%； ⑷ 擔(dān)保凈損失率≤ 1%；⑸ 撥備覆蓋率≥ 100%； ⑹ 資本利潤率（稅前）≥ 10%；（ 7）擔(dān)保費用收回率≥ 100%。 目前，該項目條件已成熟，項目的實施方案切實可行，是一項利國利民的好事，望發(fā)起人盡快組織資金，籌建投入運行，為企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。整個項目建設(shè)體現(xiàn)了“股份多元化、運作市場化、管理規(guī)范化”的指導(dǎo)思想。 公司將建立以效益為中心，資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)展的發(fā)展機制。 （ 3）客戶開發(fā)戰(zhàn)略 客戶開發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為公司的寶貴財富，市擔(dān)保公司的擔(dān)保計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道： —— 加強與銀行信貸部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶； —— 加強與各級政府部門聯(lián)系，建立與市（縣）區(qū)屬經(jīng)濟(jì)管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，由相關(guān)政府部門推薦客戶； —— 加強與基層、行業(yè)協(xié)會、商會的合作，由其推薦客戶； —— 開展企業(yè)信用擔(dān)保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶； —— 對社會 進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，發(fā)掘潛在客戶。 對符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。 （ 2）市場營銷戰(zhàn)略：市擔(dān)保 公司的經(jīng)營思路是：“服務(wù)區(qū)域化、經(jīng)營多元化、風(fēng)險分散化、收益最大化、權(quán)益均衡化”。 擔(dān)保公司堅持 以做強做大擔(dān)保主業(yè)為目標(biāo)，實施管理風(fēng)險、 創(chuàng)新 經(jīng)營 、人才培養(yǎng)、品牌塑造四大戰(zhàn)略 ，形成 管理技術(shù)、客戶資源、企業(yè)文化、資本實力四大優(yōu)勢，全面提高企業(yè)競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)、快速 、健康發(fā)展。 二、財務(wù)評價分析結(jié)果 從以上指標(biāo)看出，該項目可行，盈利性較好。 （ 1）資本金利潤率為 12%。 收入： 按照資本金規(guī)模 10000 萬元計， 按銀行授信放大五倍計算，可提供融資擔(dān)保 50000 萬元，擔(dān)保年費率按 %計算，每年可收入 1300 萬元（根據(jù)國家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅）。 水電費： 5 萬元。 三、經(jīng)濟(jì)效益 ：公司正式投入運營后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)效益明顯。 可以說 益陽市 中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。 企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。 據(jù) 市擔(dān)保公司對 15 多個行業(yè)的 63 家中小企業(yè)發(fā)展 現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。 蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為益陽擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。 中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅分別占全市企業(yè)總量的 60%、 57%和 40%。未來益陽市將圍繞重點產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)來發(fā)展中小企業(yè)，以提高中小企業(yè)與優(yōu)勢骨干企業(yè)之間的配套水平，引導(dǎo)中小企業(yè)走“專、精、特、新”的發(fā)展之路。各工業(yè)園區(qū)累計引進(jìn)各類項目80 多個，其中 5000 萬元以上的項目 12 個， 1億元以上的項目 8個。越來越短的時間段和越來越大的數(shù)字跨度，顯示了整體經(jīng)濟(jì)效益正向質(zhì)的方向提升。經(jīng)濟(jì)效益綜合指數(shù) 135%，提高 15個百分點。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風(fēng)險管理部。項目經(jīng)理實 行項目 A 角和項目 B 角制度，項目 A 角和項目 B 角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部人員擔(dān)任。業(yè)務(wù)值班人員對符合受理條件的項目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部負(fù)責(zé)人簽署意見后報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項。 申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件： （一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力； （二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡； （三）申請擔(dān)保的項目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件； （四）申請擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保； （五）申請擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真 實、合法、有效； （六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。 建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營 是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。充分利用行政、法律手段對風(fēng)險貸款進(jìn)行追討。 建立聯(lián)合擔(dān)保機制，尋求與其它擔(dān)保機構(gòu)的合作，實施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險、減少損失；實行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。 公司設(shè)立風(fēng)險管理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮?；配備法?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán) 利進(jìn)行價值評估，有效落實擔(dān)保項目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問開展法律事務(wù)工作，切實維護(hù)公司的合法權(quán)益。 在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必需時，擔(dān)保公司實施配 益陽市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 13 套的財務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司 與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。 其特點為企業(yè)提供購買機器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門備案登記。 其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。其特點為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還向擔(dān)保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名冊。 這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。 擔(dān)保項 目評估制度。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險評審，表明該項目被放棄 。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。要合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。市擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，各種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保 后管理實施細(xì)則，擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù)品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會工作規(guī)則》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定》等。 在擔(dān)保項目管理上，實行項目經(jīng)理 A、 B 角負(fù)責(zé)制， A角 負(fù)主要責(zé)任， B角負(fù)次要責(zé)任。 風(fēng)險控制 信用擔(dān)保作為高風(fēng)險行業(yè)，與 所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)險控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險控制和風(fēng)險管理的措施。 （ 6）建立健全外部監(jiān)管體系。 （ 4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的機制。 風(fēng)險防范 （ 1）實施信用工程。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。 操作風(fēng)險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險。這些風(fēng)險具有不確定性特點，加上擔(dān)保對象點多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。受自然條件及市場影響較大，存 益陽市 中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 10 在著較大的自然及市場風(fēng)險。 （ 4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價值，是