【正文】 信社的經(jīng)濟(jì)效益，而且能滿足農(nóng)民對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的需 求，優(yōu)化農(nóng)村的理財(cái)方式。 第 11 頁(yè) 共 14 頁(yè) 從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，要求針對(duì)不同種類農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種，為此，農(nóng)信社開(kāi)發(fā)新的擔(dān)保產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在充分考慮農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上確定擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)。 農(nóng)村信用社要善于發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中那些有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在初期成長(zhǎng)中沒(méi)有得到政府支持，但急需資金的企業(yè)，重 第 13 頁(yè) 共 14 頁(yè) 點(diǎn)支持這些企業(yè)的發(fā)展，以更好的支持 “ 三農(nóng) ” 的發(fā)展。這樣才能滿足經(jīng)常去外地打工的農(nóng)民方便的存匯款和人生安全的需求。 二是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，目前，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比例普遍低于 60%，農(nóng)村信用社出于自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，也應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)，加大信貸營(yíng)銷，開(kāi)拓新市場(chǎng)，培育新客戶，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度、責(zé)任處理力度和員工業(yè)績(jī)考察力度；再次，政府應(yīng)營(yíng)造良好的信用環(huán)境，嚴(yán)厲打 擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為；最后，對(duì)手續(xù)不合規(guī)、不完善貸款，應(yīng)盡快健全手續(xù)，以保全資產(chǎn)。為更好的服務(wù) “ 三農(nóng) ” ，農(nóng)信社必須加強(qiáng)內(nèi)部控制。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社必須開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品滿足廣大農(nóng)民的需求，才能在農(nóng)村市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。 第 3 頁(yè) 共 14 頁(yè) 一方面，銀行卡品種功能單一。中國(guó)農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)中的主力軍，在增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中將有更大的作為。據(jù)統(tǒng)計(jì) 40％以上的持卡人處于被動(dòng)用卡狀態(tài)。在向農(nóng)民推銷保險(xiǎn)時(shí)不向他們說(shuō)清楚保險(xiǎn)與存款的區(qū)別，一些信貸人員看農(nóng)民們不懂金融知識(shí)，竟然忽悠他們把本來(lái)用于存款的錢買保險(xiǎn)，農(nóng)民當(dāng)時(shí)還不知道，以為自己存了兩萬(wàn)定期存款，回去后妻子發(fā)現(xiàn)單子明明是一張某保險(xiǎn)公司的保單 這件事就發(fā)生在我身邊，當(dāng)時(shí)那段時(shí)間有很多 第 5 頁(yè) 共 14 頁(yè) 農(nóng)民都上當(dāng)受騙了，這屬于欺詐客戶的行為。 另一方面，要加強(qiáng)農(nóng)信社電子化建設(shè)。 一方面，作為一項(xiàng)收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，將合適的產(chǎn)品合規(guī)銷售給合適的客戶，對(duì)維護(hù)客戶利益，滿足不同客戶需求，促進(jìn)信用社發(fā)展具有重要意義。在發(fā)展多種擔(dān)保方式上，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用農(nóng)產(chǎn)品辦理 抵押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。 結(jié)論。針對(duì)新生代農(nóng)民工追求時(shí)尚的特點(diǎn)，把一些自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興金融服務(wù)方式傳授給他們；本著實(shí)用的原則，將一些銀行卡、反假幣知識(shí)及 atm 和 pos機(jī)實(shí)用知識(shí)介紹給他們；并用通俗易懂的的方式將一些保險(xiǎn)的知識(shí)宣傳給他們。 一是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高，農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的需要。完善信貸管理機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警、管理機(jī)制；其次，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)，積極引導(dǎo)信貸從業(yè)人員樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。 二、對(duì)農(nóng)村信用社的改革建議 第 6 頁(yè) 共 14 頁(yè) （一）針對(duì)農(nóng)信社以上問(wèn)題的改革建議 部控 制建設(shè) 農(nóng)村信用社內(nèi)部控制，是指信用社內(nèi)部各級(jí)機(jī)構(gòu)、各種職能部門及工作人員為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制和事后評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。他們知道儲(chǔ)蓄不等于理財(cái)，對(duì)買賣基金