【正文】 的爭(zhēng)議，則不應(yīng)適用理性外行人的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)按照合同規(guī)定進(jìn)行處理。 （三）明確適用理性外行人標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)排除的范圍。如果是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人為了推銷保險(xiǎn)，而故意使用與保單存在出入的詞匯，來誘惑被保險(xiǎn)人投保。無(wú)論適用兩中選擇中的哪種都意味著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。通過規(guī)范法官自由裁量權(quán)的尺度，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)有效的運(yùn)作機(jī)制，明確適用理性外行人標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)排除的范圍的措施，為司法實(shí)踐中有效處理保險(xiǎn)合同糾紛提供參考。 （二）降低了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。第一，法官在運(yùn)用自由裁量權(quán)時(shí)，前提必須是保險(xiǎn)合同條款尚未將當(dāng)事人的本質(zhì)目的呈現(xiàn)出來。因此，保險(xiǎn)公司要清楚本公司的各類保險(xiǎn)的簽訂及索賠情況，對(duì)本公司的產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和推算，并根據(jù)本公司各類保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率，合理設(shè)定各類保險(xiǎn)資金池的額度，以保障其公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠正常平穩(wěn)運(yùn)行。其三，在交易進(jìn)行中，身份與保險(xiǎn)人身份一樣都是保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人。在使用合理期待原則對(duì)雙方當(dāng)事人加以調(diào)解時(shí)，其必先建立在雙方存在意見沖突上。而法官判斷被保險(xiǎn)人的實(shí)際期望之保障是否客觀合理的主要標(biāo)準(zhǔn)是從一個(gè)理性外行人的角度來界定。與傳統(tǒng)合同法主張的嚴(yán)格履行命似的合同條款有所不同，合理期待原則強(qiáng)調(diào)根據(jù)參保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同的內(nèi)心期待是否合理來進(jìn)行判斷。 二、合理期待原則適用中存在的問題 （一）法官的自由裁量權(quán)尺度不明確。合理期待原則的適用要求法官在做出判斷時(shí)，要考慮被保險(xiǎn)人締結(jié)合同條款時(shí)的實(shí)際期望之保障是否客觀合理。 （二）構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)有效的運(yùn)作機(jī)制。合理期待原則的目的是為