【正文】 及計(jì)算機(jī)服務(wù)業(yè)、投資類行業(yè)。 評(píng)級(jí)頻度和有效期每個(gè)客戶一般每年評(píng)級(jí)一次，每次評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)是上一年年度財(cái)務(wù)報(bào)表（）。不大可能有對(duì)其信貸基本面造成不利影響的因素出現(xiàn)，或者這種不利因素不大可能對(duì)企業(yè)的信貸基本面造成任何顯著影響。即使短期內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)持續(xù)生存能力都非常成問題。自動(dòng)評(píng)級(jí)是指信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)的程序，在接受客戶有關(guān)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)后，通過自動(dòng)運(yùn)算，得出客戶打分卡分值，授予客戶相應(yīng)評(píng)級(jí)等級(jí)的過程。，如果該客戶當(dāng)前已有借款人評(píng)級(jí)，則不需要再進(jìn)行評(píng)級(jí)，就獲得相同等級(jí)的擔(dān)保人評(píng)級(jí)。業(yè)務(wù)占比大小，一般以銷售收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，特殊情況下，可同時(shí)參照資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量等。信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)雖預(yù)設(shè)了一些差錯(cuò)監(jiān)測(cè)程序，但不能完全監(jiān)測(cè)出報(bào)表輸入中的差錯(cuò)。由于打分卡設(shè)置中，財(cái)務(wù)指標(biāo)的分值權(quán)重占比較大，而客觀世界情況復(fù)雜，在一些情況下，決定企業(yè)信用狀況的重大因素不能被財(cái)務(wù)指標(biāo)充分反映。、客觀公正原則和審慎性原則。但有關(guān)人員在確定其中一個(gè)企業(yè)的信用等級(jí)時(shí)，應(yīng)參照集團(tuán)母公司及集團(tuán)內(nèi)其他企業(yè)的信用等級(jí)情況。 評(píng)級(jí)調(diào)整對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)有評(píng)級(jí)發(fā)起和評(píng)級(jí)調(diào)整兩種基本形式。 評(píng)級(jí)審核崗人員和職責(zé)評(píng)級(jí)審核崗由貸款初審人承擔(dān)，誰(shuí)負(fù)責(zé)該筆貸款的初審，誰(shuí)就承擔(dān)該戶的評(píng)級(jí)審核崗。 評(píng)級(jí)研究崗人員和職責(zé)評(píng)級(jí)研究崗只在總行設(shè)立。 評(píng)級(jí)審核評(píng)級(jí)審核崗對(duì)評(píng)級(jí)發(fā)起崗錄入的信息進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，要求其修改；并審核自動(dòng)等級(jí)和建議等級(jí)的合理性；根據(jù)自身信用分析，確認(rèn)自動(dòng)等級(jí)、建議等級(jí)，或提出調(diào)整等級(jí)，作為最后的有效等級(jí)。，及時(shí)向本機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)反映。各級(jí)機(jī)構(gòu)崗位設(shè)置如下表所示：招商銀行公司客戶信用評(píng)級(jí)體系崗位設(shè)置圖評(píng)級(jí)發(fā)起崗評(píng)級(jí)審核崗評(píng)級(jí)管理崗評(píng)級(jí)研究崗總行總行評(píng)級(jí)發(fā)起崗總行評(píng)級(jí)審核崗總行評(píng)級(jí)管理崗總行評(píng)級(jí)研究崗分行分行評(píng)級(jí)發(fā)起崗分行評(píng)級(jí)審核崗分行評(píng)級(jí)管理崗支行支行評(píng)級(jí)發(fā)起崗支行評(píng)級(jí)管理崗 評(píng)級(jí)發(fā)起崗人員和職責(zé)評(píng)級(jí)發(fā)起崗由管戶客戶經(jīng)理?yè)?dān)任，支行經(jīng)辦的客戶由支行客戶經(jīng)理?yè)?dān)任；分行直接管理或經(jīng)辦的客戶由分行客戶經(jīng)理?yè)?dān)任；總行直接管理或經(jīng)辦的客戶由總行客戶經(jīng)理?yè)?dān)任。 等級(jí)更改的特別規(guī)定。 等級(jí)更改一般要求?？傂懈鶕?jù)評(píng)級(jí)開發(fā)和試點(diǎn)中的經(jīng)驗(yàn)，將這種出入歸集為以下五大類：。 。 集團(tuán)企業(yè)總公司的行業(yè)打分卡選擇，即總公司自身不參與具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)很少，或主要從事股權(quán)投資，收益來源主要是投資收益，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量無或很少。對(duì)同一筆業(yè)務(wù)，擔(dān)保人的評(píng)級(jí)與借款人的評(píng)級(jí)相互獨(dú)立，互不影響，都是對(duì)該客戶違約可能性的估計(jì)。 不評(píng)級(jí)客戶不評(píng)級(jí)客戶是指所在行業(yè)不屬于九大打分卡覆蓋范圍，暫時(shí)不屬于評(píng)級(jí)范疇的客戶。企業(yè)沒有充足的業(yè)務(wù)和良好信貸基本面，任何在其業(yè)務(wù)環(huán)境中出現(xiàn)的困難均可導(dǎo)致其出現(xiàn)顯著的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 信用等級(jí)、分值、定義和對(duì)應(yīng)的違約概率區(qū)間的一覽表信用等級(jí)、分值、定義和對(duì)應(yīng)的違約概率一覽表級(jí)別 分?jǐn)?shù)段描述性定義違約概率區(qū)間1100～90“優(yōu)異”。通過打分卡與違約概率模型結(jié)合使用，我行信用評(píng)級(jí)體系可同時(shí)得出一個(gè)客戶的分值和違約率。 打分卡打分卡是一種以明確透明的表單形式體現(xiàn)的評(píng)級(jí)方法，即將各個(gè)違約驅(qū)動(dòng)因素一一羅列，賦予其計(jì)算權(quán)重和對(duì)應(yīng)分值，并對(duì)每個(gè)因素劃分若干檔次并設(shè)定不同分值，當(dāng)客戶相關(guān)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)填入時(shí)，得到每個(gè)違約驅(qū)動(dòng)因素的分值，加總各個(gè)因素的分值，最后得到客戶評(píng)級(jí)總分。信用評(píng)級(jí)本身不屬于審貸決策的范疇，即不能根據(jù)評(píng)級(jí)高低決定是否貸款。招商銀行公司客戶信用評(píng)級(jí)操作手冊(cè)1 概況說明客戶信用評(píng)級(jí)是一種根據(jù)客戶違約可能性（違約率）大小，將客戶（包括借款人和擔(dān)保人）劃分為不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)分類方法和過程。但它可以為信用分析的一部分，為審貸決策提供參考依據(jù)，正如傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析一樣。 打分卡在設(shè)計(jì)中結(jié)合了數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)判斷，兼顧了財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，具有直觀、易于理解、鼓勵(lì)評(píng)級(jí)人員的前瞻性判斷等特點(diǎn)。 客戶違約的定義客戶違約是指客戶違反借貸合約的約定，未履行按期還本付息的義務(wù)。沒有可預(yù)計(jì)的未來業(yè)務(wù)不利因素對(duì)企業(yè)超乎尋常優(yōu)異的業(yè)務(wù)和信貸基本面造成損害。3%%829～20“非常弱”。對(duì)這類客戶，雖不能評(píng)級(jí)，但必須收集所有能收集的與評(píng)級(jí)客戶相同的數(shù)據(jù)并錄入IT系統(tǒng)?？蛻糇鳛榻杩钊怂M(jìn)行的評(píng)級(jí)稱為借款人評(píng)級(jí)；客戶作為擔(dān)保人所進(jìn)行的評(píng)級(jí)稱為擔(dān)保人評(píng)級(jí)。這類客戶應(yīng)選擇投資類行業(yè)打分卡進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。當(dāng)客戶報(bào)表格式與該統(tǒng)一格式有出入時(shí)，應(yīng)先進(jìn)行必要的格式調(diào)整。由于每個(gè)打分卡只反映其所覆蓋所有行業(yè)中企業(yè)的最一般信用規(guī)律，即信用共性，而不能反映每個(gè)客戶特有的信用特征，即信用個(gè)性。有關(guān)人員在進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，必須對(duì)企業(yè)背景、行業(yè)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、管理水平、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況等影響信用狀況的情況有充分的掌握。有關(guān)人員在審核一個(gè)客戶自動(dòng)等級(jí)合理性和考慮給予等級(jí)更改時(shí)，除了對(duì)該客戶進(jìn)行信用分析外，還可參照其他已評(píng)級(jí)客戶的具有可比特征（如同一行業(yè)）的客戶的信用等級(jí)，對(duì)比分析它們之間的信用狀況差別，合理確定目標(biāo)評(píng)級(jí)客戶的信用等級(jí)。同一客戶一旦出現(xiàn)違約，銀行對(duì)其項(xiàng)下的不同債項(xiàng)（各種業(yè)務(wù)）最終發(fā)生的損失比例（即違約后損失率）是不同的，因此對(duì)相同違約概率的客戶，由于銀行持有的債項(xiàng)不同，最終損失的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。其職責(zé)為：。評(píng)級(jí)流程的更詳細(xì)說明參見《招商銀行公司客戶信用評(píng)級(jí)IT系統(tǒng)操作手冊(cè)》有關(guān)內(nèi)容。對(duì)調(diào)整等級(jí)及其理由的合理性負(fù)責(zé)。如只有低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，盡管由于可進(jìn)行質(zhì)押物的處置，或質(zhì)押事項(xiàng)可能導(dǎo)致客戶更趨于還本付息，因此銀行最終承擔(dān)的損失很小，但在信用評(píng)級(jí)時(shí)，仍應(yīng)該撇開質(zhì)押因素，以客戶自身第一還款來源，即經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量，作為確定信用等級(jí)的主要依據(jù)。鑒于當(dāng)前我國(guó)集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部關(guān)系的復(fù)雜性和多樣性，我行暫不硬性規(guī)定同一集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)之間的信用等級(jí)對(duì)比關(guān)系。沒有充分掌握信息，缺乏系統(tǒng)的信用分析，沒有充分依據(jù)前