【正文】 沒(méi)有必要對(duì)個(gè)人的所有資產(chǎn) 都進(jìn)行評(píng)估，應(yīng)按照重要性及必要性原則，運(yùn)用四個(gè)方面的測(cè)試來(lái)確定需要分析的資產(chǎn)范圍： ? （ 1）借款人是否有銀行認(rèn)可的抵押資產(chǎn)？ ? （ 2）借款人是否計(jì)劃將資產(chǎn)變賣來(lái)償還貸款？ ? （ 3）借款人從資產(chǎn)獲得的收是其重要的收入來(lái)源嗎？ ? （ 4）某項(xiàng)資產(chǎn)占借款人總資產(chǎn)的比重是否超過(guò) 10%？ 三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法 — 關(guān)注問(wèn)題 ? ? 在進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估時(shí)，銀行必須關(guān)注三個(gè)問(wèn)題： ? （ 1）價(jià)值穩(wěn)定性 ? （ 2）流動(dòng)性 ? （ 3）所有權(quán)和控制權(quán) 三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法 ? 流動(dòng)資產(chǎn)分析 ? 不動(dòng)產(chǎn)分析 ? 應(yīng)收貸款分析 ? 人壽保險(xiǎn)分析 ? 退休基金分析 ? 私人財(cái)產(chǎn) ? 其它財(cái)產(chǎn) ? 個(gè)人收入分析 工資和其他經(jīng)常收入為第一還款來(lái)源 ? 個(gè)人負(fù)債分析 ? 其它信息 （ 1）共有權(quán) （ 2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債 四、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析 ? 將財(cái)務(wù)報(bào)表獲得的信息有機(jī)組織起來(lái)，達(dá)到以下目的： ? （ 1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來(lái)源 ? （ 2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性 ? （ 3）確定流動(dòng)負(fù)債 (在未來(lái) 12 月內(nèi)要償還的負(fù)債 )的金額 ? （ 4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)（定量分析為主） ? （ 5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率 ? 比率分析 （ 1）速動(dòng)比率 =（現(xiàn)金 +可轉(zhuǎn) 讓證券） /流動(dòng)負(fù)債 （ 2）調(diào)整后的所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率 =調(diào)整后的所有者權(quán)益 /調(diào)整后的資產(chǎn)總額 五、個(gè)人信用評(píng)估方法 ? 1. Z 值評(píng)分模型： 以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評(píng)分模型值可較明確反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，作為預(yù)測(cè)借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng) ? 計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出 Z 值 ? Z 值越大，信用就越好； Z 值越小，信用就越差 ? 2． 5C： 品德（ character）、能力（ capacity）、資本（ capital）、擔(dān)保品（ collateral）、條件（ condition） ? 3．信貸記分法 ? （ 1）杜蘭德 9 因素評(píng)分 法：閾值 分 ? （ 2） FICO 信用分 ? 由美國(guó) Fair Isaac amp。經(jīng)銀行核算，此筆貸款的資金成本為 3%，貸款費(fèi)用為 %，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用為 1%，銀行的目標(biāo)利潤(rùn)為 %。170。 （ 2） 假設(shè)王宏申請(qǐng) 1 年期個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 20200 元，他的信用評(píng)分屬于 B 級(jí)，銀行采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)來(lái)確定利率，標(biāo)準(zhǔn)如下表所示。如果所有本金都等期 滿后才還，客戶應(yīng)付利息如下： ? 應(yīng)付利息 I=2020**1=240（美元） 本息合計(jì) 2240 美元 ? 假設(shè)貸款按季償還，每次償還 500美元 ? 第一季度： I=2020**1/4=60(美元） ? 第二季度： I=1500**1/4=45(美元） ? 第三季度： I=1000**1/4=30(美元） ? 第四季度： I=500**1/4=15(美元） ? 應(yīng)付利息總額： I=60+45+30+15=150 美元 ? 應(yīng)付款項(xiàng)總額 2150美元 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 3）貼現(xiàn)利率法 ? 特點(diǎn) ? 適用于銀行要求客戶預(yù) 先支付貸款利息的情況 ? 客戶實(shí)際使用的貸款是減去預(yù)先支付利息后的余額，到期時(shí)按照名義貸款額償還本金 ? 舉例 ? 假設(shè)信貸管理員向一客戶提供了一筆貸款利率為 12%的 2020 美元的貸款。 ? 客戶前 3 個(gè)月要支付 13%的利息，后 3個(gè)月支付 14%的利息。 商業(yè)銀行證券投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系 ? 證券投資風(fēng)險(xiǎn)與收益普變動(dòng)的六種基本情況 ，收益變動(dòng) ，風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng) ，收益減少 ，收益減少 ，風(fēng)險(xiǎn)降低 ，風(fēng)險(xiǎn)上升 第三節(jié) 商業(yè)銀行證券投資的一般策略 ? 進(jìn)行多元化證券組合時(shí)，銀行必須考慮的三方面因素 ? 證券組合中每一種證券的風(fēng)險(xiǎn) ? 證券組合中各種證券的比例 ? 證券組合中各種證券的相關(guān)度 ? ρ =1， 完全正相關(guān) ? ρ =1， 完全負(fù)相關(guān) ? ρ =0， 完全不相關(guān) 商業(yè)銀行證券投資的四大策略 1．分散化投資法 ? 期限分散法 * ? 地域分散法 ? 類型分散化 ? 發(fā)行者分散法 ? 不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里 ！ 2．期限分離法 ?與分散法相反，將全部資金投放一種期限的證券 ?三種戰(zhàn)略 ? 短期投資戰(zhàn)略 ? 長(zhǎng)期投資戰(zhàn)略 ? 杠鈴?fù)顿Y戰(zhàn)略 3．靈活調(diào)整法（操縱收益曲線法） ? 投資不固守一個(gè)模式 ? 隨著金融市場(chǎng)上證券收益曲線的變化隨時(shí)調(diào)整 ? 比杠鈴?fù)顿Y戰(zhàn)略更加靈活 4．證券調(diào)換法 ? 當(dāng)市場(chǎng)處于暫時(shí)性不均衡 ? 而使不同證券產(chǎn)生相對(duì)的收益方面的優(yōu)勢(shì)時(shí) ? 用相對(duì)劣勢(shì)的證券調(diào)換相對(duì)優(yōu)勢(shì)的證券 ? 可以套取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的收益 第四節(jié) 銀行業(yè)和證券業(yè)的分離與融合 ? 銀行業(yè)和證券業(yè)分離與融合的發(fā)展歷史 ? 起源看，銀行業(yè)與證券業(yè)有共同經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) ? 國(guó)際貿(mào)易和共同的組織 基礎(chǔ) 161。 第八章： 第八章 個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款 個(gè)人住房貸款基本特點(diǎn)： ① 期限較長(zhǎng) ②數(shù)額大 ③風(fēng)險(xiǎn)較小 ④利率一般 1 年一定 ? （ 1）貸款利率 ? 固定利率和浮動(dòng)利率貸款 ? （ 2）貸款期限 ? 短期、中期和長(zhǎng)期貸款 ? （ 3）資金金額 ? 普通貸款和大額貸款 ? （ 4）貸款用途 新購(gòu)房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款、商用房貸款等 ? （ 5）貸 款信用要求 ? 擔(dān)保貸款和只需階段性抵押的信用貸款 ? （ 6）還款資金來(lái)源 ? 個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款、個(gè)人住房組合貸款 ? 住房加按揭貸款 ? 可變利率與固定利率住房貸款 ? 累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款 ? 反向年金抵押貸款 ? 最后巨額付款方式 ? 分享增值抵押貸款 ? 循環(huán)住房貸款 ? “一攬子”交易抵押貸款 二、個(gè)人住宅抵押貸款業(yè)務(wù) ? ? （ 1）有合法的身份 ? （ 2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力 ? （ 3）有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行 要求提供的其他證明文件 ? （ 4）有所購(gòu)（大修）住房全部?jī)r(jià)款 20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款 ? （ 5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人 ? 2．個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu) 指貸款額度、期限、利率和還款方式的設(shè)定 ? （ 1）貸款額度 ? 銀行通常設(shè)定首付款比例 ? （ 2）貸款期限 ? 決定因素：法律規(guī)定的承擔(dān)民事責(zé)任的年齡、住房的土地使用權(quán)期限、影響房屋質(zhì)量的房齡、住房貸款用途 ? （ 3）貸款利率 (P181) ? （ 4）還款方式 ? 貸款期限 1年（含）以內(nèi)：按 月付息，按期（月、季、半年）或到期償還本金 ? 貸款期限 1年以上，可采用等額本息還款法和等額本金還款法 ? 借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸 ? 等額本息還款法