【正文】 $0 $0 $0 $0 ($64,813)$236,218 42$0 $135,571 $0 ($202,650)$0 $0 $0 $0 $0 $0 ($67,079)$184,068 43$0 $141,768 $0 ($211,161)$0 $0 $0 $0 $0 $0 ($69,394)$126,309 44$0 $148,275 $0 ($220,030)$0 $0 $0 $0 $0 $0 ($71,755)$62,537 45$0 $155,107 $0 ($229,271)$0 $0 $0 $0 $0 $7,675 ($66,489)$0 　 　　 IRR=%八、金融產(chǎn)品配置計劃一) 保險產(chǎn)品配置計劃建議應(yīng)加保險種被保險人應(yīng)加保保額建議保險公司需繳費(fèi)期預(yù)估保費(fèi)受益人定期壽險林天賜$277,282 新華人壽定期壽險15 $2,080 孟成真　孟成真$0 新華人壽定期壽險15 $0 林天賜住院醫(yī)療險林天賜$200,000 友邦住院醫(yī)療保險1 $6,240 林天賜　孟成真$200,000 友邦住院醫(yī)療保險1 $5,200 孟成真意外險林天賜$1,554,564 平安意外傷害保險1 $2,798 孟成真　孟成真$0 平安意外傷害保險1 $0 林天賜終身壽險林天賜$134,056 國壽祥瑞終身壽險15 $8,714 孟成真　孟成真$7,675 國壽祥瑞終身壽險15 $461 林天賜二) 投資產(chǎn)品配置計劃1. 投資產(chǎn)品組合建議:投資產(chǎn)品已投資額建議投資額建議基金1建議基金2建議基金3貨幣(含活存定存貨幣基金)$400,000$495,443華夏現(xiàn)金增利南方現(xiàn)金增利博時現(xiàn)金收益?zhèn)?400,000$276,693長盛中信全債嘉實債券融通債券股票$200,000$227,865景順長城內(nèi)需上投摩根中國富國天益價值投資金額$1,000,000$1,000,0002. 資產(chǎn)配置動態(tài)調(diào)整分析:換房以后每月的凈現(xiàn)金流量，建議其中的23%以定期定額的方式投資股票型基金，另外28%投資債券型基金，49%投資存款或貨幣型基金。當(dāng)林先生夫妻終老時的終身壽險保險金給付也納入表中的保險流量欄。 A= 8 （99）/（279）*（82） = 8依照兩階段資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，建議配置如下:投資3年股票債券貨幣預(yù)期報酬率%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%股票債券相關(guān)係數(shù)%貨幣相關(guān)係數(shù)%優(yōu)化投資比率%%　股債投資組合報酬率%效用函數(shù)U = E(rp) 　股債投資組合標(biāo)準(zhǔn)差%A值 風(fēng)險資產(chǎn)比率%　　投資組合配置比率%%%投資組合報酬率%　　投資組合標(biāo)準(zhǔn)差%左檢定機(jī)率5%預(yù)估最高報酬率%Z值預(yù)估最低報酬率%　　七、理財規(guī)劃方案的主要內(nèi)容一) 養(yǎng)老年金計算與退休規(guī)劃項目本人配偶參數(shù)設(shè)置本人配偶當(dāng)前月繳費(fèi)工資基準(zhǔn)$2,500$5,000當(dāng)前年齡4540月繳養(yǎng)老保險保費(fèi)$200 $400 稅前月工資$0$5,000退休時指數(shù)化月平均工資$5,197 $10,395 社會平均工資$2,500$2,500退休時社會平均工資$5,197 $5,197 最高提繳工資倍數(shù)3 3 平均基礎(chǔ)養(yǎng)老金基準(zhǔn)$5,197 $7,796 養(yǎng)老保險費(fèi)提繳率%%退休時繳費(fèi)年資1722個人工資成長率%%領(lǐng)取繳費(fèi)年資比率%%社平工資成長率%%每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金額$884$1,715擬退休年齡6055社保養(yǎng)老金實質(zhì)報酬率%%社保養(yǎng)老金投資報酬率%%退休時養(yǎng)老金賬戶累計額$91,538 $202,249 退休生活費(fèi)用成長率%%養(yǎng)老金帳戶可領(lǐng)取月金額$659 $1,190 企業(yè)年金提繳率%%可領(lǐng)取月養(yǎng)老金總額$1,542 $2,905 企業(yè)相對提繳率%%可領(lǐng)取年社保養(yǎng)老金總額$18,505 $34,858 當(dāng)前繳費(fèi)年資27每月提繳至企業(yè)年金賬戶額$0 $400 每繳費(fèi)年資領(lǐng)取率%%到退休時可累積年金賬戶額$0 $169,656 當(dāng)前養(yǎng)老金帳戶余額$4,000 $16,000 每年可領(lǐng)取企業(yè)年金金額$0 $11,628 依退休年齡可領(lǐng)養(yǎng)老金月數(shù)139 170 可領(lǐng)取供養(yǎng)老用的年金總額$18,505 $46,485 當(dāng)前企業(yè)年金賬戶累積額$0 $2,400 期望退休后的生活費(fèi)現(xiàn)值$48,000$36,000預(yù)計終老年齡8085退休后首年生活費(fèi)終值$99,789$74,841退休前一年可支配收入$524,326$106,171養(yǎng)老與企業(yè)年金年缺口金額$81,283 $28,356 養(yǎng)老與企業(yè)年金收入替代率%%養(yǎng)老與企業(yè)年金總?cè)笨诮痤~$1,487,898$743,937養(yǎng)老年金社平工資替代率%%退休后自行投資的報酬率%%企業(yè)年金的投資報酬率%%說明:1. 指數(shù)化月平均工資=月社平工資個人工資指數(shù)個人工資指數(shù)=從現(xiàn)在到退休個人工資累計終值/從現(xiàn)在到退休社平工資累計終值從現(xiàn)在到退休個人工資累計終值=FVi(i=個人工資成長率，n=離退休年數(shù)，pmt=目前個人月工資) 12從現(xiàn)在到退休社平工資累計終值=FVs(i=社平工資成長率，n=離退休年數(shù)，pmt=目前社平月工資) 122. 實質(zhì)報酬率=(1+退休金投資報酬率)/(1+工資成長率)13. 退休時養(yǎng)老金賬戶累計額= FV(投資報酬率, 離退休年數(shù), 0. 養(yǎng)老金賬戶余額)+PV(實質(zhì)報酬率, 離退休年數(shù), 月繳費(fèi)工資, 0,1)*(1+投資報酬率) 離退休年數(shù)1=(社平工資終值+指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資終值)/2繳費(fèi)年數(shù)1%5. 個人養(yǎng)老金賬戶依據(jù)38號文件規(guī)定可領(lǐng)年金=帳戶余額/139個月?林太太為帳戶余額/170個月。3) %，%,%，%，%。4) 換房時以售舊房及申請住房公積金或一般貸款，不出售股票型基金。 5. 理財目標(biāo): 依序為兩個子女在國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后送出國留學(xué)2年取得碩士學(xué)位，15年后夫妻倆退休安養(yǎng)的月生活費(fèi)現(xiàn)值7,000元，三年以后要支助雙方父母每月1,000元生活費(fèi)，預(yù)計要支付15年。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。二、理財規(guī)劃報告書摘要:1. 理財規(guī)劃目的:以全方位的觀點衡量應(yīng)如何安排保險與投資來達(dá)到理財目標(biāo)。暫時預(yù)約2010年1月初為下次檢討日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。退休前與退休后的支出成長率均估計為5%6. 林先生與林太太的月收入成長率假設(shè)為5%，與社會平均工資成長率相同。2. 退休計劃: 夫妻將于15年后一起退休，屆時夫妻生活費(fèi)現(xiàn)值每月7,000元，其中林先生月支出現(xiàn)值4,000元，林太太3,000元。到林太太85歲終老時剛好一生的理財準(zhǔn)備金都用完。5) 暫時預(yù)約2010年1月初為下次檢討日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。降低購車，購房與國外旅游目標(biāo)各15%，%。n 按照定期壽險、醫(yī)療險、意外險、與終身壽險的順序往下配置，以保費(fèi)預(yù)算扣除依照費(fèi)率表算出來的，應(yīng)投保定期壽險保額所需的保費(fèi)后，還有剩余再按醫(yī)療險需求投保醫(yī)療險還有剩余按壽險的兩倍投保意外險，保滿意外險應(yīng)有保額后若預(yù)算還是有剩余才買終身壽險。資產(chǎn)金額比重負(fù)債與權(quán)益　金額比重現(xiàn)金$5,000%信用卡循環(huán)信用$0%活存$15,000%已購物分期付款余額$8,000%貨幣市場基金$0%其它短期負(fù)債$0%流動性資產(chǎn)$20,000%流動負(fù)債　$8,000%定存$380,000%投資用房產(chǎn)貸款　$0%外幣存款$0%金融投資貸款$0%教育儲蓄存款$0%投資負(fù)債　$0%國債$350,000%汽車貸款　$0%債券型基金$50,000%住房公積金貸款　$0%國內(nèi)股票$0%自用房產(chǎn)貸款　$0%股票型基金$200,000%自用負(fù)債　$0%壽險現(xiàn)金價值$52,500%總負(fù)債　$8,000%住房公積金帳戶$20,000%流動凈值　$12,000%個人養(yǎng)老金帳戶$20,000%投資用凈值　$1,077,900%醫(yī)療保險金帳戶$3,000%自用凈值　$1,100,000%企業(yè)年金帳戶$2,400%總凈值　$2,189,900%實業(yè)投資$0%投資分類占投資比率包括項目　房產(chǎn)投資$0%流動性資產(chǎn)%現(xiàn)金/活存/貨幣市場基金　貴金屬藝術(shù)收藏品$0%收益性資產(chǎn)%定存/債券　投資性資產(chǎn)$1,077,900%成長性資產(chǎn)%股票/實業(yè)投資　自用汽車當(dāng)前價值$100,000%保值性資產(chǎn)%房產(chǎn)/貴金屬與藝術(shù)收藏品　自用房產(chǎn)當(dāng)前價值$1,000,000%既得權(quán)益%公積金/養(yǎng)老金/醫(yī)保金/企業(yè)年金/壽險現(xiàn)金價值　其它自用資產(chǎn)價值$0%緊急預(yù)備