【正文】 時間里 （ 如 90天 、 180天 、 1年等 ） 如果發(fā)生了死亡 、 殘疾等保險(xiǎn)事故的 ， 意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 。 – （ 2）確認(rèn)被保險(xiǎn)人所受傷害是否源自意外。 – （ 4）高等級殘疾覆蓋低等級殘疾。如職業(yè)災(zāi)害賠償保險(xiǎn)。 一般在臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài) （ 醫(yī)療終結(jié)或醫(yī)療依賴 ） 后進(jìn)行；經(jīng)過 180天的治療仍未結(jié)束 ， 則推定殘疾；發(fā)生組織器官缺損等明顯無法復(fù)原的情況時 ， 損傷發(fā)生后即可進(jìn)行殘疾程度的評定 。 ? 意外傷害誘發(fā)被保險(xiǎn)人原有的疾病發(fā)作 、 惡化 ， 造成被保險(xiǎn)人死亡 、 殘疾或就醫(yī)治療 。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任的特征： ? 保險(xiǎn)責(zé)任強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而導(dǎo)致的死亡或殘疾 。停工的發(fā)生是從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時立即開始，而造成殘疾與否則只有在被保險(xiǎn)人治療結(jié)束后才能確定，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后暫時不能工作期間由保險(xiǎn)人支付停工保險(xiǎn)金，有保險(xiǎn)金的最長給付期。 ? 對人身意外傷害保險(xiǎn)的再認(rèn)識 – 意外傷害保險(xiǎn)更像是人壽保險(xiǎn) 、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)等多種險(xiǎn)種的中間險(xiǎn)種 ， 是一種兼有給付保險(xiǎn)與補(bǔ)償保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)制度 。 ? 人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較 ? 類似之處： – 首先，在保險(xiǎn)事故的發(fā)生方面類似； – 其次，在保險(xiǎn)責(zé)任方面也有類似之處，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故的發(fā)生是外來原因造成的，非被保險(xiǎn)人自身的原因?qū)е?，?qiáng)調(diào)非故意行為； – 第三，在賠款補(bǔ)償性質(zhì)上相類似； – 第四，在保險(xiǎn)期限上類似； – 第五，在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與確定方面類似：一年一繳；保費(fèi)與被保險(xiǎn)人的年齡無關(guān)而與職業(yè)和所從事的活動有關(guān)或與保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)有關(guān)；二者的純保險(xiǎn)費(fèi)都是根據(jù)保險(xiǎn)金額、損失率計(jì)算的； – 第六，在財(cái)務(wù)處理方面類似，提取保險(xiǎn)保障基金，在責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算與提存方面也是一致的，包括賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。 ? 一般承保的意外傷害：是在一般情況下都可以承保的意外傷害。 傷害必須由致害物 、 侵害對象 、 侵害發(fā)生及侵害之間的因果關(guān)系等四個要素構(gòu)成 ， 缺一不可 。首先，普通觀念上的意外。 – （ 2）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受的意外傷害。 ? （ 3） 保險(xiǎn)標(biāo)的不同 。 保障項(xiàng)目包括：意外傷害造成的死亡和意外傷害造成的殘疾等兩項(xiàng) ， 給付死亡保險(xiǎn)金 、 殘疾保險(xiǎn)金 。與人壽保險(xiǎn) 、 健康保險(xiǎn)相比 ， 人身意外傷害保險(xiǎn)最有條件 、 最適合采用團(tuán)體投保方式 。 ? 規(guī)定責(zé)任期限，有利于判定意外傷害與死亡、殘疾或就醫(yī)之間的因果關(guān)系。 殘疾保險(xiǎn)金的給付 殘疾保險(xiǎn)金的給付比死亡保險(xiǎn)金的給付復(fù)雜 。 – 核保時考慮的因素：包括被保險(xiǎn)人的職業(yè)、職務(wù)、性別、健康狀況、生活習(xí)慣、生活環(huán)境，以及在“三個特定”情況下危險(xiǎn)程度的高低。 – 普通傷害保險(xiǎn)作為附加傷害條款附于人壽保險(xiǎn)合約之后，在保險(xiǎn)費(fèi)的收取和保險(xiǎn)金的給付上可有特殊規(guī)定：如殘疾津貼，對分期繳納保費(fèi)者免收全殘以后的保險(xiǎn)費(fèi)或減收半殘后的一半保費(fèi)，雙倍或三倍保險(xiǎn)金。 ? “ 永久完全失明 ” 指永久不能恢復(fù)的失明 ? “ 永久完全殘疾 ” 指人體完全喪失生理機(jī)能或身體功能狀態(tài) ? “ 局部永久殘疾 ” 指機(jī)體一部分 （ 如目 、 耳等 ） 處于喪失工作能力或生活能力的狀態(tài) ? 被保險(xiǎn)人因意外事故致殘后 ， 應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供傷殘鑒定委員會或治療醫(yī)院出具的殘疾證明 。 – 規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限 （ 如 3個月 、 6個月 ） 時 ， 視同被保險(xiǎn)人死亡 。 ? 按投保動因分類 ? 自愿性的意外險(xiǎn)是投保人自愿購買的各種意外險(xiǎn) 。 ? （ 3）綜合意外傷害保險(xiǎn)。 意外險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)遭受意外傷害導(dǎo)致死亡 、 殘疾等 ， 就構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任 ， 人身傷害責(zé)任險(xiǎn)中 ， 只有依據(jù)法律或合同的規(guī)定 ， 被保險(xiǎn)人應(yīng)對受害人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時 ， 構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任 。 – （ 3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害。 – （ 2）事故或?yàn)?zāi)害是偶然和突發(fā)性事件。 意外傷害的含義 意外傷害 ? 所謂意外傷害 ， 是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相違的情況下 ， 突然發(fā)生的外來侵害對被保險(xiǎn)人的身體明顯地 、 劇烈地造成損傷的客觀事實(shí) ， 包括意外和傷害兩個