【正文】 信社的經(jīng)濟效益，而且能滿足農(nóng)民對不同理財產(chǎn)品的需 求，優(yōu)化農(nóng)村的理財方式。 第 11 頁 共 14 頁 從現(xiàn)實來看，農(nóng)村經(jīng)濟及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，要求針對不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔保貸款品種，為此，農(nóng)信社開發(fā)新的擔保產(chǎn)品時，應在充分考慮農(nóng)產(chǎn)品特點的基礎(chǔ)上確定擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節(jié)。 農(nóng)村信用社要善于發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟中那些有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在初期成長中沒有得到政府支持，但急需資金的企業(yè)，重 第 13 頁 共 14 頁 點支持這些企業(yè)的發(fā)展，以更好的支持 “ 三農(nóng) ” 的發(fā)展。這樣才能滿足經(jīng)常去外地打工的農(nóng)民方便的存匯款和人生安全的需求。 二是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，目前，縣域金融機構(gòu)存貸比例普遍低于 60%，農(nóng)村信用社出于自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，也應通過創(chuàng)新金融服務，加大信貸營銷，開拓新市場，培育新客戶，增強競爭力。加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度、責任處理力度和員工業(yè)績考察力度；再次，政府應營造良好的信用環(huán)境，嚴厲打 擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務的行為；最后，對手續(xù)不合規(guī)、不完善貸款，應盡快健全手續(xù)，以保全資產(chǎn)。為更好的服務 “ 三農(nóng) ” ，農(nóng)信社必須加強內(nèi)部控制。作為農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社必須開發(fā)新的理財產(chǎn)品滿足廣大農(nóng)民的需求，才能在農(nóng)村市場站穩(wěn)腳跟。 第 3 頁 共 14 頁 一方面，銀行卡品種功能單一。中國農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村金融業(yè)中的主力軍，在增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)村經(jīng)濟和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中將有更大的作為。據(jù)統(tǒng)計 40％以上的持卡人處于被動用卡狀態(tài)。在向農(nóng)民推銷保險時不向他們說清楚保險與存款的區(qū)別，一些信貸人員看農(nóng)民們不懂金融知識，竟然忽悠他們把本來用于存款的錢買保險，農(nóng)民當時還不知道，以為自己存了兩萬定期存款，回去后妻子發(fā)現(xiàn)單子明明是一張某保險公司的保單 這件事就發(fā)生在我身邊，當時那段時間有很多 第 5 頁 共 14 頁 農(nóng)民都上當受騙了，這屬于欺詐客戶的行為。 另一方面，要加強農(nóng)信社電子化建設(shè)。 一方面，作為一項收益穩(wěn)定的中間業(yè)務，將合適的產(chǎn)品合規(guī)銷售給合適的客戶，對維護客戶利益，滿足不同客戶需求，促進信用社發(fā)展具有重要意義。在發(fā)展多種擔保方式上，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用農(nóng)產(chǎn)品辦理 抵押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。 結(jié)論。針對新生代農(nóng)民工追求時尚的特點，把一些自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興金融服務方式傳授給他們；本著實用的原則，將一些銀行卡、反假幣知識及 atm 和 pos機實用知識介紹給他們；并用通俗易懂的的方式將一些保險的知識宣傳給他們。 一是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高，農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化進程加快，傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā) 展的需要。完善信貸管理機制，建立信貸風險監(jiān)測、評估、預警、管理機制；其次，加強對信貸人員的管理，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)，積極引導信貸從業(yè)人員樹立正確的人生觀和價值觀。 二、對農(nóng)村信用社的改革建議 第 6 頁 共 14 頁 （一）針對農(nóng)信社以上問題的改革建議 部控 制建設(shè) 農(nóng)村信用社內(nèi)部控制，是指信用社內(nèi)部各級機構(gòu)、各種職能部門及工作人員為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制和事后評價的動態(tài)過程和機制。他們知道儲蓄不等于理財，對買賣基金