【正文】 占比更大。目前，XX市農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會(huì)、私人錢(qián)莊和典當(dāng)行等傳統(tǒng)的民間金融形式，也出現(xiàn)了一些具有新時(shí)代特征的民間金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)等。從整體上說(shuō)，中國(guó)農(nóng)民是比較守信用的，他們居住地相對(duì)固定，如果某人或某個(gè)家庭給人留下不誠(chéng)實(shí)不守信的印象，在當(dāng)?shù)鼐褪チ巳嗣}。征信系統(tǒng)的建立還有利于引導(dǎo)人們養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，改善社會(huì)信用環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)還可以雇傭一部分當(dāng)?shù)剞r(nóng)民從事部分一般性、事務(wù)性的工作。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的宗旨就是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村借貸的特點(diǎn)是單筆借款數(shù)額小，筆數(shù)多。房屋可抵押，但存在估價(jià)、轉(zhuǎn)讓上的困難。因此，只有構(gòu)建多元化的金融體系，不同類型的金融機(jī)構(gòu)才能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)，在產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)和信貸上實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，才能最大限度地縮短貸款程序，減少融資成本，提高資金的利用效率。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)民收入的低水平，又要求金融機(jī)構(gòu)提供低成本的農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)戶融資契約更多是依賴人際信任而非制度信任，由于嚴(yán)重的不對(duì)稱信息，這種履約機(jī)制在很大程度上會(huì)失去效率?？梢詮囊韵聨追矫鏀U(kuò)大農(nóng)村金融供給。 （二）努力降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本降低了，農(nóng)民才能得到低成本高質(zhì)量的金融服務(wù)。要增加科技投入，積極為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺(tái)。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)天然地、長(zhǎng)期地與民間借貸相結(jié)合，因?yàn)榉钦?guī)金融具有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：一是信息優(yōu)勢(shì)。在借貸途徑的選擇上，71%的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款，23%的農(nóng)戶向選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，選擇