【正文】 “十八大”精神，以科學(xué)的理論武裝自己，提高自身綜合素質(zhì)：一是結(jié)合馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個代表”的重要思想和科學(xué)發(fā)展觀、“十八大”會議精神和“習(xí)近平同志的重要講話”等內(nèi)容展開學(xué)習(xí)，加強自身的思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價值觀；二是加強愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強工作的責(zé)任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“行興我興、行衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作；三是把“三個代表”的重要思想和科學(xué)發(fā)展觀作為工作的指導(dǎo)思想，牢固樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，時刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項工作的標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格要求自己，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的職工。“陽光信貸”工作的核心是公開、透明，可以讓XX農(nóng)商銀行貸款對象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會監(jiān)督之下，促進(jìn)XX農(nóng)商銀行更好地規(guī)范自身行為，進(jìn)一步提高工作效率，更加有效地防范信貸人員道德風(fēng)險，杜絕暗箱操作，樹立良好的品牌形象，有利于讓符合條件的客戶能夠順利獲取貸款，有利于解決三農(nóng)經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)“貸款難”問題。各單位基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集完成后，開展三項工作：一是前期陽光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺已經(jīng)建檔的客戶，在確保身份證號碼準(zhǔn)確一致的前提下，及時更新過期的信息內(nèi)容或者由于發(fā)生變化導(dǎo)致不相符的內(nèi)容；二是本期活動中新拓展客戶各支行要按省聯(lián)社固定表格格式要求，導(dǎo)入陽光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺，為每位客戶建立詳細(xì)的基本信息檔案。第五階段（11月 11 日—11月15日）與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)和“CRM”系統(tǒng)對接授信額度確定以后，各單位將最終確定的預(yù)授信對象和金額輸入到《預(yù)授信批量導(dǎo)入數(shù)據(jù)模板》并導(dǎo)入陽光信貸客戶管理平臺，確保信息及數(shù)據(jù)與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)有效對接，實現(xiàn)“陽光信貸”標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化運作?！娟P(guān)鍵詞】信貸文化建設(shè)；盡職；有效需求；信用環(huán)境近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家扶持政策的落實，農(nóng)村信用社整體信貸業(yè)務(wù)水平有了很大的發(fā)展，但是，信貸人員素質(zhì)偏低、農(nóng)村小額有效信貸需求不足、以及信用環(huán)境缺失的薄弱環(huán)節(jié)，也極大地影響了信用社信貸文化的健康發(fā)展。但在具體操作中，有的信貸人員只重形式，圖省事，不深入農(nóng)戶調(diào)查和填寫真實數(shù)據(jù)，只在授信表上搞形式主義，不管數(shù)字是否真實可靠，導(dǎo)致信用等級評估不準(zhǔn)確，信用貸款無信用保證。從了解到的調(diào)研數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶貸款來源大約60%以上來自民間借貸，包括親朋好友的借款、民間高利貸，而農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)資互助社等機構(gòu)貸款則顯得供給不足。（2）提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是培育健康信貸文化的前提。各金融機構(gòu)作為信用環(huán)境建設(shè)的主要參與者，一方面要進(jìn)一步健全內(nèi)控機制，規(guī)范內(nèi)部管理，有效防范信貸風(fēng)險。對失信經(jīng)濟(jì)主體由市金融信用環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室建立臺賬，實行登記預(yù)警和內(nèi)部通報，落實跟蹤監(jiān)測、限期轉(zhuǎn)化責(zé)任。銀行間、銀政各部門間信息無法共享，銀行和客戶信用信息不對稱，政府部門對金融業(yè)缺少具體支持措施，對金融機構(gòu)取多予少，稅費項目多、環(huán)節(jié)多，銀行交易成本很高；銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存度非常高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠信基礎(chǔ)上的合作，“貸款難”和“難貸款”的問題不能很好解決，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的平衡和優(yōu)化。（3）金融供給不足透視出的需求不足。（3）不能嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度。然而公司在加大投入建設(shè)冷鏈物流園的過程中，忽略了對公司財務(wù)工作的監(jiān)管，9月28日貴行在對我公司貸后檢查中發(fā)現(xiàn)了我司財務(wù)制度不規(guī)范、不健全等問題，違背了《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財會人員工作不主動，未能與貴行很好的溝通和交流。數(shù)據(jù)匯總，篩選比對各單位把評議人員填寫的紙質(zhì)《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到電子表格格式的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》后，電子表格會自動通過設(shè)定的函數(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)匯總，將預(yù)授信調(diào)查評議冊中的數(shù)據(jù)去掉一個最高值和一個最低值，取中間三個預(yù)授信額的平均值作為擬預(yù)授信金額（填報要求詳見表格說明）。各單位要積極與村委會、街道社區(qū)、學(xué)校、醫(yī)院、政府機構(gòu)、移動公司、供電公司、金融機構(gòu)等事業(yè)單位溝通，或通過其他渠道獲取每位“陽光信貸”客戶的姓名、性別、家庭住址、身份證號碼、電話號碼等基礎(chǔ)信息。二、目的意義深入推進(jìn)“陽光信貸”工程是我行商務(wù)轉(zhuǎn)型的重點工作之一，是堅持支農(nóng)支小支微市場定位的需要。第二篇：農(nóng)商行信貸會計述職報告2014年工作總結(jié)本人XXX，自2012年7月參加農(nóng)商行工作，參加工作以來，在各級領(lǐng)導(dǎo)和同事的關(guān)心支持下，能夠自覺遵守國家的各項金融政策法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行上級下達(dá)的各項任務(wù)，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，努力完成本職工作。第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動利率。第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交承辦行會計辦理賬務(wù)處理。第二十四條 本行可根據(jù)客戶需求辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。抵押率一般為：以有土地使用權(quán)的商鋪抵押率不得超過70%；以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）、房產(chǎn)所有權(quán)抵押的，抵押率不得超過60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實際投資的50%；以航空器、船舶、車輛、機器設(shè)備等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；以流轉(zhuǎn)的土地使用權(quán)、承包的林權(quán)作抵押的，按產(chǎn)值計算，最高不超過總產(chǎn)值的40%；以其他財產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他類型折現(xiàn)率作價，但最高不超過70%。本行應(yīng)推進(jìn)綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動中的環(huán)境和社會風(fēng)險。本行可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)?；蛐庞梅绞睫k理單筆信貸業(yè)務(wù)。必要時可根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕10號）等規(guī)定，委托外部評級機構(gòu)完成。具有300萬元以下（含300萬元）貸款的審批決策權(quán)。本行按照明確職責(zé)、相互制約、合理設(shè)崗的原則，設(shè)置受理調(diào)查崗、風(fēng)險評價崗、審批決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收管理崗等崗位。董事長對信貸業(yè)務(wù)審批有“一票否決權(quán)”，沒有“一票通過權(quán)”。第二章 組織架構(gòu)與管理要求第六條 本行主要負(fù)責(zé)制定各類信貸管理制度和辦法，指導(dǎo)本行轄區(qū)內(nèi)各支行依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)；加強對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測和檢查監(jiān)督；提供信貸管理信息平臺和人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等服務(wù)，接受各支行的信貸業(yè)務(wù)咨詢。貸審會可邀請本單位以外的專家闡述專業(yè)意見，供貸審會成員作為決策參考。第九條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。其職責(zé)是管理和清收責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務(wù)，跟蹤管理貸款，保證和恢復(fù)貸款的時效性，健全和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。本行對客戶實行各信貸業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一的綜合授信。實行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任人制度。，是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”方式發(fā)放農(nóng)戶貸款。借款憑證填制要求：(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。價格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力；（三）差異化原則。，成員企業(yè)眾多，主業(yè)不突出，股權(quán)結(jié)構(gòu)、子公司名單變動頻繁；，成員企業(yè)由實際控制人“一人”管理，資金調(diào)撥使用隨意性強；，進(jìn)行超過自身管理能力的特大項目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過度依賴銀行借款，長期非正常占用成員企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金；，財務(wù)費用負(fù)擔(dān)沉重。總之，在各級領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)心幫助下，一年來本人的各個方面都有了很大的進(jìn)步，業(yè)務(wù)能力也得到較大的提高，雖然某些方面還存在很多不足，但我相信，在上級領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持下，在各位同事的熱情幫助下，我必定會把工作做得更好。本次工作時間緊、任務(wù)重，一方面要保證其他經(jīng)營管理工作不放松，另一方面要保質(zhì)保量按時完成“陽光信貸”既定工作目標(biāo)。第三階段（10月 16 日— 10月31 日）回收表格，信息錄入各單位將每個預(yù)授信評議調(diào)查小組填寫好的5本《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》收齊后，要對所填寫內(nèi)容進(jìn)行核對核查，盡量使評議冊的調(diào)查內(nèi)容填寫齊全，對信息填寫較完整的冊子進(jìn)行信息錄入。強化考核，確保實效各單位要在具體方案中將每個階段的各個流程環(huán)節(jié)細(xì)化到每天，并責(zé)任到人，并按旬次日向總行業(yè)務(wù)發(fā)展部上報進(jìn)度情況，總行業(yè)務(wù)發(fā)展部進(jìn)行及時通報。盡職的信貸人員要嚴(yán)格按照各種信貸業(yè)務(wù)的操作程序和流程辦理信貸業(yè)務(wù)。另一方面，現(xiàn)有的農(nóng)村集體土地不能順利實現(xiàn)流轉(zhuǎn)以及自有房屋價值低且變現(xiàn)能力差，導(dǎo)致農(nóng)戶符合貸款擔(dān)保條件的抵押物缺乏（見下圖）。尤其是農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險的支農(nóng)保障功能沒有得到有效發(fā)揮，險種和覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)少。，建立金融信用環(huán)境建設(shè)長效機制（1)積極營造信用環(huán)境，大力培育企業(yè)和個人良好的信用意識。要充分整合利用各種信息資源，推動專業(yè)化的社會征信系統(tǒng)的發(fā)展，加快建立統(tǒng)一的信息資源交流和溝通的平臺，加強配合，實現(xiàn)信息互聯(lián)互通，資源共享，政府各職能部門協(xié)同加強誠信的監(jiān)督和制約，減少和杜絕一方制約、一方放行、各自為政的行為，促進(jìn)信用環(huán)境的優(yōu)化。創(chuàng)新信貸模式（1）豐富農(nóng)村信貸種類，實行靈活的貸款額度和期限。農(nóng)村社會信用意識淡薄，逃、廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重,嚴(yán)重?fù)p傷了社會公眾的信用意識。在相對落后的農(nóng)村，大部分農(nóng)戶沒有太多的發(fā)展和獲利的機會，他們主要從事耕作等農(nóng)業(yè)種植活動，對信貸的需求意愿不會太高，因而導(dǎo)致了一直以來農(nóng)戶貸款比重偏低。理論上講，客觀公正的履行崗位職責(zé)、遵循程序流程、執(zhí)行規(guī)章制度即做到了“盡職”，但實際工作中，部分信貸人員還不能完全做到“盡職”：（1）不能嚴(yán)格履行崗位職責(zé)。預(yù)授信結(jié)果屬于本行內(nèi)部授信，只作為客戶關(guān)系管理或客戶實際申請貸款時的參考，不得對客戶公開或承諾。其中以村委會或街道為單位設(shè)立的預(yù)授信評議小組應(yīng)在所轄區(qū)域的村委會或街道選取5名熟悉本區(qū)域情況、為人正派、在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄍ娜藛T作為