【正文】 業(yè)銀行大量逾期未還貸款的原因主要有：一是農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)又瞬息萬變，農(nóng)民信息不靈，農(nóng)戶單一的小生產(chǎn)和大市場(chǎng)的矛盾突出，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)高，生產(chǎn)規(guī)模小，贏利能力弱，導(dǎo)致貸款不良率高。一是農(nóng)戶貸款難。據(jù)調(diào)查，全市 50%鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，另 45%鄉(xiāng)鎮(zhèn)有二個(gè)金融機(jī)構(gòu)的，有貸款服務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)也只有一個(gè)，還有 15%鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個(gè)服務(wù)時(shí)間為每周 12 天的金融機(jī)構(gòu)。通 第 8 頁(yè) 共 18 頁(yè) 過對(duì)種植戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的走訪調(diào)查情況來看，一般專業(yè)種養(yǎng)殖戶對(duì)資金的需求為 10— 20 萬元，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)資金的需求基本在20— 40 萬元的階段。 二、主要成績(jī)及作法 （一）扶貧貸款發(fā)放量大 我市在全省率先重新啟動(dòng)小額 第 6 頁(yè) 共 18 頁(yè) 就業(yè)貸款發(fā)放工作我市 2024年以來累計(jì)發(fā)放小額就業(yè)貸款 億。一是開發(fā) “ 小 ” 產(chǎn)品。當(dāng)前，我市急需深化農(nóng)村金融改革，建立完善農(nóng)村金融誠(chéng)信體系、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)金融資本進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)展農(nóng)村普惠金融，促進(jìn) “ 三農(nóng) ” 發(fā)展和扶貧攻堅(jiān)。 2024 年，全市農(nóng)民人均純收入達(dá)到 5934 元， 2024 年建檔立卡識(shí)別出農(nóng)村 第 3 頁(yè) 共 18 頁(yè) 貧困人口 萬人，貧困發(fā)生率 %。攜帶辦公電腦、照相機(jī)、無線 網(wǎng)卡等騎車進(jìn)村入戶，了解農(nóng)戶需求、采集基本信息、掌握農(nóng)戶信用，評(píng)級(jí)授信辦理業(yè)務(wù)，掃清服務(wù)盲區(qū)。 xx 縣聯(lián)社與 xx 縣扶貧局合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達(dá) 95%以上，效果顯著。再加上特區(qū)政府 “ 進(jìn)園退城 ” 的有關(guān)優(yōu)惠承諾未兌現(xiàn)，使得企業(yè)舉步維艱。二是擔(dān)保貸款。其中：六枝、 xx 縣開展的是能繁母豬險(xiǎn)、烤煙兩個(gè)險(xiǎn)種， xx 縣開展的是能繁母豬險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。應(yīng)貼息 萬元，其中： 2024 年應(yīng)貼息 萬元， 2024 年應(yīng)貼息 萬元， 2024 年應(yīng)貼息 307 萬元， 2024 年 180 萬元。同時(shí)，農(nóng)戶也可自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織，設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保；五是成立政策性擔(dān)保公司，解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難題。 （五）努力改善農(nóng)村金融信用環(huán)境，保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。繼續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，改善農(nóng)村借貸雙方信息不對(duì)稱的狀況，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)。 xx 縣通 第 16 頁(yè) 共 18 頁(yè) 過 “ 四臺(tái)一會(huì) ” （融資平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、管理平臺(tái)、公示平臺(tái)、信用協(xié)會(huì)）進(jìn)行擔(dān)保融資，目前，已向企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款 5393萬元，正在審批 億元； xx 縣成立地方擔(dān)保有限公司，為龍頭企業(yè)擔(dān)保進(jìn)行融資，如為 xx 縣勝境農(nóng)業(yè)科技開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保，合作社得到融資 2500 萬元，建設(shè)蔬菜大棚 400 余個(gè)，發(fā)展休閑和觀光農(nóng)業(yè)，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。造成貼息資金不到位的原因有兩個(gè)：一是上級(jí)資金未如數(shù)到位，形成缺口。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)至今尚未出臺(tái)，加上缺乏必要的引導(dǎo)和宣傳，調(diào)查中，僅 3 戶農(nóng)戶知曉能繁母豬險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的 10%，其他農(nóng)戶甚至不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是什么。如 xx 縣平關(guān)勝境農(nóng)業(yè)科技開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社種植蔬菜大棚400 余個(gè)，現(xiàn)在正在擴(kuò)建農(nóng)業(yè)旅游觀光園，由 xx 縣地方擔(dān)保公司為其擔(dān)保在平關(guān)信用社貸款 2500 萬元；三是抵押貸款。 第 9 頁(yè) 共 18 頁(yè) （三）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式基于傳統(tǒng)、缺乏創(chuàng)新。 xx 縣婦聯(lián)與 xx 縣聯(lián)社合作發(fā)放小額婦女創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達(dá) 95%以上。創(chuàng)建農(nóng)村信用體系，對(duì)轄內(nèi)所有農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組，對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶實(shí)施利率優(yōu)惠政策，貸款平均年利率比市場(chǎng)利率低近 3 個(gè)百分點(diǎn)，每年為農(nóng)戶節(jié)約融資成本約 4000 萬元。 （三）農(nóng)村金融現(xiàn)況全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng) 村信用社、村鎮(zhèn)銀行等商業(yè)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)和農(nóng)發(fā)行等政策性銀行，以及人民保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。但是，由于多種原因，貧困地區(qū)和貧困群眾貸款需求難以滿足的狀況仍沒有根本改變，開展金融扶貧大有可為。近幾年來，有關(guān)機(jī)構(gòu)嚴(yán) 格按照人行涉農(nóng)貸款增量不低于上年，增速不低于各項(xiàng)各項(xiàng)貸款平均增速的 “ 兩個(gè)不低于 ” 要求，不僅涉農(nóng)貸款持續(xù)達(dá)到“ 兩個(gè)不低于 ” ，農(nóng)戶貸款也持續(xù)實(shí)現(xiàn) “ 兩個(gè)不低于 ” ，全市金融對(duì) “ 三農(nóng) ” 的支持力度持續(xù)保持遠(yuǎn)大于其它行業(yè)水平。實(shí)施 “ 村村通 ” 工程，在行政村增設(shè)小額取款 pos 機(jī) 200 余臺(tái)，實(shí)現(xiàn) pos終端村村覆蓋。婦聯(lián)和團(tuán)委主要是利用社保資金向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保抵押，為小額扶貧貸款和就業(yè)貸款提供貼息。 （四）農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面窄、網(wǎng)點(diǎn)少。除了以上幾種貸款模式外，也有銀行圍繞產(chǎn)業(yè)化扶貧創(chuàng)新貸款模式，如 xx 縣郵政儲(chǔ)蓄銀行采取 “ 公司 +農(nóng)戶 ” 的貸款模式，由農(nóng)戶貸款，公司擔(dān)保，農(nóng)戶按照公司的要求實(shí)施種植，公司負(fù)責(zé)技術(shù)指導(dǎo)和收購(gòu)，解決了農(nóng)戶缺資金的問題，實(shí)現(xiàn)公司與農(nóng)戶的雙贏。通過與各縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的座談了解到，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款不良率明顯高于城市（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款不良率在 6— 20%， 第