【正文】 業(yè)風(fēng)險的保障不能單純只靠財政救濟(jì)和銀行貸款，必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險體系，從制度上予以保障。從機(jī)遇方面看，世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國內(nèi)補(bǔ)貼有明確的條款支持。采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作。(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠明確政策性農(nóng)業(yè)保險是指在政府扶持和財政補(bǔ)貼下。2008年，我國農(nóng)村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1%%的政策性農(nóng)業(yè)保險費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、衡量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計與管理等方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。而且原本計劃在2007年底出臺的《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無分散風(fēng)險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)經(jīng)營無疑成了一著“險棋”，等于將風(fēng)險都集中到了各級地方政府身上，這也是目前地方政府試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的隱憂所在。而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅和印花稅的范圍僅限定在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面。例如美國作為世界上保險業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，從 1939～1995年的50多年間?；I集渠道應(yīng)主要包括：國家財政撥款；從農(nóng)險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出一部分；農(nóng)險公司的稅收減免部分；從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)的資金里抽取一部分；每年從國家的糧食風(fēng)險基金中抽取一部分。農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險從一般商業(yè)保險中分離出來單獨(dú)立法的重要根據(jù)。國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)制度，對農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購買強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任。各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時多為立法先行，給予充分的法律保障。我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時的特別救助措施等。在確定農(nóng)業(yè)保險立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險的法律責(zé)任等主要方面進(jìn)行了闡述。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。吞噬農(nóng)業(yè)保險公司的所有準(zhǔn)備金和資本金，制約其可持續(xù)發(fā)展。1，提高試點(diǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的逐漸鋪開，政府必須進(jìn)一步加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，以確保試點(diǎn)工作穩(wěn)步持續(xù)的推進(jìn)。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，截至2月5日，重旱4635萬畝、干枯116萬畝，在特大旱災(zāi)面前，農(nóng)民們并沒享受到政策性農(nóng)業(yè)保險的雨露?，F(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國保險法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大多是活的生物，它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點(diǎn)。政府在提供補(bǔ)貼時無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。[編輯] 現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜達(dá)到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險保障4373億元，承保覆蓋面超過90%。這種道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)保險中是普遍存在，難以控制的，它將造成農(nóng)業(yè)保險定損困難，加上保險公司在出險以后又難以及時趕到現(xiàn)場，容易受地方保護(hù)主義及農(nóng)民道德意識的影響，定損偏高，這更將加大保險公司運(yùn)作的難度和成本。不利于發(fā)揮農(nóng)戶和保險公司積極參與經(jīng)營管理，共防風(fēng)險的積極性，致使資金使用的效率不高。出于對自身的經(jīng)濟(jì)效益及生存和發(fā)展的考慮，作為商業(yè)保險公司開始對農(nóng)業(yè)保險的結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。承諾單位： 監(jiān)督單位：2013年 月 日第五篇：政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)缺點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的內(nèi)容與可保險范圍農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險可分為四種：一是自然風(fēng)險。政策性農(nóng)業(yè)保險保什么？種植業(yè)保險責(zé)任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲草鼠害等，對投保農(nóng)作物造成的損失。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)作，建立健全工作機(jī)制。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關(guān)部門應(yīng)切實(shí)加大宣傳力度，通過電視、廣播、報紙等媒體及墻體標(biāo)語、明白紙、上門入戶等形式廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險的重要意義、政策措施和投保方式、理賠流程等。組織人員深入鄉(xiāng)村與農(nóng)民面對面開展農(nóng)業(yè)保險知識講座，做到村不漏戶，家喻戶曉，充分調(diào)動廣大農(nóng)民的投保積極性和主動性。糧食安全關(guān)系到社會安定團(tuán)結(jié)，實(shí)施好農(nóng)業(yè)保險政策是維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的有力保證。養(yǎng)殖業(yè)保險責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強(qiáng)制捕殺所導(dǎo)致的投保個體直接死亡。即由自然災(zāi)害(包括農(nóng)作物病蟲害等)造成的欠產(chǎn)歉收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見性的特點(diǎn)。至此農(nóng)業(yè)保險的險種、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員及保費(fèi)收入不斷萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入低谷。，作用微弱。政府在建立政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，可以對保險制度加強(qiáng)規(guī)范，還可以采取一些政府特有的手段，如實(shí)行強(qiáng)制保險、嚴(yán)格監(jiān)管等，來減輕農(nóng)業(yè)保險中難度大，成本高的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。自2004年政府在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因如下。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通財產(chǎn)保險經(jīng)營技術(shù)難以奏效。對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。在十多個遭受旱災(zāi)的省(市、區(qū))中，只有安徽省明確將旱災(zāi)列為政策性農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任。1，制定稅收優(yōu)惠政策。在不斷增加試點(diǎn)地區(qū)的同時，努力提高試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的參保率。因此需要建立政府主導(dǎo)下的全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補(bǔ)償。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。(一)立法目的和原則。同時政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險中由國資管理或經(jīng)營部門承擔(dān)出資人職能，及作為給付補(bǔ)貼者審核保單的職能，包括審核補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼使用情況等。筆者建議有關(guān)部門在立法思路上可以采用漸進(jìn)的方式，加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程，以期能夠促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的不斷完善，從而更好的實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。保險人權(quán)利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性保險公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時有權(quán)得到特別救助。農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點(diǎn)：。對農(nóng)業(yè)保險政策性質(zhì)的認(rèn)識是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險和普通商業(yè)保險沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險的《保險法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范性文件的意義和價值，事實(shí)上這種認(rèn)識是錯誤的。巨災(zāi)風(fēng)險基金的籌集應(yīng)以國家為主、地方為輔。國外實(shí)踐證明，單純提高保費(fèi)補(bǔ)貼并不能有效提高農(nóng)業(yè)保險的參保率，如果完全實(shí)行自愿保險，農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇問題就會非常嚴(yán)重，不僅不能提高參保率，甚至?xí)霈F(xiàn)低參保率與高保費(fèi)之間的惡性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場萎縮。目前，如美國、日本、澳大利亞等許多國家對農(nóng)業(yè)保險免征一切稅收。同時，部分試驗(yàn)的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。1，農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須以高費(fèi)率為保障，各國的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險農(nóng)作物的保險費(fèi)率在215%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步